Calcula tu límite máximo para una hipoteca basado en tus ingresos

Cuando estás pensando en comprar una casa, es muy importante asegurarte de que sea asequible. No querrás terminar viviendo en una casa que no puedes pagar, destinando a la hipoteca más ingresos de lo que puedes permitirte.

Una forma de saber cuánto puedes pagar por una casa es determinar cuál es tu pago hipotecario máximo por mes. Esto puede ayudarte a planificar tu presupuesto, centrar tu búsqueda de casa y hacer ofertas realistas.

Analizaremos cómo puedes determinar la cantidad máxima de tu hipoteca.

Calculadora de cantidad máxima de la hipoteca

Para poder determinar cuánto puedes pagar por una casa, es básico tener las herramientas adecuadas. Rocket Mortgage® ofrece una calculadora de capacidad de pago de vivienda, que te permite proporcionar información sobre tus ingresos, ubicación, efectivo para comprar y deuda mensual para tener una idea de cuánto puedes pagar cada mes. Esta genera una posible cantidad máxima de hipoteca que puede darte una idea clara de las casas que podrías considerar comprar siendo realista.

¿Cómo calcular la cantidad máxima de tu hipoteca basada en tus ingresos?

Cuánto puedes pagar por una hipoteca¹ tiene que ver con tus niveles de ingresos y gastos. Muchos prestamistas suponen que puedes pagar una casa con un precio que es aproximadamente 2.5 veces tus ingresos anuales, suponiendo que tienes pocas deudas adicionales, lo que significa que los pagos de tus deudas suman menos del 10% al 15% de tus ingresos mensuales brutos. Algunos prestamistas podrían aprobar un préstamo para una casa que cueste más de 2.5 veces tu salario anual, dependiendo de otros factores.

Otro término para esta medida es la relación deuda-ingresos (DTI). Esta relación se calcula dividiendo tus pagos mensuales de deudas entre tus ingresos brutos. Si pagas $1,000 mensuales por deudas y ganas $6,000 al mes, tu relación DTI es $1,000 / $6,000 = 16.67%.

Puedes determinar la cantidad máxima de tu hipoteca calculando tus ingresos mensuales, los pagos mensuales de tus deudas y cuánto puedes pagar por una hipoteca cada mes basado en esos números.

1. Comienza con tus ingresos mensuales brutos

Lo primero que debes hacer es calcular tus ingresos mensuales brutos. Esa es la cantidad que ganas antes de cualquier deducción, como impuestos, pagos de seguros u otras cosas que se descuentan de tu cheque de pago.

Supondremos para este ejemplo que tus ingresos brutos son $8,972.29.

2. Determina tu presupuesto máximo mensual de vivienda con la regla 28/36

La regla 28/36 es una regla general que establece que no debes destinar más del 28% de tus ingresos a pagos de vivienda, y no más del 36% a todos los pagos de deudas combinados. Está relacionada con tu relación DTI.

Los prestamistas usan dos relaciones DTI diferentes para determinar cuánto puedes pagar por una hipoteca. La relación DTI hipoteca-ingresos (front-end) es el primer número, 28%, que solo incluye los costos de vivienda. La relación DTI deuda total-ingresos (back-end) es el segundo número, 36%, que incluye todos los pagos de deudas.

Debes usar el menor de estos dos números al calcular cuánto puedes pagar.

Supón que tienes $717.78 en pagos mensuales para otras deudas.

El 28% de tus ingresos brutos ($8,972.29) es $2,512.24, por lo que puedes destinar un máximo de $2,512.24 al mes a tus costos de vivienda.

El 36% de $8,972.29 es $3,230.02, que es lo máximo que deberías destinar a todas tus deudas. Resta tus $717.78 de otros pagos de deudas de este número y obtendrás $2,512.24 como la cantidad máxima de tu hipoteca. Este es el menor de los dos números, así que úsalo como tu costo máximo de vivienda.

Recuerda, esto incluye todos tus costos de vivienda, como las cuotas de HOA, impuestos y seguros.

3. Resta los impuestos y seguros estimados

El pago total de vivienda calculado arriba debe incluir todos los costos de ser propietario de una casa. Los pagos de principal e intereses son solo una parte de lo que se incluye en tu hipoteca. También tienes que pagar cosas como impuestos y seguros.

Supongamos que necesitas pagar $100 al mes por el seguro de la casa que estás considerando y $200 al mes en impuestos sobre la propiedad. Resta eso de los $2,512.24 de arriba, y tu pago máximo de principal e interés es de $2,212.24.

4. Convierte tu presupuesto mensual de principal e interés en la cantidad de un préstamo

Ahora que conoces la cantidad máxima que puedes pagar cada mes por principal e interés, puedes calcular la cantidad máxima de tu hipoteca. Necesitarás saber la tasa de interés y el plazo de tu posible préstamo. Fórmula:

Cantidad máxima del préstamo = pago de principal e intereses × ((1 - (1 + tasa de interés ÷ 12)^ (-plazo × 12)) ÷ (tasa de interés ÷ 12)

Ahora sustituyamos los números reales. Supondremos una tasa de interés del 6.5% (APR del 6.778%) y un plazo de 30 años.²

Cantidad máxima del préstamo = $2,212.24 × ((1 - (1 + .065 ÷ 12)^ (-30 × 12)) ÷ (.065 ÷ 12)

En el ejemplo de arriba, puedes pagar un préstamo de aproximadamente $350,000.

Puedes ingresar tus ingresos, deudas, down payment, tasa de interés, plazo del préstamo, impuestos sobre la propiedad, costos de seguros y otros factores en una calculadora de capacidad de pago de vivienda para tener una mejor idea de cuánto puedes pagar en tus circunstancias específicas.

5. Ten en cuenta los costos adicionales

No es ningún secreto que ser propietario de vivienda es caro. El pago mensual de la hipoteca es solo una pieza del rompecabezas cuando se trata de poder pagar una casa. Ten en cuenta estos otros costos para asegurarte de que realmente puedes comprar una casa específica:

• Down payment: down payment es un pago inicial que haces para comprar una casa. Por lo general, varía entre el 3.5% y 20% del valor de la casa.
• Costos de cierre: estos son los costos que pagas cuando cierras la compra de una casa. Los costos de cierre cubren cosas como cargos de evaluación de riesgo, cargos por emisión, tasaciones y más. Pueden sumar del 2% al 6% de la cantidad del préstamo.
• Seguro hipotecario privado (PMI): con los préstamos convencionales en los que haces un down payment de menos del 20%, debes pagar un seguro hipotecario privado. El PMI es un cargo mensual adicional que protege a tu prestamista de la posibilidad de que dejes de pagar el préstamo.
• Cuotas de HOA: si tu casa está en una asociación de propietarios de viviendas, pagarás cuotas de HOA que ayudan a pagar la operación y el mantenimiento de la HOA y sus amenidades.

Mientras que el down payment y los costos de cierre son cargos iniciales, el PMI y las cuotas de HOA son costos mensuales que es importante incluir en el presupuesto. Todos pueden afectar el precio de la casa que puedes pagar.

¿Deberías pedir prestado la cantidad máxima disponible de la hipoteca?

Solo porque un prestamista te apruebe un préstamo, eso no significa que debas pedir prestado la cantidad total.

Una cantidad más baja significa un pago más bajo. Puedes decidir que la cantidad más baja se adapta mejor a tu presupuesto.

También considera que la vida es impredecible y tus circunstancias pueden cambiar. Si llevas tu hipoteca al máximo, podrías tener problemas pronto si tus ingresos disminuyen o si te quedas sin trabajo. También es importante que te asegures de tener flexibilidad en tu presupuesto para hacer cosas como ahorrar para el futuro, cubrir emergencias y tener algo de efectivo para los gastos de la vida diaria.

Cuanto menos pidas prestado, menos costará tu casa y más flexibilidad tendrás, así que tenlo en cuenta antes de elegir el préstamo más grande para el que califiques.

Conclusión: Usa una calculadora para determinar la cantidad máxima de tu hipoteca

Determinar cuánto puedes pagar por una casa puede ser complicado, pero es una parte esencial del proceso de compra de una vivienda. Debes considerar tanto tus ingresos como tus pagos de deudas actuales para calcular cuánto puedes pagar.

Para averiguar cuánto puedes pagar, visita la página de la calculadora de capacidad de pago de vivienda. También hay una serie de otras calculadoras que pueden ser útiles en tu proceso de compra de una vivienda. Si estás listo para dar el siguiente paso, puedes comunicarte con Rocket Mortgage para ver para qué calificas.

¹Este artículo es solo con fines informativos y no tiene la intención de proporcionar asesoramiento financiero, de inversión o fiscal. Debes consultar a un profesional financiero o fiscal calificado antes de tomar decisiones relacionadas con tus fondos de jubilación o tu hipoteca.