Guía para los costos de cierre de un préstamo sobre la plusvalía

Aspectos clave:

• Los productos de capital de la vivienda pueden ayudar a financiar gastos grandes. Los préstamos sobre la plusvalía y las líneas de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC) se utilizan frecuentemente para mejoras en la vivienda y otros costos elevados. Rocket Mortgage® no ofrece HELOC por ahora, pero sí ofrecemos préstamos sobre la plusvalía.
• Los préstamos sobre la plusvalía incluyen costos de cierre. Estos costos suelen oscilar entre el 3% y el 6% de la cantidad de tu préstamo y pueden cubrir la tasación, el informe de crédito, la emisión del préstamo, los servicios notariales, la investigación de títulos y seguros, y los cargos de liquidación.
• Las HELOC incluyen costos de cierre y cargos recurrentes. Además de los cargos iniciales, las HELOC pueden incluir cargos anuales, cargos por terminación, cargos por transacción y cargos por inactividad, dependiendo del prestamista.

¿Necesitas pagar una remodelación de la cocina? ¿Quieres añadir una suite de dormitorio principal? Un préstamo sobre la plusvalía o una línea de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC) pueden ser una forma inteligente de pagar estas y otras mejoras de la vivienda.

Un préstamo sobre la plusvalía es una segunda hipoteca que te permite pedir prestado contra el capital de tu vivienda. Recibes los fondos en un pago total y no tienes que refinanciar ni cambiar la tasa de tu hipoteca principal existente.¹ Aunque Rocket Mortgage® no ofrece HELOC, sí ofrecemos préstamos sobre la plusvalía.²

Al igual que tu hipoteca principal, los préstamos sobre la plusvalía tienen costos de cierre. Veremos los costos de cierre de los préstamos sobre la plusvalía para ayudarte a decidir si esta es la opción adecuada para ti.

¿Tienen costos de cierre los préstamos sobre la plusvalía?

Sí, los préstamos sobre la plusvalía tienen costos de cierre. Puedes esperar pagar entre el 3% y el 6% de la cantidad total de tu préstamo en costos de cierre para un préstamo sobre la plusvalía.

Por ejemplo, si pides un préstamo sobre la plusvalía de $100,000, pagarás entre $3,000 y $6,000 en costos de cierre.

Guía rápida para los costos de cierre de un préstamo sobre la plusvalía

Análisis profundo de los costos de cierre de un préstamo sobre la plusvalía

Ya tienes una idea de los costos de cierre generales, pero ¿qué estás pagando exactamente? Aunque estos cargos varían según el prestamista, el tipo de propiedad y el préstamo que obtengas, esto es lo que puedes esperar:

1. Cargos por tasación

Una tasación de la vivienda es un paso clave en tu solicitud de un préstamo sobre la plusvalía. Antes de aprobar el préstamo, el prestamista debe determinar el valor de tu propiedad. Para ello, ordenará una tasación. Un tasador externo con licencia estatal visitará tu casa y la comparará con propiedades similares del área vendidas recientemente. Esto también incluye una evaluación estándar de salud y seguridad.

El tasador determinará el valor de mercado de tu propiedad, una cifra que tu prestamista necesitará para calcular cuánto capital has acumulado. El cargo por la tasación varía, pero suele estar entre $400 y $1,000, y puede ser mayor si la casa es única o está en una ubicación remota.

2. Cargos por informe de crédito

Antes de aprobar el préstamo sobre la plusvalía, el prestamista pedirá tu informe de crédito y tu puntuación de crédito. Los cargo por servicio varían, pero la mayoría cuesta entre $30 y $120, dependiendo del tipo de informe de crédito usado.

Si solicitas el préstamo con alguien más, como un cónyuge o una pareja, los prestamistas revisarán el crédito de todos los involucrados y cobrarán por cada informe que pidan.

3. Cargos por emisión

El prestamista cobrará un cargo de emisión de la hipoteca para cubrir los costos de procesamiento y evaluación de riesgo de tu préstamo. Los evaluadores de riesgo verifican tus ingresos y confirman que puedes costear tu nuevo pago hipotecario mensual.

También podrías ver el cargo por emisión desglosado en un cargo por procesamiento de documentos y un cargo por evaluación de riesgo. Independientemente del desglose, puedes esperar pagar entre el 0.5% y el 1% de la cantidad del préstamo.

4. Honorarios de notario

En la mayoría de los estados, un notario de bienes raíces debe estar presente para llevar a cabo un cierre. Los cargos de notario varían, pero pagarás hasta $150.

5. Honorarios de abogado o cargos por preparación de documentos

Algunos estados requieren que un abogado dirija el cierre. Esos honorarios pueden variar bastante. Tu proveedor de cierre se encargará de estos trámites. También puede ser necesario preparar documentos especiales, dependiendo de tu situación. Los cargos pueden ser de $200 – $500.

6. Cargos por estudio de títulos

El prestamista ordenará un estudio de títulos antes de aprobarte para un préstamo sobre la plusvalía. Es una búsqueda en los registros públicos de gravámenes o reclamos de propiedad en poder de otras entidades —incluyendo organismos gubernamentales o personas individuales— contra tu casa.

Por ejemplo, si estás atrasado en el pago de tus impuestos sobre la propiedad, es posible que el condado tenga un gravamen contra tu casa, lo cual aparecería en un estudio de títulos.

El cargo por el estudio de títulos a menudo depende de la ubicación de la propiedad y típicamente cuesta entre $100 y $300.

7. Costos de seguro de título

El prestamista podría requerir una póliza de seguro de título del prestamista cuando obtienes un préstamo sobre la plusvalía. El seguro protege a tu prestamista si se hace un reclamo de propiedad previamente desconocido contra tu casa. Puedes esperar pagar entre el 0.1% y el 1% de la cantidad del préstamo por una póliza de título del prestamista.

En algunos casos, para los préstamos sobre la plusvalía, los proveedores de títulos, incluyendo Rocket Close℠, ofrecen una cobertura de seguro que no es una póliza completa cuando ya existe una hipoteca primaria en la casa porque ya existe una póliza de título del prestamista. Se hace un estudio de títulos exhaustivo para mayor seguridad.

Probablemente no necesites comprar una póliza de seguro de título del propietario, la cual también protege al propietario de la casa contra reclamos de propiedad inesperados, al obtener un préstamo sobre la plusvalía si ya compraste una cuando adquiriste la casa.

8. Cargos de cierre o liquidación

Debes pagar un cargo para facilitar el cierre. El cargo suele ser de $200 a $1,000. Parte de la variabilidad en este precio puede depender de si los cargos de notario están incluidos. A veces lo están. Otras veces es un concepto separado.

¿Cuáles son los costos de cierre y cargos para una HELOC?

Hemos hablado principalmente sobre los préstamos sobre la plusvalía, pero vale la pena hablar sobre las HELOC por un momento. Aunque Rocket Mortgage no las ofrece, es importante que conozcas todas tus opciones.

A diferencia de un préstamo sobre la plusvalía, una HELOC funciona como una tarjeta de crédito con un límite basado en el capital de tu vivienda. Durante el período inicial, solo pagas intereses sobre la cantidad que pides prestada. Puedes devolver dinero a la HELOC y volver a retirarlo. Después de un número específico de años, el saldo se congela y continúas haciendo pagos hasta pagar la cantidad total, con intereses.

Los costos de cierre de una HELOC son como los costos de cierre de un préstamo sobre la plusvalía, pero hay cargos recurrentes que usualmente están más relacionados con las tarjetas de crédito. Aunque no todos los prestamistas cobran todos los cargos, estos son algunos de los frecuentes:

• Cargos anuales. Puede haber un cargo anual asociado con el mantenimiento de la cuenta.
• Cargos por terminación. Este cargo podría aplicarse cuando cierras la cuenta antes de tiempo. Por ejemplo, a menudo se expresa como un porcentaje de la cantidad del préstamo, hasta un máximo.
• Cargos por transacción. Podrías tener que pagar un pequeño cargo cada vez que retiras dinero de la HELOC.
• Cargo por inactividad. Se pueden aplicar cargos si no usas la cuenta al menos hasta el mínimo establecido por el prestamista.

¿Cómo puedes bajar los costos de tu préstamo sobre la plusvalía?

Si estás buscando formas de reducir los costos asociados con tu préstamo sobre la plusvalía, hay varias maneras de hacerlo. Cubriremos la reducción de los costos de cierre y también hablaremos brevemente sobre la reducción de los pagos recurrentes relacionados con el préstamo.

1. Encuentra prestamistas con préstamos sobre la plusvalía sin costos de cierre

Algunos prestamistas ofrecen préstamos sobre la plusvalía sin costos de cierre. A cambio de no pagar costos de cierre, típicamente pagarás una tasa de interés más alta, lo que podría costarte más en total.

2. Mejora tu puntuación de crédito

Los prestatarios que mejoran su puntuación de crédito también pueden calificar para obtener tasas de interés más bajas en los préstamos sobre la plusvalía. Puedes mejorar tu puntuación de crédito pagando tus facturas a tiempo y liquidando tanta deuda pendiente como puedas antes de solicitar un préstamo sobre la plusvalía.

3. Compara y evalúa diferentes prestamistas

Los costos de cierre para los préstamos sobre la plusvalía varían dependiendo de qué prestamista hipotecario elijas. Los cargos bajos pueden ayudarte a ahorrar dinero, pero también deberías priorizar tasas de interés más bajas. Cuanto menor sea tu tasa de interés, menor será tu pago mensual. Conseguir una tasa de interés más baja puede compensar el precio de tener costos de cierre ligeramente más altos.

4. Negocia tus costos de cierre

Negociar los costos de cierre con los prestamistas es otra forma en la que puedes reducir el costo de tu préstamo sobre la plusvalía. Los prestamistas pueden eliminar cargos específicos si lo pides. Si no se eliminan, es posible que puedas recibir un crédito para cubrirlos.

5. Reduce tu deuda

Puedes aumentar tus probabilidades de disfrutar de una tasa de interés más baja en tu préstamo reduciendo tu deuda mensual antes de solicitarlo. Los prestamistas miran tu relación deuda-ingresos (DTI) para ayudar a determinar para qué tasa de interés calificas.

La relación mide cuánto de tus ingresos mensuales brutos se destina a tus deudas mensuales y a tu nuevo pago estimado del préstamo. Puedes reducir tu relación DTI pagando tanta deuda como sea posible.

Conclusión: Los costos de cierre de un préstamo sobre la plusvalía pueden ser negociables

Los préstamos sobre la plusvalía y las HELOC tienen costos de cierre para todo, desde tasaciones y estudios de títulos hasta servicios notariales. Generalmente puedes mantener tus costos bajos mejorando tu puntuación de crédito y tu DTI para asegurar una mejor tasa de interés. Puedes buscar opciones sin costos de cierre a cambio de una tasa más alta, o negociar el costo que sí existe.

Si estás listo para comenzar o buscar otras opciones, puedes hacer tu solicitud en línea.

¹ Refinanciar puede aumentar los cargos financieros a lo largo de la vigencia del préstamo.