Cómo usar un préstamo sobre la plusvalía para una remodelación: lo que debes saber

Si tu casa necesita una renovación, pero necesitas efectivo para pagar una remodelación, un préstamo sobre la plusvalía es una forma habitual de hacerlo. Más propietarios usaron un préstamo sobre la plusvalía para una remodelación que cualquier otra fuente de financiamiento, según un estudio de 2025 de la National Association of REALTORS®. Pero antes de comprometerte con un préstamo sobre la plusvalía, es importante saber cuánto necesitas pedir prestado y cuánto puedes pagar cómodamente.

Por qué usar un préstamo sobre la plusvalía para una remodelación es una jugada frecuente en 2025

Remodelar una casa es caro. Sin embargo, es mucho más asequible que las alternativas. Con las tasas hipotecarias relativamente altas y pocas casas en venta, mudarse puede ser más costoso y menos atractivo que mejorar la casa que ya tienes.

Angi.com calcula que el costo promedio de renovar una cocina es $26,967 y el costo promedio de remodelar un baño es $12,121. Aunque puedes pedir prestado lo suficiente para cubrir esos costos con un préstamo personal o una tarjeta de crédito, los préstamos sobre la plusvalía¹ suelen ofrecer tasas de interés mucho más bajas y, por lo tanto, son menos costosos en general.

Por ejemplo, al 3 de diciembre de 2025, The Wall Street Journal listó las tasas de los préstamos sobre la plusvalía entre el 6% y el 7%, mientras que la Reserva reporta que la tasa de interés promedio en un préstamo personal a 24 meses es del 11.4% y la tasa promedio de las tarjetas de crédito es del 21.39%, ambas a fecha de agosto de 2025.

¿Cómo se usa un préstamo sobre la plusvalía para hacer mejoras en el hogar?

El capital de la vivienda, o plusvalía, es la diferencia entre lo que vale tu casa y cuánto debes por ella. Si has sido propietario de tu casa durante algún tiempo, es probable que hayas acumulado cierto capital. Los propietarios de viviendas en los Estados Unidos tienen colectivamente más de $35 billones en plusvalía.

Un préstamo sobre la plusvalía te permite pedir prestado un porcentaje del capital de tu vivienda en una suma total. Luego, haces pagos sobre el préstamo hasta pagarlo por completo.

Un préstamo sobre la plusvalía suele tener una tasa de interés fija, lo que lo convierte en un gasto mensual predecible que se puede presupuestar. En Rocket Mortgage®, puedes elegir entre plazos de 10 y 20 años.

Un préstamo sobre la plusvalía es una segunda hipoteca, por lo que debes pagar costos de cierre, usualmente del 1% al 5% de la cantidad del préstamo. Además, tu casa sirve como garantía para el préstamo, por lo que incumplir los pagos podría dar lugar a la ejecución hipotecaria.

Cómo calcular el capital de la vivienda disponible

Antes de buscar un préstamo sobre la plusvalía para financiar tu remodelación, lo recomendable es que calcules cuánto puedes pedir prestado.

Por lo general, los prestamistas típicamente te permiten pedir prestado entre el 80% y el 90% del valor tasado de tu casa, menos el saldo de la hipoteca.

Este es un ejemplo de cómo calcular el capital de tu vivienda:

Supongamos que tu casa está tasada en $500,000 y debes $100,000 en tu hipoteca. Rocket Mortgage te permite pedir prestado hasta el 90% de tu valor tasado, menos lo que debes. Eso significa que podrías pedir prestado hasta $350,000.

$500,000 x 90% = $450,000 - $100,000 = $350,000

Para obtener un estimado más preciso de lo que puedes pedir prestado, usa esta calculadora de capital de la vivienda de Rocket Mortgage.

Para calificar para un préstamo sobre la plusvalía, los prestamistas suelen calcular tu capital actual y verifican tu puntuación de crédito y tu relación deuda-ingresos (DTI).

Ventajas y desventajas de los préstamos sobre la plusvalía para mejoras de la vivienda

Los préstamos sobre la plusvalía tienen ventajas y desventajas que debes considerar antes de solicitar uno.

HELOC vs. préstamo sobre la plusvalía para una remodelación

Una línea de crédito garantizada por la plusvalía, frecuentemente llamada HELOC, funciona muy parecido a un préstamo sobre la plusvalía. Rocket Mortgage no ofrece HELOC actualmente, pero sí ofrece préstamos sobre la plusvalía.

Una HELOC te permite pedir dinero prestado contra tu capital, al igual que un préstamo sobre la plusvalía. Sin embargo, en lugar de recibir un pago total, obtienes una línea de crédito basada en tu capital. Puedes retirar dinero de esta línea de crédito, como una tarjeta de crédito, según sea necesario hasta el máximo permitido.

Las HELOC suelen tener un período de retiro de dinero, en el que puedes retirar dinero de tu HELOC, y un período de reembolso, en el que ya no puedes retirar más y pagas el capital y los intereses.

Por lo general, las HELOC tienen una tasa de interés variable, lo que significa que tu pago mensual puede fluctuar.

Para las HELOC y para los préstamos sobre la plusvalía, los intereses que pagas pueden ser deducibles de impuestos si usas el préstamo para pagar mejoras en la vivienda. Esto depende de tu situación específica, por lo que debes consultar a un profesional de impuestos antes de tomar cualquier decisión.

3 consejos para usar un préstamo sobre la plusvalía para remodelar

Veamos tres consejos prácticos que te ayudarán a tomar una decisión inteligente sobre usar un préstamo sobre la plusvalía para una remodelación.

1. Determina si el proyecto agrega valor a tu casa

Algunos proyectos ofrecen un mejor retorno de la inversión que otros. Asegúrate de que tu remodelación aumente el valor de tu casa o la vuelva un lugar más agradable y cómodo para vivir.

En cuanto al disfrute, según un Informe de Impacto de las Remodelaciones de 2025 de la NAR, los propietarios se sintieron más satisfechos de agregar una suite de dormitorio principal, modernizar la cocina e instalar un techo nuevo.

La NAR también analizó el costo recuperado de los proyectos. Instalar una puerta principal de acero, por ejemplo, tiene un retorno del 100% del costo. A esto le sigue de cerca la renovación de closets (83%), la colocación de una nueva puerta principal de fibra de vidrio (80%) y la instalación de ventanas nuevas de vinilo (74%).

2. Establece un presupuesto y un plan de pago

Luego, estima los costos de renovación de la casa, incluyendo los materiales, la mano de obra, los permisos, la línea de tiempo y los imprevistos. Asegúrate de hacer esto antes de solicitar un préstamo sobre la plusvalía. De esta manera, pedirás prestada la cantidad correcta y presupuestarás tus pagos mensuales.

Es fundamental alinear la línea de tiempo de tu proyecto con el plazo de tu préstamo para evitar tensiones económicas. Y recuerda, los proyectos de construcción son famosos por los retrasos.

Considera también el tipo de préstamo. Los préstamos sobre la plusvalía son mejores para proyectos de una sola vez que tienen un presupuesto claro. Las HELOC son más adecuadas para proyectos a más largo plazo o por fases, donde no necesitas todo el dinero a la vez.

3. Decide entre hacerlo tú mismo o contratar a profesionales

Finalmente, pregúntate si podrías ahorrar dinero haciendo una parte o todo el trabajo tú mismo. Sé sincero sobre tu tiempo y tus habilidades. Los proyectos de hazlo tú mismo (DIY) a menudo toman más tiempo y terminan costando más debido a errores, retrasos y costos adicionales. Si decides abordar un proyecto por tu cuenta, presupuesta tiempo extra, especialmente si el calendario de reembolso de tu préstamo comienza antes de lo que esperas terminar.

Como los préstamos sobre la plusvalía te proporcionan un pago total, planifica tu remodelación para que coincida con el momento en que debas pagar a los contratistas. Puedes ahorrar dinero si tú mismo te encargas de proyectos como pintura, paisajismo o la instalación de accesorios pequeños. Sin embargo, para proyectos más grandes, como sistemas HVAC, mejoras estructurales, trabajo eléctrico, plomería y techo, es prudente contratar a contratistas autorizados.

Contratar a un contratista general puede agilizar la programación, las inspecciones y la coordinación de los subcontratistas. Al final, esto puede ayudarte a cumplir los tiempos y no salirte del presupuesto.

Alternativas a los préstamos sobre la plusvalía para una remodelación

¿Puedes obtener un préstamo para mejoras de la vivienda que no sea un préstamo sobre la plusvalía o una HELOC? Considera estas alternativas:

• Refinanciamiento con desembolso de efectivo. Esto te permite pedir prestado contra el capital de tu vivienda reemplazando tu hipoteca existente por una nueva y más grande, y sacar la diferencia en efectivo. Los refinanciamientos con desembolso de efectivo a menudo tienen tasas de interés más bajas que otros tipos de préstamos, pero debes refinanciar tu hipoteca primaria y pagar costos de cierre.²
• Préstamos personales. Al igual que los préstamos sobre la plusvalía, los préstamos personales se emiten como una suma total, pero no están garantizados. Como resultado, las tasas de interés son generalmente más altas que las de los préstamos sobre la plusvalía.
• Tarjetas de crédito. Útiles para proyectos más pequeños o a corto plazo, las tarjetas de crédito ofrecen comodidad, pero usualmente tienen tasas de interés más altas.
• Ahorros. Usar los ahorros personales evita por completo los intereses y los cargos. Comienza con proyectos más pequeños para establecer plusvalía y confianza antes de emprender renovaciones más grandes.
• Préstamos del gobierno. Los programas como los préstamos del Título I del Departamento de la Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) ayudan a los propietarios de vivienda elegibles a comprar electrodomésticos, mejorar la accesibilidad o aumentar la eficiencia energética de su casa. No todos los prestamistas ofrecen estos préstamos para mejoras de la vivienda, así que consulta la lista de prestamistas del HUD para ver las opciones.

Lo esencial acerca del uso de un préstamo sobre la plusvalía para mejoras en la vivienda

Usar un préstamo sobre la plusvalía para pagar una remodelación puede ser una forma asequible de agregar valor a tu casa. Los préstamos sobre la plusvalía suelen tener tasas de interés más bajas que los préstamos sin garantía, como las tarjetas de crédito y los préstamos personales. También gozan de posibles ventajas fiscales y usualmente tienen tasas de interés fijas, lo que hace más fácil presupuestar y planificar.

Pero si estás considerando un proyecto de remodelación y quieres usar tu capital para invertir aún más en tu casa, solicita un préstamo sobre la plusvalía hoy mismo con Rocket Mortgage.

¹El producto de préstamo sobre la plusvalía exige documentación completa de ingresos y activos, puntuación de crédito y las relaciones máximas de préstamo-valor (LTV), préstamos combinados-valor (CLTV) y préstamos combinados y capital-valor (HCLTV). Los requisitos se actualizaron el 11/19/25 y están escalonados de la siguiente manera: puntuación FICO mínima de 680 con una LTV/CLTV/HCLTV máxima del 80%, puntuación FICO mínima de 700 con una LTV/CLTV/HCLTV máxima del 85% y puntuación FICO mínima de 740 con una LTV/CLTV/HCLTV máxima del 90%. Tu relación deuda-ingresos (DTI) debe ser del 50% o menos. Válido para cantidades del préstamo entre $45,000.00 y $500,000.00 (la cantidad mínima del préstamo para las propiedades en Michigan es $10,000.00). El producto es un segundo gravamen independiente y no se puede usar para transacciones piggyback. El producto no está disponible para productos Ameriprise. Las directrices pueden variar para las personas que trabajan por cuenta propia. Algunas hipotecas pueden considerarse de “mayor precio” según la prueba de diferencia con la APOR. Los préstamos de mayor precio no están permitidos para las propiedades en Nueva York. Se aplican otras restricciones. Esto no es un compromiso de préstamo.