Financiamiento y opciones de préstamo para una minicasa

Quizás estés pensando en comprar una minicasa. Esto es especialmente cierto si anhelas una vida más simple, más asequible y que te dé más movilidad.

Tiene mucho sentido: con los costos de vivienda tan altos, la idea de anidar en un espacio pequeño, pero acogedor, sin el elevado precio podría resultar muy atractiva.

A diferencia de comprar una casa tradicional, donde pides una hipoteca a 15 o 30 años, el financiamiento para una minicasa no siempre es sencillo.

Al principio podrías sentirte confundido, pero conocer todas las opciones disponibles —y hacer tu tarea— puede ayudarte a sentirte más tranquilo y llevarte a la mejor opción para ti.

Aquí veremos todas las rutas que puedes tomar para pagar una minicasa.

¿Puedes obtener una hipoteca tradicional para una minicasa?

Las minicasas miden 400 pies cuadrados o menos, y pueden estar sobre ruedas o construidas sobre cimientos permanentes.

La mayoría de las minicasas no cumplen los criterios para las hipotecas tradicionales. Esto se debe a que a menudo no satisfacen los requisitos del prestamista en cuanto a montos mínimos de préstamo, estar sobre cimientos permanentes y cantidad mínima de superficie en pies cuadrados.

Actualmente, Rocket Mortgage® no ofrece préstamos para minicasas. Así que, aunque puede ser un poco más difícil conseguir un préstamo o financiamiento para minicasas, hay opciones disponibles.

Financiamiento y opciones de préstamo para una minicasa

Puede variar, pero el costo promedio de las minicasas en EE. UU. puede estar entre $28,000 y $87,000.

Aunque una hipoteca no sea una opción para financiar una minicasa, hay otras rutas que puedes tomar para conseguir fondos para tu compra. Estas dependen de tu crédito, tu presupuesto y tus objetivos. Aquí te enseñaremos algunas opciones no tradicionales para financiar una minicasa.

Préstamo personal

Los préstamos personales son flexibles en cuanto a cómo se pueden usar – lo cual es parte de su atractivo. Y porque, dependiendo del prestamista y para lo que califiques, podrías obtener un préstamo hasta de $50,000, y en algunos casos hasta $100,000.

Los plazos de pago para los préstamos personales pueden variar entre 12 y 60 meses. En cuanto a la tasa de interés, puede estar entre el 6% y el 36%, con una tasa promedio rondando el 11.57%.

Como son de uso flexible y es posible que consigas el financiamiento suficiente, un préstamo personal para una minicasa es uno de los métodos más comunes para pagarla.

Aunque los préstamos personales pueden darte acceso rápido a los fondos y generalmente no requieren garantía, también podrían tener plazos más cortos y tasas potencialmente más altas. En lo que respecta a la tasa de interés y los términos de tu préstamo para una minicasa, los prestamistas suelen tener en cuenta tu puntuación de crédito, ingresos, deudas, y el monto y la duración del préstamo.

Préstamo para un RV

Aunque técnicamente no es un RV, podrías obtener un préstamo para RV. Un préstamo para RV para una minicasa podría funcionar, pero solo si es una minicasa móvil y si está certificada por RIVA (RV Industry Association). Cuando una minicasa tiene certificación RIVA, significa que cumple estándares de calidad y seguridad que cubren el riesgo de incendios y problemas de electricidad y plomería.

Los requisitos de los préstamos para RV varían por lo que conviene informarse sobre la puntuación de crédito mínima, los requisitos de ingresos y las normas relacionadas con la residencia principal. El prestamista también podría esperar que hagas un down payment, y este puede ser de entre el 10% y el 20% del precio de compra de la minicasa.

Aunque los préstamos para RV para una minicasa pueden tener una tasa de interés más baja y plazos más largos que los préstamos personales, pueden tener sus propios criterios. La puntuación de crédito mínima suele estar entre 660 y 700, y es posible que tu minicasa también deba pasar por una inspección para ser aprobada para un préstamo para RV.

Rocket Mortgage no ofrece préstamos para RV.

Financiamiento con el contratista o constructor

Algunos constructores de minicasas se asocian con prestamistas para ofrecer lo que se conoce como financiamiento interno o de terceros. Similar al financiamiento con una compañía de energía solar que se asocia con prestamistas, el financiamiento de construcción para una minicasa puede ser una forma más fácil de financiar tu casa. Si estás trabajando con un constructor para crear la minicasa de tus sueños, puede ser una solución integral.

Dicho esto, cuando se trata de opciones de financiamiento con contratistas, tómate el tiempo para investigar los términos, las tasas y la confiabilidad. Esta ruta puede ser más costosa y tener términos menos favorables.

Recuerda: la elección es tuya y siempre tienes opciones. Lee comentarios del constructor y fíjate si mencionan algo sobre el financiamiento del contratista para una minicasa. Compara opciones fuera de lo que ofrece el constructor y haz muchas preguntas antes de firmar.

Dinero en efectivo

Si bien esta opción no se aplica a todos, pagar por adelantado con una buena cantidad de efectivo tiene muchos beneficios: no pagas intereses, no tendrás una deuda y no hay necesidad de aprobación del prestamista.

Hay algunas maneras de hacerlo más factible. Por ejemplo: Si no tienes prisa por obtener las llaves de tu minicasa o por construirla, considera posponer un poco la compra. De esa manera, tendrás más tiempo para guardar fondos.

O, puedes considerar rutas menos costosas, como optar por una minicasa prefabricada, que suele ser menos costosa que una hecha a medida. O, puedes elegir una con menos lujos. ¿Otra idea? Intenta ahorrar para un down payment más grande, lo que puede reducir tus pagos mensuales en un préstamo para minicasa o acortar el plazo.

Tarjeta de crédito

Financiar con una tarjeta de crédito podría parecer una manera fácil de financiar tu minicasa. Al usar una línea de crédito que ya tienes, no tendrás que solicitar una forma separada de financiamiento. Además, tu crédito no se verá afectado porque no habrá un prestamista que haga una consulta de crédito detallada.

Sin embargo, debes considerar esta opción con mucha precaución. Eso es porque las tarjetas de crédito tienen tasas de interés muy altas. Actualmente, la tasa de interés promedio para las tarjetas de crédito es 21.37%.

Además, debido a que las tarjetas de crédito son una forma de crédito renovable, lo que significa que pagas a medida que utilizas hasta tu límite de crédito, no hay una fecha de pago fija. Además, mantener un saldo y acumular deuda puede ser una opción de deuda mucho más costosa.

Probablemente lo mejor sea explorar otras opciones de financiamiento menos costosas y más sostenibles. Tu presupuesto y tu billetera te lo agradecerán.

Lo que debes saber antes de financiar una minicasa

Las minicasas tienen consideraciones únicas más allá de cómo la pagarás. Es probable que surjan cosas relacionadas con costos ocultos, cambios en el estilo de vida y compensaciones a largo plazo. Para ayudarte a sentirte más preparado y seguro, deberás sopesar tus opciones.

1. Necesitas un terreno en donde construir

Incluso si vas a comprar una minicasa prefabricada que está sobre ruedas, necesitarás terreno para estacionar tu morada. El punto es: el terreno no está incluido en el precio de la minicasa.

Aunque puede ser una de las cosas más difíciles de resolver, tener todo en cuenta con mucha anticipación te ayudará a planificar por etapas. También deberás considerar la instalación de los servicios públicos y la infraestructura adecuada, como electricidad y agua corriente. También debes analizar las leyes de zonificación y las consideraciones de estacionamiento.

La buena noticia es que tendrás más libertad para elegir dónde quieres construir tu minicasa. Quizás te tome más tiempo, pero podrás disfrutar de más opciones comparado con la compra de una casa tradicional.

Si deseas estar entre espíritus afines que adoptan un estilo de vida minimalista, las comunidades de minicasas pueden ser una opción sólida.

Estos desarrollos son básicamente parcelas de tierra que compartes con otros habitantes de minicasas, y no tendrás que pasar por la molestia de buscar terrenos adecuados para construir, sin mencionar el tener que averiguar cómo instalar los servicios públicos desde cero. Además, es posible que haya huertos comunitarios y reuniones sociales en los que podrás participar.

2. El valor de reventa suele ser bajo

Seamos honestos: al igual que los RV y los camiones, la mayoría de las minicasas se deprecian, especialmente si son móviles. Así que, a diferencia de una casa tradicional, que acumula plusvalía y puede aumentar de valor con el tiempo, las minicasas probablemente perderán valor.

Si estás pensando en heredar una minicasa a tus hijos, recuerda que probablemente la usarán para vivir en ella, en lugar de venderla y obtener ganancias. Dado que una minicasa es más una elección de estilo de vida que una inversión a largo plazo, esto puede afectar el monto que pides en financiamiento, cuánto pides para el préstamo para el terreno y cuánto quieres invertir en lujos, comodidades y otras características.

3. Considera cómo la moverás

Al igual que mover un remolque, tendrás que averiguar cómo mover físicamente una minicasa móvil no permanente. Esto incluye un vehículo de remolque y otras logísticas como dónde puedes estacionar tu minicasa, y por cuánto tiempo. Si quieres que tu minicasa sea móvil durante todo el año, hay costos adicionales a considerar. Estos incluyen cualquier cargos de alquiler, cargos del terreno y combustible.

4. Las minicasas no están permitidas en todas partes

Si bien la idea de poner tu minicasa móvil en medio del bosque o junto a un lago tranquilo podría ser emocionante, la realidad es que tendrás que acatar ciertas reglas. Dependiendo de la zona, las restricciones de zonificación y los problemas de permisos pueden impedirte situar o vivir en una minicasa en ciertos lotes.

Sin embargo, hay un buen número de opciones a tu disposición. Haz tu tarea e investiga las regulaciones locales. Por ejemplo, en un condado, es posible que las minicasas permanentes estén clasificadas y permitidas como una unidad de vivienda accesoria (ADU) o como una minicasa móvil. A su vez, existen ciertas regulaciones de tamaño y zonificación.

Como ya mencionamos, vivir en una comunidad de minicasas dedicada puede ser más fácil en muchos sentidos. Compara las ventajas y desventajas de seguir ese camino, incluyendo los costos y las opciones más limitadas.

5. Considera una casa tradicional pequeña

¿Te parece que son muchas las limitaciones de las minicasas? Si quieres llevar una vida a pequeña escala y financiamiento hipotecario, considera obtener una casa tradicional pequeña.

Por ejemplo, un condominio, una casa adosada o una casa de un dormitorio pueden darte el estilo de vida minimalista. En algunos aspectos, puede ser una opción prometedora donde obtienes lo mejor de ambos mundos: un hogar acogedor que es más asequible y que puede ser más fácil de financiar.

Para calificar para una hipoteca, la casa debe descansar sobre cimientos, calificar para el estado de propiedad inmueble y tener un mínimo de 400 pies cuadrados. Las casas prefabricadas deben tener un mínimo de 320 pies cuadrados y estar construidas sobre un chasis permanente. Las casas construidas después del 15 de junio de 1976 deben tener una etiqueta de certificación, o etiqueta HUD, pegada en la casa.

Preguntas frecuentes

¿Es difícil obtener financiamiento para una minicasa?

Aunque a menudo es más difícil obtener el financiamiento para una minicasa que para las casas tradicionales, hay opciones. Las formas comunes de financiar una minicasa son préstamos personales, préstamos para RV, préstamos del constructor y tarjetas de crédito.

Si bien los préstamos personales no incluyen una garantía y pueden darte acceso rápido a los fondos, podrían tener plazos más cortos y tasas de interés más altas.

Los préstamos para RV podrían tener tasas de interés más bajas y plazos más largos que los préstamos personales, pero tendrás que tener en cuenta sus requisitos, como una inspección de RV antes de obtener el financiamiento. El financiamiento del constructor podría ser conveniente, pero deberás revisar cuidadosamente las tasas y los términos.

¿Puedo usar un préstamo de la FHA para comprar una minicasa?

Para ser elegible para un préstamo de la FHA, la casa debe tener al menos 400 pies cuadrados, estar sobre cimientos permanentes y cumplir la normativa del HUD. Aunque la mayoría de las minicasas no califican para un préstamo de la FHA, algunas casas manufacturadas sí podrían.

Si tu casa cumple los requisitos, es una buena idea explorar esta opción. Los préstamos de la FHA generalmente tienen requisitos de down payment más bajos, tasas de interés más bajas, criterios de crédito menos estrictos y menos costos de cierre que otros tipos de hipotecas.

¿Qué puntuación de crédito necesito para un préstamo para una minicasa?

La puntuación de crédito que necesitas para un préstamo para una minicasa depende del tipo de financiamiento.

Si bien la puntuación de crédito mínima para los préstamos personales puede variar, a los prestamistas generalmente les gusta ver una puntuación de al menos 580. Dicho esto, generalmente necesitarás una puntuación de al menos 700 para obtener términos más favorables. Para los préstamos para RV, los prestamistas generalmente piden una puntuación de crédito mínima de 660 – 700. Una puntuación más alta mejora tus tasas y aumenta la probabilidad de que te aprueben.

¿Hay subvenciones o programas para ayudar a financiar una minicasa?

Si bien existen pocos programas nacionales para ayudar a financiar una minicasa, podría haber disponible apoyo local o de organizaciones sin fines de lucro. Esto podría estar especialmente dirigido a iniciativas de vivienda a precio asequible o de sostenibilidad. Por ejemplo, un programa de ayuda para el down payment donde te asocias con uno de los socios de construcción de la organización sin fines de lucro.

Dedica tiempo a buscar recursos a nivel municipal y estatal. Esto puede hacer que consigas dinero gratis para pagar tu minicasa.

¿Cuánto es el down payment para un préstamo para una minicasa?

Aunque en los préstamos personales no te pidan dinero por adelantado, los préstamos para RV o de constructor podrían requerir un down payment. Los préstamos hipotecarios tradicionales, por otro lado, suelen requerir un down payment mínimo.

Por ejemplo, un préstamo de la FHA tiene un down payment mínimo del 3.5% del precio de compra de la casa. Los préstamos hipotecarios jumbo pueden pedir hasta un 10% – 25% como down payment.

Conclusión: Es posible conseguir financiamiento para una minicasa

Aunque puede ser que haya más obstáculos que superar y aspectos que considerar, sin duda merece la pena explorar las opciones de financiamiento de las minicasas. Ya sea un préstamo personal, un préstamo para RV, un préstamo de constructor o una tarjeta de crédito, estas son rutas viables para ayudarte a pagar esa minicasa que tienes en mente.

Para ayudarte a elegir la mejor ruta de financiamiento, ten en cuenta tu presupuesto, los detalles de tu minicasa (tamaño, cimientos móviles o permanentes, el tamaño, si es prefabricada o hecha a medida) y tus objetivos de estilo de vida. Al ser consciente de las diferentes opciones, y las ventajas y desventajas de cada una, puedes centrarte en la mejor para ti.

Entonces, aunque Rocket Mortgage no ofrece financiamiento para minicasas, estamos aquí para ayudarte a conocer todas tus opciones de préstamos hipotecarios. Si decides que es el momento adecuado para algo más grande, ponte en contacto con uno de nuestros expertos en Préstamos Hipotecarios y revisaremos tus opciones.