Ventajas y desventajas de los préstamos temporales

Si estás pensando en mudarte, es posible que necesites comprar una nueva vivienda y vender tu vivienda actual al mismo tiempo. En muchos casos, los plazos de estas transacciones no coinciden perfectamente. Algunos compradores necesitan financiamiento para adquirir una nueva vivienda antes de haber vendido la que ya poseen.

Un préstamo temporal es un préstamo a corto plazo diseñado para cubrir esa brecha de financiamiento. Con un préstamo temporal, puedes usar el capital de la vivienda para hacer el pago inicial de una nueva vivienda o preparar tu vivienda actual para la venta. Revisemos con más detalle cómo funcionan los préstamos temporales y cuáles son sus ventajas y desventajas.

Aspectos clave:

• Los préstamos puente ayudan a los compradores a cubrir desfases de tiempo: Un préstamo puente es una opción a corto plazo que te permite usar el valor acumulado de tu vivienda actual para comprar una nueva vivienda antes de vender la que ya tienes.
• Pueden hacer que tu oferta sea más competitiva: Usar un préstamo puente puede permitirte eliminar una contingencia de venta de vivienda, evitar una vivienda temporal y mudarte en un plazo más ajustado.
• Los costos y riesgos más altos son factores importantes a considerar: Los préstamos puente suelen requerir valor acumulado existente, pueden tener tasas de interés y cargos más altos, y pueden hacer que tengas que cubrir los costos de dos viviendas a la vez.

Motivos para usar un préstamo temporal para comprar una vivienda

Un préstamo temporal puede usarse para hacer el pago inicial de una nueva vivienda, liquidar tu hipoteca actual o hacer mejoras en tu vivienda antes de ponerla a la venta. Además, un préstamo temporal suele obtenerse más rápidamente que una hipoteca tradicional.

Estas son algunas situaciones en las que un préstamo temporal puede ser una buena opción:

• Necesitas dinero para hacer el pago inicial de una nueva vivienda antes de haber vendido tu vivienda actual.
• Te mudas por motivos laborales y debes vender tu vivienda actual con poco tiempo de anticipación.
• Cierras la compra de una nueva vivienda antes de haber vendido tu vivienda actual.
• Estás comprando una vivienda sin una contingencia de venta de vivienda.

Ventajas y desventajas de los préstamos temporales de un vistazo

Los préstamos temporales tienen ciertas ventajas y desventajas. Esta es una lista de ventajas y desventajas.

Ventajas de los préstamos temporales

Veamos con más detalle por qué los préstamos temporales pueden ser una opción útil para algunos compradores de vivienda.

Flexibilidad para comprar una vivienda antes de vender la actual

Ya sea que te mudes por motivos laborales o necesites buscar una vivienda antes del inicio del año escolar, mudarte dentro de un plazo determinado puede ser estresante. Buscar una nueva vivienda, hacer una oferta y completar la compra ya implica mucho trabajo, especialmente si al mismo tiempo debes vender tu vivienda actual. Un préstamo temporal te proporciona la flexibilidad de comprar una nueva vivienda de inmediato, incluso antes de haber puesto tu vivienda actual en venta, encontrado un comprador o cerrado la venta.

Evitar una vivienda temporal

La posibilidad de comprar una nueva vivienda antes de vender la actual también significa que no tendrás que buscar una vivienda temporal mientras realizas la transición. Algunos compradores terminan alquilando una casa o un apartamento mientras trabajan en la venta de su vivienda anterior. Un préstamo temporal te ayuda a evitar múltiples mudanzas y te permite trasladarte directamente a tu nueva vivienda. Además, puede simplificar el proceso de mudanza y reducir el estrés.

Renunciar a la contingencia de venta de vivienda

Una contingencia es una condición que se debe cumplir para cerrar el negocio. Una contingencia de venta de vivienda permite al comprador cancelar la compra si no logra vender su vivienda actual a tiempo para cerrar la adquisición de una nueva. En un mercado competitivo, los vendedores pueden rechazar ofertas sujetas a esta contingencia y preferir ofertas de compradores que no necesiten vender primero su vivienda.

Una manera de fortalecer tu oferta es quitar esta contingencia y obtener un préstamo temporal. Esto te permite usar el capital acumulado en tu vivienda actual para hacer el pago inicial de una nueva vivienda sin necesidad de vender la propiedad primero.

Posibilidad de hacer pagos únicamente de intereses

Algunos prestamistas permiten hacer pagos únicamente de intereses en los préstamos temporales. Aunque seguirás debiendo el saldo total del principal y tendrás que hacer un pago global al final del plazo del préstamo, tu pago mensual será más bajo. Esto puede darte un margen financiero adicional mientras trabajas en la venta de tu vivienda actual. Otros prestamistas incluso permiten diferir los pagos del préstamo temporal hasta que se venda la vivienda.

Desventajas de los préstamos temporales

Aunque los préstamos temporales ayudan a los propietarios a cubrir una brecha de financiamiento al comprar una nueva vivienda, también presentan ciertas desventajas.

Costos de financiamiento más altos

Los préstamos temporales suelen tener una tasa de interés y una tasa porcentual anual (APR) más altas que las hipotecas tradicionales. Los prestamistas cobran tasas más elevadas porque se trata de préstamos de corto plazo y no obtendrán ingresos por intereses durante un período prolongado. Además, los préstamos temporales también conllevan costos de cierre. Asegúrate de comparar las tasas de interés de varios prestamistas para obtener las mejores condiciones posibles.

No todos los prestamistas ofrecen préstamos temporales

Aunque siempre es recomendable comparar tasas y condiciones entre distintos prestamistas, no todos ofrecen préstamos temporales. Actualmente, Rocket Mortgage® ofrece préstamos temporales.

Es necesario tener capital de la vivienda para obtener un préstamo temporal

Los préstamos temporales utilizan el capital acumulado en tu vivienda actual como garantía. El capital acumulado es la parte de la vivienda que te pertenece y se calcula tomando el valor actual de la propiedad y restando el saldo pendiente de tu hipoteca.

Por lo general, los prestamistas exigen que tengas al menos un 20% de capital acumulado en tu vivienda para calificar para un préstamo temporal. Sin embargo, incluso si cuentas con ese 20% de capital, es posible que no sea suficiente para cubrir el pago inicial que necesitas para comprar tu próxima vivienda.

Puedes usar nuestra calculadora de capital de vivienda para estimar cuánto capital tienes en tu propiedad actual.

Un préstamo temporal puede implicar asumir los costos de dos viviendas

Aunque los préstamos temporales suelen ofrecer pagos mensuales relativamente accesibles, es posible que tengas que asumir los costos de mantener dos viviendas al mismo tiempo si la venta de tu vivienda actual tarda más de lo esperado. Estos costos pueden incluir dos pagos hipotecarios, seguros para propietarios de vivienda, servicios públicos, gastos de mantenimiento y cuotas de asociaciones de propietarios de vivienda. Si bien un préstamo temporal puede proporcionarte los fondos necesarios para hacer el pago inicial de una nueva vivienda, los costos continuos de ambas propiedades podrían ejercer presión sobre tus finanzas. Si no puedes mantenerte al día con ambos pagos, corres el riesgo de que se inicie un proceso de ejecución hipotecaria sobre tu vivienda anterior.

Préstamos temporales: otros aspectos para tener en cuenta

Estos son otros factores que debes tener en cuenta al evaluar si un préstamo temporal es la solución financiera adecuada para tus necesidades y objetivos.

Evaluar tu estabilidad financiera

Si obtienes un préstamo temporal antes de vender tu vivienda actual, podrías terminar siendo responsable de los costos de dos viviendas al mismo tiempo. Antes de elegir esta opción de financiamiento, es importante revisar tu presupuesto y asegurarte de que puedes hacer los pagos.

Algunos propietarios logran vender sus viviendas rápidamente y pagar el préstamo temporal sin inconvenientes. Otros pueden tener dificultades para vender su vivienda, dependiendo de las condiciones del mercado y de las características de la propiedad. Lo más prudente es prepararte tanto para el mejor como para el peor escenario posible.

Entender el mercado inmobiliario

En un mercado de vendedores, donde la demanda supera la oferta de viviendas disponibles, los vendedores tienen ventaja y las viviendas suelen venderse rápidamente. Esto aumenta las probabilidades de vender tu vivienda en un plazo razonable. También significa que los compradores enfrentan una mayor competencia y pueden optar por eliminar contingencias para hacer que sus ofertas resulten más atractivas para los vendedores. Cuando llegue el momento de presentar una oferta por tu próxima vivienda, un préstamo temporal te permite eliminar la contingencia de venta de vivienda.

En un mercado favorable para los compradores, donde la oferta de viviendas supera la demanda, es posible que tengas más dificultades para vender tu vivienda. Investiga cuánto tiempo han permanecido en el mercado otras viviendas en el área. Si propiedades similares han estado a la venta durante varios meses, debes prever que podrías tener que cubrir simultáneamente los pagos de tu hipoteca actual y los del préstamo temporal. En este caso, un préstamo temporal puede resultar una opción menos atractiva.

Alternativas a los préstamos temporales

A continuación, se presentan otras opciones financieras que pueden ayudarte a vender tu vivienda actual mientras compras una nueva.

Préstamos personales

Si no te sientes cómodo usando tu vivienda como garantía, puedes solicitar un préstamo personal sin garantía. Además, los préstamos personales suelen ofrecer plazos más largos, que con frecuencia van de siete a doce años. Por lo tanto, si te preocupa que la venta de tu vivienda pueda tardar más de lo previsto, un préstamo personal podría hacerte sentir más cómodo. Sin embargo, los préstamos personales suelen tener tasas de interés más altas y cargos iniciales que pueden incrementar el costo total del financiamiento. La cantidad que puedes pedir prestado variará según el prestamista y sus requisitos de elegibilidad. Rocket Loans℠_¹ ofrece préstamos personales hasta por $75,000.

Préstamos sobre la plusvalía²

Al igual que los préstamos temporales, los préstamos sobre la plusvalía utilizan tu propiedad como garantía. Sin embargo, los préstamos sobre la plusvalía ofrecen plazos más largos. Pedirías prestada una cantidad similar, pero la devolverías durante un período más prolongado, lo que puede traducirse en pagos mensuales más accesibles. Esto puede hacer que un préstamo sobre la plusvalía sea una opción más atractiva si crees que la venta de tu vivienda actual podría tardar algún tiempo. Debido a que usas tu vivienda como garantía, normalmente tendrás acceso a tasas de interés más bajas que las de los préstamos personales.

Líneas de crédito

Si todavía no sabes exactamente cuánto dinero necesitarás pedir prestado, una alternativa a recibir una suma total es obtener una línea de crédito. Una línea de crédito te permite acceder a los fondos según los necesites durante un período determinado y, posteriormente, comenzar a reembolsarlos. Una línea de crédito garantizada por la plusvalía, o HELOC, es un tipo de línea de crédito que utiliza tu vivienda como garantía, lo que puede ayudarte a obtener tasas de interés más bajas. Las líneas de crédito personales pueden implicar menos riesgo, pero generalmente tienen tasas de interés más altas. Actualmente, Rocket Mortgage no ofrece HELOC.

Preguntas frecuentes

Si todavía tienes preguntas sobre los préstamos temporales, aquí encontrarás las respuestas.

¿Haces pagos mensuales de un préstamo temporal?

Como ocurre con muchos tipos de préstamos, normalmente deberás hacer pagos mensuales de tu préstamo temporal. Sin embargo, algunos prestamistas permiten hacer únicamente pagos de intereses o diferir los pagos hasta el final del plazo, momento en el que deberás hacer un pago total.

¿Es difícil calificar para un préstamo temporal?

Los préstamos temporales pueden tener requisitos de elegibilidad más estrictos que las hipotecas tradicionales. Además, por lo general necesitarás contar con al menos un 20% de capital acumulado en tu vivienda para calificar.

¿Un préstamo temporal exige una tasación?

Sí. Los préstamos temporales normalmente exigen una tasación porque usarás el capital acumulado en tu vivienda como garantía. La tasación determina el valor actual de la vivienda, lo que influye en la cantidad de capital acumulado disponible.

¿Cuál es la puntuación de crédito mínima para obtener un préstamo temporal?

Aunque los requisitos específicos dependen de cada prestamista, normalmente necesitarás una puntuación de crédito de al menos 700 para obtener un préstamo temporal.

¿Se puede pagar un préstamo temporal antes de tiempo?

Sí. Puedes liquidar un préstamo temporal anticipadamente y ahorrar dinero en intereses.

Conclusión: ¿Cuáles son las ventajas y desventajas de los préstamos temporales?

Un préstamo temporal es un préstamo a corto plazo que puede ayudarte a cubrir la brecha de financiamiento entre la compra de una nueva vivienda y la venta de tu vivienda actual. Los préstamos temporales pueden ser especialmente útiles en un mercado favorable para los vendedores, cuando tienes confianza en que podrás vender tu vivienda rápidamente y reducir el costo de los intereses. Además, cuando llegue el momento de presentar una oferta por tu próxima vivienda, podrás eliminar la contingencia de venta de vivienda para hacer una oferta más competitiva. Sin embargo, si el mercado está lento y la venta de tu vivienda tarda más de lo esperado, deberás cubrir tanto los pagos de tu préstamo temporal como los de tu hipoteca original.

Si crees que esta puede ser la opción de financiamiento adecuada para ti, puedes comunicarte con Rocket Mortgage para solicitar un préstamo hoy mismo.

¹ Rocket Mortgage, LLC, Rocket Homes Real Estate LLC, Rocket Card, LLC, RockLoans Marketplace LLC (que opera bajo el nombre comercial Rocket Loans) y Rocket Money, Inc. son subsidiarias operativas independientes de Rocket Limited Partnership. Redfin Corporation es una empresa afiliada a Rocket Limited Partnership. Cada compañía es una entidad legal separada que se opera y administra mediante su propia administración y gobierno corporativo. Rocket Limited Partnership es una subsidiaria indirecta y de propiedad total de Rocket Companies, Inc. (NYSE: RKT).