¿Qué esperar cuando haces el cierre remoto de una casa?

El cierre remoto de una casa ya no es solo para los compradores o inversionistas de otros estados. Manejar transacciones complejas desde diferentes lugares se ha vuelto popular entre los compradores de vivienda de todos los orígenes que desean agregar más conveniencia al proceso de compra de una casa.

La notarización remota de documentos importantes, como los documentos de cierre, es legal en alguna forma en la mayoría de los estados. Además, cada vez es más fácil cerrar la compra de una casa sin estar presente. Rocket Mortgage^® solo ofrece cierres virtuales para refinanciamientos. Por el momento, no ofrecemos cierres virtuales para transacciones de compra.

¿Estás pensando en hacer el cierre remoto de una hipoteca? Veamos detalladamente lo que debes esperar de los cierres remotos.

¿Qué es el cierre remoto de una casa?

Un cierre remoto, a menudo llamado cierre virtual, es una transacción inmobiliaria en la que las identidades se verifican virtualmente y todos los documentos se firman electrónicamente. En los estados que permiten cierres remotos, las transacciones de nuevos préstamos hipotecarios y refinanciamiento se pueden finalizar sin reunirse en persona.

Con un cierre remoto, todas las partes pueden completar algunas o todas las tareas desde la comodidad y conveniencia de su casa u oficina usando una computadora. Los cierres virtuales a menudo implican eMortgages, que son versiones electrónicas creadas, almacenadas y transferidas de documentos hipotecarios tradicionales.

Es posible que puedas cerrar tu préstamo de manera remota, ya sea que estés buscando comprar una nueva casa o refinanciar tu hipoteca.

Incluso si tu estado no permite un cierre 100% remoto, Rocket Mortgage® puede realizar al menos una parte del proceso en línea. Actualmente realizamos cierres remotos de una forma u otra en los 50 estados.

¿Cómo funciona un cierre remoto?

Con un cierre virtual de bienes raíces, los compradores de vivienda o propietarios que opten por refinanciar pueden reunirse y realizar el cierre en línea en lugar de hacerlo en persona.

En un cierre completamente en línea, es posible reunirte de manera remota a través de una videoconferencia virtual. Si vas a comprar una propiedad, es posible que te reúnas virtualmente con el vendedor, con agentes de bienes raíces y otras partes necesarias, como un abogado de bienes raíces. Los pagos necesarios para el cierre probablemente se realizarán mediante transferencia electrónica, y los documentos de la hipoteca se deben firmar electrónicamente.

Sin embargo, no todos los cierres remotos son iguales. Debido a las diferentes leyes sobre eClosings en el país, no siempre es posible cerrar completamente en línea. Dependiendo de tu estado, el proceso podría variar un poco del que hemos descrito.

Los tres principales “modelos” de cierre electrónico o eClosing son: el método híbrido, la notarización remota en línea (RON) y la notarización electrónica en persona (IPEN).

El método de cierre híbrido

Los cierres en línea son legales en la mayoría de los estados, pero pueden ser un poco más complicados en otros. Si la política de cierre digital de tu estado no permite la notarización en línea, es posible cerrar una hipoteca utilizando el método híbrido.

Con el método híbrido, firmas electrónicamente todo lo que no necesita notarización antes de la fecha de cierre. Cuando llega la fecha, puedes reunirte en persona con un notario inmobiliario o agente de cierre y firmar el resto de los documentos para asegurar tu financiamiento.

Aunque este método no es completamente remoto, es totalmente legal en todo el país porque aún firmas los documentos importantes en persona. Además, el proceso de cierre es más rápido, ya que realizas pagos y firmas algunos documentos antes de la fecha programada. La mayoría de los cierres todavía ocurren por el método híbrido.

Notarización remota en línea (RON)

La notarización remota en línea, o RON, te permite completar todo el proceso de cierre de bienes raíces desde la comodidad de tu casa. En lugar de confirmar tu identidad en persona, te unirás a una videollamada durante el cierre y presentarás tu identificación, como tu licencia de conducir o pasaporte.

Notarización electrónica en persona (IPEN)

La notarización electrónica (e-notarization) en persona, o IPEN, ocurre cuando los documentos de cierre se firman electrónicamente, pero no de manera remota. Un notario electrónico puede realizar la notarización sin usar papel, pero necesitará que todas las partes involucradas en el cierre estén físicamente presentes.

Aunque este tipo de cierre en línea debe realizarse en persona en lugar de manera remota, reduce el desperdicio de papel al usar documentos electrónicos y ayuda a asegurar el proceso de cierre confirmando tu identidad en persona. Si bien la IPEN no es técnicamente un cierre remoto, tiene sus beneficios.

Preguntas frecuentes sobre cierres remotos

Veamos algunas preguntas frecuentes relacionadas con los cierres remotos.

¿Qué es una “firma húmeda” y cuándo se necesita?

Una “firma húmeda” se refiere a una firma real y física en un documento en lugar de una electrónica. Gracias a la RON, técnicamente, todos los documentos pueden firmarse de manera virtual, siempre y cuando el estado lo permita.

Sin embargo, algunos estados sin leyes permanentes de RON pueden exigir que algunos de los documentos de la hipoteca, como los pagarés u otra documentación de cierre que necesita la firma de un notario, se firmen físicamente y en persona. Además, ciertos estados o prestamistas hipotecarios podrían exigir una "firma húmeda" por motivos legales, como ayudar a prevenir el fraude.

¿Qué ha impedido que los cierres remotos sean más frecuentes?

Los cierres electrónicos existían antes del COVID-19, pero no estaban ampliamente disponibles. Anteriormente, si no podías asistir a un cierre en persona, tenías que otorgar un poder notarial a un representante elegido para firmar en tu nombre.

Muchos estados han cambiado sus leyes para hacer posibles los cierres remotos, pero actualmente no existe un estándar federal. A medida que más estados modifiquen sus políticas y el Congreso continúe evaluando un estándar nacional, es probable que los cierres remotos sigan ganando popularidad.

¿Se volverán el nuevo estándar los cierres remotos?

Los cierres remotos son una forma conveniente y novedosa de completar el proceso de obtener las llaves de tu nueva casa o refinanciar tu hipoteca, y ciertamente parecen el siguiente paso lógico en el mundo de los bienes raíces. Si puedes comprar un auto de forma remota y recibirlo en tu puerta, ¿por qué no convertir la compra de una casa desde tu computadora en el nuevo estándar?

Parece razonable que este método de cierre sea el preferido en el futuro, pero los cierres remotos aún tienen un camino por recorrer, ya que no son legales en todos los lugares.

Rocket Mortgage está dedicada a hacer que el proceso hipotecario sea más fácil en el futuro. Podemos hacer cierres en línea de alguna manera en los 50 estados. Incluso si tu estado prohíbe la RON, puedes completar al menos una parte de tu cierre de forma digital con el método híbrido o IPEN.

¿Qué estados permiten la notarización remota en línea?

Actualmente, el 88% de los estados permiten la RON. Es un porcentaje lo suficientemente grande como para que sea más fácil enumerar los estados que no lo permiten: Connecticut, Dakota del Sur, Misisipi, Alabama, Georgia y Carolina del Sur. Todos los demás estados de EE. UU. permiten la notarización remota.

Conclusión: La tecnología hace más convenientes los cierres de bienes raíces

Un cierre remoto es un método más rápido y conveniente para cerrar una hipoteca, pero las reglas no son las mismas en todos los cierres en EE. UU. Asegúrate de investigar las leyes de notarización remota en tu estado antes de decidir si este método de cierre tiene sentido para ti.