¿Cuál es la diferencia entre un préstamo sobre la plusvalía y una hipoteca?

Si tienes algo de experiencia con hipotecas, aunque solo sea por leer sobre ellas, es posible que hayas oído hablar de los préstamos sobre la plusvalía. Si bien podrías pensar que un préstamo sobre la plusvalía es un tipo de hipoteca, no son lo mismo. Una hipoteca financia la compra de una propiedad. En cambio, un préstamo sobre la plusvalía es una segunda hipoteca. Míralo como una hipoteca sobre una hipoteca, cuando un propietario pide prestado el capital que ha acumulado en su casa.

¿Qué es una hipoteca?

Una hipoteca es la forma más frecuente de financiar la compra de una casa. Es un préstamo que se reembolsa con intereses a lo largo de un período, generalmente de 15 a 30 años. Las hipotecas las usan personas que no pueden comprar una casa con dinero en efectivo, que es la mayoría de la gente. Esta opción de financiamiento nos permite dividir el costo en pagos mensuales más asequibles.

¿Cómo funcionan las hipotecas?

Si obtienes una hipoteca para financiar la compra de una casa, estás haciendo un acuerdo con el prestamista para reembolsar el préstamo con intereses durante un período acordado. El valor de una hipoteca varía según las calificaciones del comprador de la vivienda, el valor tasado de la propiedad y el tamaño del down payment.

Una vez que cierres el préstamo, harás pagos mensuales sobre la hipoteca y acumularás capital en tu casa. Hasta que el préstamo esté completamente pagado, tu prestamista retiene un gravamen hipotecario sobre la propiedad. Esto significa que si te atrasas demasiado en tus pagos, corres el riesgo de perder tu casa.

La propiedad será completamente tuya una vez que pagues el préstamo, aunque todavía tendrás que pagar los impuestos sobre la propiedad. Pero no tienes que terminar de pagar una hipoteca antes de vender la casa, siempre que puedas venderla por lo una cantidad suficiente para pagar el saldo restante del préstamo.

¿Qué es un préstamo sobre la plusvalía?

Los préstamos sobre la plusvalía son segundas hipotecas que te permiten pedir dinero prestado contra tu casa para casi cualquier cosa para la que necesites efectivo. Pueden obtener uno sin modificar las condiciones de tu hipoteca original, ya que darán lugar a un segundo pago mensual. También puedes sacar un préstamo sobre la plusvalía si ya pagaste completamente tu hipoteca principal.

A medida que pagas tu hipoteca principal, ganas capital. Los préstamos sobre la plusvalía usan el dinero que ya invertiste en tu propiedad como garantía del préstamo, y habrá otro gravamen sobre tu propiedad. Es importante entender que si no pagas un préstamo sobre la plusvalía, corres el riesgo de que te apliquen una ejecución hipotecaria, de la misma manera que sucedería con una hipoteca regular.

Cómo funcionan los préstamos sobre la plusvalía

Puedes obtener un préstamo sobre la plusvalía hasta por el 80% - 85% del valor de tu casa, aunque algunos prestamistas pueden prestarte más en ciertas circunstancias. Al final, la cantidad que puedes obtener depende de tus circunstancias financieras. Una puntuación de crédito alta e ingresos altos probablemente darán lugar a un umbral de préstamo más alto.

Para saber cuánto podrías pedir prestado para este tipo de segunda hipoteca, debes averiguar el porcentaje del valor de tu casa que ofrece tu prestamista y restar lo que aún debes en tu hipoteca.

Entonces, si tu casa valía $500,000 y puedes pedir prestado hasta el 85%, eso es $425,000. Pero quizás aún debes $200,000 en tu hipoteca. En este caso, probablemente podrías pedir prestado hasta $225,000 para mejoras a la vivienda, educación universitaria o cualquier otra cosa para la que necesites el dinero.

La cantidad que pides en un préstamo sobre la plusvalía la recibes como un pago total. Luego pagas la cantidad que pediste prestada, con intereses, junto con tu hipoteca original. Como tu casa actúa como garantía para el préstamo, el prestamista puede ejecutar la hipoteca de tu casa si no cumples con alguno de los pagos.

¿Qué es una línea de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC)?

Una línea de crédito garantizada por la plusvalía a menudo se menciona al hablar de préstamos sobre la plusvalía, pero no son lo mismo. Una HELOC es una línea de crédito contra el capital de tu casa que se puede usar, o no usar, para casi cualquier cosa.

En lugar de recibir una cantidad fija, tienes una cantidad máxima que puedes retirar. Puedes usar tanto o tan poco como necesites durante el período de retiro de dinero (también conocido como el período de préstamo), y luego reembolsarlo durante el período de reembolso. Este período de retiro suele durar de 5 a 10 años, mientras que el período de reembolso dura de 10 a 15 años.

Rocket Mortgage® no ofrece HELOC actualmente.

Préstamo sobre la plusvalía vs. hipoteca vs. línea de crédito garantizada por la plusvalía

Incluimos esta tabla para resumir las principales diferencias entre estos dos tipos de préstamo y las HELOC.

¿Qué préstamo es la mejor opción para usar?

La respuesta a muchas preguntas financieras es “depende de tu situación”. Y decidir entre una hipoteca y un préstamo sobre la plusvalía es igual. La mejor opción de préstamo se basa en tu situación financiera y tus circunstancias.

Cuándo usar un préstamo hipotecario

Si no tienes ninguna propiedad que te permita obtener capital y no tienes el efectivo para comprar una sin hacer un préstamo, probablemente tendrás que solicitar una hipoteca si quieres comprar una casa o una propiedad de inversión. Hay muchas opciones de hipoteca, incluyendo opciones de tasa fija y de tasa ajustable. Para saber más sobre cuáles funcionan mejor para tu situación, habla con un prestamista hipotecario como Rocket Mortgage al (800) 718-8233.

Cuándo usar un préstamo sobre la plusvalía

Si estás pagando o pagaste una hipoteca y tienes capital en tu casa, un préstamo sobre la plusvalía es una buena opción para obtener dinero en efectivo. Como el dinero de un préstamo sobre la plusvalía se puede usar para la mayoría de las cosas, puedes usarlo para cualquier cosa, desde facturas de hospital hasta un automóvil nuevo o consolidar deudas de tarjetas de crédito. Incluso puedes usarlo para el down payment de una propiedad de inversión. Ten en cuenta que si no has terminado de pagar tu hipoteca original, tendrás que hacer un segundo pago mensual.

Cuándo usar una HELOC

Si no sabes cuánto dinero vas a necesitar, o prevés que tendrás que hacer varios retiros de dinero, quizá quieras optar por una HELOC. Como las HELOC no son cantidades fijas de dinero, sino líneas de crédito disponibles para ti, pueden verse como una red de seguridad si prevés que tendrás gastos significativos en el futuro. Si no terminas necesitando tanto, no te sentirás abrumado por un préstamo grande y tasas de interés altas. Estas también pueden ser una buena opción para las personas que quieren aprovechar las tasas de interés variables que suelen ofrecer.

Preguntas frecuentes

Probablemente tengas más preguntas sobre el tema. Estas son algunas preguntas frecuentes:

¿Es más barato obtener un préstamo sobre la plusvalía o una hipoteca?

Depende de la cantidad y los términos del préstamo. Los costos de cierre de una segunda hipoteca suelen ser menores que los costos de cierre de una hipoteca principal. Por otro lado, las hipotecas principales suelen tener tasas de interés más bajas que las segundas hipotecas, como los préstamos sobre la plusvalía. Esto significa que los préstamos sobre la plusvalía pueden tener costos iniciales más bajos. Aun así, las hipotecas pueden tener un costo total más bajo a largo plazo, aunque la realidad varía según la situación.

¿Es un préstamo sobre la plusvalía diferente de refinanciar una hipoteca?

Sí, son diferentes. Un préstamo sobre la plusvalía es una segunda hipoteca, lo que significa que es otro préstamo y otro pago mensual. Pero eso no cambia los términos de tu hipoteca original.

Cuando refinancias una hipoteca, reemplazas los términos del préstamo original con los términos de la nueva hipoteca refinanciada. Seguirás teniendo solo un pago mensual en el que pensar.

¿Puedo comprar una propiedad con un préstamo sobre la plusvalía?

Sí, puedes usar los fondos de un préstamo sobre la plusvalía para comprar otra casa. Puedes usar el dinero para el down payment, o, si la propiedad es relativamente económica comparado con el préstamo, podrías comprarla al contado.

¿Puedo deducir impuestos de los préstamos sobre la plusvalía y las hipotecas?

Los intereses sobre las hipotecas y los préstamos sobre la plusvalía pueden ser deducibles de impuestos si detallas las deducciones. Los intereses sobre un préstamo sobre la plusvalía son un poco más complicados, ya que se pueden deducir en ciertas circunstancias y dependiendo del año. En el año fiscal 2025, los intereses solo se pueden deducir si el préstamo se usa para mejoras a la vivienda, aunque esto puede cambiar en 2026.

¿Cuál es una desventaja de una línea de crédito garantizada por la plusvalía?

Al igual que con un préstamo sobre la plusvalía, una HELOC pone tu casa como garantía. Esto significa que corres el riesgo de perderla si te atrasas en los pagos. Y aunque el interés variable a veces puede funcionar a tu favor, significa que el reembolso puede ser impredecible.

Conclusión: Elige la opción de préstamo adecuada para tus objetivos