Aplazamiento o reducción de pagos de la hipoteca: qué es y cómo funciona

Cuando surgen retos financieros inesperados, mantenerte al día con tus facturas mensuales puede resultar abrumador. Si estás atravesando una dificultad financiera temporal y no tienes otras opciones disponibles, el aplazamiento o reducción de pagos puede ser una opción.

Un aplazamiento o reducción de pagos hipotecarios te permite pausar o reducir temporalmente tus pagos hipotecarios mientras trabajas para recuperarte.

Definición de aplazamiento o reducción de pagos hipotecarios

El aplazamiento o reducción de pagos de la hipoteca es un plan temporal aprobado por tu prestamista, que te permite pausar o reducir tus pagos hipotecarios durante un tiempo para recuperarte de dificultades financieras.

Es importante ver el aplazamiento o reducción de pagos de préstamos como una solución a corto plazo y no como un cambio permanente. Tu interés hipotecario habitual generalmente continúa acumulándose durante el aplazamiento o reducción de pagos, a menos que tu programa de préstamos especifique lo contrario. Los pagos que no hiciste no se perdonan. En su lugar, aceptas pagar la cantidad total más intereses cuando el aplazamiento o reducción de pagos termine de una forma que tu prestamista acepte.

Cómo funciona un acuerdo de aplazamiento en una hipoteca

Si tu situación financiera ha cambiado y te preocupa no poder hacer tus pagos mensuales, aquí tienes los pasos a seguir para solicitar el aplazamiento.

1. Contacta con tu prestamista o empresa de administración hipotecaria: En cuanto te des cuenta de que puedes necesitar ayuda, contacta con la empresa que administra tu préstamo.
2. Explica tus dificultades: Dependiendo de los requisitos de tu prestamista, puede que necesites aportar documentación, como facturas médicas o prueba de ingresos perdidos, para explicar tu situación.
3. Tu prestamista te informa los términos: El prestamista detallará los términos del aplazamiento o reducción de pagos disponibles, incluyendo la duración del acuerdo, las expectativas de pago y cualquier documentación requerida.
4. Acepta un acuerdo de aplazamiento o reducción de pagos hipotecarios: Una vez aprobado, aceptarás los términos del acuerdo de aplazamiento o reducción de pagos, incluyendo reconocer que devolverás cualquier cantidad no pagada durante el periodo de aplazamiento o reducción de pagos. Recibirás un documento que detalle los términos específicos de tu alivio temporal

Durante tu aplazamiento o reducción de pagos, tus pagos se pausan o reducen, pero tu préstamo sigue activo. A medida que te acerques al final de tu periodo de aplazamiento o reducción de pagos, tu prestamista trabajará contigo para revisar tus opciones de reembolso. Ten en cuenta que los términos exactos varían según el tipo de préstamo y las normas específicas establecidas por tu inversionista hipotecario.

Elegibilidad del aplazamiento de pagos hipotecarios

No todo el mundo califica automáticamente para el aplazamiento o reducción de pagos. Los prestamistas quieren que conserves tu vivienda, pero también deben asegurarse de que el plan de alivio tenga sentido para tu situación. Al determinar tu elegibilidad para la ayuda hipotecaria, los prestamistas suelen tener en cuenta los siguientes factores:

• Una dificultad financiera demostrada
• Tu capacidad esperada para reanudar los pagos regulares una vez finalizado el periodo de aplazamiento o reducción de pagos
• La situación actual de tu préstamo
• Requisitos específicos para prestamistas o programas de inversionistas

Algunos programas ofrecen opciones de aplazamiento o reducción de pagos simplificadas con requisitos de documentación reducidos, facilitando la obtención de ayuda rápidamente. Como las directrices de elegibilidad varían mucho según el programa de préstamo, tu administrador es el mejor recurso para entender exactamente qué necesitas para calificar.

Duración del aplazamiento o reducción de pagos de la hipoteca

Un plan de aplazamiento o reducción de pagos es temporal y suele durar entre uno y varios meses, dependiendo de las normas de tu administrador hipotecario. Si llegas al final de tu acuerdo de aplazamiento o reducción de pagos —normalmente 3 meses— y sigues teniendo dificultades económicas, puede que haya prórrogas disponibles.

Dependiendo del tipo de aplazamiento o reducción de pagos, el inversionista del préstamo y el historial previo de mitigación de pérdidas en circunstancias extremas pueden extenderse hasta 12 meses. - aunque esto es poco frecuente y puede ser difícil pagar lo adeudado.

Opciones de reembolso tras el aplazamiento o reducción de pagos

Las opciones de pago disponibles dependerán de tu prestamista, del administrador de préstamos y de las normas de tu programa de inversionistas.

Asegúrate de revisar detenidamente tu acuerdo de aplazamiento o reducción de pagos. Tu acuerdo debe detallar los siguientes pasos a seguir una vez que termine el aplazamiento o reducción de pagos, incluyendo las opciones para las que podrías tener derecho.

En muchos casos, si no puedes hacer un pago total, puedes ser revisado para un plan de pago en el que repartes el importe pendiente entre dos o tres pagos mensuales, o puedes solicitar programas de mitigación de pérdidas para modificar los términos de tu hipoteca e incluir el importe impagado. El objetivo final de estas opciones de reembolso es ayudarte a reanudar tus pagos regulares sin crear inmediatamente una nueva carga financiera.

La cantidad total se paga después de que termina el aplazamiento o reducción de pagos

La opción preferida es devolver tus pagos pausados o reducidos en un pago total cuando termine el aplazamiento.

La cantidad total se paga durante el periodo del plan de reembolso

Una vía habitual tras el aplazamiento o reducción de pagos es un plan de pagos que reparte tus pagos atrasados entre dos o tres pagos mensuales después del final del aplazamiento o reducción de pagos. Como vas poniéndote al día con lo que debes con el tiempo, tendrás un aumento temporal en tus pagos mensuales habituales hasta que se devuelva el importe total vencido.

La cantidad total se paga modificando tu hipoteca

También conocida como modificación de préstamo, esta opción permite que tu saldo pendiente se sume al saldo principal del préstamo y que se ajusten los términos de tu hipoteca, permitiéndote poner al día los pagos del préstamo y reiniciarlos. Una modificación puede ajustar la tasa de interés, el plazo y la cantidad por pagar. También puedes añadir una cuenta de depósito en garantía a tu préstamo, según los requisitos del inversionista.

Si no puedes reanudar los pagos

Si llegas al final de tu aplazamiento o reducción de pagos y descubres que aún no puedes reanudar tus pagos hipotecarios habituales, aún tienes caminos a seguir. Tus opciones podrían incluir:

• Una modificación del préstamo para cambiar permanentemente los términos de tu préstamo y ponerlo al día
• Vender la propiedad para saldar el saldo restante de la hipoteca
• Explorar otras opciones de mitigación de pérdidas, como una venta corta

Si sabes que no será posible el reembolso, es importante ser transparente y trabajar con tu prestamista lo antes posible para explorar estas alternativas.

Ventajas y desventajas del aplazamiento o reducción de pagos de la hipoteca

El aplazamiento o reducción de pagos hipotecarios puede ofrecer un alivio temporal crítico en el pago durante una dificultad, pero también puede conllevar desventajas. Comprender tanto los beneficios como los inconvenientes puede ayudarte a decidir si el aplazamiento o reducción de pagos es la opción adecuada para tu situación.

Ten en cuenta que el impacto del aplazamiento o reducción de pagos puede variar mucho según el tipo de préstamo, las directrices del inversionista y la duración total del periodo de aplazamiento o reducción de pagos.

Ventajas del aplazamiento o reducción de pagos hipotecarios

Algunos de los beneficios del aplazamiento o reducción de pagos hipotecarios incluyen:

• Reduce temporalmente o pausa tus pagos hipotecarios durante una situación difícil.
• Muchos administradores no te cobrarán penalizaciones por pago atrasado mientras estés en un aplazamiento o reducción de pagos.
• Puede ofrecer varias opciones de pago flexibles dependiendo de tu programa de préstamos.

Desventajas del aplazamiento o reducción de pagos hipotecarios

El aplazamiento o reducción de pagos de hipotecas también puede tener inconvenientes, tales como:

• Tus intereses habituales suelen seguir acumulándose durante el periodo de aplazamiento o reducción de pagos.
• Los pagos que no hiciste no se perdonan y aún deben ser reembolsados más adelante mediante alguna de las opciones acordadas por tu prestamista.
• El costo total de tu préstamo puede aumentar con el tiempo, dependiendo de la estructura de pago que elijas.
• Estar en aplazamiento o reducción puede limitar temporalmente otros movimientos financieros, como el refinanciamiento, hasta que se cumplan ciertas condiciones de pago.
• Aunque los pagos se reducen o se pausan, siguen considerándose vencidos o atrasados, por lo que solicitar un aplazamiento o reducción de pagos puede hacer que tu préstamo quede en estado de morosidad.

Cuando sales de un aplazamiento o reducción de pagos, si no pones tu préstamo al día al final de este, los procedimientos de ejecución hipotecaria pueden comenzar de inmediato.

Cómo pedir a tu prestamista un aplazamiento o reducción de pagos de tu hipoteca

Tomar la iniciativa de pedir ayuda es un paso poderoso para proteger tu hogar. Estos son los pasos a seguir al pedir un aplazamiento o reducción de pagos a tu prestamista:

• Contacta con tu prestamista o administrador de préstamos tan pronto como comience tu dificultad, idealmente antes de que dejes de hacer un pago.
• Explica claramente tu situación y pregunta qué documentación se necesita para respaldar tu reclamación.
• Revisa el acuerdo detenidamente antes de aceptarlo para asegurarte de que entiendes completamente las expectativas de pago una vez finalizada la pausa.
• Mantente en comunicación regular con tu administrador durante todo el periodo de aplazamiento o reducción de pagos, especialmente si tu situación financiera cambia.

Preguntas frecuentes

Aquí tienes respuestas a algunas preguntas frecuentes sobre el aplazamiento o reducción de pagos hipotecarios.

¿Cambiará mi período de pago después del aplazamiento o reducción de pagos?

Tu pago puede cambiar dependiendo de la opción de reembolso para la que cumplas los requisitos o para la que estés aprobado. Algunos planes de pago extienden el plazo total del préstamo, mientras que otros ajustan tus pagos mensuales por un corto periodo para que puedas recuperar el importe pendiente.

¿El aplazamiento o reducción de pagos de la hipoteca afecta mi tasa de interés?

No, el aplazamiento o reducción de pagos no cambia tu tasa de interés fija subyacente. Sin embargo, los intereses estándar suelen seguir acumulándose sobre el saldo de tu préstamo durante el periodo de pausa. Si no puedes devolver la cantidad del aplazamiento o reducción de pagos y necesitas modificar tu préstamo, tu tasa de interés puede cambiar.

¿Afecta el aplazamiento de pagos hipotecarios a mi puntuación de crédito?

El impacto en tu puntuación de crédito depende en gran medida de las prácticas de reporte de tu administrador. Afortunadamente, muchos administradores evitan informar a las agencias de crédito de los pagos en pausa como morosos, siempre que estés inscrito activamente en un plan de aplazamiento o reducción de pagos aprobado y estuvieras al día de antemano. Muchos administradores informan los pagos del aplazamiento o reducción de pagos como si fueran un aplazamiento o reducción de pagos, lo que puede tener un impacto negativo.

¿Puedo refinanciar si estoy en un período de aplazamiento o reducción de pagos?

Algunas opciones de refinanciamiento necesitan que el préstamo esté completamente al día primero, o pueden requerir un número determinado de pagos consecutivos y puntuales después de finalizar el periodo de aplazamiento o reducción de pagos. Tu elegibilidad dependerá en última instancia del nuevo programa de préstamos, las directrices específicas del prestamista y cómo se informó del aplazamiento o reducción de pagos a las agencias de crédito durante tu periodo de dificultad.

Conclusión: El aplazamiento o reducción de pagos hipotecarios puede ofrecer un alivio temporal

Cuando atraviesas una temporada financiera difícil, el aplazamiento o reducción de pagos de la hipoteca puede ofrecer un alivio temporal al permitirte pausar o reducir tus pagos mensuales. Aunque no borra lo que se debe, proporciona el respiro necesario para volver a ponerte en pie. Siempre es necesario el reembolso una vez finalizado el periodo de aplazamiento, pero existen varias opciones para ayudarte a administrar el saldo.

Si eres cliente de Rocket Mortgage y estás atravesando dificultades económicas, estamos aquí para ayudarte. Inicia sesión en tu cuenta Rocket. En la pestaña de Hipoteca, navega a Ayuda > Asistencia para pagos. Un representante te contactará para discutir las opciones de alivio hipotecario que ofrecemos.