Préstamos de la FHA vs. Préstamos del VA: ¿cuál es la diferencia y cuál es mejor para ti?

Cuando solicitas una hipoteca, existen muchos programas de préstamos diferentes que puedes usar. Los préstamos del VA, que se ofrecen a veteranos, miembros de las fuerzas armadas y sus cónyuges sobrevivientes, son una opción. Los préstamos de la FHA, que están asegurados por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de Estados Unidos, están disponibles de manera más amplia y están dirigidos a personas con puntuaciones de crédito más bajas o menos ahorros.

Ambos pueden ser una opción para las personas que quieren comprar una casa, pero elegir entre los dos puede ser complicado. Veamos en detalle lo que necesitas saber para elegir el programa hipotecario adecuado para ti.

Diferencias clave entre los préstamos del VA y de la FHA

Tanto los préstamos de la FHA como los préstamos del VA son tipos de hipotecas respaldadas por el gobierno que pueden servir como alternativa a los préstamos convencionales.

Los préstamos de la FHA están disponibles para la mayoría de las personas, mientras que los préstamos del VA solo están disponibles para veteranos, miembros de las fuerzas armadas y sus cónyuges sobrevivientes. Aunque están asegurados por agencias gubernamentales, provienen de prestamistas hipotecarios normales.

En general, los préstamos de la FHA pueden ser más costosos porque requieren un seguro hipotecario y un down payment. Los préstamos del VA no tienen requisito de down payment, pero generalmente tienen una tarifa de financiamiento. Los préstamos del VA también suelen tener tasas ligeramente más bajas.

Definiciones de préstamos del VA y la FHA

Los préstamos de la FHA son hipotecas aseguradas por la Administración Federal de Vivienda, que es parte del Departamento de la Vivienda y Desarrollo Urbano. Están diseñados para ayudar a los prestatarios con puntuaciones de crédito bajas y down payments pequeños a calificar para una hipoteca.

Cargos y costos de cierre

Las hipotecas a menudo tienen cargos iniciales y costos de cierre, y los préstamos del VA y de la FHA no son la excepción.

Si solicitas un préstamo del VA, es probable que debas pagar una tarifa de financiamiento de préstamo del VA. La cantidad varía dependiendo de si has tenido un préstamo del VA y de tu down payment. Puedes pagar la tarifa por adelantado o incluirla en el pago de la hipoteca.

Puedes pedir que no te cobren la tarifa si cumples ciertos requisitos, como recibir compensación del VA por una discapacidad relacionada con el servicio o si has recibido un Corazón Púrpura.

Los préstamos tienen costos de cierre, que cubren cosas como la evaluación de riesgo y los costos por emisión. Estos se pueden pagar en el momento del cierre del préstamo, o a veces se pueden añadir al préstamo. En otras situaciones, los prestamistas pueden ofrecer un préstamo sin costos de cierre que tienen una tasa de interés más alta.

Requisitos de down payment

Una gran ventaja de los préstamos del VA es que no necesitas hacer ningún down payment, aunque uno más grande puede ayudarte a obtener una tarifa de financiamiento más baja.

Por otro lado, los préstamos de la FHA tienen un down payment mínimo del 3.5% del valor de la casa. Sin embargo, las personas con puntuaciones de crédito inferiores a 580 pueden tener que dar un 10%.

Requisitos de la puntuación de crédito

Quizás te preguntes qué puntuación de crédito necesitas para comprar una casa. Los préstamos de la FHA están diseñados para personas con puntuaciones de crédito más bajas. En general, el mínimo es 580, aunque algunos prestamistas otorgan hipotecas a personas con una puntuación tan baja como de 500. Rocket Mortgage^® solo otorga préstamos de la FHA a personas con una puntuación de crédito de al menos 580.

Los préstamos del VA no tienen una puntuación de crédito mínima, pero tu prestamista puede establecer sus propios requisitos.

Si tu puntuación de crédito no es tan sólida como te gustaría, siempre hay maneras de mejorarla mediante el esfuerzo y la planificación.

Tasas de interés

Los préstamos del VA pueden ofrecer mejores tasas de interés a las personas que califican, y los préstamos de la FHA tienden a ofrecer requisitos de crédito menos estrictos que los préstamos convencionales. Esto es porque las agencias del gobierno que aseguran los préstamos reducen el riesgo que enfrenta el prestamista.

Recuerda que los prestamistas ajustan las tasas que ofrecen basándose en factores como tu puntuación de crédito, down payment y situación financiera.

Refinanciamiento de la FHA vs. el VA

El refinanciamiento de tu hipoteca te permite reemplazar un préstamo existente por uno nuevo con una tasa, pago y condiciones diferentes. Los préstamos respaldados por el gobierno ofrecen refinanciamientos simplificados que pueden hacer el proceso un poco más rápido y fácil.

Con un refinanciamiento simplificado de la FHA, puedes refinanciar un préstamo existente de la FHA con un mínimo de documentación crediticia y evaluación de riesgo, siempre que estés al día con el préstamo, no saques más de $500 en capital y puedas demostrar un beneficio tangible neto, como reducir la tasa o el pago del préstamo. En algunos casos es posible que no necesites una tasación de la vivienda.

Los préstamos de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés (IRRRL) son el equivalente para los préstamos del VA. Puedes usar uno si tienes un préstamo del VA y vives actualmente o vivías en la propiedad.

Resumen de las diferencias

Los préstamos de la FHA y del VA son hipotecas respaldadas por el gobierno, pero están diseñados para grupos de personas muy diferentes. Asegúrate de entender estas diferencias clave.

Préstamo de la FHA o el VA: decide cuál es mejor para ti

Los préstamos de la FHA y los préstamos del VA son hipotecas respaldadas por el gobierno con requisitos mínimos para el down payment, o sin down payment. Mientras que los préstamos del VA tienen requisitos muy estrictos, los préstamos de la FHA son mucho más accesibles.

Si calificas para un préstamo del VA, podría ser la mejor opción para ti, pero los préstamos de la FHA pueden ser una alternativa para las personas que no han servido en las Fuerzas Armadas.

Si estás listo para comenzar el proceso de comprar una casa, comunícate con Rocket Mortgage^® para ver para qué calificas.