¿Puedo refinanciar un préstamo sobre la plusvalía?

¿Puedes refinanciar un préstamo sobre la plusvalía? Esta es una pregunta que seguramente muchos propietarios de vivienda se han hecho, especialmente dada la popularidad de los préstamos sobre la plusvalía y las líneas de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC) para muchas familias.

Los préstamos sobre la plusvalía y las HELOC son herramientas financieras que te permiten ajustar los términos de pago relacionados a tu casa y aprovechar el capital de tu vivienda para pagar reparaciones o mejoras a tu casa. Pero no es raro querer refinanciar un préstamo sobre la plusvalía. Puedes refinanciar un préstamo sobre la plusvalía. Y dependiendo de tus circunstancias, muchas veces es lo más recomendado.

Un préstamo sobre la plusvalía es un préstamo a plazo fijo asegurado por la vivienda de un propietario de vivienda y es un tipo de segunda hipoteca. Un propietario de vivienda solicita una cantidad establecida de dinero. Si el prestamista acepta la solicitud, el propietario recibe la cantidad aprobada como un pago único con una tasa de interés fija y un calendario de pagos que se aplica para toda la vida del préstamo. El prestamista concede el préstamo basado en el capital de tu vivienda (la diferencia entre el valor de tu casa y el saldo pendiente de tu préstamo).

Una HELOC es una línea de crédito renovable que te permite hacer un préstamo contra el capital de tu casa, y tú devuelves el dinero a lo largo de un período prolongado. Una HELOC funciona como una tarjeta de crédito. Los prestatarios pueden utilizar su línea de crédito hasta un límite preestablecido.

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo es otra forma de acceder al capital de tu vivienda. Con un refinanciamiento con desembolso de efectivo, puedes reemplazar tu hipoteca existente por una hipoteca nueva con nuevos términos de pago y convertir el capital de tu vivienda en dinero en efectivo que puedes usar para muchos propósitos.

Si quieres usar el capital de tu vivienda para financiar mejoras o renovaciones con un préstamo sobre la plusvalía, una HELOC o un refinanciamiento con desembolso de efectivo, haz un presupuesto adecuado para prepararte para los términos de financiamiento, los pagos mensuales y los costos de cierre relacionados.

Solicitar un préstamo sobre la plusvalía o una HELOC puede significar asumir los riesgos adicionales de una segunda hipoteca y los pagos asociados. Sin embargo, no es raro querer refinanciar una HELOC o un préstamo sobre la plusvalía cuando se presenta la oportunidad de obtener una mejor tasa de interés o un método de pago más favorable. Refinanciar un préstamo sobre la plusvalía muchas veces te puede ayudar a mantener un flujo de efectivo más positivo y estar mejor posicionado para cumplir las obligaciones del pago mensual.

Aunque es posible, no es habitual usar un préstamo sobre la plusvalía para refinanciar tu hipoteca existente, principalmente porque el proceso solo tiene sentido financiero para los propietarios de vivienda que han acumulado bastante capital de su vivienda. Si obtuviste una hipoteca cuando las tasas de interés eran relativamente altas, y después bajaron, y tienes bastante capital en tu propiedad, refinanciar con un préstamo sobre la plusvalía podría ser un salvavidas financiero que valga la pena.

Al igual que con cualquier transacción de bienes raíces, refinanciar un préstamo sobre la plusvalía tiene ventajas y desventajas:

Ventajas

• Oportunidad de aprovechar las tasas de interés más bajas
• Oportunidad de hacer la transición de una hipoteca de tasa de interés ajustable a una de tasa fija
• Oportunidad de obtener más capital de trabajo para mejoras de la casa y otros proyectos
• Oportunidad de disminuir los pagos mensuales y ajustar los términos y condiciones de pago

Desventajas

• Toma tiempo y dinero hacerlo y está garantizado por tu vivienda
• Los propietarios de vivienda asumen más riesgos y pagos adicionales
• Puede obligar a los propietarios a un plazo más largo

Refinanciar a un préstamo sobre la plusvalía es similar a obtener una hipoteca. Al igual que el proceso de solicitud de una hipoteca, tendrás que dar documentación detallada de tu economía, incluyendo declaraciones de impuestos y talones de pago, e información sobre la casa y cualquier documento relacionado. Ayuda tener una puntuación de crédito alta y una relación deuda-ingresos (DTI) favorable para obtener las mejores tasas de interés en el refinanciamiento de un préstamo sobre la plusvalía.

Para refinanciar un préstamo sobre la plusvalía, debes garantizar la transacción con tu propiedad y tener suficiente capital en tu vivienda. El prestamista considerará todos los préstamos e hipotecas concedidos contra la propiedad. La mayoría de los prestamistas pedirá una relación préstamo-valor (LTV) de menos del 90%. En otras palabras, el total de los saldos de tus hipotecas pendientes no pueden ser más del 90% del valor total de tu casa.

Como regla general, refinanciar un préstamo sobre la plusvalía puede ayudar a un propietario de vivienda a conseguir tasas de interés y pagos más bajos, y es posible que también pueda ajustar los términos de pago del préstamo y extender el período de pago. Puedes usarlo para cambiar de una hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM) a un préstamo de tasa fija (y viceversa) o usar los fondos para ahorros o hacer reparaciones o mejoras.

En general, lo mejor es esperar a refinanciar hasta que hayas acumulado una cantidad significativa de capital en tu casa o las tasas de interés hayan bajado desde que obtuviste tu primer préstamo hipotecario.

Si un refinanciamiento con desembolso de efectivo tiene sentido para tus necesidades, habla con un experto en préstamos hipotecarios hoy mismo en Rocket Mortgage®.