Guía para los costos de cierre de un préstamo sobre la plusvalía

Los costos de cierre de préstamos sobre la plusvalía suelen ser entre el 3% y el 6% del importe de tu préstamo. Esto es lo que incluyen esos cargos, cuánto esperar y formas probadas de reducir tus costos de préstamo.

Aspectos clave:

• Los préstamos sobre la plusvalía se usan habitualmente para mejoras en viviendas y otros gastos importantes.
• Los préstamos sobre la plusvalía incluyen costos iniciales de cierre. Estos costos oscilan entre el 3% y el 6% de la cantidad de tu préstamo y pueden cubrir la tasación, el informe de crédito, la originación, los servicios notariales, la búsqueda de título, el seguro de título y las comisiones de liquidación.
• Además de los cargos iniciales, los HELOC pueden incluir comisiones anuales, comisiones por terminación, comisiones por transacción y comisiones por inactividad, dependiendo del prestamista.

¿Tienen costos de cierre los préstamos sobre la plusvalía?

Sí. Puedes esperar pagar entre un 3% y un 6% de la cantidad de tu préstamo en costos de cierre para un préstamo sobre la plusvalía.¹

Por ejemplo, si pides un préstamo sobre la plusvalía de $100,000, pagarás entre $3,000 y $6,000 en costos de cierre.

Los costos de cierre pueden variar según el importe del préstamo, la ubicación de la propiedad y los requisitos del prestamista, y normalmente se deben pagar al cierre salvo que se incluyan en el préstamo.

Guía rápida para los costos de cierre de un préstamo sobre la plusvalía

Entender tus gastos es más fácil cuando los ves desglosados línea por línea. Algunas comisiones de préstamos sobre la plusvalía son cargos fijos, mientras que otras se calculan como un porcentaje del importe de tu préstamo.

Análisis profundo de los costos de cierre de un préstamo sobre la plusvalía

¿Qué cubren los costos de cierre de préstamos sobre la plusvalía? Aunque estas comisiones suelen variar según el prestamista, el tipo de propiedad y el préstamo que solicites, aquí tienes una idea general de lo que puedes esperar.

1. Cargos por tasación

Antes de aprobar el préstamo, tu prestamista determinará el valor de tu propiedad solicitando una tasación de la vivienda. Los resultados permiten a tu prestamista determinar cuánto valor neto de la vivienda tienes, lo que afecta cuánto puedes pedir prestado con un préstamo sobre la plusvalía. Generalmente puedes esperar pagar una tasación de entre 300 y 500 dólares. y puede ser mayor si la casa es única o está en una ubicación remota. En algunos casos, los prestamistas pueden usar un modelo de valuación automatizado (AVM) en lugar de una tasación en persona tradicional, lo que podría reducir este costo.

2. Cargos por informe de crédito

Antes de aprobar el préstamo sobre la plusvalía, el prestamista pedirá tu informe de crédito y tu puntuación de crédito. Las comisiones por servicio de crédito varían, pero la mayoría cuesta entre 30 y 50 dólares, dependiendo de la puntuación de crédito que use tu prestamista.

3. Cargos por emisión

El prestamista cobrará un cargo de emisión de la hipoteca para cubrir los costos de procesamiento y evaluación de riesgo de tu préstamo. También puede que veas el cargo por emisión dividido en una tasa de procesamiento de documentos y una comisión de evaluación de riesgo. Espera pagar entre el 0.5% y el 1% del importe de tu préstamo.

4. Honorarios de notario

En la mayoría de los estados, un notario inmobiliario debe encargarse de tu cierre. Puedes esperar pagar entre 20 y 200 dólares.

5. Honorarios de abogado o cargos por preparación de documentos

Algunos estados requieren que un abogado dirija el cierre. Tu proveedor de cierre se encargará de estos trámites. También puede requerir una preparación especial de documentos. Los cargos pueden oscilar entre 100 y 500 dólares.

6. Cargos por estudio de títulos

El prestamista ordenará un estudio de títulos antes de aprobarte para un préstamo sobre la plusvalía. Esta es una búsqueda en registros públicos para gravámenes pendientes o reclamaciones de propiedad sobre tu vivienda. Este proceso protege tanto a ti como al prestamista de futuras disputas de propiedad. El cargo por investigación de títulos suele costar entre 75 y 250 dólares.

7. Seguro de título

El seguro de título protege el interés financiero del prestamista en la propiedad si más adelante surge una reclamación o gravamen de propiedad previamente desconocido. Es importante distinguir entre los dos tipos de pólizas:

• El seguro de título del prestamista suele ser exigido por el prestamista. Protege la inversión del prestamista si surge una reclamación o gravamen de propiedad previamente desconocido. Puedes esperar pagar entre el 0.1% y el 1% del importe del préstamo por esta póliza.
• El seguro de título del propietario te protege a ti, el propietario de la vivienda. Dado que un préstamo sobre la plusvalía es un segundo gravamen, probablemente no necesitarás contratar una póliza de nuevo propietario si ya la compraste cuando compraste la vivienda originalmente.

En algunos casos, los proveedores de títulos, incluido Rocket Close, ofrecen una cobertura complementaria de seguro en lugar de una nueva póliza. Esto puede aplicarse cuando ya existe una hipoteca principal sobre la vivienda con la póliza de título del prestamista ya vigente. Aún se realiza una investigación de título para confirmar que no hay nuevas reclamaciones ni gravámenes.

8. Cargos de cierre o liquidación

Se cobra una tasa para facilitar la resolución, que implica la coordinación de los documentos finales, las tasas de registro y la distribución de fondos. El cargo suele ser de $200 a $1,000.

¿Cuáles son los costos y cargos de cierre de una línea de crédito garantizada por la plusvalía?

También pagarás los costos de cierre de la línea de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC). Una HELOC funciona como un préstamo sobre la plusvalía, pero en lugar de pedir un préstamo global, tu valor neto de la vivienda respalda una línea de crédito a la que puedes recurrir según lo necesites.

Rocket Mortgage actualmente no ofrece HELOC, pero saber cómo funcionan puede ayudarte a entender todas tus opciones de préstamo.

Los costos de cierre de HELOC son similares a los de préstamos sobre la plusvalía, pero existen comisiones continuas que pueden asociarse más comúnmente con las tarjetas de crédito:

• Cargos anuales. Puede haber una cuota anual por mantener la cuenta.
• Cargos por terminación. Este cargo podría aplicarse cuando cierras la cuenta antes de tiempo. Por ejemplo, a menudo se expresa como un porcentaje de la cantidad del préstamo, hasta un máximo.
• Cargos por transacción. Podrías tener que pagar un pequeño cargo cada vez que retiras dinero de la HELOC.
• Cargo por inactividad. Se pueden aplicar cargos si no usas la cuenta al menos hasta el mínimo establecido por el prestamista.

¿Cómo puedes reducir los costos de tu préstamo sobre la plusvalía?

Si buscas reducir los costos asociados a tu préstamo hipotecario, hay varias formas de hacerlo.

1. Encuentra prestamistas con préstamos sobre la plusvalía sin costos de cierre

Algunos prestamistas ofrecen préstamos sobre la plusvalía sin costos de cierre. A cambio de no pagar los costos de cierre, normalmente pagarás una tasa de interés más alta, que puede costarte más a largo plazo. Los compradores deben comparar los costos totales, no solo las comisiones iniciales, al decidir sobre un prestamista.

2. Mejora tu puntuación de crédito

Los prestatarios que mejoran su puntuación de crédito pueden optar a tasas de interés más bajos en préstamos sobre la plusvalía. Puedes mejorar tu puntuación de crédito pagando tus facturas a tiempo y reduciendo tus deudas.

3. Compara y evalúa diferentes prestamistas

Los costos de cierre para los préstamos sobre la plusvalía varían dependiendo de qué prestamista hipotecario elijas. Antes de decidir, compara una estimación de préstamo de varios prestamistas. Solicita desgloses de comisiones a los prestamistas y revisa los cargos detallados para asegurarte de que todo está claro.

4. Negocia tus costos de cierre

Negociar los costos de cierre con los prestamistas es otra forma de reducir el costo de tu préstamo sobre la plusvalía. Los prestamistas pueden eliminar cargos específicos si lo pides. Si no se eliminan, es posible que puedas recibir un crédito para cubrirlos.

5. Reduce tu deuda

Puedes aumentar tus probabilidades de obtener un tipo de interés más bajo en tu préstamo reduciendo tu deuda mensual antes de solicitarlo. Los prestamistas miran tu relación deuda-ingresos (DTI) para ayudar a determinar para qué tasa de interés calificas.

La relación mide cuánto de tus ingresos mensuales brutos se destina a tus deudas mensuales y a tu nuevo pago estimado del préstamo. Puedes reducir tu DTI pagando la mayor cantidad posible de deudas.

Conclusión: Los costos de cierre de un préstamo sobre la plusvalía pueden ser negociables

Los préstamos sobre la plusvalía tienen costos de cierre para todo, desde tasaciones y búsquedas de títulos hasta servicios notariales. Generalmente puedes mantener tus costos bajos mejorando tu puntuación de crédito y tu DTI para asegurar una mejor tasa de interés. Puedes considerar opciones sin costo de cierre a cambio de un tipo más alto, o negociar costos con tu prestamista.

Si estás listo para empezar o para considerar otras opciones, puedes solicitar hoy mismo en línea con Rocket Mortgage.

¹El Producto de Préstamo sobre la plusvalía es un segundo gravamen independiente y no puede usarse para transacciones de piggyback. Válido para cantidades de préstamo entre $45,000.00 y $500,000.00 (la cantidad mínima del préstamo para las propiedades en Michigan es de $10,000.00). No está disponible en productos Ameriprise. Se aplican restricciones, términos y condiciones adicionales. Debe cumplir los requisitos de calificación. Esto no es un compromiso de otorgar un préstamo