¿Piden los préstamos del USDA un seguro hipotecario?

Los préstamos del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos ayudan a los prestatarios de ingresos bajos a moderados a comprar viviendas en determinadas áreas rurales. Una de las ventajas de un préstamo de USDA es que no exige un pago inicial. Tampoco tienes que pagar seguro hipotecario privado ni primas de seguro hipotecario, aunque sí debes pagar una tarifa de garantía.

Aunque Rocket Mortgage® actualmente no ofrece préstamos de USDA, queremos ayudarte a comprender todas tus opciones de financiamiento. Ya sea que estés explorando maneras de comprar una casa sin pago inicial o comparando diferentes tipos de préstamo, aquí encontrarás todo lo que necesitas saber sobre los préstamos USDA y el seguro hipotecario.

Una breve introducción a los préstamos del USDA

Los préstamos del USDA ayudan a los estadounidenses de ingresos bajos y medios a comprar viviendas en comunidades rurales y suburbanas. El USDA garantiza estos préstamos, lo que anima a los prestamistas a ofrecerlos con condiciones favorables para los prestatarios.

La mayor parte de Estados Unidos es elegible para financiamiento del USDA. Puedes usar el mapa de elegibilidad de propiedades del USDA para verificar una vivienda o área específica. Las grandes ciudades y sus suburbios inmediatos no están incluidos, pero podría sorprenderte cuántas áreas sí califican.

No se necesita un pago inicial para los préstamos del USDA. Esta es una ventaja importante, porque incluso un pago inicial modesto del 3% en una vivienda de $250,000 significa tener que reunir $7,500 por adelantado. Para muchas familias, ahorrar esa cantidad puede tomar años.

Los préstamos con respaldo del gobierno, como los préstamos del VA y USDA, también suelen ofrecer tasas de interés más bajas que los préstamos convencionales o los préstamos de FHA, lo que hace que el pago mensual sea más asequible durante la vigencia del préstamo.

¿Qué es el seguro hipotecario privado (PMI) y tienen PMI los préstamos del USDA?

Cuando obtienes un préstamo USDA, no es necesario un seguro hipotecario privado. En su lugar, pagas una tarifa de garantía anual, a veces llamada tarifa de financiamiento.

Los prestamistas exigen PMI cuando das un pago inicial inferior al 20% en una hipoteca convencional. El PMI reembolsa al prestamista si incumples el pago de tu préstamo. Es un costo mensual que se agrega a tu pago hipotecario y lo pagas hasta que hayas acumulado al menos el 20% de capital en tu vivienda.

Los préstamos de FHA cobran una prima de seguro hipotecario en lugar de PMI. Cada prestatario de FHA paga una MIP inicial y una MIP anual. Si das un pago inicial menor al 10%, pagarás la prima anual durante la vigencia del préstamo. Con un pago inicial del 10% o más, pagarás la prima anual durante 11 años.

Los préstamos VA no necesitan seguro hipotecario, pero los prestatarios deben pagar una tarifa de financiamiento única. Esta tarifa puede pagarse al cierre o incorporarse a la cantidad del préstamo.

¿Qué es el cargo anual de garantía, o financiamiento, del USDA?

Los préstamos de USDA piden que los prestatarios paguen una tarifa de garantía, que funciona de manera similar al seguro hipotecario.

Cuando una agencia gubernamental respalda un préstamo, como en el caso de un préstamo de USDA o de FHA, está proporcionando una especie de seguro para el prestamista. Si el prestatario incumple con el préstamo, la agencia paga al prestamista para compensar sus pérdidas. La tarifa de garantía sirve para cubrir el costo de ese seguro.

¿Cómo funciona el cargo de garantía?

La tarifa de garantía del USDA consta de dos partes que funcionan juntas: una tarifa inicial y una tarifa anual.

Tarifa inicial

Los préstamos de USDA necesitan una tarifa de garantía inicial del 1%. Esto significa que pagarás el 1% de la cantidad del préstamo en el cierre. Aunque se llama tarifa inicial, puedes incorporar ese costo al saldo de tu préstamo. Incorporar la tarifa al préstamo reduce el dinero que debes pagar en el cierre, pero probablemente terminarás pagando más intereses, ya que el costo se añade al saldo del préstamo.

Tarifa anual

Los préstamos de USDA piden que los prestatarios paguen una tarifa de garantía anual. El cargo anual es igual al 0.35% del saldo del préstamo. Generalmente se divide en pagos mensuales y se agrega a tu pago hipotecario.

Ejemplo de la tarifa de garantía

Supongamos que estás comprando una casa de $250,000 sin pago inicial. Tu tarifa de garantía inicial será el 1% del monto del préstamo, es decir, $2,500.

Si decides trasladar este costo a tu préstamo en lugar de pagarlo de tu bolsillo, el USDA te permitirá obtener un préstamo por $252,500 para cubrir el costo de la casa y tu cargo de garantía.

Después viene el cargo anual: el 0.35% de $252,500 es $883.75. Esta tarifa se paga como parte del pago hipotecario mensual. Dividida entre 12 meses, tu tarifa mensual sería aproximadamente $73.65.

¿Qué es más barato: PMI, MIP o la tarifa de garantía del USDA?

La respuesta no es sencilla porque depende de tu situación económica, tu puntuación de crédito y la información del préstamo. Es importante analizar todos los costos antes de decidir qué tipo de préstamo se ajusta mejor a tu presupuesto y objetivos.

Sin embargo, veamos los costos típicos al comprar una vivienda con diferentes tipos de hipotecas.

El costo exacto del PMI en los préstamos convencionales puede variar dependiendo de varios factores, incluyendo tu puntuación de crédito y la relación préstamo a valor. Las tasas de PMI suelen estar entre el 0.1% y el 2% de la cantidad del préstamo cada año.

Para los préstamos del VA y FHA, los costos exactos del seguro hipotecario o el cargo de financiamiento dependerán de ciertos aspectos de tu préstamo, como el tamaño de tu pago inicial y, en el caso de los préstamos del VA, si has usado el programa antes.

¿Tengo que pagar el cargo de garantía si estoy refinanciando?

Sí. Ya sea que estés comprando una casa o refinanciando tu hipoteca actual con un préstamo del USDA, pagarás un cargo de garantía inicial del 1% y un cargo anual del 0.35%.

Conclusión: los préstamos de USDA exigen una tarifa de garantía, no seguro hipotecario

Los préstamos USDA incluyen tarifas de garantía, pero aun así siguen siendo una de las formas más asequibles de comprar una vivienda para compradores en áreas elegibles. La posibilidad de comprar una vivienda sin pago inicial y con tasas de interés competitivas puede marcar la diferencia entre alquilar durante años mientras ahorras para el pago inicial o comprar tu propia vivienda mucho antes.

El panorama hipotecario puede parecer complicado, pero no tienes que resolverlo solo. Hablar con un especialista en préstamos de Rocket Mortgage puede ayudarte a comparar todos los programas disponibles para que tomes la decisión que te prepare para el éxito de largo plazo.