Elegir entre un préstamo temporal y una HELOC: ¿qué opción es la adecuada para ti?

Comprar una nueva vivienda cuando aún no has vendido la actual puede dejarte con falta de liquidez. La mayoría de los compradores en esta situación recurren a un préstamo temporal o a una línea de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC) sobre su vivienda actual para cubrir la diferencia y asegurarse de contar con suficiente dinero para el pago inicial y los costos de cierre de la nueva propiedad. No todos los prestamistas ofrecen ambos tipos de financiamiento. Rocket Mortgage^® ofrece préstamos temporales, pero no HELOC. Si estás considerando un préstamo temporal comparado con una HELOC, comprender cómo funciona cada uno es fundamental para decidir cuál es la mejor opción para ti.

Aspectos clave

• Los préstamos temporales y las HELOC pueden ayudarte a comprar antes de vender. Ambas opciones te permiten aprovechar el valor acumulado de tu vivienda actual para financiar la compra de una nueva propiedad cuando el tiempo apremia.
• Los préstamos temporales ofrecen financiamiento a corto plazo respaldado por tu vivienda actual. Por lo general, estos préstamos tienen un plazo de entre 3 y 12 meses y pueden ayudarte a cubrir el pago inicial y los costos de cierre de tu próxima vivienda usando tu propiedad actual como garantía.
• Las HELOC proporcionan flexibilidad durante la transición. Una línea de crédito garantizada por la plusvalía te permite acceder a ese capital según lo necesites para el pago inicial, con períodos diferenciados de disposición y de pago que determinan cómo y cuándo devolverás los fondos.

¿Qué es un préstamo temporal?

Un préstamo temporal es un financiamiento a corto plazo diseñado para ayudarte hasta que puedas obtener un préstamo permanente. A diferencia de una hipoteca, que normalmente tiene un plazo de 30 años, un préstamo temporal normalmente se liquida en el transcurso de un año.

El uso más frecuente de los préstamos temporales en el sector inmobiliario ocurre cuando compras y vendes una vivienda al mismo tiempo. Si necesitas cerrar la compra de tu nueva vivienda antes de vender la actual, un préstamo temporal respaldado por tu vivienda existente puede ayudarte a cubrir el pago inicial y los costos de cierre.

Algunas de las principales características de los préstamos temporales incluyen:

• Plazos de entre 3 y 12 meses.
• Las tasas de interés de los préstamos temporales suelen ser la tasa preferencial más un 2%.
• La vivienda del prestatario se usa como garantía.

Supongamos que eres propietario de un condominio y todavía debes $80,000 de la hipoteca. Pones tu vivienda en venta por $250,000 y encuentras una casa adosada que quieres comprar por $400,000. Como tu condominio todavía no se ha vendido, solicitas un préstamo temporal de 9 meses por $80,000 para cubrir el pago inicial del 20% necesario para la nueva compra. Tres meses después, vendes el condominio y utilizas los ingresos de la venta para liquidar el saldo pendiente de la hipoteca anterior, y el préstamo temporal de $80,000 y los intereses correspondientes.

“Los prestamistas que ofrecen préstamos temporales suelen esperar el reembolso una vez que se vende la primera propiedad o cuando se obtiene un financiamiento permanente”, afirma Baruch Mann, experto en finanzas personales y director ejecutivo de The Smart Investor, con sede en Sheridan, Wyoming. “Piensa en ello como un puente financiero que te permite pasar de una casa a otra sin quedarte a mitad de camino”.

¿Qué es una línea de crédito garantizada por la plusvalía?

Una HELOC es una línea de crédito basada en el capital de la vivienda. El capital acumulado que tienes en la propiedad determina tu límite de crédito, y puedes retirar fondos de la HELOC según los necesites.

Las principales características de una HELOC incluyen:

• Te permite acceder al valor acumulado que has generado en tu vivienda.
• Por lo general, necesitas tener al menos un 20% de capital acumulado para calificar.
• Tiene un período de retiro de dinero y un período de pago.
• El plazo total puede ser de entre 20 y 30 años.

Una HELOC tiene un período de retiro de dinero, durante el que puedes retirar fondos según los necesites y únicamente estás obligado a hacer pagos de intereses. Una vez que finaliza este período de retiro de dinero, comienza el período de pago. En ese momento, ya no puedes seguir utilizando la línea de crédito y comienzas a hacer pagos que incluyen tanto principal como intereses.

Aunque la duración puede variar, si tuvieras una HELOC a 30 años, podría incluir un período de retiro de dinero de 10 años seguido de un período de pago de 20 años.

Si estás comprando una nueva vivienda antes de vender la actual, puedes obtener una HELOC sobre tu vivienda actual para cubrir el pago inicial de la nueva propiedad. Luego, podrías pagar la HELOC una vez que vendas tu vivienda actual.

Por ejemplo, imagina que tienes $120,000 en valor líquido en tu vivienda y necesitas $30,000 para el pago inicial de tu próxima casa. Podrías abrir una HELOC, retirar esos fondos y devolver el dinero prestado tan pronto como vendas tu vivienda. De esta manera, puedes usar una HELOC de manera similar a un préstamo temporal.

Ten en cuenta que las tasas de interés de las HELOC pueden fluctuar. “Después de que finaliza el período de retiro de dinero, los pagos se amortizan, lo que significa que tus pagos mensuales pueden aumentar con el tiempo, ya que comienzas a pagar tanto el principal como los intereses”, afirma Dennis Shirshikov, profesor de finanzas y economía en el City University of New York/Queens College.

¿Cuál es la diferencia entre un préstamo temporal y una HELOC?

¿Estás tratando de decidir entre un préstamo temporal y una línea de crédito garantizada por la plusvalía? Hay varios factores importantes que debes considerar.

“Ten en cuenta que los prestamistas son más exigentes cuando se trata de préstamos temporales y también prestan mucha atención al capital acumulado que tienes en la vivienda y a tu estrategia de salida”, afirma Shirshikov. “En cambio, una HELOC puede ser más accesible si tienes un historial de crédito de moderado a sólido y puedes demostrar ingresos estables”.

Según Mann, la decisión entre un préstamo temporal y una HELOC puede depender de si necesitas una solución puntual para facilitar la transición hacia una nueva propiedad o una línea de crédito permanente que te ofrezca mayor flexibilidad en el futuro.

Alternativas a las HELOC y los préstamos temporales

Un préstamo temporal o una HELOC no son tus únicas opciones de financiamiento a corto plazo.

• Préstamos sobre la plusvalía: Al igual que una HELOC, un préstamos sobre la plusvalía es una segunda hipoteca. La diferencia es que recibes todos los fondos en un pago total en lugar de contar con una línea de crédito. Esta opción funciona bien si sabes exactamente cuánto dinero necesitas pedir prestado. Aunque Rocket Mortgage actualmente no ofrece HELOC, sí ofrece préstamos sobre la plusvalía.¹
• Refinanciamiento con desembolso de efectivo: Un refinanciamiento con desembolso de efectivo implica obtener una nueva hipoteca basada en el valor actual de tu vivienda, liquidar la hipoteca original y conservar la diferencia. El capital que retiras se paga como parte de tu nueva hipoteca.²
• Préstamos personales: Los préstamos personales no exigen una garantía y te permiten obtener financiamiento únicamente en función de tu solvencia crediticia. Sin embargo, normalmente tienen tasas de interés más altas.

Conclusión

Un préstamo temporal o una HELOC pueden ser útiles si estás comprando una nueva vivienda y vendiendo la actual al mismo tiempo. La principal diferencia es que un préstamo temporal tiene un plazo mucho más corto, mientras que una HELOC puede ser una solución más orientada al largo plazo.

Rocket Mortgage ofrece préstamos temporales, préstamos sobre la plusvalía y refinanciamientos con desembolso de efectivo, pero no HELOC. ¿Te interesa explorar alguna de estas opciones? Envía tu solicitud hoy con Rocket Mortgage.

¹ El producto de Préstamo sobre la plusvalía es un segundo gravamen independiente y no puede utilizarse para transacciones de tipo “piggyback”. Válido para montos de préstamo entre $45,000.00 y $500,000.00 (el monto mínimo del préstamo para propiedades ubicadas en Michigan es de $10,000.00). No está disponible para productos de Ameriprise. Se aplican restricciones, términos y condiciones adicionales. Debes cumplir con los requisitos de calificación. Esto no constituye un compromiso de otorgar el préstamo.

² La refinanciación puede aumentar los cargos financieros durante la vigencia del préstamo.