Cómo la puntuación de crédito afecta tu hipoteca

¿Qué es la puntuación de crédito y cómo se calcula?

La puntuación de crédito es un número de tres dígitos que oscila entre 300 y 850. Se basa en la información de tu informe de crédito y refleja la probabilidad de que devuelvas el dinero que pidas prestado.

En los EE. UU., el puntaje FICO® es el sistema de calificación de calificación de crédito más usado, aunque también se utiliza VantageScore®. Las principales agencias de crédito de los EE. UU. (Equifax®, Experian® y TransUnion®) usan estas fórmulas para calcular tu puntuación de crédito basándose en tu historial crediticio.

Estos son los factores que se usan para calcular los puntajes FICO®, junto con el peso de cada uno:

• Historial de pagos (35%): se basa en la constancia con la que has pagado tus facturas en su totalidad y a tiempo. Es el factor más importante de la puntuación de crédito.
• Cantidades adeudadas (30%): esto es cuánto de tu crédito disponible estás usando. Cuanto menos necesites usar tu crédito disponible, mejor.
• Antigüedad del historial de crédito (15%): el tiempo que has tenido cuentas de crédito. Valora la antigüedad de tu cuenta más antigua y la edad promedio de todas tus cuentas.
• Combinación de crédito (10%): refleja lo diversificado que es tu uso del crédito. Es mejor tener una mezcla de tarjetas de crédito, cuentas minoristas, préstamos fraccionados, cuentas de compañías financieras y una hipoteca que varias tarjetas de crédito.
• Crédito nuevo (10%): mide cuántas cuentas de crédito has abierto en el último año. Adquirir mucho crédito en poco tiempo les dice a los prestamistas que podrías tener problemas para pagar tus facturas.

¿Por qué los prestamistas miran tu puntuación de crédito?

Para los prestamistas, tu puntuación de crédito y las tasas hipotecarias están conectadas. Los prestamistas miran tu puntuación de crédito para calcular la probabilidad de que devuelvas un préstamo a tiempo y en su totalidad. Los prestamistas hipotecarios también miran tus ingresos, el tamaño de tu down payment y tu deuda existente.

Tu puntuación de crédito juega un papel importante para los prestamistas a la hora de decidir si aprueban tu solicitud de hipoteca. Un prestamista puede denegarte una hipoteca o cobrarte una tasa de interés más alta si tienes una puntuación de crédito baja que sugiera que eres un prestatario más riesgoso.

Por el contrario, una puntuación de crédito alta puede ayudarte a calificar para una hipoteca con mejores condiciones. También puede darte ventaja para comparar opciones y encontrar la mejor oferta de préstamo. Esto puede evitar que tengas que comprar puntos hipotecarios para obtener una tasa de interés asequible.

Ten en cuenta que no todos los prestamistas utilizan las puntuaciones de crédito de las tres agencias. Por ejemplo, algunos quizás usen solo TransUnion®, mientras que otros solo usan Experian® o Equifax®. Esto podría dar lugar a pequeñas discrepancias en tu puntuación de crédito de cada agencia.

¿Qué puntuación de crédito necesitas para obtener una hipoteca?

La puntuación de crédito mínima para comprar una casa con una hipoteca varía porque los diferentes tipos de préstamos tienen diferentes requisitos.

Ten en cuenta que estas puntuaciones de crédito mínimas son generalizaciones. Algunos prestamistas pueden tener requisitos diferentes a los mencionados arriba. Por ejemplo, Rocket Mortgage® requiere una puntuación de crédito de al menos 580 para los préstamos de la FHA.

Cuándo los prestamistas pueden aceptar una puntuación de crédito más baja

Aunque una puntuación de crédito más baja puede limitar tus opciones de préstamo, todavía es posible obtener una hipoteca.

Puedes compensar una puntuación de crédito baja con ahorros sustanciales o ingresos sólidos, o puedes presentar tu solicitud de la hipoteca con un cofirmante que tenga una puntuación de crédito alta. Si vas a solicitar una segunda hipoteca o un refinanciamiento, tener bastante capital acumulado en la vivienda también puede compensar una puntuación de crédito más baja.

Tipos de hipotecas donde el crédito importa menos

Los préstamos respaldados por el gobierno ayudan a prestatarios específicos a comprar una casa y tienden a tener requisitos de crédito más flexibles para quienes califican.

Los préstamos respaldados por el gobierno más comunes son:

• Préstamos de la Administración Federal de Vivienda, para prestatarios con puntuaciones de crédito bajas
• Préstamos del Departamento de Asuntos de los Veteranos, para personal militar, veteranos y sus cónyuges sobrevivientes
• Préstamos del Departamento de Agricultura de EE. UU., para prestatarios de ingresos bajos a medios que compran una casa en áreas rurales específicas. Rocket Mortgage^® no ofrece actualmente préstamos del USDA.

Como el gobierno garantiza estos préstamos, el prestamista asume menos riesgo al darlos y puede ofrecer tasas de interés competitivas a los prestatarios elegibles.

Cómo mejorar tu puntuación de crédito

Para aumentar tu puntuación de crédito, haz lo siguiente:

• Reduce tu relación de uso de crédito. Paga cualquier saldo de crédito pendiente, incluyendo las tarjetas de crédito, pero no cierres ninguna cuenta.
• Corrige cualquier error en los informes de crédito. Obtén una copia gratuita de tu informe de crédito en AnnualCreditReport.com y corrige cualquier error que encuentres.
• Diversifica tu combinación de créditos. Asegúrate de tener una mezcla de tipos de crédito en tu historial crediticio.

¿Ya tienes un buen puntaje de crédito?

Si ya cuentas con un buen puntaje, aquí te dejamos algunas formas de mantenerlo:

• Paga tus facturas a tiempo. Configura pagos automáticos o recordatorios para asegurarte de no olvidar ningún pago.
• No cierres cuentas antiguas. A menos que tengas una buena razón para hacerlo, mantén abierta tu cuenta más antigua para aprovechar al máximo tu historial crediticio.
• Evita solicitar nuevo crédito. Abrir demasiadas cuentas nuevas en los meses previos a solicitar una hipoteca puede reducir tu puntaje de crédito.

Preguntas frecuentes

Estas son las respuestas a las preguntas frecuentes sobre cómo tu puntuación de crédito afecta tu hipoteca.

¿Puedo obtener una hipoteca si tengo una puntuación de crédito baja?

Sí. Los préstamos de la FHA en particular están diseñados para prestatarios con una puntuación de crédito baja. Aunque puedes calificar para una hipoteca con una puntuación de crédito baja, es posible que tengas que pagar una tasa hipotecaria más alta, hacer un down payment más grande o aceptar otras condiciones que pueden hacer que el préstamo sea más caro.

¿Obtendré una mejor tasa de interés si tengo una puntuación de crédito más alta?

Sí, a los prestatarios con una puntuación de crédito más alta se les suelen ofrecer tasas de interés más bajas.

¿Qué puntuación de crédito es más importante al comprar una casa?

La mayoría de los prestamistas hipotecarios obtienen los puntajes FICO® de las tres principales agencias de crédito: Experian®, Equifax® y TransUnion®.

¿Cuál es la puntuación de crédito mínima necesaria para comprar una casa?

Aunque no existe un requisito universal de puntuación de crédito para comprar una casa, la mayoría de los préstamos convencionales requieren una puntuación de al menos 620, y los préstamos de la FHA pueden aceptar prestatarios con una puntuación de tan solo 500.

Conclusión: Tu puntuación de crédito afecta tu tasa hipotecaria, pero tienes opciones

Tu puntuación de crédito juega un papel fundamental a la hora de determinar tu tasa hipotecaria y tus opciones hipotecarias en general. Una puntuación más alta puede desbloquear tasas más bajas y mejores condiciones, mientras que una puntuación más baja puede dar lugar a una tasa más alta, condiciones más estrictas o simplemente no calificar para un préstamo de vivienda. Con las estrategias adecuadas, puedes mejorar tu puntuación de crédito y estar en una posición favorable para obtener mejores opciones de hipoteca.

Si estás listo para ver qué tipo de hipoteca puede conseguirte tu puntuación de crédito, comienza el proceso de aprobación hoy mismo con Rocket Mortgage®.