¿Puedes refinanciar después de una bancarrota?

Si has pasado por una bancarrota, quizá te preguntes si es posible refinanciar tu vivienda. La respuesta corta es sí. Aunque el proceso puede resultar más complejo y necesitar más planificación, muchos propietarios de vivienda logran refinanciar su hipoteca después de una bancarrota.

Afrontar una bancarrota puede resultar abrumador, especialmente cuando afecta tu hipoteca. Refinanciar puede ayudarte a reducir los pagos mensuales, a bajar la tasa de interés o a acceder al valor líquido de tu vivienda. Sin embargo, al explorar tus opciones, ten cuidado con las estafas hipotecarias que suelen dirigirse a propietarios de vivienda vulnerables que buscan refinanciar.

¿Qué es la bancarrota del Capítulo 7?

La bancarrota del Capítulo 7, también conocida como bancarrota por liquidación, permite a las personas eliminar la mayoría o la totalidad de sus deudas no garantizadas, como saldos de tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales. Está diseñada para ofrecer un nuevo comienzo financiero a los que califican, pero tiene requisitos específicos y efectos de largo plazo en el historial crediticio.

Para presentar un Capítulo 7, debes pasar una prueba de medios, que compara tus ingresos con el ingreso promedio de tu estado. Esta prueba permite asegurarse de que solo las personas que realmente no pueden pagar sus deudas sean elegibles. Si tus ingresos son demasiado altos, podrías no calificar para el Capítulo 7 y tendrías que considerar otra alternativa de bancarrota, como el Capítulo 13.

Un fiduciario que designa el tribunal supervisa cada caso del Capítulo 7 y se encarga de evaluar tus activos y deudas. Se te pedirá que enumeres y asignes un valor a tus bienes. Aunque muchos artículos esenciales están protegidos por exenciones, como los enseres domésticos, un vehículo o incluso tu residencia principal, estos deben cumplir ciertos límites de valor. Si alguno de tus activos excede dichos límites, el fiduciario puede confiscarlo y venderlo para pagar a los acreedores.

Una vez que tu caso se complete y se otorgue la descarga de deudas, todas las obligaciones aplicables se eliminarán, lo que te brindará un nuevo comienzo económico. Sin embargo, una bancarrota del Capítulo 7 permanecerá en tu informe de crédito durante 10 años, lo que puede afectar tu capacidad para obtener préstamos o refinanciar tu hipoteca.

¿Qué es la bancarrota del Capítulo 13?

La bancarrota del Capítulo 13, a menudo denominada bancarrota por reorganización de deudas permite a las personas reestructurar sus deudas en un plan de pago manejable en lugar de eliminarlas por completo. Este tipo de bancarrota ofrece a los deudores la oportunidad de retomar el control de sus finanzas, ponerse al día con los pagos atrasados y trabajar hacia su recuperación sin perder activos importantes, como una vivienda o un auto.

Cuando presentas una solicitud de Capítulo 13, el tribunal te ayuda a elaborar un plan de pagos, que generalmente dura entre 3 y 5 años, basado en tus ingresos, gastos y deudas pendientes. Es posible que solo tengas que reembolsar una parte de lo que debes y que, una vez que completes el plan, el resto de la deuda que califique pueda condonarse.

El Capítulo 13 puede ser una opción muy útil para las personas con ingresos estables que necesitan tiempo y estructura para recuperar el equilibrio financiero. Sin embargo, como toda bancarrota, afecta tu historial crediticio. Una bancarrota del Capítulo 13 permanece en tu informe de crédito durante 7 años, lo que puede afectar tu capacidad para obtener préstamos o refinanciar. Aun así, algunos prestamistas la consideran más favorable que una bancarrota del Capítulo 7.

Refinanciamiento después de una bancarrota

Si presentas una bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13, deberás esperar un tiempo antes de solicitar un nuevo préstamo. Estos períodos de espera varían según el tipo de bancarrota y el tipo de préstamo al que quieres aplicar.

En la mayoría de los casos, los prestamistas exigen que transcurra un número determinado de años desde la liberación o desestimación de la bancarrota antes de considerarte elegible para refinanciar. Los préstamos respaldados por el gobierno, como los ofrecidos por la Administración Federal de Vivienda o el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) suelen tener períodos de espera más cortos. Los préstamos convencionales siguen las directrices que establece la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA), que permiten a los prestamistas vender esos préstamos a Fannie Mae y Freddie Mac. Las hipotecas jumbo, que superan los límites de los préstamos conformes, tienden a tener los períodos de espera más largos y los requisitos más estrictos.

Si has tenido más de una bancarrota en los últimos 7 años, los prestamistas convencionales pueden exigir un período de espera de 5 años desde la fecha de la liberación o la desestimación más reciente.

Antes de aplicar, revisa tu puntuación de crédito y asegúrate de que sea lo suficientemente alta como para calificar. En algunos casos, también podrías necesitar más documentación o la aprobación del tribunal, especialmente si todavía estás en un plan de pagos del Capítulo 13.

¿Se puede refinanciar durante una bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13?

En general, los prestamistas no aprueban nuevas solicitudes de préstamo mientras una persona está en medio de un proceso de bancarrota, y aunque lo hicieran, el tribunal de bancarrota tendría que autorizar la transacción.

Esto se debe a que los procedimientos de bancarrota imponen restricciones legales sobre tus decisiones financieras, incluyendo asumir nuevas deudas o reestructurar deudas existentes, como una hipoteca. Tanto en el Capítulo 7 como en el Capítulo 13, el tribunal se centra en resolver las deudas actuales, no en agregar otras nuevas.

La mayoría de los prestamistas no permiten refinanciar una hipoteca durante una bancarrota del Capítulo 7. Aunque podría ser posible refinanciar como parte de la reestructuración de deuda en un Capítulo 13, normalmente deberás esperar a que el caso se resuelva y que finalice el período de espera obligatorio.

¿Cuáles son los beneficios del refinanciamiento después de una bancarrota?

Si has pasado por una bancarrota, refinanciar tu hipoteca puede ser un paso estratégico hacia la recuperación financiera de largo plazo. Una vez que seas elegible, el refinanciamiento puede ofrecerte beneficios significativos para manejar mejor tu dinero y reconstruir tu base financiera.

Pagos más fáciles de administrar

Una de las principales ventajas de refinanciar es la posibilidad de reducir el pago mensual de tu hipoteca. Al obtener una tasa de interés más baja o extender el plazo del préstamo, puedes disminuir la cantidad mensual,  liberar dinero en tu presupuesto y reducir el estrés financiero.

¿Quieres saber cuánto podrías ahorrar? Prueba nuestra calculadora de refinanciamiento para estimar tu nuevo pago mensual y tus ahorros de largo plazo. Para obtener más información sobre la dirección que podrían tomar las tasas hipotecarias, consulta nuestro pronóstico de tasas de interés hipotecarias.

Dinero en efectivo para cubrir deudas

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo te permite utilizar el valor líquido de tu vivienda y devolverlo como parte de tu nuevo préstamo. Muchos propietarios de vivienda recurren a esta opción para pagar deudas con intereses altos, cubrir gastos médicos o afrontar imprevistos financieros. Incluso si has pasado por una bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13, es posible que todavía tengas capital disponible en tu casa al que puedas acceder.

Qué considerar antes de refinanciar después de una bancarrota

Refinanciar después de una bancarrota puede ser una decisión inteligente, pero es importante evaluar cuidadosamente tus opciones y comprender los requisitos para determinar si es el momento adecuado. Estos son algunos factores clave que debes tener en cuenta:

• Cumple los requisitos mínimos de puntuación de crédito. Investiga los requisitos de crédito del prestamista antes de pedir el préstamo. Si tu bancarrota es reciente, es posible que tu puntuación sea demasiado baja para calificar. Pide tu informe de crédito gratuito en AnnualCreditReport.com para verificar tu puntuación y conocer tu situación.
• Ahorra para los costos de cierre. El refinanciamiento implica costos de cierre que suelen representar entre el 3% y el 6% de la cantidad del préstamo. Puedes incluirlos en el nuevo préstamo, pero recuerda que pagarás intereses sobre ellos.
• Documenta cuidadosamente tus finanzas. Prepárate para presentar documentación financiera detallada que muestre que ya no representas un alto riesgo crediticio. Esto puede incluir comprobantes de empleo, verificación de ingresos y evidencia de pagos puntuales.
• Considera pedir una carta de tu empleador. Una carta de tu empleador puede servir como referencia de carácter y destacar tu estabilidad laboral, tiempo en el puesto y cualidades positivas como empleado.
• Ten en cuenta que los requisitos pueden variar. Los prestamistas privados establecen sus propios criterios. Es posible que te pidan más documentación. Si has tenido más de una bancarrota en los últimos 7 años, deberás esperar 5 años desde la liberación o desestimación más reciente antes de poder refinanciar.

Cómo refinanciar después de la quiebra

Refinanciar después de una bancarrota es posible, y puede ser un paso para el empoderamiento. Una vez que seas elegible, seguir los pasos adecuados puede ayudarte a conseguir un préstamo que se ajuste a tus objetivos financieros y te proporcione un nuevo comienzo. Esta es una guía paso a paso:

• Elige un prestamista y haz una solicitud. Obtén una precalificación con varios prestamistas para comparar tasas, plazos y comisiones. Esto te ayudará a comprender mejor las opciones disponibles tras una bancarrota.
• Elegir el préstamo adecuado. Sé prudente al seleccionar tu préstamo. Céntrate en las tasas de interés, los plazos y los pagos mensuales que se ajustan a tu presupuesto. Los préstamos respaldados por el gobierno, como los de FHA y VA, suelen tener requisitos de crédito más bajos (a partir de 580 puntos con Rocket Mortgage®) y permiten evaluación manual, lo que te da la oportunidad de explicar tu historial financiero. Aprende cómo tu relación préstamo-valor puede influir en tus opciones.
• Proporcionar documentación. Prepárate para enviar:
  • Comprobante de ingresos (formularios W-2, comprobante de ingresos o declaraciones de impuestos)
  • ID oficial con foto
  • Los dos estados de cuenta bancarios más recientes. Si eres autónomo, los requisitos de refinanciamiento podrían incluir más documentación.
• Elegir el préstamo adecuado. Sé prudente al seleccionar tu préstamo. Céntrate en las tasas de interés, los plazos y los pagos mensuales.
• Bloquea tu tasa de interés. Después de enviar una solicitud, puedes fijar tu tasa de interés, generalmente durante 30 a 60 días, para protegerte de fluctuaciones de mercado.
• Completa el proceso de evaluación. Tu prestamista verificará tu información financiera durante el proceso de evaluación. Este paso suele tardar desde unos pocos días hasta algunas semanas.
• Obtén una tasación de tu vivienda. La tasación para refinanciamiento asegura que el valor de tu casa respalde el nuevo préstamo. Infórmate sobre qué esperar durante una tasación de vivienda.
• Cierra el préstamo. Recibirás una Declaración de cierre que detalla los términos y costos del préstamo. Deberás confirmar la recepción antes de que el prestamista pueda programar el cierre, el paso final en el que firmarás los documentos y completarás el refinanciamiento.

Conclusión: refinanciar después de una bancarrota es difícil, pero no imposible

Refinanciar tras una bancarrota implica retos, pero es posible con la preparación adecuada. Tanto si presentaste una bancarrota del Capítulo 7 como del Capítulo 13, deberás cumplir los períodos de espera que varían según el tipo de préstamo. Los préstamos respaldados por el gobierno, como los FHA y VA, suelen ofrecer tiempos de espera más cortos, mientras que los préstamos convencionales y jumbo pueden necesitar más tiempo y documentación. Concéntrate en reconstruir tu crédito, comprender los requisitos del prestamista y reunir la documentación financiera necesaria para respaldar tu solicitud. Con paciencia y constancia, el refinanciamiento puede ayudarte a obtener pagos más manejables o incluso acceder al valor acumulado de tu vivienda para cubrir gastos importantes.

¿Listo para explorar tus opciones de refinanciamiento? Llámanos al (800) 718-8233 para dar el siguiente paso hacia tu futuro financiero.