¿Qué es una hipoteca de eficiencia energética de la FHA?

Si buscas comprar una vivienda y te gustaría reducir tu huella de carbono y poner de tu parte para ser consciente con el medio ambiente, una opción es una hipoteca de eficiencia energética (EEM) de la FHA.

Esta hipoteca es una de las varias EEM que ofrecen los programas de préstamos hipotecarios respaldados por el gobierno. En pocas palabras, permite a los prestatarios con préstamos hipotecarios financiar mejoras de ahorro de energía que sean rentables con su hipoteca asegurada por la FHA, ya sea para comprar o refinanciar.

Si bien no es un préstamo independiente (es un complemento de una hipoteca de la FHA estándar), suele tener requisitos crediticios y financieros menos estrictos. Ya sea que quieras instalar ventanas de bajo consumo o paneles solares, una EEM de la FHA puede ayudarte a hacer realidad tus sueños de una casa ecológica.

Echemos un vistazo a cómo funciona una EEM de la FHA, los requisitos de elegibilidad, las ventajas y desventajas, y cómo ver para qué eres elegible:

Cómo funciona una EEM de la FHA

Aquí te explicamos cómo funciona una EEM de la FHA:

Cómo incorporar mejoras a tu préstamo

Como ya se mencionó, una hipoteca de eficiencia energética de la FHA integra las mejoras de eficiencia energética en una sola hipoteca. Estas son administradas por la Administración Federal de Vivienda (FHA), que es parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de los Estados Unidos. Ten en cuenta que esto no es un segundo préstamo hipotecario ni un préstamo independiente; se incorpora en tu hipoteca principal y la cantidad que puedes usar para mejoras energéticas se suma a tu hipoteca regular.

El principal atractivo es que no tendrás que pagar por adelantado estas mejoras. En cambio, se pueden añadir al costo de tu hipoteca y puedes distribuir el costo.

¿Qué financian las EEM de la FHA?

Una EEM de la FHA incluye el costo de las mejoras de eficiencia energética que te gustaría hacer en una vivienda. Esto se puede usar para comprar o refinanciar una casa que ya es eficiente energéticamente o para agregar mejoras de eficiencia energética a una propiedad existente.  La clave es que estas mejoras deben ser rentables. En otras palabras, estas mejoras deben ahorrarte dinero en costos de energía. El precio de las mejoras debe ser menor que el valor de cuánta energía se ahorra durante la vida estimada de las mejoras.

Los tipos exactos de mejoras pueden variar, y las medidas de eficiencia energética pueden incluir la instalación de:

• Paneles solares
• Ventanas contra tormentas
• Aislamiento mejorado
• Impermeabilización (weatherizing) de una casa antigua
• Preparación para el invierno (winterizing) de una casa antigua

Requisitos de elegibilidad para una EEM de la FHA

En pocas palabras, tendrás que ser elegible para un préstamo de la FHA para aprobarse para un préstamo EEM de la FHA. Si tienes un crédito satisfactorio, y suficientes fondos para un down payment e ingresos constantes, es probable que puedas calificar para un préstamo de la FHA.  Veamos más de cerca lo que necesitarás:

• Una puntuación de crédito mínima de 500 (para un down payment del 3.5%)
• Una puntuación de crédito mínima de 580 es aceptable (si tienes un down payment de al menos el 10%)
• Relaciones DTI del 33% para hipoteca-ingresos (front-end) y del 45% para deuda total-ingresos (back-end)
• Una fuente constante de ingresos
• Que la vivienda sea tu residencia principal
• El préstamo debe usarse para comprar o refinanciar una casa unifamiliar, una unidad para dos a cuatro familias, un townhome, un condominio o una casa prefabricada
• Un número de Seguro Social y trabajar en los EE. UU.
• Ser mayor de edad

En general, se sabe que es más fácil calificar para obtener un préstamo de la FHA. Estos tienen términos más flexibles y puntuaciones de crédito mínimas más bajas que otros tipos de préstamos hipotecarios. Debido a que están respaldados por el gobierno, eso significa que los prestamistas asumen menos riesgo. Por eso, pueden ofrecer requisitos menos estrictos.

Paquete de energía máximo: lo que debes saber

A continuación, te presentamos algunos detalles que debes tener en cuenta a la hora de considerar el paquete de energía máximo.

Factores que afectan cuánto puedes pedir prestado para mejoras

Técnicamente, la FHA permite que los prestamistas agreguen hasta el 100% de las mejoras de eficiencia energética a una hipoteca existente, pero se aplican ciertas restricciones.

Primero, los límites de la hipoteca FHA pueden variar según el condado, el estado y cuántas unidades hay en una vivienda. Puedes consultar los límites de la casa que tienes en la mira con la herramienta de búsqueda de límites de hipoteca FHA.

Pero hay algo que debes tener en cuenta: los límites del préstamo EEM de la FHA pueden exceder el límite de la hipoteca FHA máximo por la cantidad que estas mejoras agregan a la cantidad de tu préstamo.

Entonces, ¿cuánto pueden exceder las mejoras la cantidad del préstamo? La cantidad máximo para una EEM que se asigna para mejoras de eficiencia energética es el menor del 5% de:

• El valor de la propiedad
• El 115% del precio medio del área de una vivienda unifamiliar
• El 150% del límite conforme de Freddie Mac

Independientemente de la cantidad por el que se financie el préstamo FHA, las mejoras de eficiencia energética deben ser rentables. En otras palabras, el precio de estas mejoras —que incluyen reparaciones básica y mantenimiento— es menor que el valor de la energía ahorrada. Esto es durante la vida estimada de estas mejoras.

Si te interesa un préstamo EEM de la FHA, deberás pedir recomendaciones y un análisis de un evaluador de energía de viviendas calificado. Te dará sugerencias sobre qué añadir a tu casa para mejorar la eficiencia energética y qué opciones resultan rentables. Esto ayudará a determinar las mejoras ecológicas que están cubiertas bajo tu hipoteca.

Tasas y costos de una EEM de la FHA

Ten en cuenta estos factores financieros cuando consideres este tipo de hipoteca.

Tasas de una hipoteca de eficiencia energética

Las tasas hipotecarias para un préstamo de eficiencia energética de la FHA son las mismas que las tasas para los préstamos de la FHA. Puedes calificar para un préstamo de tasa fija o variable a 30 años, o un préstamo de tasa fija o variable a 15 años.

Las tasas para una hipoteca de 15 años son generalmente más bajas que las de una de 30 años. A su vez, te costará menos en intereses durante la vida de un préstamo. Sin embargo, con una hipoteca de 30 años, como tienes más tiempo para pagar el préstamo, generalmente tendrás pagos mensuales más bajos.

Comparación de tasas de la FHA

Las tasas de los préstamos de la FHA pueden variar de un prestamista a otro. En promedio, la tasa de un préstamo de la FHA para una hipoteca de 30 años es del 6.08% en noviembre de 2025.

La tasa del préstamo de la FHA que recibirás depende de un puñado de factores, tales como:

• Condiciones del mercado
• Finanzas personales
• Puntuación de crédito
• Relación DTI
• Down payment

Para obtener las mejores tasas, compara opciones. De esa manera, puedes hacer un análisis lado a lado. Es recomendable que hagas todo lo posible por reducir tu deuda y que tomes medidas para mejorar tu puntuación de crédito.

Ventajas y desventajas de una hipoteca de eficiencia energética

Como sucede con cualquier tipo de financiamiento, una EEM de la FHA tiene sus pros y contras. Veamos:

Ventajas

• Límites de DTI más altos. Una EEM de la FHA significa que eres elegible para límites de DTI más altos que con un préstamo estándar de la FHA. Los límites de DTI actuales para una casa energéticamente eficiente son del 35% para la deuda relacionada con la vivienda (es decir, front-end) y del 45% para la deuda total (es decir, back-end). Las relaciones DTI máximas para calificar para el préstamo estándar de la FHA sin el componente EEM son 31/43 si tienes una puntuación de crédito de 500-579 (o sin puntuación) y 31/43 si tienes una puntuación de crédito de al menos 580. Podrías calificar para un 40/50 si tienes una puntuación de crédito de al menos 580 y ya sea que no tengas deudas o que tengas reservas de efectivo verificadas y documentadas y un aumento mínimo en el pago de la vivienda.
• Pagos más manejables. En lugar de tener que pagar el costo de las mejoras por adelantado, los costos se agregan a tu hipoteca y se extienden a lo largo de la vida del préstamo. Eso a su vez, hace que las mejoras sean más asequibles.
• Evita préstamos de alto interés. No necesitarás pedir un préstamo por separado que puede tener plazos más cortos y tasas de interés más altas. Además, no complicará tus pagos de deuda ni te sobrecargará con deudas.
• Tener más fondos para destinar a tu hipoteca. Una de las ventajas potenciales de una EEM de la FHA es que, idealmente, como ahorrarás en costos de energía de los préstamos de eficiencia energética, tendrás más dinero para destinar a los pagos de la hipoteca.
• Deducible de impuestos. Los intereses pagados por una EEM de la FHA hacia mejoras en la vivienda suelen ser deducibles de impuestos.

Desventajas

• Necesidad de obtener una evaluación profesional. Uno de los requisitos para obtener tal hipoteca incluye que un profesional capacitado y calificado o un evaluador de energía en la vivienda o un profesional capacitado te dé una calificación o evaluación energética antes de que puedas calificar para cualquier financiamiento adicional. Una vez que obtienes una evaluación, tienes 120 días para presentarla al prestamista. Este proceso conlleva más tiempo, más costos y molestias.
• Necesidad de calificar para una cantidad de préstamo más alta. Debido a que las EEM son una cantidad adicional a lo que normalmente pedirías prestado para tu casa, debes tener en cuenta los requisitos para una cantidad de préstamo más alta. Esto podría significar una puntuación de crédito más alta, una relación DTI más baja y un down payment más alto.

Alternativas a una EEM de la FHA

Además de una hipoteca de eficiencia energética de la FHA, existen otras opciones de préstamos hipotecarios para financiar tus mejoras de eficiencia energética:

Hipoteca de eficiencia energética del VA (EEM del VA)

Una EEM del VA incluye hasta $3,000 en el costo de las mejoras de eficiencia energética. Esto puede incluir la instalación de sistemas de calefacción solar, burletes, ventanas contra tormentas, barreras de agua o aislamiento.

Para calificar, no solo debes ser un militar, veterano o cónyuge elegible y cumplir los criterios estándar del préstamo del VA, sino que deberás proporcionar a los prestamistas documentación de que el costo de estas mejoras no es mayor que el ahorro mensual en energía.

Programa de préstamos garantizados para vivienda unifamiliar del USDA

El Programa de préstamos garantizados para vivienda unifamiliar del USDA es un programa de préstamos respaldado por el gobierno que permite que prestatarios de ingresos bajos a moderados puedan comprar una casa. Este préstamo hipotecario incluye hacer mejoras. Deberás cumplir los requisitos de ingresos, ser ciudadano estadounidense y la propiedad debe servir como tu residencia principal.

Puedes usar los fondos de esta hipoteca para mejoras de eficiencia energética, como la instalación de electrodomésticos, paneles solares o aislamiento.

Programas de hipotecas de eficiencia energética convencionales

Estas son EEM convencionales adicionales que puedes usar para aumentar la eficiencia de tu vivienda con mejoras. Puedes solicitarlas cuando compras o refinancias una propiedad:

• Hipoteca energética HomeStyle® de Fannie Mae: La hipoteca energética HomeStyle de Fannie Mae está diseñada para prestatarios de bajos ingresos y se usa exclusivamente para mejoras de eficiencia energética, como mejoras en los sistemas de calefacción y refrigeración, instalación de paneles solares, sistemas geotérmicos y dispositivos de energía eólica. A diferencia de la EEM de la FHA, no se necesita un informe energético para la mayoría de las mejoras bajo este programa. Para calificar para esta hipoteca adicional, la cantidad financiada no puede ser superior al 15% del valor tasado de la vivienda, además de que el LTV tiene un tope del 97%.
• GreenCHOICE Mortgage® de Freddie Mac: Esta hipoteca de eficiencia energética es para personas que tienen relaciones DTI y relaciones de gastos de vivienda a ingresos más altas, pero quieren disfrutar de un financiamiento flexible. Estas hipotecas tienen hasta 30 años de financiamiento, y no necesitarás un informe energético si haces mejoras que caen por debajo de los $6,500. Tu cantidad financiada puede ser superior al 15% del valor de tu propiedad, y el máximo de LTV es del 97%.

Refinanciamiento con desembolso de efectivo, líneas/préstamos sobre la plusvalía, préstamos personales

Estas son algunas otras formas en que puedes hacer que tu vivienda sea más ecológica:

• Refinanciamiento con desembolso de efectivo. Puedes usar los fondos de un refinanciamiento con desembolso de efectivo para renovar tu casa con mejoras de eficiencia energética. No hay restricciones.
• Sin embargo, al hacer un refinanciamiento con desembolso de efectivo, si bien puede alargar la vida de tu préstamo y darte una tasa de interés más baja, debes tener en cuenta los pagos mensuales más altos y los costos de una segunda hipoteca. Refinanciar puede aumentar los cargos financieros a lo largo de la vigencia del préstamo.
• Préstamo sobre la plusvalía y líneas de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC). Ambas son formas en las que puedes aprovechar el capital existente de tu casa para destinarlo a mejoras de eficiencia energética. Las tasas de interés tienden a ser más bajas que las de las tarjetas de crédito y los préstamos personales.
• Préstamos personales. Los préstamos personales son conocidos por su versatilidad. Sin embargo, los préstamos y las hipotecas de uso general no están diseñados para mejoras de eficiencia energética. Si bien su uso es más flexible y no necesitarás proporcionar un informe energético, los requisitos de préstamo podrían ser más estrictos. Además, las tasas de interés podrían ser más altas.

Cómo ver para qué calificas

Estos son los pasos para obtener la aprobación y otras medidas para obtener una EEM de la FHA.

• Revisa tu crédito. Antes de solicitar una EEM de la FHA, se recomienda revisar la puntuación de crédito. Necesitarás una puntuación mínima de 580. Mientras más alta sea tu puntuación, mayores serán tus probabilidades de que te aprueben por la cantidad que necesitas. Además, es probable que obtengas tasas y términos más favorables. Puedes revisar tu crédito en AnnualCreditReport.com. Aunque eso no te da tu puntuación, a menudo puedes obtenerla mediante un emisor de tarjetas de crédito, un servicio de monitoreo de crédito o un estado de cuenta de préstamo.
• Cuida tu carga de deuda. Recuerda: Una EEM de la FHA tiene una relación DTI máxima del 33% para hipoteca-ingresos (front-end) y del 45% para deuda total-ingresos (back-end). Intenta pagar la deuda para mantener tu deuda manejable y dentro de los límites.
• Reúne fondos para un down payment. El down payment mínimo para una EEM de la FHA es del 3.5%. Dicho esto, cuanto mayor sea tu down payment, menores serán tus pagos mensuales. Además, si ofreces al menos un 20% de down payment, no tendrás que pagar seguro hipotecario privado (PMI).
• Obtén una preaprobación. Una carta de preaprobación de hipoteca de un prestamista aprueba condicionalmente tu préstamo hipotecario y te da una cantidad y una tasa. Muestra que eres un comprador serio y que estás listo para hacer una compra.

Deberás reunir documentos para obtener la aprobación, y tu lista de verificación debería incluir recibos de pago recientes, declaraciones de impuestos, identificación personal, una lista de deudas mensuales, un informe de crédito e información de alquiler.

Preguntas frecuentes sobre las EEM de la FHA

Es posible que aún tengas preguntas sobre las hipotecas de eficiencia energética de la FHA. Esperamos que lo siguiente te ayude.

¿Qué es una EEM de la FHA?

Se trata de una hipoteca respaldada por el HUD que se usa para comprar o refinanciar una vivienda para hacer mejoras de eficiencia energética rentables en una casa que pueden ayudar a ahorrar en costos de energía. Es un complemento de un préstamo de la FHA, y no un préstamo hipotecario adicional.

¿Qué es cierto sobre el programa de hipotecas de eficiencia energética de la FHA?

Está disponible para ti si tienes un préstamo de la FHA a 15 o 30 años con al menos un 3.5% de down payment o capital acumulada en tu vivienda. Para obtener un paquete de energía con el financiamiento adicional para estas mejoras ecológicas, necesitarás un informe energético.

¿Cuál es la cantidad máxima del paquete de energía permitida en el programa de EEM de la FHA?

Lo máximo que puedes financiar para mejoras de eficiencia energética es el menor del 5% del valor de la propiedad, el 115% del precio medio del área de una vivienda unifamiliar y el 150% del límite conforme de Freddie Mac.

Conclusión: Una hipoteca de eficiencia energética de la FHA puede ayudarte a financiar mejoras ecológicas

Obtener una hipoteca de eficiencia energética de la FHA puede ser una forma flexible e inteligente de financiar las mejoras de tu vivienda respetuosas con el medio ambiente y disfrutar de la flexibilidad de una FHA, sin necesidad de pedir una segunda hipoteca.

Sin embargo, querrás tener en cuenta los requisitos adicionales —como obtener un informe energético—, las ventajas y desventajas, y los límites del préstamo. Puede ayudarte a determinar si un préstamo de la FHA es la opción correcta para ti.

Si tienes curiosidad por solicitar un préstamo de la FHA, puedes consultar lo que Rocket Mortgage® tiene para ofrecer.

Para calificar para esta oferta, debes cumplir todos los requisitos estándar de elegibilidad FHA. Además, el pago hipotecario total, incluyendo impuestos y seguros, no puede exceder el 38% de tus ingresos, tu relación deuda-ingresos (DTI) no puede exceder el 45%, y debes tener 12 meses de historial de vivienda verificable inmediatamente antes de tu solicitud, sin pagos atrasados de 30 días o más en los últimos 12 meses, y sin marcas negativas en tu informe de crédito. No disponible en préstamos jumbo. Es posible que se soliciten estados de cuenta de activos; no se permite más de 1 día de cargos por fondos insuficientes en los 2 meses más recientes previos a la solicitud. Puede haber más restricciones/condiciones.

El producto de préstamo sobre la plusvalía exige documentación completa de ingresos y activos, puntuación de crédito y las relaciones máximas de préstamo-valor (LTV), préstamos combinados-valor (CLTV) y préstamos combinados y capital-valor (HCLTV). Los requisitos se actualizaron el 2/5/2024 y están escalonados de la siguiente manera: puntuación FICO mínima de 680 con una LTV/CLTV/HCLTV máxima del 80%, puntuación FICO mínima de 700 con una LTV/CLTV/HCLTV máxima del 85% y puntuación FICO mínima de 740 con una LTV/CLTV/HCLTV máxima del 90%. Tu relación deuda-ingresos (DTI) debe ser del 50% o menos. Válido para cantidades del préstamo entre $45,000.00 y $500,000.00 (la cantidad mínima del préstamo para las propiedades en Michigan es $10,000.00). El producto es un segundo gravamen independiente y no se puede usar para transacciones piggyback. El producto no está disponible para productos Schwab. Las directrices pueden variar para las personas que trabajan por cuenta propia. Algunas hipotecas pueden considerarse de “mayor precio” según la prueba de diferencia con la APOR. Los préstamos de mayor precio no están permitidos para las propiedades en Nueva York. Se aplican otras restricciones. No disponible en Texas. Esto no es un compromiso de préstamo.