¿Puedes obtener una hipoteca como residente no permanente?

*A partir del 6 de julio de 2020, Quicken Loans ya no acepta solicitudes de préstamos del USDA.

Ya sea que hayas venido desde miles de millas de distancia o solo unas pocas, llegaste a Estados Unidos. Echar raíces es un paso importante del proceso hipotecario, y una forma de hacerlo es siendo propietario de una casa, que es una gran parte del sueño Americano para muchas personas.

La preparación es una clave para ser dueño de una casa. Hablemos de algunos de los documentos y requisitos para los inmigrantes que están pidiendo un préstamo hipotecario.

Uno de los factores clave para determinar la documentación necesaria para la elegibilidad de la hipoteca es el estado de residencia legal del prestatario en los EE. UU. Diferentes prestamistas pueden tener diferentes políticas con respecto a lo que se necesita, pero todos deberán comprobar el estado de residencia.

Las personas que no son ciudadanos de los EE. UU. tendrán más facilidad para calificar si son residentes permanentes legales porque tienen las mismas opciones que los ciudadanos estadounidenses. También se da financiamiento a quienes pueden probar la residencia legal y tienen una visa elegible o documentos de autorización de empleo.

Las siguientes secciones se basan en nuestras políticas. Si tienes preguntas específicas sobre si calificas, te recomendamos que hables con un experto en préstamos hipotecarios.

Los residentes permanentes con una Tarjeta Verde o “Green Card” representan menos riesgos para los prestamistas porque su estatus migratorio no está ligado a nada más y es probable que permanezcan aquí por mucho tiempo.

Por el contrario, los residentes no permanentes deben demostrar que tienen la posibilidad de continuar trabajando porque muchos tienen visas vinculadas a su capacidad para trabajar en los EE. UU. De ninguna manera es un factor decisivo, pero debes asegurarte de poder mostrar tus documentos de autorización de empleo. Si los tienes preparados, el proceso de obtención de la hipoteca será mucho más fácil.

En términos de aprobaciones de hipotecas, hay un par de restricciones para todos los ciudadanos no estadounidenses.

• Si tienes inmunidad diplomática total, no puedes calificar para una hipoteca porque no estás sujeto a la legislación de los EE. UU.
• Además, cualquier persona que pida una hipoteca deber tener un número de Seguro Social válido.

Otras consideraciones

La documentación es solo el primer paso. Al mudarse desde otro país, es posible que debas convertir tu crédito existente en un crédito de EE. UU. para solicitar cualquier tipo de préstamo o tarjeta de crédito. Es probable que tu informe de crédito no se transfiera desde tu país de origen.

En algunos casos, si te mudas por medio de tu compañía para trabajar en los EE. UU., es posible que hagas una verificación de crédito no tradicional: das documentación basada en tu historial crediticio en cualquier país en el que hayas establecido crédito.

Si estás usando crédito internacional, también debes completar un curso de educación para la propiedad de una vivienda. Tu Experto en préstamos hipotecarios podrá darte más información de los cursos que califican.

La necesidad de una conversión de crédito puede depender de tu situación en el momento del préstamo y de las políticas de tu prestamista. No todos los prestamistas aceptan este proceso.

Para que el proceso de conversión de tu crédito transcurra sin problemas, ten a mano tu número de Seguro Social de EE. UU. y los talones de pago para comprobar los ingresos. También se necesitan cuatro referencias de crédito, cada una con una historia de 2 años e información de contacto de tu país anterior, y los estados de cuenta bancarios. Una de las referencias de crédito debe ser tu vivienda o alquiler.

Dependiendo de la opción de préstamo que elijas, existen diferentes requisitos con respecto al historial crediticio. Por ahora, debes saber que tendrás que cumplir con los requisitos estándar de crédito e historia laboral para calificar. Hablaremos de esto abajo, pero el historial de trabajo no siempre tiene que provenir de los EE. UU.

El hecho de que hayas venido a los EE. UU. no debería ser un obstáculo para comprar una casa. Es posible que tengas que reunir alguna documentación más, pero después de eso, todo sobre el proceso de la hipoteca es lo mismo.

Con algunas excepciones mínimas, siempre que tengas la documentación adecuada, los inmigrantes tienen las mismas opciones de hipoteca que cualquier ciudadano de los EE. UU. Repasemos las opciones normales.

Requisitos especiales para hipotecas convencionales

Las hipotecas convencionales tienen varias ventajas. Para empezar, si estás comprando una residencia principal de una sola unidad, es posible que solo necesites un pago inicial del 3 %, según el préstamo hipotecario particular para el que estás calificando.

Otra ventaja es que, si haces un pago inicial del 20 % o más, no tendrás que pagar el seguro hipotecario mensualmente. Incluso si tu pago inicial es menor que esta cantidad, puedes pedir que el seguro hipotecario se elimine cuando llegues al 20 % del capital.

Dependiendo de si tu inversionista hipotecario es Fannie Mae o Freddie Mac, necesitarás 1 o 2 años de historia laboral documentada. Tomaremos esto en cuenta cuando te ayudemos a determinar la opción correcta para tu situación.

También se exige una mediana de puntaje FICO^® de 620, aunque esto puede ser mayor si obtienes ciertos tipos de propiedad.

Requisitos especiales para los préstamos de FHA

Los préstamos de FHA tienen la gran ventaja de no exigir un historial crediticio perfecto. Además, si eres beneficiario de DACA, ahora eres elegible para préstamos de FHA. Puedes obtener un préstamo de FHA por medio de Quicken Loans^®, con una mediana de puntaje FICO^® de 620 o más y un pago inicial del 3.5 %. También querrás mostrar una historia laboral de 2 años.

Hay algunas desventajas. Los préstamos de FHA tienen un pago de seguro hipotecario anticipado y pagos mensuales de seguro hipotecario. Si tu pago inicial es del 10 % o más, tendrás que hacer pagos de seguro hipotecario durante al menos 11 años. Si tu pago inicial es más bajo que eso, los pagos son permanente mientras tengas el préstamo hipotecario.

Requisitos especiales para préstamos del USDA

Dirigidos a aquellos en áreas rurales o en las afueras de los suburbios, los préstamos del USDA están disponibles para quienes están en áreas elegibles que ganan menos del 115 % de la mediana del ingreso promedio del área para el tamaño de su grupo familiar. El principal beneficio de esta opción de préstamo es que no necesita un pago inicial.

La desventaja aquí son las restricciones de ingresos y la necesidad de que sea un área elegible. Al igual que los préstamos de FHA, incluyen los pagos de cargos por garantía mensuales y por adelantado. La buena noticia es que estos son más asequibles que los pagos de seguro de hipoteca FHA. Sin embargo, duran toda la vigencia del préstamo.

Como se mencionó arriba, los préstamos de USDA solo están disponibles para residentes permanentes. Además, necesitas un historial laboral de 2 años y un Puntaje FICO de 640 o más.

Requisitos especiales para los préstamos de VA

Los préstamos de VA están disponibles para los miembros del servicio activo, reservistas, veteranos y cónyuges sobrevivientes elegibles de quienes fallecieron en el cumplimiento del deber o como resultado de una discapacidad relacionada con el servicio que da el Departamento de Asuntos de los Veteranos. Los puntos de venta de un préstamo de VA son el requisito de pago inicial y algunas de las mejores tasas hipotecarias disponibles.

Además de tener un Certificado de elegibilidad, querrás poder mostrar un historial laboral de 2 años. Tu puntuación de crédito debe ser una mediana de 580 para calificar.

Los préstamos de VA no tienen seguro hipotecario, pero sí tienen un cargo de financiamiento que se puede pagar por adelantado o incluir en el préstamo. Aquellos que recibieron un Corazón Púrpura y regresaron al servicio activo, quienes tienen una discapacidad del VA y los cónyuges sobrevivientes están exentos del cargo de financiamiento. La cantidad de este cargo depende del tamaño de cualquier pago inicial o la cantidad de capital existente, el tipo de préstamo, el estado del servicio y si se trata de un primer uso o de uno posterior.

Cuando se trata de comprobar activos e ingresos, hay algunas cosas especiales para las que debes prepararte si eres nuevo en los EE. UU.

Es posible que puedas calificar con ingresos del extranjero si se puede verificar en una declaración de impuestos de EE. UU. o por medio de una fuente externa. Tu Experto en préstamos hipotecarios podrá explicarte cómo funciona este proceso.

Si la documentación de tus ingresos de otro país no es verificable, los prestamistas deben calificarte basándose en tu historia laboral en los EE. UU. únicamente.

Si eres un ciudadano extranjero que busca comprar una casa en los Estados Unidos mientras mantienes tu residencia principal en otro lugar, también te ayudará ser ciudadano de los EE. UU.

Si eres un estadounidense que vive en el extranjero debido a su empleo o servicio militar activo, podrás comprar tu segunda casa o propiedad adquirida con fines de inversión según las directrices que establecen Fannie Mae y Freddie Mac. También puedes comprar una residencia principal si te mudas de regreso en los Estados Unidos, por medio de un inversionista hipotecario importante.

Si no eres ciudadano de los EE. UU., encontrarás muy pocos prestamistas hipotecarios dispuestos a dar estos préstamos porque, al estar situados en territorio extranjero, les resulta difícil responsabilizarte en caso de que la vivienda entre en incumplimiento de pago. Los prestamistas que ofrecen estos préstamos probablemente lo harán con una tasa de interés más alta y exigirán pagos iniciales de hasta 30 a 50 %.

Ahora que sabes qué debes tener en cuenta al obtener una hipoteca como residente no permanente, si estás listo para hacer realidad el sueño Americano al comprar tu primera casa, puedes comenzar en línea con Rocket Mortgage^®.