Refinanciamiento VA Streamline (VA IRRRL): ¿Qué es y cómo funciona?

El programa de préstamos del VA se estableció en 1944 y es una de las opciones más populares de financiamiento hipotecario en los Estados Unidos hasta el día de hoy. Los préstamos del VA tienen el respaldo del Departamento de Asuntos de los Veteranos de EE. UU. y permiten que los veteranos de guerra accedan a opciones de hipotecas sin down payment ni seguro hipotecario privado.

Millones de veteranos de guerra han aprovechado este beneficio único para obtener una vivienda. Pero ¿qué sucede si tienes un préstamo del VA y estás teniendo problemas para hacer tus pagos mensuales? Un Préstamo para refinanciamiento con reducción de tasa de interés (IRRRL) del VA puede ayudarte a refinanciar con una tasa de interés más baja mediante la ayuda del VA.

Continúa leyendo para saber si calificas y cómo puedes iniciar tu camino hacia una hipoteca más fácil de administrar.

Un IRRRL del VA también se conoce como VA Streamline y los términos suelen usarse indistintamente. Los prestamistas usan el término “streamline” (optimizar) para indicar que el proceso del IRRRL es más simple y rápido que otros tipos de opciones de refinanciamiento.

Los VA Streamline pueden ayudarte a cambiar una hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM) por una hipoteca con tasa fija, reducir tu tasa de interés mensual o cambiar el plazo. Debes tener un préstamo del VA vigente para obtener un VA Streamline. Si quieres convertir el capital de tu vivienda en dinero en efectivo, debes solicitar un refinanciamiento total.

El VA solo te permitirá aprovechar un refinanciamiento VA Streamline de tu préstamo si los nuevos términos te dan un beneficio financiero inmediato, como una tasa de interés más baja o un pago mensual menor. No puedes refinanciar tu préstamo solo porque no te gusta tu prestamista actual o por cualquier otro motivo que no tenga relación directa con tus finanzas.

Si obtienes un IRRRL, probablemente estarán asegurándote una de las tasas de interés más bajas que hay. Pero las tasas pueden fluctuar, por lo que es buena idea investigar las tasas hipotecarias actuales. También es recomendable que consideres algunos prestamistas diferentes para buscar la mejor tarifa de IRRRL disponible. Es importante entender las ventajas y desventajas cuando se trata de garantizar un IRRRL del VA.

Veamos algunas.

Tasa de interés más baja: El motivo más frecuente por el que los veteranos y sus familias refinancian sus préstamos del VA es porque necesitan una tasa de interés más baja.

Pagos mensuales más bajos: Cuando se trata de cómo funciona el refinanciamiento con un VA Streamline, tus pagos mensuales disminuyen con frecuencia. Los pagos mensuales más bajos pueden ser resultado de extender el plazo del préstamo, lo que te da más tiempo para pagar tu hipoteca. Una tasa de interés más baja también puede tener como resultado un pago mensual más bajo si la duración del préstamo se mantiene igual.

Tarifa de financiamiento más baja: En vez de seguro hipotecario, los préstamos del VA tienen una tarifa de financiamiento que se puede pagar en el cierre, compensar con un crédito pagado por el prestamista, quedar cubierta por las concesiones del vendedor (en las que el vendedor acepta pagar parcialmente los costos de cierre) o agregarse al saldo del préstamo. La cantidad de la tarifa de financiamiento en un préstamo del VA regular está entre 1.25 % y 3.3 % de la cantidad del préstamo dependiendo del estado de servicio, cantidad del down payment, si es tu primera vez usando un préstamo del VA y si es una compra o un refinanciamiento. Para un VA Streamline, la tarifa de financiamiento es 0.5 % de la cantidad del préstamo en todas las circunstancias.

Cambio potencial en la estructura de la hipoteca: Como recordatorio, refinanciar con un VA Streamline podría permitirte pasar de una hipoteca con tasa ajustable a un préstamo con tasa fija. Las ARM cambian con el tiempo, dependiendo de las fluctuaciones de las tasas. En las hipotecas con tasa de interés fija se congela una tasa de interés única hasta que terminas de pagar tu hipoteca.

Desventajas del refinanciamiento con VA Streamline

Solo se puede aplicar a tu vivienda actual: Puedes cambiar de prestamistas hipotecarios o los términos específicos de tu hipoteca, pero no tu propiedad real. Esto significa que no puedes cambiar este préstamo a una nueva propiedad; se debe refinanciar en la propiedad que ya tienes.

Elegibilidad: Para calificar para un VA Streamline, debes tener ya un préstamo del VA.

Costos de cierre: Con los costos de cierre también se incluyen las tarifas de financiamiento del IRRRL del VA. Un prestatario tiene la opción de transferir estos costos a su nuevo saldo del préstamo, lo que significa que seguirás pagándolos con intereses.

Duración de la hipoteca: Los refinanciamientos de préstamos del VA son flexibles y ninguna norma establece que debes extender tu hipoteca. Según la situación, podrías tener un plazo de la hipoteca más largo y podrías tardar más en pagarla. Esto podría ser una negativa para algunos prestatarios.

Es importante tener en cuenta que debes esperar 270 días desde el cierre de tu hipoteca original para solicitar el VA Streamline. También debes haber hecho seis pagos mensuales consecutivos de tu préstamo y deben pasar 210 días entre el primer pago de tu hipoteca y el cierre del VA Streamline.

Aunque muchos veteranos son elegibles para VA Streamline, es posible que este refinanciamiento no sea la mejor opción para todos. Analicemos quiénes son elegibles y quiénes son candidatos ideales para un VA Streamline.

¿Quiénes son elegibles para un refinanciamiento de IRRRL del VA?

Los candidatos a refinanciamiento VA Streamline deben tener actualmente un préstamo del VA pendiente. Las disposiciones de préstamos del VA establecen que no puedes aprovechar el proceso de VA Streamline si no tienes un préstamo del VA vigente.

Algunos veteranos y miembros del servicio elegibles pueden calificar para un refinanciamiento normal del VA si actualmente tienen un préstamo convencional o FHA, pero para estos préstamos se necesitan tasaciones y no son elegibles para un VA Streamline.

El VA puede permitir la calificación para un Streamline si es una vivienda en alquiler si viviste antes en la residencia. Si estás tratando de refinanciar tu propiedad de inversión usando VA Streamline, debes demostrar que viviste en la residencia en algún momento en el pasado si la estás alquilando actualmente.

La prueba de residencia puede incluir estados de cuenta y facturas con tu nombre y dirección impresos, facturas de servicios públicos o recibos de pago con tu nombre y dirección. Sin embargo, en este momento Rocket Mortgage^® no ofrece refinanciamientos con VA Streamline para propiedades de inversión. Debes ocupar la propiedad como vivienda principal.

¿Quién es un buen candidato para el Programa de IRRRL del VA?

El primer candidato que podría considerar un VA Streamline es un cliente elegible con una ARM. Las hipotecas con tasas ajustables suelen aumentar las tasas de interés con el tiempo. Por lo general, puedes ahorrar más dinero a largo plazo mediante el refinanciamiento de una ARM, incluso si al principio aceptas una tasa de interés más alta cuando cambias de una ARM a una hipoteca con tasa de interés fija.

También podrías considerarlo si tienes dificultad para hacer los pagos. Con VA Streamline puedes hacer muchas cosas: Reducir tu tasa, tener una prima más fácil de pagar, extender la duración de tu hipoteca y encontrar una tasa de interés más baja. Los mejores proveedores de préstamos del VA te ayudarán a encontrar una solución adecuada para ti y para la situación financiera particular de tu familia.

Esto también es bueno para ti si puedes mostrar un beneficio neto tangible. Como se mencionó antes, debes demostrarle al prestamista que hay un beneficio financiero por para calificar para un VA Streamline.

Cada prestamista puede tener sus propios términos en cuanto a lo que califica como beneficio neto tangible y VA tiene ciertos estándares mínimos, así que asegúrate de que cumples estos requisitos de beneficios netos cuando presentes tu solicitud. La solicitud puede rechazarse si no demuestras un beneficio neto tangible.

Solo debes seguir algunos pasos para solicitar un refinanciamiento con un VA Streamline. Incluso, puedes enviar la solicitud en línea y recibir la información que necesitas en la comodidad de tu propia casa.

Paso 1: Asegúrate de que calificas

Revisa las calificaciones indicadas arriba y asegúrate de que calificas para un VA Streamline. Habla con tu familia, analiza tus finanzas y decide si puedes hacer los pagos con tu tasa de interés actual.

Paso 2: Tenga preparados los documentos

Cuando sepas que calificarás para un VA Streamline, asegúrate de tener todos los documentos que necesitarás. Esto incluirá información personal como:

Nombre, dirección y direcciones anteriores, teléfono

Fecha de nacimiento y años de estudio completados

Número y edad de dependientes

Número de Seguro Social

Identificación válida

También necesitará su historia de empleo e ingresos, información de bienes y propiedades e información de crédito u obligaciones.

Paso 3: Comunícate con un experto en préstamos hipotecarios

Es útil que hables con un experto si decides que un VA Streamline es adecuado para ti. Rocket Mortgage^® tiene expertos en préstamos hipotecarios que están preparados para explicarte cómo acceder a un VA Streamline con tu perfil financiero específico.

¿No calificas para un refinanciamiento con un VA Streamline y quieres saber qué opciones tienes? Un experto en préstamos hipotecarios de Rocket Mortgage también puede ayudarte con eso.

Pagar tu hipoteca no debería ser estresante. Si tienes dificultades para hacer tus pagos mensuales o necesitas más tiempo para pagar tu hipoteca, te recomendamos que hables con un experto en préstamos hipotecarios lo antes posible para hablar de la posibilidad de un IRRRL del VA.

Un IRRRL del VA, también conocido como VA Streamline, puede ayudarte a refinanciar con una tasa de interés más baja mediante el VA. Deberás recibir un beneficio financiero inmediato de los términos del nuevo préstamo, como la reducción de la tasa de interés o de los pagos mensuales.

Debes ser elegible para recibir beneficios de préstamos del VA basado en el tiempo de servicio. También puedes calificar si has servido por más de 6 años en la Reserva Nacional o en la Guardia Nacional. Además, puedes ser elegible si eres cónyuge de un veterano que murió en servicio activo o por una enfermedad o lesión relacionada con el servicio. También debes tener actualmente un préstamo del VA pendiente.

Te sorprenderá saber que también puedes obtener un IRRRL del VA sobre una vivienda que estés alquilando, siempre que puedas demostrar que alguna vez viviste en esa casa, aunque Rocket Mortgage no ofrece Streamlines que no sean viviendas principales.

Empieza el refinanciamiento con Rocket Mortgage. Nuestros expertos en préstamos hipotecarios están listos para explicarte en detalle qué son los IRRRL del VA y si son la mejor opción para ti. Revisa en Rocket Mortgage Learning Center para obtener más información y consejos sobre refinanciamiento.