Cómo comprar una casa con un solo ingreso

Comprar una casa es una idea emocionante para cualquiera. Pero para los compradores que adquieren una casa con un solo ingreso, puede haber retos especiales. La buena noticia es que comprar una casa por tu cuenta es posible. Ya sea que hagas esta compra sola, comprar una casa marca un hito importante en tu camino financiero. Pero es especialmente impresionante finalizar la compra de una casa con solo tu nombre en la escritura.

Veamos qué es lo que necesitas saber para comprar una casa con un solo ingreso.

Aspectos clave:

• Al solicitar una hipoteca, las personas con un solo ingreso pasan por el mismo proceso que los solicitantes con coprestatarios. Pero los compradores con un solo ingreso manejan todos los documentos de la hipoteca por su cuenta en lugar de compartir esa responsabilidad con un coprestatario.
• Si estás haciendo la solicitud solo, los prestamistas hipotecarios aún considerarán tus ingresos, tu puntuación de crédito y otras cosas al evaluar tu solicitud.
• A medida que navegas el proceso de compra de vivienda solo, es útil que te familiarices con lo que necesitarás para lograr una solicitud exitosa.

Tendencias de compra de vivienda para solteros

Un informe sobre tendencias de vivienda de la National Association of REALTORS® encontró que las mujeres solteras representaron el 20% de los compradores de vivienda en 2024, y los hombres solteros representaron el 8% de los compradores. Esto significa que casi el 30% de todos los compradores de vivienda eran solteros.

Que las mujeres solteras sean propietarias de vivienda no es una tendencia nueva. Los informes de la NAR muestran que las mujeres solteras han superado a los hombres solteros en la propiedad de vivienda desde 1981, y cada vez más mujeres se han aventurado a ser propietarias en las últimas dos décadas.

¿Por qué las mujeres solteras tienen más casas que los hombres solteros? Más oportunidades educativas y laborales para las mujeres pueden ayudar a que haya más mujeres solteras propietarias de viviendas. Hoy en día, más mujeres que hombres están obteniendo títulos universitarios, lo que da lugar a trabajos mejor remunerados y un mayor poder adquisitivo para comprar una casa.

Las mujeres también constituyen el 24% de todos los compradores de vivienda por primera vez, mientras que los hombres representan el 11% de este grupo. En general, eso significa que el 35% de los compradores por primera vez probablemente tienen un solo ingreso que usan para ayudar a calificar para la hipoteca.

Cómo comprar una casa con un solo ingreso

Si eres una persona soltera que va a comprar una casa, la capacidad de pago puede ser un obstáculo importante. Aunque ahorrar para un down payment con un solo ingreso parece un reto, existen estrategias que ayudan a simplificar el objetivo de ahorro y comprar la casa que deseas.

1. Construye tu crédito

La mayoría de los prestamistas piden una puntuación de crédito mínima de 620 para las hipotecas convencionales.

Al prepararte para comprar una casa, verifica tu puntuación de crédito y revisa tu informe de crédito. Si tu puntuación es baja o notas errores o problemas en tu informe, ahora es el momento de tomar medidas para corregir tu crédito.

Algunas estrategias para construir crédito incluyen hacer pagos de facturas a tiempo y pagar la deuda de tarjetas de crédito. Para mantener tu puntuación de crédito después de solicitar una hipoteca, evita adquirir nuevas líneas de crédito mientras esperas para calificar para un préstamo hipotecario.

2. Ahorra para el down payment

Sabes que necesitas ahorrar para un down payment. Pero ¿cuánto debes ahorrar?

Hubo un tiempo en que el 20% del precio de compra era la expectativa estándar de down payment, pero ese ya no es el caso. Abajo puedes ver algunas de las opciones de down payment asociadas con varias opciones de préstamo:

• Préstamo convencional, que puede pedir un down payment del 3%.
• Préstamos de la FHA para los que puedes calificar con un down payment tan baja como del 3.5%.
• Préstamos jumbo con algunos prestamistas que aceptan un down payment del 10% en casos raros.
• Préstamos del USDA para compradoras de viviendas rurales que pueden no pedir un down payment.
• Préstamos del VA para veteranos calificados, miembros del servicio activo o cónyuges sobrevivientes, que pueden no pedir un down payment.

Tómate un tiempo para explorar tus opciones de préstamo. Si bien es cierto que pagar menos por adelantado puede ayudarte a conseguir una casa, es probable que tu pago mensual de la hipoteca sea más alto. Pero si puedes hacer un down payment más grande, podrás disfrutar de un pago mensual más bajo.

Una vez que sepas cuánto quieres comprometer para un down payment, es hora de crear tu fondo para el down payment. Algunas estrategias para crear ese fondo incluyen:

• Programar una transferencia automática de tu cheque de pago a una cuenta de ahorros dedicada.
• Recortar los gastos discrecionales.
• Obtener ingresos adicionales con un trabajo secundario.

Mientras ahorras para este gran objetivo, no tengas miedo de ser creativa con tus estrategias de ahorro. Recuerda, recortar un gasto discrecional o trabajar más horas no tiene por qué ser un compromiso a largo plazo. En cambio, estas medidas podrían darte la oportunidad de acumular un down payment antes de comprar tu casa. Después de alcanzar tu objetivo de ahorro, puedes optar por reajustar tus patrones de gasto y trabajo anteriores.

3. Define tu presupuesto

Antes de comenzar a navegar por los listados de casas, es fundamental determinar cuánto puedes pagar por una casa.

Puedes usar una de las muchas reglas de capacidad de pago para calcular el presupuesto de tu casa. Según la regla 28/36, las compradoras no deben gastar más del 28% de sus ingresos mensuales brutos en costos de vivienda. Estos costos incluyen el pago mensual de la hipoteca (principal e intereses), impuestos sobre la propiedad, seguro de la vivienda y el cargo de la asociación de propietarios (si corresponde). La guía también sugiere mantener tus costos totales de deuda mensuales por debajo del 36% de tus ingresos brutos mensuales.

Como podrías ser la única persona que pague la hipoteca, a menos que decidas alquilar una habitación, querrás tener un fondo para emergencias saludable para ayudarte a superar cualquier dificultad inesperada. Esto puede incluir reparaciones o mejoras inesperadas, posibles cambios de trabajo u otros costos no planificados.

Si te encuentras con gastos inesperados años después, un préstamo sobre la plusvalía, una línea de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC), un refinanciamiento con desembolso de efectivo o un préstamo para mejoras de la vivienda pueden ser una forma de manejar estas facturas, pero tener ahorros a mano te dará más opciones sobre cómo manejar cualquier situación que surja. Dependiendo del mercado inmobiliario en ese momento, es posible que no tengas suficiente capital para cubrir tus necesidades, por lo que un fondo para emergencias siempre es tu mejor línea de defensa.

Usa una calculadora de capacidad de pago de vivienda para hacer los cálculos y estimar el precio ideal de tu casa para tu situación.

Si el precio que puedes pagar es menos de lo que anticipaste, sé creativo con tu búsqueda de vivienda. Es posible que debas concentrarte en encontrar una casa que se adapte a tus necesidades en lugar de cumplir con una lista de deseos.

4. Elige la casa adecuada

Aunque casi todo el mundo tiene una imagen en su mente de cómo cree que sería la casa de sus sueños, es posible que tengas que elegir entre necesidades y deseos para ajustarte a tu presupuesto. Como persona soltera, puedes tener menos dinero para gastar, pero también puedes ser más flexible. Puedes considerar un condo o un townhome de dos habitaciones en lugar de una casa de tres habitaciones, ya que tu necesidad de espacio será menor. También podrías considerar alquilar una habitación para ayudar con los costos de vivienda. A medida que acumules capital, puedes trabajar para comprar una propiedad más grande más adelante, si ese es tu objetivo.

Antes de visitar cualquier casa, es importante obtener la preaprobación para una hipoteca. Una preaprobación les dice a los agentes de bienes raíces y a los vendedores que tus ofertas de compra son serias. Una preaprobación hipotecaria puede darte el respaldo para moverte rápidamente cuando encuentres la propiedad adecuada.

Consideraciones para comprar una casa solo

Todo lo que hemos cubierto hasta ahora se aplica a todos los aspirantes a compradores de vivienda. Pero exploremos consideraciones únicas para comprar una casa como persona soltera.

Seguridad personal: una consideración crucial

Todos los compradores de vivienda deben priorizar su seguridad. Pero como persona soltera que podría vivir sola, es una consideración de vital importancia. Mantén tu nivel de comodidad como prioridad mientras buscas una casa. Investiga las tasas de criminalidad del barrio y considera mejorar tu seguridad con un sistema de seguridad para el hogar y características como iluminación exterior.

Para tener una mejor idea de una zona, visita la casa a diferentes horas del día. Consulta foros locales en línea o sal y habla con tus posibles nuevos vecinos.

Estilo de vida actual

La casa que compres ahora debe coincidir con tu estilo de vida actual. Tu estilo de vida probablemente será un factor clave al considerar dónde quieres vivir. Por ejemplo, tendrás que elegir entre vivir en el centro de una ciudad bulliciosa, en la tranquilidad de una zona rural o en algún lugar intermedio.

También debes considerar cómo la casa se ajustará a tu horario y lo que puede exigir de tus habilidades y recursos. ¿Quieres una propiedad lista para mudarte o una propiedad que necesita reparaciones? ¿Te interesa una casa inicial o una casa definitiva? ¿Tienes el tiempo o el dinero para mantener un jardín grande? Tus respuestas a estas preguntas pueden guiarte hacia una propiedad que se alinee con tu estilo de vida.

Cambios de vida futuros

Dado que una casa es un compromiso financiero a largo plazo, también debes pensar más allá de tu estilo de vida actual y considerar tus planes futuros.

Estas son algunas consideraciones para tener en cuenta al buscar casa:

• Matrimonio: el matrimonio o la unión de hecho podrían afectar tus planes de ser propietario de vivienda. Una casa es un activo importante. Consulta a un abogado de bienes raíces especializado en derecho matrimonial para asegurarte de que tus intereses estén protegidos.
• Hijos: si ves hijos en tu futuro, considera comprar una casa con más dormitorios o prestar atención a las escuelas de tu área.
• Compañeros de vivienda: un compañero de vivienda puede ayudarte a cubrir los costos de ser propietario. Si quieres un compañero de vivienda, busca un diseño que funcione para ti y tu futuro.
• Ingresos de alquiler: si quieres generar ingresos con tu casa, el alquiler te da flexibilidad financiera. Considera las viviendas multifamiliares cuando busques, y familiarízate con las leyes de alquiler a corto plazo en tu área.

Ventajas y desventajas para los propietarios solteros

Comprar una casa solo puede tener ventajas y desventajas. Esto es lo que debes tener en cuenta:

Ventajas

Comprar una casa puede ofrecer estos beneficios:

• Acumular capital: acumular capital te permite aumentar tu patrimonio neto por medio de los bienes raíces.
• Seguridad económica: si obtienes una hipoteca a tasa fija, el pago mensual de la hipoteca estático puede ayudar a estabilizar tus costos de propiedad de vivienda y facilitar la elaboración de un presupuesto. Los propietarios no tienen que preocuparse por un aumento en el alquiler, y su pago mensual de vivienda se destina a ser propietario de la casa.
• Privacidad: además de los beneficios financieros, las propietarias a menudo disfrutan de una mayor privacidad. Ser propietario puede darte un respiro de vecinos ruidosos u otros problemas.
• Independencia: como propietario, tienes control total sobre tu espacio y la última palabra sobre cualquier reparación y renovación.

Desventajas

Puedes tener estos inconvenientes:

• Dificultad para calificar para un préstamo: tener solo un ingreso puede hacer que sea más difícil calificar para una hipoteca.
• Compromiso financiero: una hipoteca es una obligación financiera a largo plazo. Incluso después de pagar la hipoteca, seguirás teniendo gastos de propiedad, como impuestos sobre la propiedad y seguro de la vivienda.
• Más responsabilidad: no puedes llamar al propietario si algo va mal. Eres el único responsable de mantener y reparar tu casa.
• Menos flexibilidad: ser propietario de vivienda ofrece menos flexibilidad que el alquiler, lo que potencialmente hace más difícil viajar, aceptar un nuevo trabajo en un área diferente o mudarse. Si no estás listo para comprometerte con un área en particular, quizá ser propietario no sea lo adecuado por ahora.

Conclusión: Ser propietario de vivienda es una posibilidad aun teniendo un solo ingreso

Para una persona soltera, ser propietario de una vivienda puede suponer un gran cambio financiero. Es una excelente manera de estabilizar tus finanzas y tu situación habitacional. A medida que te prepares para comprar una casa, tendrás que administrar cuidadosamente tu crédito, tu fondo para emergencias y el down payment, ya que se considerarán solo tus ingresos y finanzas al solicitar una hipoteca. Puede parecer un gran salto, pero es uno que puedes manejar con un solo ingreso.  Evalúa tus finanzas y tu historial de crédito y considera cómo hacer que la compra de una casa sea la decisión correcta para ti.

Si estás listo para dar el paso para ser propietario, solicita una aprobación de hipoteca inicial para comenzar.