Ventajas y desventajas de los préstamos sobre la plusvalía

Si eres propietario de una vivienda y necesitas efectivo para cubrir un proyecto de mejoras o para consolidar deudas, un préstamo sobre la plusvalía puede ser la opción de financiamiento adecuada. Un préstamo sobre la plusvalía es una segunda hipoteca que te permite pedir prestado contra el capital acumulado de tu vivienda usando tu casa como garantía.

Aspectos clave:

• Los préstamos sobre la plusvalía pueden ayudar a los propietarios de vivienda a pedir dinero prestado a una tasa de interés más baja usando su casa como garantía.
• Con un préstamo sobre la plusvalía, puedes pedir prestada una suma total a una tasa más baja que las tarjetas de crédito y los préstamos personales.
• Sin embargo, como usas tu casa para obtener el préstamo, podrías correr el riesgo de una ejecución hipotecaria si no logras hacer los pagos.

¿Cómo funciona un préstamo sobre la plusvalía?

Con cada pago de la hipoteca que haces, acumulas capital sobre tu vivienda. El capital de la vivienda es el porcentaje de la casa que es realmente tuyo. El capital se puede calcular tomando el valor actual de la casa y restando lo que aún debes. Una forma de usar el capital que has acumulado es usarlo como garantía para pedir dinero prestado a una tasa de interés más baja.

Los préstamos sobre la plusvalía se emiten como una suma total que se paga a una tasa de interés fija a lo largo de plazos entre 5 y 30 años. Por lo general, necesitarás haber acumulado al menos el 20% para obtener un préstamo sobre la plusvalía, y generalmente puedes pedir prestado hasta el 80% del capital que tienes.

Algunos usos frecuentes para los préstamos sobre la plusvalía incluyen:

• Consolidación de la deuda
• Mejoras a la vivienda
• Pago por los estudios
• Facturas médicas inesperadas
• Reparaciones de autos
• Bodas

Aunque usar tu casa como garantía puede ayudarte a ahorrar dinero, también implica más riesgo. Un préstamo sobre la plusvalía es un segundo pago de hipoteca que tendrás que hacer cada mes además de tu hipoteca primaria. Si no puedes mantenerte al día con ambos pagos, el banco puede ejecutar la hipoteca de la casa.

Resumen de ventajas y desventajas de un préstamo sobre la plusvalía

Ventajas de los préstamos sobre la plusvalía

Un préstamo sobre la plusvalía es una buena opción para los propietarios de vivienda que están buscando tasas de interés bajas y pagos mensuales predecibles. Estos son algunos de los mayores beneficios de un préstamo sobre la plusvalía.

Tasa de interés fija

Los préstamos sobre la plusvalía tienen tasas de interés fijas. Esto significa que tu tasa de interés se congela cuando cierras el préstamo y nunca cambia. Esto difiere de un préstamo con tasa de interés variable, la cual puede cambiar según los cambios del mercado a lo largo de la vida del préstamo.

Pagos predecibles

Un gran beneficio de una tasa de interés fija es que tendrás un pago mensual predecible. Puedes hacer un presupuesto para el futuro sin preocuparte de que el pago de tu préstamo sobre la plusvalía pueda aumentar.

Con un préstamo de tasa de interés variable, tus pagos mensuales pueden fluctuar cuando tu tasa de interés se ajusta en un intervalo regular. Esto podría dejarte con un pago mensual más alto si las tasas del mercado aumentan, lo cual no es un riesgo con un préstamo de tasa fija.

Períodos de pago largos

Los préstamos sobre la plusvalía tienen plazos flexibles que pueden variar desde 5 hasta 30 años. Puedes elegir un plazo más largo para darte más tiempo para reembolsar el préstamo. Esto también puede ayudar a mantener tu pago mensual relativamente bajo para que puedas acomodarlo dentro de tu presupuesto junto con tu hipoteca primaria.

Tasas de interés más bajas que una deuda sin garantía

Un préstamo sobre la plusvalía es un tipo de préstamo garantizado porque tu casa se usa como garantía. Garantizar un préstamo reduce el riesgo para el prestamista y le permite cobrar una tasa de interés más baja. Los préstamos sin garantía, como los préstamos personales, conllevan más riesgo para el prestamista y generalmente tienen tasas de interés más altas.

Capacidad para pedir prestadas grandes sumas

Muchos prestamistas te permiten pedir prestado hasta el 80% de tu capital con un préstamo sobre la plusvalía. Digamos que tienes una casa de $400,000 y debes $100,000 en tu hipoteca actual. Eso significa que tienes $300,000 de capital y podrías pedir prestado hasta $240,000 de eso. Puedes usar nuestra calculadora de capital de vivienda Rocket Mortgage para estimar cuánto capital tienes en tu casa.

Deducibles de impuestos

Los intereses que pagas por tu préstamo sobre la plusvalía son deducibles de impuestos si usas los fondos para hacer mejoras a tu casa. Además, renovarla puede aumentar el valor de tu propiedad.

Desventajas de los préstamos sobre la plusvalía

Estas son algunas de las mayores desventajas y riesgos que debes considerar antes de pedir un préstamo sobre la plusvalía.

Riesgo de ejecución hipotecaria

Cuando sacas un préstamo sobre la plusvalía, el prestamista pone un gravamen sobre tu propiedad. Como tu casa se usa como garantía para el préstamo, el prestamista tiene el derecho legal de iniciar la ejecución hipotecaria de tu casa si no puedes pagar el préstamo. Eso significa que podrías perder tu casa si tienes dificultades para hacer los pagos de tu hipoteca primaria o de la segunda. Las tarjetas de crédito tienen tasas de interés mucho más altas, pero tu casa no está en riesgo si no puedes pagar la deuda.

Costos de cierre

Cuando obtienes un préstamo sobre la plusvalía, tendrás que pagar costos de cierre. Estos costos incluyen un cargo por solicitud, un cargo por tasación, un cargo por el estudio de títulos y un cargo por el informe de crédito. Los costos de cierre de un préstamo sobre la plusvalía suelen ser entre el 2% y 5% de la cantidad total del préstamo.

Más deuda

Un préstamo sobre la plusvalía eventualmente se debe pagar, lo que significa que se suma a tu deuda total además de tu hipoteca primaria. Reducirás la cantidad de capital que tienes y aumentarás la cantidad que debes.

Riesgos de la plusvalía negativa

Siempre existe la posibilidad de que los valores de la propiedad disminuyan, y tu casa podría valer menos de lo que pagaste por ella. Si eso sucede después de que sacas un préstamo de este tipo, podrías terminar con capital negativo y debiendo más en el préstamo de lo que vale la casa.

Limitaciones de calificación

Para obtener un préstamo sobre la plusvalía, deberás cumplir ciertos criterios de elegibilidad. Aunque estos requisitos pueden variar dependiendo del prestamista, generalmente necesitas lo siguiente:

• Puntuación de crédito mínima de 680
• DTI que no exceda el 43%
• Capital mínimo del 20%
• Comprobante de ingresos

Multas por pago por adelantado

Algunos prestamistas cobran una multa por pago por adelantado si pagas tu préstamo antes de tiempo. El costo de una de estas multas puede ser hasta del 2% de la cantidad del préstamo. Antes de pagar un préstamo sobre la plusvalía anticipadamente, asegúrate de verificar si tu prestamista cobra una multa por pago por adelantado.

Interés compuesto

El interés de un préstamo sobre la plusvalía normalmente se compone a diario. El interés compuesto significa que pagas intereses no solo sobre el saldo de capital, sino también sobre el interés que acumulas. Como resultado, tu deuda total crece más rápido.

Cómo solicitar un préstamo sobre la plusvalía

Si crees que un préstamo sobre la plusvalía podría ser la opción de financiamiento adecuada para ti, conoce aquí los pasos a seguir para obtener uno.

1. Investiga y compara prestamistas. No tienes que trabajar con tu prestamista hipotecario original para tu préstamo sobre la plusvalía, aunque ciertamente puedes hacerlo. Consulta con varios prestamistas para obtener información de qué cantidades y tasas de interés te pueden ofrecer. De esa manera, puedes estar seguro de que estás obteniendo los mejores términos posibles.
2. Presenta tu solicitud. Una vez que hayas elegido un prestamista, generalmente podrás solicitar un préstamo sobre la plusvalía en línea.
3. Obtén una tasación de tu vivienda. Para obtener un préstamo sobre la plusvalía, necesitarás una tasación de tu vivienda para determinar su precio justo de mercado actual. Los resultados de la tasación afectan directamente cuánta capital tienes y cuánto puedes pedir prestado.
4. Completa el proceso de evaluación de riesgo. Durante el proceso de evaluación de riesgo, tu prestamista buscará confirmar que puedes pagar una segunda hipoteca. Puedes esperar que tu prestamista te pida ciertos documentos financieros, incluyendo declaraciones de impuestos, formularios W-2 recientes, recibos de pago y estados de cuenta bancarios.
5. Cierra el préstamo. Si tu situación financiera es adecuada y tu prestamista emite la aprobación final, es momento de pagar los costos de cierre y cerrar el préstamo.
6. Recibe el desembolso de tu préstamo. Generalmente recibirás tu préstamo sobre la plusvalía en forma de un pago de suma total 3 días hábiles después del cierre.

Cuándo tiene sentido (o no) obtener un préstamo sobre la plusvalía

Un préstamo sobre la plusvalía puede ser una buena opción si tienes:

• Ingresos estables
• Buen crédito
• La capacidad de hacer un segundo pago mensual
• Suficiente capital
• Planes de quedarte en la casa a largo plazo
• Un motivo para pedir prestada una suma total

Por otro lado, un préstamo sobre la plusvalía podría no ser la jugada correcta si tienes:

• Ingresos inciertos
• Un presupuesto limitado
• Poco capital
• Un mercado inmobiliario volátil
• Un plan para vender tu casa pronto

Alternativas a los préstamos sobre la plusvalía

Si no te atreves a usar tu casa como garantía para un préstamo, estas son cuatro alternativas a considerar:

1. Línea de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC)
2. Refinanciamiento con desembolso de efectivo
3. Tarjetas de crédito
4. Préstamos personales

HELOC vs. préstamo sobre la plusvalía

Tanto los préstamos sobre la plusvalía como las líneas de crédito garantizada por la plusvalía te permiten usar tu capital como garantía para pedir dinero prestado. Mientras que un préstamo sobre la plusvalía lo recibes como una suma total, una HELOC es una línea de crédito renovable de la que puedes retirar fondos múltiples veces a lo largo del período de retiro de dinero.

Esta flexibilidad la hace una buena opción en situaciones en las que no sabes exactamente cuánto tendrás que pedir prestado. Una línea de crédito garantizada por la plusvalía funciona como una tarjeta de crédito, dejándote sacar en préstamo lo que necesitas, cuando lo necesitas, con pagos flexibles. Por el otro lado, un préstamo sobre la plusvalía te da una suma total por adelantado con tasas fijas y pagos estables, perfecto para gastos grandes puntuales.

Ten en cuenta que mientras los préstamos sobre la plusvalía tienen una tasa de interés fija, las HELOC tienen una tasa de interés variable que se ajusta a un intervalo regular.

Refinanciamiento con desembolso de efectivo vs. préstamo sobre la plusvalía

Con un refinanciamiento con desembolso de efectivo, reemplazas tu hipoteca existente por un préstamo de mayor valor y retiras la diferencia en efectivo. Esta es una buena alternativa a un préstamo sobre la plusvalía porque puedes acceder a los fondos que necesitas sin sacar una segunda hipoteca y tener un segundo pago mensual.

Los refinanciamientos con retiro de efectivo tienden a tener tasas de interés más bajas que los préstamos sobre la plusvalía. Si las tasas de interés han bajado desde que obtuviste tu hipoteca, un refinanciamiento con desembolso de efectivo también puede ser una forma de reducir la tasa de interés y el pago mensual de tu hipoteca principal. Si las tasas de interés han subido desde que obtuviste tu hipoteca, un préstamo sobre la plusvalía podría tener más sentido.

Préstamo personal vs. préstamo sobre la plusvalía

Para los préstamos personales no es necesario que uses tu casa como garantía. Si bien esto significa que no corres el riesgo de una ejecución hipotecaria si no puedes pagar el préstamo, también significa que pagarás una tasa de interés más alta. Los préstamos personales tienden a tener límites de endeudamiento más bajos y períodos de pago más cortos. Si estás buscando pedir prestada una cantidad pequeña con bajo riesgo, un préstamo personal podría tener más sentido. Si necesitas pedir prestado más y quieres ahorrar en intereses, un préstamo sobre la plusvalía puede ser una mejor opción.

Tarjeta de crédito vs. préstamo sobre la plusvalía

Las tarjetas de crédito tienen tasas de interés altas, pero también son mucho menos riesgosas que un préstamo sobre la plusvalía, cuando hablamos de perder la garantía. Esta opción podría tener sentido si calificas para una tarjeta con una tasa de interés introductoria del 0% y pagas el saldo antes de que termine el período con esa tasa.

Sin embargo, si necesitas pedir prestada una cantidad grande y necesitas tiempo para pagarla, un préstamo sobre la plusvalía o una HELOC pueden ayudarte a ahorrar significativamente en intereses. Puede ser difícil salir de una deuda de tarjeta de crédito grande, y algunos propietarios de vivienda usan un préstamo sobre la plusvalía para consolidar esa deuda a una tasa de interés más baja.

Conclusión: Los préstamos sobre la plusvalía pueden ser una excelente opción de financiamiento

Como cualquier opción de préstamo, los préstamos sobre la plusvalía tienen ventajas y desventajas. Usar tu casa como garantía puede ayudarte a obtener una tasa de interés más baja, pero podrías perder la casa si no puedes pagar el préstamo. Tendrás pagos mensuales predecibles y puedes usar el dinero que pidas prestado en lo que quieras, pero necesitarás cumplir los requisitos de capital y elegibilidad.

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El producto de préstamo sobre la plusvalía es un segundo gravamen independiente y no puede utilizarse para transacciones de financiamiento complementario (piggyback). Válido para montos de préstamo de entre $45,000.00 y $500,000.00 (el monto mínimo del préstamo para propiedades ubicadas en Michigan es de $10,000.00). No está disponible para productos de Ameriprise. Se aplican restricciones, términos y condiciones adicionales. Debes cumplir con los requisitos de calificación. Esto no constituye un compromiso de otorgar el préstamo.

El refinanciamiento puede aumentar los cargos financieros durante la vigencia del préstamo.