Cómo salirse de una hipoteca inversa

Para muchos propietarios de vivienda mayores, una hipoteca inversa convierte el capital de su vivienda en dinero en efectivo, permitiéndoles seguir viviendo en su casa durante la vejez. Sin embargo, este tipo de préstamo también tiene desventajas: reduce el valor neto de la vivienda que podrías dejar a tus herederos y exige reembolsar el préstamo completo si te mudas. Si tus objetivos financieros han cambiado, puedes salir de una hipoteca inversa vendiendo tu casa o refinanciándola con una hipoteca tradicional.

Cómo funciona una hipoteca inversa

Una hipoteca inversa permite a los propietarios de vivienda mayores convertir el capital de la vivienda en efectivo sin venderla ni hacer pagos mensuales de hipoteca.

En lugar de pagar al banco para reducir la deuda, en una hipoteca inversa tú recibes dinero y el saldo del préstamo aumenta con el tiempo. Las hipotecas inversas entregan los fondos ya sea en una suma total, en una serie de pagos normales, como una línea de crédito o en una combinación de esas opciones.

Además de cumplir los requisitos de hipoteca inversa para edad y capital, los propietarios de vivienda deben pagar los impuestos sobre la propiedad, las primas de seguro de la vivienda prima, y las cuotas de la asociación de propietarios de vivienda. También deben mantener la propiedad en buen estado.

El tipo más frecuente de hipoteca inversa es la hipoteca para la conversión del capital acumulado en la vivienda, respaldada por la Administración Federal de Vivienda. Para obtener una HECM debes ser mayor de 62 años y ser propietario de tu casa completamente o usar los fondos del préstamo para pagar la hipoteca existente. Como las HECM están reguladas, los prestatarios deben completar una evaluación financiera antes de la aprobación para garantizar que puedan cumplir las responsabilidades del préstamo.

Las HECM ofrecen protección tanto para los prestatarios como para los prestamistas, y suelen ser la opción más elegida por los propietarios que consideran una hipoteca inversa.

Rocket Mortgage^® no ofrece hipotecas inversas, pero reconoce la importancia de que los prestatarios comprendan todas sus opciones de financiamiento.

¿Cuándo hay que pagar una hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa debe pagarse en su totalidad cuando ocurre alguna de las siguientes situaciones:

• El prestatario deja de usar la vivienda como residencia principal o ya no vive en ella.
• La vivienda se vende o se transfiere el título de propiedad.
• El propietario no cumple las condiciones del préstamo, como mantener el seguro de vivienda, pagar los impuestos sobre la propiedad o dar el servicio de mantenimiento habitual.
• El prestatario fallece.

¿Cómo se paga una hipoteca inversa?

La forma más frecuente de pagar una hipoteca inversa es vendiendo la vivienda. Después de la venta, el dinero obtenido se utiliza para liquidar el saldo del préstamo, y cualquier cantidad restante se entrega al prestatario o a su herencia.

Cuando el propietario fallece, sus herederos o el patrimonio son responsables de pagar la hipoteca inversa. Existen varias maneras de hacerlo:

• Los herederos pueden conservar la vivienda refinanciando la hipoteca inversa en un préstamo tradicional.
• Pueden liquidar el préstamo pagando el saldo total adeudado o el 95% del valor justo de mercado tasado de la vivienda, lo que sea menor.
• Los herederos o el patrimonio pueden ceder el título de propiedad al prestamista, liberándose así de la responsabilidad del préstamo.

¿Puedes salirte de una hipoteca inversa?

Si quieres salirte de una hipoteca inversa, hay varias maneras de hacerlo. Cuando se trata de decidir qué opción es mejor para ti, considera tus objetivos y tu situación económica. Algunas opciones pueden implicar costos y otras pueden requerir un cambio en el estilo de vida, como mudarse a otra casa.

Cuando consideres tus opciones, lo mejor podría ser hablar con un asesor financiero o un asesor de hipotecas inversas aprobado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).

Motivos para salirse de una hipoteca inversa

Puedes decidir salir de una hipoteca inversa por diferentes motivos, incluyendo:

• Necesitas mudarte a un centro de atención residencial o a una residencia de vida asistida.
• Sientes arrepentimiento del comprador.
• Los ingresos de la hipoteca inversa no son suficientes para cubrir tu seguro de la vivienda, impuestos sobre la propiedad y mantenimiento.
• Has decidido que quieres dejar la vivienda a tus herederos y no quieres que tengan que comprarla después.
• Vives con alguien que no figura en el préstamo, y esa persona no podría seguir viviendo en la casa si tú mueres o te mudas.
• Ya no necesitas los ingresos que proporciona una hipoteca inversa.

5 maneras de salirse de una hipoteca inversa

Estas son cinco maneras de salirse de una hipoteca inversa:

1. Usar tu derecho de rescisión

Los prestatarios tienen 3 días después del cierre para cancelar una hipoteca inversa sin penalización. Esto se conoce como el derecho de rescisión. Si cancelas en ese período, todos los costos de cierre y los fondos no utilizados se te devolverán en un plazo de 20 días. Debes avisar por escrito a tu prestamista si decides ejercer el derecho de rescisión, y la carta debe entregarse en los tres días posteriores al cierre.

2. Vender la casa

Vender la vivienda es una forma habitual de liquidar una hipoteca inversa. El dinero obtenido se aplica al saldo del préstamo, y cualquier cantidad restante te pertenece.

Si la casa se vende por una cantidad menor al saldo de la deuda, no serás responsable de la diferencia, ya que las hipotecas HECM son préstamos sin recurso, esto significa que el seguro FHA cubre cualquier déficit.

3. Pagarla con tus propios fondos

Puedes cancelar el saldo pendiente, incluyendo los intereses acumulados, utilizando tus ahorros o activos personales. Sin embargo, esta opción puede afectar tus finanzas dependiendo de cuánto debas. Algunos prestamistas ofrecen planes de pago, por lo que vale la pena consultar qué alternativas están disponibles.

4. Refinanciar la hipoteca inversa

Puedes refinanciar tu hipoteca inversa actual por una nueva hipoteca inversa. Esto podría permitirte obtener una tasa de interés más baja, mejores condiciones o cambiar de una tasa variable a una fija. Ten en cuenta que el refinanciamiento implica costos de cierre, igual que cualquier otro préstamo hipotecario.

5. Obtener un nuevo préstamo

También puedes considerar reemplazar tu hipoteca inversa con una hipoteca convencional. Esto significa que volverás a hacer pagos mensuales, pero a la vez comenzarás a reconstruir el capital de tu vivienda con el tiempo. Deberás pagar costos de cierre y tener capacidad para cubrir los pagos mensuales, por lo que es importante asegurarte de estar económicamente preparado.

Conclusión: existen varias opciones para salir de una hipoteca inversa

Ya sea que hayas cambiado de opinión, que tus necesidades financieras hayan variado, o que estés pensando en el futuro de tu familia, hay distintas maneras de salir de una hipoteca inversa. Cada situación es única, y la mejor opción dependerá de tus objetivos, situación económica y planes de largo plazo.