¿Cuánto tiempo tarda la aprobación de la FHA?

Aspectos clave:

• Los préstamos de FHA son accesibles para prestatarios con puntuaciones de crédito más bajos. Estas hipotecas respaldadas por el gobierno tienen requisitos de elegibilidad más flexibles, lo que las convierte en una opción útil para compradores que podrían no calificar para algunos préstamos convencionales.
• El proceso de un préstamo de FHA suele tomar de 1 a 2 meses. El cronograma suele incluir la preaprobación, la búsqueda de una vivienda, la inspección y tasación, la evaluación de riesgo y la finalización del cierre.
• Varios factores pueden influir en la duración del proceso. Tu puntuación de crédito, tu relación deuda-ingresos (DTI) y la cantidad de tu pago inicial, y la disponibilidad de inspectores y tasadores locales, pueden acelerar o retrasar la aprobación de tu préstamo de FHA.

Los préstamos de FHA son hipotecas respaldadas por el gobierno que pueden ser una opción útil si tienes una puntuación de crédito más baja. Debido a que los préstamo de FHA están respaldados por la Agencia Federal de Vivienda de EE. UU., representan menos riesgo para los prestamistas. Esto se debe a que el gobierno asegura el préstamo si no puedes mantenerte al día con los pagos y llegas al incumplimiento. Como resultado, los préstamos FHA tienen criterios de elegibilidad más flexibles. Sin embargo, antes de que puedas obtener este tipo de hipoteca, tu prestamista deberá confirmar que cumples ciertos requisitos financieros y de la propiedad que establece la FHA. A continuación, encontrarás un resumen del cronograma de aprobación de un préstamo de FHA para que sepas cuánto puedes esperar que dure el proceso.

Respuesta rápida: el tiempo típico de aprobación FHA es de 1 a 2 meses

El tiempo exacto que tarda obtener un préstamo de FHA puede variar según tu prestamista y tu situación financiera. En general, el proceso de aprobación de un préstamo FHA, desde la preaprobación hasta el cierre, suele tomar entre 30 y 60 días.

Durante este tiempo, obtendrás la preaprobación, buscarás vivienda y harás una oferta. Una vez que tu oferta sea aceptada, tu prestamista iniciará el proceso de evaluación de riesgos. Si todo está en orden, recibirás la aprobación final y cerrarás tu préstamo de FHA.

Cronograma paso a paso: qué puedes esperar

Desglosemos cada parte del cronograma de aprobación de un préstamo de FHA para ayudarte a entender mejor cómo funciona el proceso.

Preaprobación hipotecaria (1 a 3 días)

El primer paso para obtener un préstamo de FHA es conseguir la preaprobación de un prestamista. Una carta de preaprobación te indica hasta qué cantidad un prestamista está dispuesto a prestarte de manera preliminar. Aunque la preaprobación no es lo mismo que una oferta de préstamo garantizada te da una idea aproximada de cuánto puedes pagar por una vivienda. También les indica a los vendedores que hablas en serio y que probablemente podrás obtener financiamiento.

Muchos prestamistas ofrecen una precalificación y una de preaprobación. La precalificación se basa en información financiera no verificada que tú proporcionas y en una revisión de crédito. La preaprobación exige una verificación de crédito y la validación de tu información de ingresos y activos con documentación de respaldo. Una precalificación puede tomar minutos, mientras que una preaprobación suele tardar entre 1 y 3 días.

Si te interesa obtener una preaprobación con Rocket Mortgage, puedes obtener más información sobre Verified Approval[1].

Solicitud completa y documentación (1 a 3 días)

Una vez que encuentres la vivienda adecuada y tu oferta sea aceptada, es momento de obtener la aprobación final de tu solicitud oficial de préstamo de FHA. Aquí es cuando presentarás toda la documentación para demostrarle a tu prestamista que puedes pagar el préstamo de FHA. Estos son algunos de los documentos que podrían solicitarte:

• Recibos de pago
• Formularios W-2
• Declaraciones de impuestos
• Estados de cuentas bancarios

Tener estos documentos listos con anticipación puede ayudarte a agilizar el proceso de obtener un préstamo de FHA.

Entrega de la estimación de préstamo (en el plazo de 3 días)

Tu prestamista debe enviarte una Estimación de préstamo en los 3 días hábiles posteriores a la recepción de tu solicitud. Este documento de tres páginas incluye información importante sobre tu hipoteca FHA, incluyendo el pago mensual estimado, la tasa de interés, los impuestos sobre la propiedad, el seguro del propietario de vivienda y los costos de cierre. También indicará si tu tasa de interés puede variar y si tu hipoteca tiene una penalización por pago anticipado.

Inspección de la vivienda y tasación de FHA (2 - 4 semanas)

La inspección y la tasación son evaluaciones de la vivienda que estás comprando, pero tienen propósitos diferentes. Durante la inspección, un inspector independiente autorizado revisará cuidadosamente el estado de la propiedad y señalará cualquier problema, daño o riesgo de seguridad. Durante la tasación de la vivienda, un tasador autorizado evalúa la propiedad y la compara con propiedades similares en el área para determinar su precio justo de mercado.

El proceso de programar y completar ambas suele tomar entre 2 y 4 semanas, aunque cada evaluación dura solo unas pocas horas el día en que se realiza. Para que te aprueben un préstamo de FHA, el inspector debe confirmar que la vivienda cumple los estándares de FHA.

Evaluación de riesgo (aproximadamente 1 semana)

El proceso de evaluación de riesgo es en el que el prestamista revisa a fondo tus finanzas para determinar si puedes pagar el préstamo de FHA. Si surge algún problema o te solicitan documentación adicional, esta etapa puede demorar más.

Cierre de la compra (1 día)

Una vez que el prestamista emite la aprobación final de tu préstamo FHA, es momento de programar el día de cierre. Ese día firmarás toda la documentación, harás tu pago inicial y pagarás los costos de cierre. Luego, el título de la propiedad se transferirá a tu nombre y recibirás las llaves de tu nueva casa.

Qué afecta la rapidez de tu aprobación

Veamos algunos de los factores que influyen en cuánto tardas en cerrar tu préstamo de FHA.

Crédito, DTI y pago inicial

Para que te aprueben un préstamo de FHA, debes cumplir los requisitos tanto del prestamista como de la FHA. Necesitas tener una puntuación de crédito de al menos 500 para obtener la aprobación. Si tu puntuación de crédito es menor que 580, necesitarás un pago inicial de al menos el 10%. Si tu puntuación de crédito es de 580 o más, necesitarás un pago inicial de al menos el 3.5%.

Otro factor que puede retrasar la aprobación de tu préstamo de FHA es tu relación deuda-ingreso (DTI). Este indicador refleja qué parte de tus ingresos se destina al pago de deudas. Si tu DTI supera el 50%, podría poner en riesgo la aprobación de tu préstamo de FHA.

Programación de la tasación e inspección local

El tiempo de aprobación de tu préstamo de FHA también puede verse afectado por cuánto tiempo tarda en programarse y completarse la inspección y la tasación de la vivienda. Si hay pocos inspectores o tasadores disponibles, o si es temporada alta de compra de viviendas y están saturados, esto puede retrasar tu aprobación.

Tipo de propiedad y elegibilidad de FHA

Si tu propiedad no cumple las directrices de elegibilidad de la FHA, el proceso puede ralentizarse. Por ejemplo, si uno de los sistemas principales de la vivienda está dañado, se detecta pintura con plomo o hay problemas en la cimentación, será necesario hacer reparaciones antes del cierre. Puedes intentar negociar con el vendedor para que cubra estos costos, pero las reparaciones podrían retrasar la fecha de cierre.

Cómo acelerar la aprobación de un préstamo FHA

Estos son algunos consejos para agilizar el proceso de aprobación de tu préstamo de FHA.

• Investiga con anticipación los prestamistas que aprueba la FHA.
• Compara las estimaciones del préstamo.
• Revisa los requisitos de los préstamos de FHA.
• Revisa los requisitos de propiedad de FHA.
• Reúne la documentación necesaria antes de solicitar.
• Programa la inspección con anticipación.

Preguntas frecuentes sobre los préstamos de FHA

Estas son las respuestas a algunas preguntas frecuentes sobre los préstamos de FHA.

¿Un préstamo de FHA tarda más que un préstamo convencional?

Los préstamos de FHA no necesariamente tardan más que los préstamos convencionales. Sin embargo, si los resultados de la inspección o de la tasación no cumplen los estándares de la FHA, esto puede causar retrasos en el proceso de aprobación.

¿Cuánto tiempo tarda la FHA en responder?

Los préstamos de FHA los otorgan prestamistas privados y respaldados por la FHA. Esto significa que tratarás directamente con el prestamista, no con la FHA. Puedes esperar recibir una respuesta de tu prestamista en un plazo de 1 a 3 días.

¿Qué puede descalificarte para un préstamo FHA?

Si no cumples los criterios de la FHA en cuanto a puntuación de crédito, relación deuda-ingresos (DTI), pago inicial y requisitos de la propiedad, es probable que no seas elegible para un préstamo de FHA.

Conclusión: los préstamos de FHA suelen tardar entre uno y dos meses en cerrarse

Si crees que un préstamo de FHA es adecuado para ti, puedes esperar que el proceso tome aproximadamente entre 30 y 60 días desde la preaprobación hasta el cierre. Los retrasos más frecuentes suelen deberse a problemas que surgen durante la evaluación de riesgo, la inspección o la tasación. Si tanto tú como la vivienda cumplen los requisitos que establecen la FHA y tu prestamista, puedes esperar cerrar en un plazo razonable. ¿Listo para comenzar con tu solicitud de préstamo de FHA? Deja que los expertos en préstamos hipotecarios de Rocket Mortgage te ayuden.

[1]La participación en el programa Verified Approval está basada en un análisis completo del evaluador de riesgos de tu crédito, ingresos, condición de empleo, activos y deudas. Si la nueva información cambia de manera importante la decisión de la evaluación de riesgos, teniendo como consecuencia una denegación de tu solicitud de crédito, si el préstamo no se puede cerrar por un motivo informe de titularidad fuera del control de Rocket Mortgage, incluyendo, entre otros, seguro satisfactorio, tasación e informe/búsqueda del título, o si tú ya no quieres continuar con el préstamo, se descontinuará tu participación en el programa. Si no cambia tu elegibilidad en el programa y tu préstamo hipotecario no se cierra debido a un error de Rocket Mortgage, recibirás los $1,000. Esta oferta no se aplica a préstamos nuevos de compra presentados a Rocket Mortgage mediante un corredor hipotecario. Rocket Mortgage se reserva el derecho de cancelar esta oferta en cualquier momento. La aceptación de esta oferta implica la aceptación de estas condiciones, que están sujetas a cambios a criterio exclusivo de Rocket Mortgage. Puede haber otras condiciones o exclusiones.