¿Puedes comprar una casa si no tienes una historia de crédito? Consejos y opciones de préstamo para quienes no tienen puntuación de crédito

Si quieres comprar una casa, pero tu puntuación de crédito es más baja de lo que quisieras, todavía hay maneras de obtener una hipoteca. Aunque tener una buena puntuación de crédito es importante para que aprueben tu solicitud hipotecaria, una puntuación baja no significa que no puedas convertirte en propietario de vivienda. Veamos qué opciones están disponibles para los compradores de vivienda sin historial crediticio.

¿Necesitas crédito para comprar una casa?

Comencemos con la respuesta sencilla: no, no necesitas crédito para comprar una casa. Tener un historial crediticio establecido y una buena puntuación de crédito puede aumentar tus posibilidades de calificar para una hipoteca. Todavía puedes comprar una casa sin crédito.

Aunque la puntuación de crédito exacta que generalmente necesitas para comprar una casa depende de tu prestamista, estas son algunas cifras aproximadas según el tipo de préstamo:

• Hipoteca convencional. Necesitas una puntuación de 620 o más.
• Préstamo de FHA. Con un pago inicial del 3.5%, necesitas una puntuación de 580 o más. Este es el requisito mínimo de puntuación en Rocket Mortgage®. Otros prestamistas pueden aceptar una puntuación de 500 con un pago inicial del 10%.
• Préstamo del VA. El VA no establece una puntuación de crédito mínimo, pero la mayoría de los prestamistas necesita al menos 620, aunque algunos aceptan desde 500.  Rocket Mortgage exige 580 o más.
• Hipoteca jumbo. Con un pago inicial del 10%, la mayoría de los prestamistas exige una puntuación de crédito de 700 o más.
• Préstamo del USDA. Los prestamistas privados que otorgan hipotecas del USDA generalmente exigen una puntuación de crédito de 580 o más.

Tener un historial crediticio bien establecido aumenta tus probabilidades de obtener mejores condiciones de préstamo y una tasa de interés más baja. Pero ¿qué pasa con los compradores de vivienda que no tienen crédito o que tienen mal crédito?

Cero crédito versus mal crédito

Existe una diferencia importante entre no tener crédito y tener mal crédito. Si un comprador de vivienda no tiene crédito, significa que no tiene un historial ni un registro de crédito. Si un comprador de vivienda tiene mal crédito, sí tiene un historial crediticio, pero probablemente está afectado por errores del pasado. Si no tienes crédito, los prestamistas no tendrán forma de predecir ni medir la probabilidad de que cumplas los términos de tu préstamo. Aunque tengas ingresos estables, los prestamistas ven tu falta de crédito como un riesgo porque no tienes un historial de pago de deudas.

Una mala puntuación de crédito suele definirse como una puntuación debajo de 600 en una escala de 300 a 850. Si tu puntuación de crédito está en esta categoría, es posible que algunos prestamistas se muestren reacios a darte un crédito. Debido a que una puntuación de crédito inferior a 600 puede generar alertas para los prestamistas, puede ser más fácil para un comprador de vivienda calificar para una hipoteca si no tiene historial crediticio que si tiene mal crédito.

Cómo comprar una casa sin un historial de crédito

Las personas sin historial crediticio pueden comprar una casa si están dispuestas a seguir algunos pasos más. Así podría ser el proceso para ti.

Paso 1: elegir la evaluación de riesgo manual

La evaluación de riesgo es el proceso mediante el cual se verifica tu ingreso, empleo, deudas e historial económico para determinar si calificas para un préstamo hipotecario. La evaluación de riesgo tradicional se realiza de forma automatizada, mientras que la evaluación de riesgo manual se hace a mano. La evaluación de riesgo manual es ideal para compradores de vivienda sin crédito, ya que permite a los prestamistas verificar tu historial de pagos mediante otros medios. Puedes pedir comprobantes de pago puntual a tu arrendador, aseguradora, compañías de servicios públicos y más para verificar que pagas tus facturas todos los meses.

Documentos que podrías necesitar para la evaluación de riesgo manual incluyen:

• Comprobante de 12 meses de pagos puntuales de alquiler
• Facturas de servicios públicos que muestren pagos constantes y puntuales
• Facturas de celular o internet
• Historial de pagos del seguro vehicular
• Estados de cuenta bancarios de los últimos 12 a 24 meses
• Talones de pago o comprobantes de ingresos constantes
• Formularios W-2 o 1099 de los últimos dos años
• Declaraciones de impuestos de los últimos dos años
• Carta de verificación de empleo o información de contacto del empleador
• Identificación personal, como licencia de conducir o pasaporte

Estos documentos ayudan a los prestamistas a evaluar tu responsabilidad económica, incluso si no tienes un informe de crédito tradicional.

Paso 2: hacer un pago inicial grande

Un pago inicial elevado puede aumentar tus probabilidades de calificar para un préstamo hipotecario sin historial crediticio. Por lo general, los compradores hacen un pago inicial mínimo del 3%. Sin embargo, cuanto más dinero das como pago inicial, menos tendrás que pedir prestado para comprar la casa. Si tu prestamista puede verificar que puedes hacer tus pagos mensuales, podrías calificar para una hipoteca si no tienes un historial crediticio establecido.

Paso 3: buscar un cofirmante

Un cofirmante es una persona que acepta firmar los documentos de tu préstamo contigo y asumir la responsabilidad del préstamo en caso de que no hagas los pagos. Usar un cofirmante puede ser útil para los compradores que no tienen crédito, pero firmar conjuntamente una hipoteca es una responsabilidad enorme. Para que alguien califique como cofirmante de una hipoteca, debe tener buen crédito y un historial crediticio positivo.

Paso 4: explorar los prestamistas no tradicionales

Los prestamistas no tradicionales como las cooperativas de crédito y los bancos pequeños o en línea suelen tener estándares menos exigentes que los bancos grandes. Por eso, es más probable que estos tipos de prestamistas aprueben hipotecas para los compradores de vivienda que no tienen crédito establecido. Compara prestamistas para conocer sus requisitos y comunícate con un agente de préstamos para ver si puedes llegar a un acuerdo.

Opciones de hipoteca para compradores de vivienda por primera vez que no tienen crédito

Ahora que sabes que hay maneras de comprar una casa si no tienes crédito, veamos las opciones de hipotecas para los compradores por primera vez que no tienen crédito.

Préstamos convencionales

Un préstamo convencional es una hipoteca que emite un prestamista privado y que no tiene el respaldo de una agencia gubernamental. Los préstamos convencionales que cumplen con ciertas directrices federales, principalmente una cantidad máxima de préstamo, pueden venderse a Fannie Mae o Freddie Mac Los prestatarios que no tienen crédito establecido deben cumplir los siguientes requisitos para calificar para un préstamo hipotecario convencional conforme:

• Relación deuda-ingreso. Sin una puntuación de crédito, los prestatarios deben tener una DTI de no más del 36%.
• Pago inicial. Sin un historial crediticio, los prestatarios necesitan un pago inicial mínimo del 10%. Este número es significativamente más alto que el 3% necesario para puntuaciones de crédito específicas.
• Reservas de efectivo. Los prestatarios deben tener el equivalente a 12 meses de pagos de la hipoteca en el banco para el cierre de su casa.
• Seguro hipotecario privado. Sin una puntuación de crédito, el costo del PMI de tu préstamo convencional será equivalente a lo que sería si tuvieras la puntuación de crédito disponible más baja.

Préstamos de la Administración Federal de Vivienda

Un préstamo de FHA ayuda a las personas a comprar una vivienda con una puntuación de crédito más baja. Por lo general, este programa está dirigido a compradores de vivienda por primera vez, pero la FHA permite que los prestamistas consideren prestatarios sin crédito establecido buscando otras maneras de verificar el historial de pagos puntuales de un solicitante.

Para calificar para un préstamo de FHA, necesitarás:

• Un pago inicial del 3.5% y una puntuación de crédito de al menos 580.
• Algunos prestamistas permiten una puntuación de crédito de al menos 500 con un pago inicial del 10%.
• Una relación DTI de 43% o menos.

Préstamos del Departamento de Asuntos de los Veteranos

Un préstamo del VA está disponibles solo para personal militar en servicio activo, veteranos y sus cónyuges sobrevivientes elegibles. No se exige una puntuación de crédito mínima para calificar para un préstamo del VA, pero los prestamistas pueden establecer sus propios requisitos.

Préstamos del Departamento de Agricultura de EE. UU.

Un préstamo del USDA está destinado únicamente a personas con ingresos bajos o moderados que compren una vivienda en una zona rural elegible. Por lo general, los prestamistas exigen una puntuación de crédito mínimo de 640. Sin embargo, mediante el proceso de evaluación de riesgo manual, los compradores sin puntuación de crédito aún pueden calificar si pueden demostrar al menos 12 meses de historial de pagos.

Formas de crear crédito para calificar para una hipoteca

Crear crédito puede mejorar tus opciones hipotecarias y ayudarte a calificar para obtener mejores tasas. Si quieres crear o reparar tu crédito, considera las siguientes sugerencias:

• Vuélvete usuario autorizado de la tarjeta de crédito de otra persona. Una de las formas más fáciles de crear crédito es volverse usuario autorizado en la tarjeta de crédito de un familiar o amigo. Como usuario autorizado, puedes usar el crédito del titular de la cuenta principal para establecer tu propio historial crediticio, sin responsabilidad y bajo riesgo.
• Pide una tarjeta para crear crédito. Las tarjetas para crear crédito están diseñadas para las personas sin historial crediticio o una puntuación de crédito baja. Tienen límites de crédito bajos y tasa porcentual anual alta. Estas características ayudan a los prestamistas a reducir el riesgo de perder dinero si el titular de la tarjeta no haga los pagos.
• Enviar solicitud para una tarjeta de crédito con un cofirmante. Al confirmar una tarjeta de crédito, dos personas comparten una sola cuenta, lo que les permite construir un historial crediticio compartido. A diferencia de los usuarios autorizados que no hacen pagos de la tarjeta de crédito, los cofirmantes comparten la misma responsabilidad por la tarjeta y los pagos. Por ello, esta opción puede implicar más riesgos que ser simplemente usuario autorizado.

Conclusión: es posible comprar una casa sin crédito

Tu puntuación de crédito no es el único factor que los prestamistas consideran al evaluar tu solicitud de hipoteca. También toman en cuenta tu historial laboral, ingresos y ahorros. Es posible que enfrentes ciertas condiciones, como una tasa de interés más alta. Sin embargo, a medida que mejores tu puntuación de crédito, podrías refinanciar con mejores condiciones en el futuro. Una vez que elijas un prestamista, podrás hablar con él sobre tus opciones. Hay varias maneras de comprar una casa, aunque no tengas historial crediticio.