¿Qué esperar cuando haces el cierre remoto de una casa?

Hace unos años, durante la pandemia, muchos compradores de vivienda no pudieron asistir a los cierres de forma presencial. Los cierres remotos permitieron a estos compradores y refinanciadores finalizar sus transacciones de manera segura y conveniente. La pandemia ya terminó, pero los cierres remotos han continuado, permaneciendo como una opción viable y popular para muchos compradores de vivienda y propietarios que buscan refinanciar, especialmente compradores de otros estados, profesionales que viajan e inversionistas. Pero no necesitas encajar en estas descripciones para ser un buen candidato para un cierre remoto. Casi cualquier persona cómoda con la tecnología puede beneficiarse. Casi cualquier persona cómoda con la tecnología puede beneficiarse.

¿Qué es el cierre remoto? ¿Te preguntas qué es un cierre remoto, cómo funciona el proceso y cómo prepararte para uno? Este artículo responderá todas tus preguntas y proporcionará información útil sobre puntos clave, incluyendo cierres híbridos, notarizaciones en línea remotas, e-notarizaciones en persona, el rol de un agente de cierre remoto y más. Vamos a profundizar en el tema y despejar cualquier malentendido.

¿Qué es el cierre remoto?

Como lo indica el término, un cierre remoto simplemente significa cerrar tu transacción de bienes raíces desde lejos, sin reunirte en persona. Esto puede aplicarse a la compra de una casa o a un refinanciamiento de la hipoteca. En lugar de presentarte en un lugar de cierre designado, como la oficina del prestamista o la compañía de títulos, como ocurre en un cierre tradicional, completas la transacción virtualmente desde la comodidad de tu casa, oficina u otra ubicación remota. De igual manera, verificas tu identidad y tus finanzas de manera virtual y firmas todos los documentos necesarios electrónicamente con ayuda de una computadora.

Independientemente de si realizas un cierre remoto o en persona, recibirás una declaración de cierre que detalla los aspectos críticos de tu hipoteca. Es importante revisar todos los documentos de cierre para entender los términos de tu préstamo. Los compradores que son nuevos en la obtención de una hipoteca o aquellos que necesiten un repaso pueden querer revisar los términos importantes de la hipoteca.

Los cierres remotos, que a veces se llaman cierres virtuales, cierres digitales, eClosings o cierres en línea, también pueden involucrar eMortgages. Estas son versiones electrónicas de los documentos hipotecarios tradicionales, creadas, almacenadas y transferidas digitalmente.

“El fenómeno de los cierres remotos ha explotado en los últimos años. Los principales participantes son el comprador, el vendedor, la compañía de títulos de propiedad, el prestamista y el notario. A diferencia de los cierres tradicionales donde todos se reúnen en persona, los cierres remotos permiten que los participantes firmen desde cualquier lugar con acceso a Internet”, dice el experto en finanzas personales Andrew Lokenauth. “Una transacción que manejé recientemente involucró un vendedor en California, un comprador en Nueva York y una propiedad en Texas. Eso habría sido imposible con un cierre tradicional”.

Afortunadamente, gran parte del país permite cierres remotos hoy en día, con al menos 45 estados que actualmente permiten alguna forma de ello.

Ten la seguridad de que, incluso si tu estado no permite un cierre 100 % remoto, Rocket Mortgage^® puede hacer al menos una parte en línea. Actualmente hacemos cierres remotos de una forma u otra en los 50 estados.

¿Cómo funciona un cierre remoto?

Un cierre remoto implica usar las herramientas digitales más recientes. Estas pueden incluir videoconferencias, compartición de documentos en línea y firmas digitales mediante aplicaciones o recursos en línea. Un cierre remoto puede ser completamente remoto y 100 % en línea, o solo parcialmente remoto, se necesitan solo algunas firmas en persona (más adelante hablaremos de esto).

Con un cierre totalmente en línea, probablemente te reunirás de manera remota mediante una videoconferencia virtual. Si estás comprando una propiedad, probablemente te conectarás virtualmente con el vendedor, los agentes de bienes raíces involucrados y otras partes necesarias, como un abogado especializado en bienes raíces. Cualquier pago relacionado con el cierre probablemente se realizará mediante transferencia electrónica, y los documentos hipotecarios se firmarán electrónicamente.

“Un cierre de vivienda remoto te permite completar el proceso de cierre digitalmente, sin necesidad de sentarte alrededor de una mesa con el vendedor y el agente de título,” explica Baruch Mann, CEO de The Smart Investor. “Usando plataformas seguras, revisarás y firmarás todos los documentos necesarios en línea, a menudo desde casa. Algunos formularios todavía pueden necesitar notarización, pero eso también se puede hacer a distancia mediante videollamadas. Los fondos se transfieren electrónicamente, las identificaciones se verifican digitalmente, y todo el proceso puede completarse en solo unas pocas horas”.

Sin embargo, no todos los cierres remotos son iguales. Debido a las diferentes leyes sobre eClosings en el país, no siempre es posible cerrar completamente en línea. Dependiendo de tu estado, el proceso puede ser algo diferente al descrito arriba.

Los tres principales modelos de eClosing: el método híbrido, la notarización remota en línea (RON) y la notarización electrónica en persona (IPEN).

El método de cierre híbrido

De nuevo, los cierres en línea están permitidos en la mayoría de los estados, pero pueden ser un poco más complicados en otros. Si la política de cierre digital de tu estado no permite la notarización en línea, aún podrías cerrar una hipoteca usando el método híbrido. De hecho, la mayoría de los cierres hoy en día son híbridos.

Con el método híbrido, antes de la fecha de cierre, firmarás electrónicamente todo lo que no exija un notario. Para la fecha de cierre, te reunirás en persona con notario de bienes raíces o agente de cierre y firmarás el resto de los documentos para asegurar tu financiamiento.

Aunque este método no es completamente remoto, la buena noticia es que es totalmente legal en todo el país. Esto se debe a que aún firmarás los documentos importantes en persona. Además, el proceso de cierre es más rápido porque realizarás pagos y firmarás algunos documentos antes de la fecha programada de cierre.

Notarización remota en línea (RON)

Si quieres un cierre 100 % remoto, opta por la notarización remota en línea, o RON. Esto te permite completar todo el proceso de cierre de bienes raíces desde la comodidad de tu casa. En lugar de confirmar tu identidad en persona, simplemente participarás en una videollamada en la fecha de cierre y presentarás tu identificación, como tu licencia de conducir o pasaporte, para completar el proceso.

Notarización electrónica en persona (IPEN)

Si no puedes usar RON o el método híbrido, aún puedes utilizar herramientas digitales para ayudarte a cerrar, gracias a la e-notarización en persona, o IPEN. Esto implica firmar documentos de cierre electrónicamente, pero no a distancia. Un notario electrónico puede hacer la notarización sin usar papel, pero necesitará que todas las partes involucradas en el cierre estén físicamente presentes.

Aunque esto no es un cierre verdaderamente remoto, reduce el uso de papel al usar documentos electrónicos, ayudando a asegurar tu proceso de cierre al confirmar tu identidad en persona.

Preguntas frecuentes sobre cierres remotos

Veamos algunas preguntas frecuentes relacionadas con los cierres remotos.

¿Qué es una “firma húmeda” y cuándo se necesita?

Una “firma húmeda” se refiere a una firma real y física en un documento en lugar de una electrónica. Gracias a la notarización remota en línea (RON), todos los documentos pueden firmarse virtualmente si tu estado lo permite. Pero algunos estados que no permiten RON permanente pueden exigir que ciertos documentos hipotecarios, como los pagarés u otra documentación de cierre que exigen la firma de un notario, se firmen de manera física y presencial. Algunos estados o prestamistas hipotecarios también pueden exigir una “firma en tinta” por motivos legales, por ejemplo, para ayudar a prevenir fraudes.

¿Qué ha impedido que los cierres remotos sean más frecuentes?

Los cierres electrónicos existen desde antes del COVID-19, pero no estaban ampliamente disponibles. Anteriormente, si no podías asistir a un cierre en persona, tenías que otorgar un poder notarial a un representante elegido para firmar en tu nombre. Muchos estados han actualizado sus leyes para permitir cierres remotos, pero aún no existe un estándar federal, aunque la creciente adopción estatal y las discusiones en curso en el Congreso sugieren que su popularidad seguirá aumentando.

¿Se volverán el nuevo estándar los cierres remotos?

Los cierres remotos ofrecen una forma conveniente de comprar una casa o refinanciar, y parecen ser el siguiente paso natural en bienes raíces. Sin embargo, aunque podrían volverse el método preferido en el futuro, los cierres remotos aún no son legales en todas partes. Rocket Mortgage está comprometido a simplificar el proceso hipotecario y puede hacer cierres en línea de alguna forma en los 50 estados. Incluso si tu estado prohíbe la notarización remota en línea (RON), aún puedes completar parte del cierre digitalmente mediante un método híbrido o una e-notarización en persona (IPEN).

¿Qué estados permiten la notarización remota en línea?

Actualmente, 45 estados más el Distrito de Columbia cuentan con leyes permanentes de notarización remota en línea (RON). Los estados que no tienen leyes permanentes de RON incluyen Alabama, Georgia y Mississippi, aunque Georgia y Mississippi han introducido recientemente proyectos de ley para permitir RON de manera permanente, y Alabama permite la Notarización Remota con Tinta (RIN). Continúan los esfuerzos en el Congreso para establecer un estándar federal, reflejando la creciente adopción de RON en todo el país.

Conclusión: la tecnología hace más convenientes los cierres de bienes raíces

Un cierre remoto es una forma cada vez más preferida para que las personas completen la compra de su vivienda o refinancien completamente en línea, sin reunirse en persona. Herramientas digitales convenientes, como videoconferencias y firmas electrónicas seguras, junto con la guía de un agente de cierre remoto, hacen que todo esto sea posible. Si quieres acelerar el proceso, ahorrar tiempo y desplazamientos, y reducir el uso de papel, un cierre digital es una solución ideal. Dependiendo de tu estado, es posible que puedas cerrar completamente a distancia mediante notarización remota en línea o aprovechar un método híbrido o una e-notarización en persona.

Si estás listo para seguir adelante y comprar una casa o refinanciar tu hipoteca, puedes presentar una solicitud en línea con Rocket Mortgage^® y aprovechar nuestras capacidades de eClosing.