¿Cuánto tiempo toma el cierre de una hipoteca?

Comprar una casa es un hito emocionante, pero el tiempo entre hacer una oferta y conseguir finalmente las llaves puede parecer una eternidad. El proceso hipotecario típico tarda entre 30 y 60 días desde la solicitud hasta el cierre, pero el plazo específico puede variar significativamente según el tipo de préstamo que elijas.

Las hipotecas convencionales normalmente avanzan más rápido en el proceso de cierre que los préstamos respaldados por el gobierno como los de la FHA y del VA¹. Pero la rapidez del cierre no es el único factor a tener en cuenta. Comprender las particularidades de los distintos tipos de préstamos y otras variables clave puede ayudarte a planificar, evitar sorpresas y seleccionar la hipoteca que mejor se adapte a tu situación.

¿Qué es un tiempo promedio de cierre de una hipoteca?

El tiempo de cierre de una hipoteca es el periodo entre la firma de un acuerdo de compra y el día de cierre final. El día del cierre, firmas los documentos del préstamo, pagas los gastos de cierre y los fondos se distribuyen para que puedas hacerte cargo de la propiedad.

El tiempo promedio total de cierre para un préstamo de compra es de 42 a 43 días, es decir, para una hipoteca usada para comprar una vivienda. Los préstamos de refinanciamiento normalmente avanzan un poco más rápido, con plazos de cierre más cortos, en promedio.

Veamos rápidamente las diferencias.

Es importante señalar que estos tiempos son promedios y no garantías. Los tiempos reales de cierre pueden variar según muchas variables, como la entidad crediticia, el préstamo, el tipo de propiedad y el prestatario individual.

¿Cuánto tiempo tarda el cierre de un préstamo convencional?

Los préstamos convencionales son hipotecas ofrecidas por bancos privados y cooperativas de crédito que no están respaldadas por una agencia gubernamental como la FHA o el VA. Son el tipo de hipoteca más frecuente.

Los plazos de cierre de hipotecas convencionales normalmente son más rápidos que los plazos de préstamos respaldados por el gobierno porque no implican más requisitos de tasación ni documentación ni revisiones especializadas del gobierno. Los préstamos convencionales tienen un proceso de evaluación de riesgo más simple que normalmente es eficiente.

Esto significa que los préstamos convencionales a menudo pueden cerrarse en un plazo de 35 días. Por supuesto, pueden producirse retrasos. Por ejemplo, los tiempos de tasación pueden ser más largos de lo esperado, las entidades crediticias pueden encontrarse con problemas de documentación o el prestatario puede tener problemas financieros.

¿Cuánto tiempo tarda el cierre de un préstamo de la FHA?

Los préstamos de la FHA son hipotecas aseguradas por la Administración Federal de Vivienda. Son ideales para compradores primerizos que pueden tener puntuaciones de crédito más bajas o down payments más pequeños.

Aunque los préstamos de la FHA pueden tardar más en cerrarse que los préstamos convencionales, cada situación es diferente. Por eso los préstamos de la FHA pueden tardar entre 30 y 45 días en cerrarse. El plazo puede variar según las condiciones de tasación, la evaluación de riesgo y los requisitos de reparación.

Este es un desglose aproximado del proceso de cierre de la FHA:

• Solicitud y tramitación del préstamo: hasta 30 días
• Evaluación de riesgo del préstamo: 7 -14 días
• Investigación de títulos y seguros: 7 -14 días
• Cierre: 1 - 2 días

Algunas de estas etapas se solapan, por lo que la duración del proceso general puede variar. Sin embargo, existen motivos específicos por los que los préstamos de la FHA pueden tardar más en cerrarse. Un tasador aprobado por la FHA debe hacer la tasación, y cualquier problema de seguridad o habitabilidad identificado en una tasación debe resolverse antes de que el préstamo pueda cerrarse. Los requisitos de primas del seguro hipotecario (MIP) también pueden afectar el plazo de tramitación del préstamo.

¿Cuánto tiempo tarda un préstamo del VA en cerrarse?

Los préstamos del VA, respaldados por el Departamento de Asuntos de los Veteranos, están diseñados para miembros elegibles de las fuerzas armadas, veteranos y ciertos cónyuges supervivientes. Y, puede ser que sorprenda, pero los préstamos del VA pueden ser de los que se cierran más rápido, si todo va bien. Según datos del Departamento de Asuntos de los Veteranos que citan estadísticas de ICE Mortgage Technology de 2023, el préstamo promedio del VA se cerraba en solo 32 días. En comparación, los préstamos convencionales duraban un promedio de 45 días y los préstamos de la FHA, 46 días.

Es sorprendente porque los préstamos del VA tienen muchos pasos únicos y necesarios. Estos incluyen:

• Los prestatarios deben obtener un Certificado de Elegibilidad (COE).
• Es necesaria una tasación del VA, que debe hacerla un tasador aprobado por el VA.
• Las tasaciones del VA también evalúan la propiedad según los Requisitos Mínimos de Propiedad (MPR) del VA.
• Cualquier reparación señalada por el tasador como necesaria según los MPR debe completarse antes del cierre (ampliando el plazo).
• El proceso de evaluación de riesgo puede durar entre 5 y 15 días.

Puedes aumentar las probabilidades de un cierre eficiente y rápido haciendo algunas cosas. Solicita tu COE con antelación, trabaja con una entidad crediticia con experiencia en préstamos del VA y obtén la preaprobación para que tú y la entidad crediticia sepan si puedes permitirte el préstamo que quieres. Por último, averigua si una propiedad presenta problemas de MPR que puedan afectar el futuro del préstamo, y calcula y prepárate para los costos de cierre del préstamo del VA.

¿Qué factores influyen en el tiempo que tarda una hipoteca en cerrarse?

Es importante entender que los plazos mencionados arriba son promedio. Hay muchos factores que pueden acelerar o retrasar los tiempos de cierre. Aquí tienes una lista de algunos a los que debes estar atento:

• Estado de preaprobación: Una vez que tienes una preaprobación hipotecaria, tienes ventaja porque la entidad crediticia ya conoce tus finanzas antes de tu solicitud oficial. Ya tienes una buena idea de que puedes permitirte comprar una casa y tienes algo de documentación preparada.
• Capacidad de respuesta con los documentos: Cuanto antes presentes los documentos solicitados por la entidad crediticia, más rápido podrá avanzar el proceso. Por eso es buena idea recopilar recibos de pago, estados de cuenta bancarios, declaraciones de impuestos y otros documentos financieros antes de enviar una solicitud.
• Plazos y resultado de la tasación: Las tasaciones pueden tardar desde unos días hasta unas semanas. En mercados remotos o de alta demanda, los retrasos en la programación incrementan los tiempos. Además, una tasación baja o una que revele las reparaciones necesarias (especialmente para préstamos de la FHA y del VA) podría alargar el plazo de cierre.
• Condición de la propiedad: Los préstamos respaldados por el gobierno exigen que las propiedades cumplan ciertos estándares. Los problemas detectados al final del proceso pueden causar retrasos significativos.
• Complejidad de la evaluación de riesgo: Los solicitantes con empleo estable, activos claros y sin depósitos inusuales pueden avanzar en la evaluación de riesgo más rápido que un solicitante cuyo expediente genera sospechas.
• Periodos de espera obligatorios: La ley federal exige una espera de 3 días hábiles después de la emisión de la Declaración de Cierre y antes de firmar. Esto se aplica a todos los tipos de préstamos. La Declaración de Cierre lista todos los aspectos del préstamo, por lo que deberías estudiarla detenidamente.

Consejos para que tu hipoteca cierre más rápido

Aunque algunos retrasos al cerrar la compra de una casa son inevitables e imprevisibles, existen medidas concretas que puedes tomar para reducir los imprevistos al mínimo. Aquí tienes pasos concretos que puedes dar para reducir el tiempo de cierre.

Obtén la preaprobación antes de salir a comprar

Obtener la preaprobación antes de salir a comprar una vivienda tiene muchas ventajas. Te da una buena idea de cuánto puedes permitirte pagar cómodamente por una casa. Significa que la entidad crediticia ya ha revisado tus ingresos, activos, deudas e historial crediticio antes de que apliques a un préstamo. Y te vuelve un comprador más competitivo porque demuestra a los vendedores que eres serio y que eres capaz de comprar su casa.

Responde rápidamente a los pedidos de la entidad crediticia

Los plazos hipotecarios pueden retrasarse debido a un cuello de botella por los documentos necesarios. Cuando una entidad crediticia pide un documento, intenta responder rápidamente. Durante el proceso de aprobación del préstamo, es importante revisar tu correo electrónico con regularidad y mantener la documentación bien organizada.

Elige el tipo de préstamo adecuado

Como hemos visto, los diferentes tipos de préstamos tienen requisitos distintos. Un préstamo convencional puede tener menos requisitos en el proceso. Por otro lado, si eres elegible para un préstamo del VA, un expediente bien preparado puede ayudar a acelerar el proceso.

Trabaja con profesionales experimentados

No hay nada como la experiencia al navegar las sutilezas de la aprobación de un préstamo. Un agente de bienes raíces y una entidad crediticia que conozcan tu tipo de préstamo —especialmente para préstamos del VA— pueden anticipar posibles obstáculos antes de que se transformen en barreras.

Evita grandes cambios financieros

La estabilidad es lo que hace que las entidades crediticias se sientan cómodas. Así que, evita abrir nuevas cuentas de crédito, hacer compras importantes o cambiar de trabajo justo antes o durante el periodo de cierre. Los depósitos grandes también pueden ser una señal de alerta para una entidad crediticia. Todo esto puede llevar a un mayor escrutinio y revisión durante la evaluación de riesgo, lo que puede provocar retrasos.

Conclusión: Un cierre más rápido comienza con la preparación

A la hora de cerrar una hipoteca, el plazo puede variar mucho según el tipo de préstamo y otros factores, con un promedio de 30 a 60 días. En general, los tiempos promedio de cierre de los préstamos convencionales normalmente son más rápidos que los de las hipotecas respaldadas por el gobierno, como los préstamos de la FHA y del VA. Sin embargo, hay buenas pruebas de que si un prestatario del VA bien preparado puede cerrar la firma tan rápido como un prestatario convencional eficiente. Por eso, lo más importante es elegir el tipo de préstamo que mejor se adapte a tus necesidades y metas.

Cuando estés listo para explorar el tipo de préstamo que mejor se adapte a tu situación o comenzar el proceso de preaprobación, puedes empezar con Rocket Mortgage.