¿Qué es una cláusula de vencimiento anticipado en bienes raíces?

Si has perdido ingresos inesperadamente, es posible que te resulte difícil mantenerte al día con los pagos de tu hipoteca. Si este es el caso, es posible que recibas una carta de tu prestamista indicando que ahora debes la cantidad total que pediste prestada. Esto se llama vencimiento anticipado de la hipoteca. Una cláusula de vencimiento anticipado es una disposición estándar de los acuerdos de préstamos hipotecarios.

Si recibes un aviso de vencimiento anticipado hipotecaria, respira profundo. No estás solo. Y si trabajas con tu prestamista, es posible que puedas restaurar tu hipoteca desarrollando un plan para ponerte al día con tus pagos mensuales. Esto es lo que debes saber sobre la cláusula de vencimiento anticipado de la hipoteca.

¿Qué es una cláusula de vencimiento anticipado en bienes raíces?

Una cláusula de vencimiento anticipado es una disposición en tu acuerdo hipotecario que define cuándo y cómo el prestamista puede “acelerar”, o adelantar, el reembolso total del préstamo, incluyendo los intereses acumulados. Si no cumples los términos de tu acuerdo hipotecario, como hacer pagos a tiempo, recibirás una carta notificándote que el prestamista activó la cláusula de vencimiento anticipado.

¿Qué provoca el uso de una cláusula de vencimiento anticipado en un contrato de préstamo?

Hay varias cosas que podrían activar una cláusula de vencimiento anticipado. Veamos algunas de ellas para que, con suerte, puedas estar al tanto si te está sucediendo a ti.

Pagos de la hipoteca atrasados

Los prestamistas ejercen la cláusula cuando te atrasas en tus pagos de la hipoteca. Las condiciones bajo las que tu préstamo se puede acelerar por la falta de pago están definidas en tu contrato y tú tienes derechos según la ley federal. Por ejemplo, es posible que el prestamista deba deshacer la cláusula de vencimiento anticipado si pagas todos los pagos atrasados y los cargos relacionados. Además, el prestamista solo puede pedirte que pagues el saldo principal restante y cualquier interés que hayas acumulado en el préstamo antes de que la cláusula de vencimiento anticipado entrara en vigor.

Los prestamistas generalmente no inician una ejecución hipotecaria por la falta de pago hasta que el atraso sea de al menos 120 días.

Además, si esto pasa, es muy probable que el administrador de tu hipoteca se comunique contigo para ver si puede ayudar. El objetivo es que te quedes en tu casa y al mismo tiempo asegurarse de que hagas los pagos mensuales puntuales.

Cancelación del seguro de la vivienda

La cláusula de vencimiento anticipado también se puede activar si cancelas la póliza del seguro de la vivienda. El prestamista te pedirá que mantengas un seguro de vivienda para que la propiedad se pueda restaurar a su valor de mercado si alguna vez sufre daños. El prestamista también debe asegurarse de que la casa esté en condiciones de venta en caso de que alguna vez incumplas la hipoteca.

En la práctica, los prestamistas, incluyendo Rocket Mortgage®, suelen comprar un seguro por ti y te obligan a pagarlo (algo que se conoce como “seguro impuesto a la fuerza”) si cancelas o pierdes el seguro de la vivienda. Pero también tienen la opción de anticipar el vencimiento.

Impuestos sobre la propiedad no pagados

Los prestamistas generalmente se reservan el derecho de anticipar el vencimiento de tu hipoteca si no pagas los impuestos sobre la propiedad. Si no pagas los impuestos sobre la propiedad, tu gobierno local puede imponer un gravamen sobre tu propiedad y eventualmente embargarla por completo.

En esta situación, el prestamista hipotecario generalmente pagará los impuestos por ti. Podría reevaluar la cantidad que necesitas depositar en tu cuenta de depósito en garantía para asegurar que tus impuestos sobre la propiedad y el seguro de la vivienda estén pagados. Estos pagos se trasladarán a tu pago mensual de la hipoteca. Le deberás los pagos atrasados a tu prestamista.

Destrucción de la propiedad

Tu administrador puede anticipar el vencimiento de la hipoteca si la propiedad sufre daños o es destruida porque tu casa es colateral de la hipoteca. Esto no significa que te exigirá que pagues el préstamo inmediatamente después de una tormenta intensa. Significa que debes trabajar con el prestamista y la aseguradora para reparar el daño o reconstruir partes o toda tu casa si quedó destruida.

Declaración de bancarrota

La bancarrota también podría activar la cláusula de vencimiento anticipado en tu contrato hipotecario porque la bancarrota puede afectar la capacidad de tu prestamista para ejercer sus derechos si incumples el préstamo hipotecario.

El prestamista hipotecario principal tiene una posición superior a todos los demás acreedores respecto a los bienes raíces adquiridos con el préstamo y garantizados con una hipoteca. La prioridad del tribunal de bancarrotas al determinar los pagos a los acreedores puede poner este acuerdo en riesgo. Es por eso que un prestamista puede reclamar el valor de tu préstamo completo si te declaras en bancarrota.

Los prestamistas como Rocket Mortgage solo suelen ejecutar la hipoteca si dejas de pagar o si no haces los pagos acordados en el marco de una bancarrota de reorganización conforme a los capítulos 12 o 13. Si te atrasas en los pagos, el prestamista puede iniciar un proceso de ejecución hipotecaria luego de la aprobación de los tribunales.

Transferencia de propiedad no autorizada

Una cláusula de vencimiento anticipado en una hipoteca también se activa si intentas transferir la propiedad a otra persona o una LLC sin la autorización previa de tu prestamista. Tu hipoteca contiene una cláusula de préstamo pagadero a la venta, también conocida como cláusula de enajenación, que se infringe con cualquier transferencia de propiedad, lo que a su vez causa el vencimiento anticipado de la hipoteca.

Por ejemplo, transfieres la titularidad de tu casa de tu propiedad personal a tu negocio. El prestamista puede enviarte inmediatamente un aviso de vencimiento anticipado de la hipoteca, ya que te investigó a ti, no a tu negocio, cuando te concedió el préstamo.

Puede haber una excepción por parte de Rocket Mortgage para préstamos convencionales. Los detalles varían según si el inversionista de tu préstamo fue Fannie Mae o Freddie Mac. Si el inversionista fue Fannie Mae, los préstamos originados después del 1 de junio de 2016 pueden transferirse a una LLC si el cliente controla más del 50% de la LLC bajo un K-1 o Artículos de Organización.

También se permiten las transferencias si el inversionista es Freddie Mac, siempre que los clientes controlen más del 50% de la LLC. Si hay varios clientes en los documentos del préstamo, todos deben ser socios de la LLC y al menos uno de ellos debe ser un miembro administrativo o socio general. Si quieres refinanciar o modificar un préstamo en el futuro, el préstamo debe volver a ponerse a nombre del propietario original. Por último, el préstamo debe tener al menos 12 meses de antigüedad.

Durante la vida de un cliente, ciertos miembros de la familia pueden hacerse cargo de la propiedad sin asumir el préstamo. Después de que un cliente fallece, los sucesores en interés pueden hacerse cargo de los pagos sin activar el vencimiento anticipado, independientemente del inversionista. Sin embargo, si quisieras refinanciar, la escritura tendría que estar a tu nombre.

Pueden aplicarse algunas excepciones cuando se permite una transferencia de título, como cuando un familiar anciano queda incapacitado. Tendrás que trabajar con el prestamista y posiblemente con un abogado especializado en derecho de personas mayores para asegurarte de cumplir la ley. Tu administrador del préstamo puede pedirte más información tuya y de las otras personas implicadas en la transferencia.

¿Es legal una cláusula de vencimiento anticipado del préstamo?

Las cláusulas de vencimiento anticipado son legales. Cuándo y cómo se pueden aplicar depende de tu contrato hipotecario.

Además, las leyes de vencimiento anticipado de la hipoteca y de ejecución hipotecaria varían mucho según el estado en el que vivas. Asegúrate de consultar las leyes de tu estado con respecto a la aceleración de préstamos.

Habla con el abogado que manejó tu cierre si tienes alguna pregunta legal. El abogado debió haberlo revisado en ese momento y podrá explicarte cuáles son las opciones legales dependiendo de donde vives. Si no hubo ningún abogado presente, habla con tu prestamista. También puedes buscar el consejo de un abogado especializado en derecho inmobiliario.

Cómo evitar el vencimiento anticipado de la hipoteca

Es posible que puedas evitar el vencimiento anticipado si haces una modificación del préstamo o un plan de pagos con el prestamista para ponerte al día con los pagos atrasados. La clave es analizar las opciones con el administrador.

Ten en mente que a veces tendrás que pagar algunos o todos los gastos que tuvo el prestamista mientras se ocupaba del vencimiento anticipado. Por ejemplo, si estás tratando de calificar para el aplazamiento de los pagos de la hipoteca, cuando el prestamista detiene o reduce temporalmente tus pagos hipotecarios, sigues siendo responsable de cualquier pago atrasado o penalidades por mora mientras el prestamista toma su decisión.

Preguntas frecuentes sobre la cláusula de vencimiento anticipado en bienes raíces

¿Te quedaron dudas sobre la cláusula de vencimiento anticipado en un contrato hipotecario? Lee las siguientes preguntas frecuentes.

¿Cuál es la diferencia entre una cláusula de enajenación y una cláusula de vencimiento anticipado?

En una cláusula de enajenación, también conocida como cláusula de préstamo pagadero a la venta, debes pagar el saldo total de la hipoteca cuando vendes o transfieres tu casa. Una cláusula de vencimiento anticipado se activa cuando no pagas la hipoteca (o no cumples otros términos del préstamo) y debes pagar todo el saldo pendiente.

¿Cuánto tiempo tengo para responder al vencimiento anticipado del préstamo?

La cantidad de tiempo que tienes para responder a un aviso de vencimiento anticipado de la hipoteca depende del prestamista o del administrador. También puede depender de dónde vivas.

¿Cuál es la mejor manera de evitar el vencimiento anticipado de la hipoteca?

La mejor manera de evitar el vencimiento anticipado es hacer los pagos mensuales a tiempo. Si ves que te está costando, habla con tu prestamista para encontrar una solución que funcione para ti.

Hay opciones a considerar que pueden ayudar a reducir tus pagos mensuales, como refinanciar a un préstamo con una tasa de interés más baja.

Conclusión: Cuáles son tus opciones para el vencimiento anticipado de tu préstamo hipotecario

Aunque todos los prestamistas o administradores hipotecarios tienen políticas diferentes, algunos podrían ejercer la cláusula de vencimiento anticipado si te atrasas en los pagos de la hipoteca, cancelas tu póliza de seguro de la vivienda o dejas de pagar los impuestos sobre la propiedad. No estás solo si estás atrasado en tu hipoteca. Según la Encuesta Nacional de Morosidad de la Asociación de Banqueros Hipotecarios (MBA), las morosidades hipotecarias aumentaron en el cuarto trimestre de 2024, alcanzando el 3.8% de todos los préstamos hipotecarios.

Ya sea que estés entre el creciente número de propietarios de vivienda que están atrasados en los pagos de la hipoteca o que estés enfrentando una situación única, es importante comunicarte con tu prestamista para elaborar un plan para evitar o tener que tratar con el vencimiento anticipado del préstamo.

Si estás en riesgo de atrasarte en los pagos o incumplir la hipoteca por cualquier motivo, es importante que te comuniques con el administrador de tu hipoteca para que evalúe tu situación y vea si puede ayudarte a volver a la normalidad. Animamos a los clientes de Rocket Mortgage que puedan estar teniendo dificultades a que completen nuestra Solicitud para el éxito.