¿Qué es una hipoteca de tasa fija a 15 años?

Cuando obtienes una hipoteca, tienes la oportunidad de elegir qué tan largo será el plazo del préstamo. El plazo es la cantidad de tiempo que tienes para pagar el préstamo y afecta tanto tu tasa hipotecaria como tu pago mensual. Los préstamos más frecuentes que los compradores eligen son las hipotecas de tasa fija a 30 y 15 años.

Ambos plazos tienen su propio conjunto de ventajas y desventajas, dependiendo de tus objetivos y tus finanzas. Cuando obtienes una hipoteca a 15 años, tendrás un pago mensual más alto, pero también ahorrarás en intereses. Aquí veremos qué es una hipoteca a 15 años, cómo funciona y las ventajas y desventajas de este plazo para ayudarte a decidir si es el adecuado para ti.

¿Qué es una hipoteca a 15 años?

Una hipoteca a 15 años es un préstamo para la vivienda que pagas durante 15 años con pagos programados. Este tipo de préstamo se puede utilizar para comprar una casa o para refinanciar una hipoteca. Tener un plazo de 15 años te permite pagar el total de tu casa en la mitad del tiempo que una hipoteca a 30 años. Tener un plazo más corto también reduce significativamente la cantidad de intereses que pagas y baja el costo total del préstamo. Los préstamos convencionales, los de la Administración Federal de Vivienda (FHA), los del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) y los del Departamento de Agricultura (USDA) ofrecen plazos de 15 años.

¿Cómo funciona una hipoteca de tasa fija a 15 años?

Una hipoteca a tasa fija a 15 años tiene una tasa de interés que se congela en el momento de cerrar el préstamo y nunca cambia. Esto te da un pago mensual predecible que te permite presupuestar a largo plazo. Esto difiere de una hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM), la cual tiene una tasa fija durante un período introductorio y luego se ajusta de forma periódica. Con una ARM, tu pago de la hipoteca puede fluctuar y tendrás que prepararte para que tu tasa hipotecaria aumente más adelante.

La ventaja a largo plazo de una hipoteca a tasa fija a 15 años es que puedes ahorrar dinero en la cantidad de intereses que pagarás. La tasa de interés de una hipoteca a 15 años suele ser más baja que la de una hipoteca a 30 años. Pagarás intereses durante la mitad del tiempo, lo que también te ahorra dinero.

Sin embargo, las hipotecas a 15 años tienen pagos mensuales más altos que los préstamos que ofrecen plazos de reembolso más largos. Como tienes menos tiempo para pagar el préstamo, cada cuota mensual debe ser mayor. A cambio, la tasa de interés y la cantidad de intereses que pagas durante el plazo son más bajas.

Por ejemplo, supongamos que tienes un préstamo de $350,000 con un plazo de 15 años. Tu pago mensual sería de $2,906.44 al 5.75% (6.213% APR).¹ En cambio, una hipoteca con un plazo de 30 años reduciría tu pago mensual a $2,241.09 con un interés del 6.625% (6.906% APR)².

Tipos de hipotecas a 15 años

Hay diferentes tipos de hipotecas a 15 años que están orientadas a diferentes tipos de prestatarios. Cada tipo de préstamo tiene diferentes ventajas, desventajas y requisitos de elegibilidad. Estos son algunos de los tipos más frecuentes de préstamos hipotecarios que ofrecen plazos a 15 años.

Préstamos convencionales

Los préstamos convencionales no están respaldados por ningún programa del gobierno y son el tipo de préstamo más frecuente. Esto es lo que necesitarás para obtener un préstamo convencional:

• Down payment mínimo del 3%
• Puntuación de crédito mínima de 620
• DTI máxima del 50%
• Se necesita un seguro hipotecario privado si el down payment es menos del 20%

Préstamos de la FHA

Los préstamos de la FHA están respaldados por la Administración Federal de Vivienda y tienen como objetivo ayudar a los hogares de ingresos bajos y medios, y a los compradores de vivienda por primera vez. Como estos préstamos están respaldados por el gobierno, los prestamistas pueden ofrecer requisitos de elegibilidad más flexibles. Esto es lo que normalmente necesitarás para obtener un préstamo de la FHA:

• Down payment mínimo del 3.5%
• Puntuación de crédito mínima de 580
• DTI máxima del 50%
• Se necesita un seguro hipotecario

Para los prestatarios con puntuaciones de crédito bajas y un down payment más pequeño, los préstamos de la FHA tienden a ser más baratos que los préstamos convencionales.

Préstamos del VA

Los préstamos del VA están respaldados por el Departamento de Asuntos de los Veteranos de EE. UU. y se ofrecen a veteranos elegibles y miembros del servicio en servicio activo, junto con cónyuges sobrevivientes elegibles. Al igual que los préstamos de la FHA, están diseñados para que la compra de una casa sea más accesible para ciertos compradores de vivienda. Esto es lo que necesitas para obtener un préstamo del VA:

• Sin requisito de down payment
• Requisito de crédito establecido por el prestamista (Rocket Mortgage pide un mínimo de 580)
• Certificado de elegibilidad (COE)
• Sin seguro hipotecario
• Tarifa de financiamiento del VA obligatoria

Préstamos del USDA

Los préstamos del USDA los ofrece el Departamento de Agricultura de EE. UU. (USDA) a prestatarios de ingresos bajos y moderados en áreas rurales elegibles. Esto es lo que necesitas para obtener un préstamo del USDA:

• Sin requisito de down payment
• Requisito de crédito establecido por el prestamista
• Pago inicial obligatorio
• Requisito de seguro hipotecario

Actualmente, Rocket Mortgage® no ofrece préstamos del USDA, pero podemos ayudarte a evaluar tus opciones de préstamos.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de una hipoteca a 15 años?

Para determinar si una hipoteca a 15 años es el plazo adecuado para ti, es importante entender todas las ventajas y desventajas.

Ventajas de una hipoteca a 15 años

Si tu objetivo es acumular capital, pagar tu hipoteca en un plazo más corto y pagar menos intereses, la opción de la hipoteca a 15 años podría ser la adecuada para ti. Veamos más de cerca algunos de los beneficios de la hipoteca de tasa fija a 15 años.

Pagar más rápido tu hipoteca

Si quieres pagar lo que posiblemente será tu deuda más grande y ser propietario de tu casa a un ritmo más rápido de lo que permite una hipoteca a 30 años, una hipoteca a 15 años podría ser la opción adecuada porque corta el período de pago a la mitad. Una vez liquidada, ya no tendrás que hacer el pago mensual de una hipoteca, liberando un porcentaje alto de tu presupuesto para otros usos.

Pagar menos intereses en general

El plazo de pago más corto significa que terminarás pagando menos en intereses a lo largo de la vida del préstamo, ahorrándote miles de dólares en el largo plazo. No solo pagarás menos años de intereses, sino que también, por lo general, podrás conseguir una tasa de interés más baja, hasta por un punto porcentual completo.

Supongamos que tu préstamo es por $350,000, tu tasa hipotecaria es del 6% y el plazo del préstamo es 30 años. Para cuando hayas pagado tu hipoteca, habrás pagado $405,434 en intereses y $755,434 en total por el préstamo.

Si en cambio obtuvieras esa misma hipoteca con un plazo de 15 años, solo tendrías que pagar $181,630 en intereses y $531,630 en total: un ahorro total de $223,804.

Puedes usar nuestra calculadora de hipotecas para hacer los números y tener una idea de tus posibles ahorros en efectivo.

Acceder más rápido al capital de la vivienda

Con un plazo más corto, reduces el saldo principal del préstamo a un ritmo más rápido y acumulas capital más rápido. El capital se puede medir tomando el valor actual de la casa y restando lo que aún debes de tu hipoteca. Este capital se puede usar en el camino para pedir préstamos o créditos si necesitas más fondos para hacer renovaciones, arreglos u otras mejoras de cualquier tipo. Si tienes un préstamo convencional, puedes cancelar el PMI una vez que alcanzas el 20% de capital.

Desventajas de una hipoteca a 15 años

Aunque las hipotecas a 15 años tienen muchos beneficios, no siempre son la opción adecuada para todos los prestatarios. Veamos algunas desventajas de una hipoteca de tasa fija a 15 años.

Pagos mensuales más altos

La principal desventaja de una hipoteca a 15 años es que los pagos mensuales son más altos. Aunque estas hipotecas vienen con tasas de interés más bajas, también vienen con gastos mensuales mucho más altos que tendrás que presupuestar porque básicamente estás pagando tu casa en la mitad del tiempo de un préstamo a 30 años.

Si regresamos a nuestro ejemplo anterior, con un préstamo de $350,000 y una tasa de interés del 6%, una hipoteca a 30 años tiene un pago mensual de $2,098. Con una hipoteca a 15 años a la misma tasa, tu pago mensual es de $2,953. Con una hipoteca a 15 años por la misma cantidad y tasa de interés, tu pago mensual es $855 más alto, y eso es antes de agregar los impuestos sobre la propiedad y el seguro.

Se necesitan ingresos y puntuación de crédito más altos para calificar

Con un préstamo a más corto plazo, puedes tener pagos mensuales significativamente más altos. Y cuanto mayor sea el pago de la hipoteca, más ingresos necesitarás para calificar para el préstamo. También es posible que necesites una puntuación de crédito más alta y una buena relación deuda-ingresos para mostrar que puedes manejar fácilmente el pago hipotecario de un préstamo a más corto plazo.

Incluso si te aprueban el préstamo, un pago hipotecario más alto podría ser una carga para tu economía.

Retos para obtener la aprobación de una hipoteca grande

Los prestamistas quieren asegurarse de que puedes pagarles de vuelta, y también quieren aumentar la posibilidad de que hagas los pagos mensuales a tiempo. Es por eso que a menudo se negarán a aprobar hipotecas a 15 años en propiedades más caras, según tu situación financiera individual, cuando podrías calificar para una hipoteca a más largo plazo.

¿Deberías refinanciar una hipoteca a 15 años?

El hecho de que tenga sentido o no para ti refinanciar a una hipoteca a 15 años depende completamente de tu situación específica y de las condiciones del mercado. Deberás considerar factores como tu tasa de interés existente, las tasas actuales del mercado, tu presupuesto y tus metas financieras.

Cuándo refinanciar una hipoteca a 15 años

Si las tasas de interés hipotecarias están disminuyendo significativamente, planeas quedarte en tu casa por varios años y no estás cerca de terminar de pagar tu hipoteca, tal vez quieras considerar el refinanciamiento. También es importante confirmar que el costo de refinanciar se compensará con los ahorros que obtengas con una nueva tasa de interés.

Cuando las tasas de interés son bajas

Si el mercado ha cambiado y las tasas son considerablemente más bajas de lo que eran cuando obtuviste el préstamo, refinanciar a una hipoteca a 15 años quizás no cambie significativamente tu pago mensual. Si puedes superar o igualar tu tasa de interés actual, te ayudará a mantener bajo tu nuevo pago, incluso con un calendario de préstamo acelerado. En esta situación, podrías ahorrar considerablemente en intereses sin poner más presión sobre tu presupuesto familiar.

Cuando tienes una hipoteca con tasa ajustable

Si tienes una hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM), refinanciar a un préstamo de tasa fija más baja, como una hipoteca a 15 años, puede ayudarte a ahorrar dinero. Si refinancias antes de que venza el período de tasa fija temporal inicial de la tasa de interés de tu ARM, puedes evitar un aumento en tu tasa de interés y en tu pago mensual. Con tu nueva hipoteca a tasa fija a 15 años, tu pago mensual será estable y podrás dejar atrás un préstamo que tiene tasas de interés que varían con el mercado.

Cuándo no refinanciar una hipoteca a 15 años

Hay varios motivos por los que podrías querer evitar refinanciar a una hipoteca de tasa fija a 15 años.

Cuando las tasas de interés son altas

Como las hipotecas a 15 años ya tienen pagos más grandes, las altas tasas de interés podrían hacer que tu pago sea difícil de manejar. Puedes usar una calculadora de amortización para analizar diferentes escenarios y determinar cuándo vale la pena refinanciar, ya que esta te mostrará el costo del interés del préstamo a lo largo del tiempo. También debes considerar los costos adicionales de tu prestamista para refinanciar.

Cuando los costos de cierre superan los ahorros

Siempre que refinancias, debes pagar costos de cierre por el préstamo. La cantidad que pagarás variará según el tamaño de tu préstamo, pero por lo general tendrás costos de cierre que oscilan entre el 2% y el 6% de la cantidad del préstamo. Si calculas tus costos de cierre y te das cuenta de que esa cifra supera la cantidad total que ahorrarás en intereses, entonces no tiene sentido refinanciar.

Planeas mudarte

Después de refinanciar, tomará un tiempo para que la cantidad que has ahorrado en intereses supere la cantidad que pagaste en costos de cierre. Cuando hayas recuperado tus costos de cierre, llegas a lo que se conoce como punto de equilibrio, y es ahí cuando comienzas a ahorrar. Para ver los beneficios del refinanciamiento, debes quedarte en la casa por lo menos algunos años más para llegar a ese equilibrio. Si estás planeando mudarte pronto, será mejor que te quedes con tu hipoteca existente.

Preguntas frecuentes sobre las hipotecas a 15 años

Estas son algunas de las preguntas frecuentes sobre las hipotecas a 15 años.

¿Cuáles son las desventajas de una hipoteca a 15 años?

Una hipoteca a 15 años tiene pagos mensuales más altos, lo que te deja menos dinero en el presupuesto para usar en otros gastos. Es posible que este tipo de hipoteca tampoco esté disponible para casas más caras, ya que los prestamistas quieren asegurarse de que podrás pagarles.

¿Tengo que refinanciar a una hipoteca a 15 años si quiero pagar mi hipoteca a 30 años más rápido?

No. Puedes hacer pagos adicionales a tu hipoteca para ayudarte a pagarla más rápido. Comunícate con tu prestamista y dile que quieres que el dinero adicional se destine al principal del préstamo para ayudar a reducir la cantidad de interés que se acumula sobre el préstamo. Ten en cuenta que algunos prestamistas pueden cobrar una multa por pago anticipado si pagas tu préstamo, ya sea en parte o en su totalidad, antes de lo programado. Pregúntale a tu prestamista sobre estos cargos antes de hacer pagos adicionales.

¿Cómo puedo calificar para una hipoteca de tasa fija a 15 años?

Puede ser más difícil calificar para una hipoteca a 15 años porque los prestamistas deben confirmar que puedes hacer los pagos más altos. La mayoría de los prestamistas quieren que tengas una puntuación de crédito alta y una relación deuda-ingresos baja. Haz lo que puedas para mejorar tu puntuación de crédito y paga tus deudas existentes antes de hacer la solicitud.

¿Cómo puedo saber si una hipoteca a 15 años es adecuada para mí?

Analiza tu situación económica y considera cuánto dinero puedes gastar en tu hipoteca cada mes. Puedes usar nuestra calculadora de refinanciamiento para ver tu nuevo pago mensual y cuánto estás dispuesto a ahorrar en intereses.

Si puedes hacer el pago mensual más alto sin poner presión en tu presupuesto, un préstamo a 15 años puede ser una excelente opción. Sin embargo, si no tienes mucho dinero, una hipoteca a 30 años con un pago mensual más bajo será una mejor opción.

Conclusión: Considera las ventajas y desventajas de una hipoteca a 15 años

Obtener una hipoteca a tasa fija a 15 años puede ayudarte a ahorrar una cantidad significativa de dinero en intereses, acumular capital en la vivienda más rápido y pagar tu hipoteca antes. Sin embargo, si solicitas o refinancias una hipoteca a tasa fija a 15 años, tendrás que hacer pagos mensuales más altos y que ese dinero quedará inmovilizado, lo que te impedirá destinarlo a otras prioridades.

¿Has sopesado las ventajas y desventajas y decidiste que quieres solicitar una hipoteca a 15 años? Si estás listo para dar el paso, comienza el proceso de aprobación con Rocket Mortgage® hoy mismo.

¹Una tasa de interés del 5.75% (APR del 6.213%) es por el costo de 2.00 puntos ($7,000.00) pagados en el cierre. En una hipoteca de $350,000, tus pagos mensuales serían de $2,906.44. El pago mensual no incluye impuestos ni primas de seguros. La cantidad real del pago será mayor. El pago supone una relación préstamo-valor (LTV) del 80.00%. Tasa válida al 10 de diciembre de 2025.