Cómo reparar el crédito para compradores de vivienda por primera vez

Cuando solicitas una hipoteca, tu puntuación de crédito es uno de los factores más importantes para determinar si calificas para un préstamo y la tasa de interés que el prestamista te cobrará.

Si tu puntuación de crédito no es perfecta, no estás solo. Es normal que los compradores primerizos se preocupen por el crédito. Hay cosas que puedes hacer para aumentar tu puntuación, lo que te dará más opciones para obtener un préstamo y reducirá tu tasa.

Cómo funcionan las puntuaciones de crédito

Las puntuaciones de crédito son una representación numérica de qué tan riesgoso es un prestatario para los prestamistas. Los prestamistas analizan las puntuaciones de crédito para tener una idea rápida de si es probable que alguien pague un préstamo y usan esa información para decidir si aprueban las solicitudes de préstamo y cuánto interés cobrar.

¿Cómo se calculan las puntuaciones de crédito?

Hay muchas fórmulas para calcular la puntuación de crédito, pero los puntajes FICO®, entre los más usados, van desde un mínimo de 300 hasta un máximo de 850; siendo las cifras más altas las mejores. Cuanto más alta sea tu puntuación, mejores serán tus probabilidades de obtener una hipoteca a una tasa baja.

No hay una única respuesta sobre qué constituye una buena puntuación, pero los prestamistas suelen utilizar estos rangos aproximados:

• Más de 800 Excelente (o excepcional)
• 740 - 799 Muy bueno
• 670 - 739 Bueno
• 580 - 669 Aceptable
• 579 - 330 Malo

En 2024, la puntuación promedio era de 715, lo cual es bueno, pero no excepcional. Si tienes una puntuación de crédito cerca de ese nivel, no deberías tener problemas para obtener una hipoteca.

Las puntuaciones de crédito por debajo de 580 se consideran malas, lo que significa que obtener un préstamo podría ser complicado. Los prestamistas suelen considerar a los prestatarios con puntuaciones malas como “subprime”, por lo que tendrán procesos de solicitud más difíciles y tasas de interés más altas debido a su alto riesgo como prestatarios.

Tu puntuación de crédito se calcula usando información de tu historial crediticio. Si usas bien la deuda y pagas tus facturas, tu puntuación tenderá a subir. Omitir pagos perjudica tu puntuación.

Este es el desglose de cómo se calcula tu puntuación:

• Historial de pagos (35% de la puntuación)
• Cantidades adeudadas (30% de la puntuación)
• Antigüedad del historial de crédito (15% de la puntuación)
• Crédito nuevo (10% de la puntuación)
• Combinación de crédito (10% de la puntuación)

Cómo una puntuación de crédito baja afecta tu solicitud de hipoteca

Tener una puntuación de crédito baja influye en tu solicitud de hipoteca de dos maneras principales.

Una es que un mal historial crediticio hace que sea difícil conseguir una hipoteca. Los préstamos convencionales tienen una puntuación de crédito mínima de 620. Si tienes una puntuación baja, no podrás obtener un préstamo convencional, pero podrías calificar para un préstamo de la FHA con su puntuación mínima de 500.

En resumen, las puntuaciones bajas limitan tus opciones de préstamo y podrían impedir que compres una casa con una hipoteca.

Una puntuación baja también tiende a dar lugar una tasa de interés más alta. Eso significa un pago mensual más alto, lo que puede hacer que tu hipoteca sea más difícil de pagar.

Explora las opciones de préstamo

Si quieres comprar una casa, es recomendable tomarse el tiempo para mejorar tu puntuación de crédito. Eso hará que sea más fácil obtener un préstamo y una tasa más baja. Sin embargo, reparar tu crédito puede llevar tiempo y es posible que no tengas el lujo de esperar.

En ese caso, existen algunas opciones para personas que quizás no tengan un crédito estelar, como los préstamos de la FHA, del VA y del USDA. Ten en cuenta que Rocket Mortgage® no ofrece préstamos del USDA, pero sí ofrece préstamos de la FHA y del VA.

Préstamos de la FHA para compradores de vivienda con puntuaciones de crédito bajas

Un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA) es una hipoteca respaldada por el gobierno. Estos préstamos provienen de prestamistas normales, pero están parcialmente asegurados por la FHA, lo que reduce el riesgo que enfrentan los prestamistas.

Eso significa que los prestamistas pueden ofrecer préstamos a personas con puntuaciones de crédito bajas. La puntuación mínima para calificar es 500. Los requisitos de down payment también son bajos, de solo el 3.5%.

Existen algunas desventajas, como límites para la cantidad que puedes pedir prestada y tener que pagar una prima de seguro hipotecario que puede ser difícil de eliminar, pero los préstamos de la FHA son una buena opción para personas con puntuaciones bajas que quieren comprar una casa.

Préstamos del VA para miembros de las fuerzas armadas elegibles

Otra opción si tienes mal crédito es un préstamo del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA). Los préstamos del VA solo están disponibles para miembros del servicio elegibles, veteranos y sus cónyuges sobrevivientes calificados, pero si eres elegible, este programa ofrece muchos beneficios.

Por ejemplo, los préstamos del VA no tienen requisitos de down payment, tienen costos de cierre limitados, no tienen pagos de PMI y tienen tasas competitivas.

El VA tampoco establece una puntuación de crédito mínima, pero la mayoría de los prestamistas tienen algunos requisitos. Ese requisito suele ser más bajo que el mínimo para los préstamos convencionales debido al seguro que ofrece el VA.

Préstamos del USDA para compradores de propiedades rurales

Si vas a comprar una casa en un área rural, podrías solicitar un préstamo del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA). Aunque Rocket Mortgage no ofrece préstamos del USDA, estos pueden ser una excelente opción si buscas en áreas elegibles.

El USDA no establece requisitos mínimos de puntuación de crédito, pero los prestatarios deben poder demostrar que pueden manejar y gestionar la deuda. Por lo general, estos préstamos provienen de otros prestamistas, no del USDA mismo, por lo que esos prestamistas pueden establecer sus propios requisitos.

Otros detalles clave de los préstamos del USDA incluyen:

• Los solicitantes no deben ganar más del 115% del ingreso familiar promedio
• Costos de cierre del 2% - 6% de la cantidad del préstamo
• Solo para una residencia principal
• No se necesita un down payment
• Tasas competitivas

Cómo reparar tu puntuación de crédito

Si tienes la ilusión de comprar una casa y quieres reparar tu crédito, ya estás empezando con el pie derecho. Aunque arreglar tu crédito puede llevar tiempo, sigue estos consejos para obtener los mejores resultados.

Comprueba y disputa inexactitudes en la puntuación de crédito

Lo más importante que debes hacer al intentar mejorar tu crédito es verificar tu puntuación de crédito. Saber cómo se ve tu informe de crédito y qué está bajando tu puntuación te dará una idea de en qué debes trabajar.

Hay muchas formas de verificar tu crédito. Por ejemplo, la aplicación Rocket Money® te permite darle una mirada a tu informe de crédito para ver qué está afectando tu puntuación. También puedes obtener una copia gratuita de cada oficina de crédito una vez al año en AnnualCreditReport.com.

Mientras examinas tu informe, mantente atento a cualquier error o cuenta en tu informe que no te pertenezca. Si encuentras errores, dispútalos con la agencia de crédito y haz que los eliminen. Podrías ver que tu puntuación sube rápidamente si eliminas información negativa incorrecta.

El proceso de cada oficina para disputar errores es diferente, pero generalmente comienza visitando el sitio web de la oficina de crédito y completando un formulario de disputa.

Investiga bien antes de contratar servicios de reparación de crédito

Algunas compañías se anuncian como servicios de reparación de crédito. Afirman que pueden ayudar a aumentar tu puntuación rápidamente, lo que te permitirá calificar fácilmente para una hipoteca. Por supuesto, estos servicios tienen un costo.

Si bien estos negocios pueden ser legítimos, muchos de ellos son estafas que buscan quedarse con tu dinero sin hacer mucho para ayudar a tu puntuación de crédito, así que investiga si estás pensando en trabajar con una de estas compañías.

La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito regula estos negocios, exigiendo que proporcionen las revelaciones adecuadas a los consumidores y prohibiéndoles exigir el pago por adelantado. Si una compañía de reparación de crédito no te da suficiente información sobre cómo trabaja o exige el pago anticipado por servicios que se prestarán en una fecha futura, busca en otra parte.

Establece y mantén buenos hábitos crediticios

Establecer y mejorar tu puntuación de crédito es un proceso largo, por lo que lo mejor que puedes hacer para arreglarla es crear y mantener buenos hábitos.

Recuerda que el factor más importante para determinar tu puntuación de crédito es tu historial de pagos, seguido por la cantidad que debes.

Eso significa que si solo pides dinero prestado cuando lo necesitas, tratas de mantener tus saldos bajos y siempre pagas tus facturas a tiempo, tu puntuación está prácticamente destinada a subir.

Evita usar tu tarjeta de crédito para compras a menos que puedas pagar la factura en su totalidad cuando llegue, y configura pagos automáticos para todas tus cuentas. Haciendo esas dos cosas, estarás en camino hacia una buena puntuación de crédito.

Preguntas frecuentes: ¿Cómo reparar el crédito como comprador de vivienda por primera vez?

Si tienes ilusión de comprar tu primera casa, entender cómo funciona tu crédito y qué puedes hacer para reparar tu puntuación puede ayudarte a obtener un buen préstamo.

¿Cómo arreglas tu crédito para comprar una casa?

Para arreglar tu puntuación de crédito, examina tu informe de crédito y pide que eliminen cualquier error. Luego, haz lo posible por pagar las deudas existentes que tengas y trata de construir un historial de pagos puntuales.

¿Cuánto tiempo después de reparar tu crédito puedes comprar una casa?

Puedes comprar una casa tan pronto como hayas mejorado con éxito tu puntuación de crédito. El tiempo que tome reparar tu crédito dependerá de por qué tu puntuación es baja. Por ejemplo, puede tomar un año o más para que mejore después de no hacer un pago.

¿Cómo aumentas tu puntuación de crédito rápidamente?

La mejor manera de aumentar tu puntuación de crédito rápidamente es pagar tus deudas existentes. La cantidad que debes representa casi un tercio de tu puntuación de crédito, por lo que liquidar deudas puede mejorar considerablemente tu puntuación.

¿Qué hábitos tienden a bajar la puntuación de crédito?

Tu historial de pagos y la cantidad que debes representan casi dos tercios de tu puntuación de crédito. Eso significa que no hacer los pagos mensuales y mantener mucha deuda tiende a dañar tu crédito.

¿Cuál es la puntuación de crédito promedio en Estados Unidos?

En 2024, la puntuación de crédito promedio en Estados Unidos era 715.

Conclusión: Reparar tu puntuación de crédito toma tiempo

Tu puntuación de crédito es un factor clave cuando se trata de calificar para una hipoteca y determinar cuánto pagarás por ese préstamo. Si quieres comprar una casa, te conviene trabajar en mejorar tu crédito. La mejor manera de hacerlo es establecer buenos hábitos como pagar tus deudas, hacer todos los pagos mensuales antes de la fecha de vencimiento y eliminar cualquier error de tu crédito.

Una vez que estés listo para comenzar a buscar una casa, puedes comenzar el proceso hipotecario obteniendo una preaprobación con Rocket Mortgage.