Reembolso del depósito en garantía: ¿qué es y cuándo ocurre?

Cuando compras una casa, el prestamista hipotecario establece una cuenta de depósito en garantía para guardar dinero destinado a gastos como impuestos a la propiedad y seguro de la vivienda, para que no tengas que encargarte tú solo de esos pagos. A veces terminas con fondos excedentes en esta cuenta y posiblemente tengas derecho a un reembolso del depósito en garantía.

Saber cuándo y por qué ocurren los reembolsos del depósito en garantía te ayudará a planificar qué harías con el dinero que recibirías de tu prestamista hipotecario.

¿Qué es un reembolso del depósito en garantía?

Un reembolso del depósito en garantía es el dinero sobrante que te devuelte el prestamista de tu cuenta de depósito en garantía. Este excedente ocurre típicamente cuando pagas demasiado a tu cuenta de depósito en garantía o tu prestamista hipotecario sobreestima la cantidad que necesitarás para los impuestos sobre la propiedad o pagos del seguro de la vivienda.

El prestamista generalmente te reembolsará el saldo excedente del depósito en garantía enviándote un cheque por correo y avisándote por escrito sobre el estado de la cuenta.

En algunos casos, es posible que no seas elegible para recibir un reembolso del depósito en garantía si tu saldo restante es inferior a cierta cantidad. Por ejemplo, algunos prestamistas no te reembolsan los fondos excedentes a menos que la cantidad sea de $50 o más.

El prestamista hipotecario también podría aplicar la cantidad en exceso a los pagos de depósito en garantía del próximo año en lugar de reembolsarte el dinero. Por ejemplo, si tuvieras $500 sobrantes, el prestamista podría transferirlos para destinarlos a tus pagos de seguro e impuestos del siguiente año.

Si tu hipoteca ya está completamente y hay un excedente en tu cuenta de depósito en garantía, tienes derecho a recibir esa cantidad sin importar cuál sea el saldo.

¿Qué es una cuenta de depósito en garantía?

Una cuenta de depósito en garantía es una cuenta que un tercero abre para guardar dinero para un uso específico. Cuando alguien compra una casa, se usa una cuenta de depósito en garantía para guardar su depósito de arras o de buena fe, que servirá para el down payment o para los costos de cierre si la venta de la casa se lleva a cabo.

Cuando se trata de hipotecas, el prestamista es quien abre la cuenta de depósito en garantía. Este dinero se guarda hasta que llega el momento de pagar tu seguro de la vivienda o los impuestos sobre la propiedad cada año. El prestamista calcula cuánto necesitarás y lo divide en 12 pagos para que sea más manejable.

Además, en la cuenta debe haber fondos adicionales como colchón, generalmente hasta el equivalente a 2 meses de pagos. El prestamista deberá cumplir con la cantidad requerida por la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA) o la ley estatal, a menos que tu contrato hipotecario indique otra cosa.

Cada mes, tus pagos incluirán esta cantidad, además de dinero destinado al principal y los intereses de tu préstamo. Cada vez que venzan tu seguro de la vivienda y tu seguro de propiedad, tu prestamista toma la cantidad apropiada de la cuenta de depósito en garantía y hace los pagos en tu nombre.

¿Cuándo recibes un reembolso del depósito en garantía?

Puedes recibir un reembolso del depósito en garantía en cualquier momento del año, generalmente cuando tu compañía hipotecaria hace una revisión para ver si tu pago de depósito en garantía coincide con el dinero que debes en pagos de seguro e impuestos.

Los prestamistas hipotecarios hacen todo lo posible para calcular cuánto dinero necesitarás para pagar tu seguro de la vivienda y los impuestos sobre la propiedad. Sin embargo, puede haber ocasiones que están fuera de su control y que pueden hacer que haya excedentes en tu cuenta de depósito en garantía.

Los escenarios comunes que pueden llevar a un reembolso de depósito en garantía incluyen:

• Pago completo de la hipoteca: eres elegible para un reembolso del saldo restante en tu cuenta de depósito en garantía después de pagar toda tu hipoteca. El prestamista hipotecario debe darte un aviso por escrito del cierre del préstamo y de cuánto te reembolsará. Debes recibir el reembolso del depósito en garantía en el plazo de los 20 días posteriores al pago total de la hipoteca.
• Excedente durante el análisis anual del depósito en garantía: cuando el prestamista hace la revisión anual y determina que hay más dinero en la cuenta de depósito en garantía del necesario, puedes recibir un reembolso o que el saldo se transfiera al pago del siguiente año. Cada estado tiene diferentes momentos del año en que los prestamistas deben hacer el análisis de depósito en garantía. Arizona e Indiana lo hacen en septiembre, por ejemplo, mientras que Maine y Michigan lo hacen en octubre.
• Refinanciamiento: cuando refinancias tu hipoteca con un nuevo prestamista, podrías recibir un reembolso del dinero extra en la cuenta de depósito en garantía. En algunos casos, tu antiguo prestamista transferirá los fondos a la cuenta de depósito en garantía de tu nuevo prestamista.
• Reducción en los impuestos sobre la propiedad o las primas de seguro: si la prima de tu seguro de la vivienda bajó en los últimos meses o tus impuestos sobre la propiedad disminuyeron, podrías terminar teniendo un excedente en tu cuenta de depósito en garantía. Tal vez comparaste compañías de seguros y cambiaste a una con una tarifa más baja. Es posible que aún estés haciendo pagos de depósito en garantía basados en la tarifa antigua, lo que lleva a un excedente.

Un ejemplo de cuándo recibirías un reembolso de depósito en garantía es si vendiste tu casa. El cierre oficial ocurre varias semanas antes de la renovación de tu seguro de la vivienda. Hasta este punto, has estado haciendo pagos de depósito en garantía, con la suposición de que esta cantidad se usará para las primas de tu seguro.

Después del cierre, el administrador de tu hipoteca te envía un aviso por escrito de que tu préstamo está totalmente pagado, incluyendo la cantidad excedente que has pagado a tu cuenta de depósito en garantía. En el plazo especificado, debes recibir un cheque por correo con la cantidad que se te debe.

¿Cómo se emiten los reembolsos de depósito en garantía?

El momento exacto en que recibes tu reembolso dependerá del estado de tu hipoteca. Si cerraste tu préstamo actual, ya sea mediante un refinanciamiento o la venta de tu casa, recibirás un cheque en el plazo de 20 días hábiles.

Los reembolsos del depósito en garantía de $50 o más que no tienen que ver con el pago completo de la hipoteca tienden a tardar un poco más. Después de hacer un análisis del depósito en garantía, el administrador de tu préstamo te enviará un cheque por el excedente en el plazo de 30 días. Esto supone que estás al día con los pagos de tu préstamo. Los prestamistas tienen derecho a conservar los fondos de depósito en garantía y mantenerlos como excedente si no haces un pago en el plazo de los 30 días posteriores a la fecha de vencimiento.

¿Qué debes hacer con un reembolso de depósito en garantía?

El dinero reembolsado es tuyo para que lo uses como quieras. Algunas formas en que puedes usarlo para los costos de la vivienda incluyen:

• Pago adicional al principal de tu hipoteca: usar los fondos excedentes del depósito en garantía para reducir el saldo de tu préstamo puede ahorrarte costos de intereses y ayudarte salir de la deuda más rápido.
• Pagar los costos de mantenimiento de la vivienda: la mayoría de los propietarios pagan alrededor del 1% al 4% cada año en costos de mantenimiento, que pueden incluir reparaciones menores como arreglar un grifo o compras más grandes como reemplazar una lavadora. Tener este dinero a mano significa que estás preparado cuando algo en tu casa necesite tu atención. Considera depositar este dinero en una cuenta de ahorros separada (idealmente una que gane intereses superiores al promedio) para que sepas que es para el mantenimiento de la vivienda.
• Ahorrar para futuros pagos de depósito en garantía: podrías pedirle al administrador de tu préstamo que transfiera el pago excedente del depósito en garantía a los pagos del próximo año. O, puedes guardar tu reembolso en una cuenta de ahorros separada y usarlo para la parte del depósito en garantía del pago de la hipoteca.

Por supuesto, puedes tener otros objetivos para los que puedes usar tu reembolso de depósito en garantía. Tener un fondo de emergencia es una inversión que vale la pena, ya que puede ayudarte a prepararte para cualquier escenario inesperado, como quedarte sin trabajo o una emergencia médica. Entonces, si el reembolso del depósito en garantía pudiera ayudarte a estar más cerca de la cantidad que deseas, vale la pena considerar destinar el dinero a este objetivo.

También puedes considerar objetivos a corto plazo, como reservar dinero para las vacaciones o pagar deudas con intereses altos como las tarjetas de crédito.

Si, por ejemplo, el reembolso del depósito en garantía fuera de $3,000 y tienes un saldo por la misma cantidad en una de tus tarjetas de crédito, pagarlo podría ahorrarte cientos de dólares en intereses.

Sea lo que elijas, tómate el tiempo para ver dónde tendrá el mayor impacto tu reembolso del depósito en garantía antes de cobrar el cheque.

Preguntas frecuentes

Hemos cubierto muchos detalles sobre el análisis del depósito en garantía, incluyendo los plazos y el posible uso de los reembolsos. Pero es posible que aún tengas preguntas. Nosotros tenemos respuestas.

¿Puedo solicitar un reembolso de depósito en garantía si creo que hay un excedente?

Sí, puedes solicitar un reembolso si crees que hay un excedente. Comunícate con tu prestamista para pedir un análisis del depósito en garantía y, si hay fondos extra, puedes pedir que te devuelvan el dinero.

¿Qué sucede si hay un déficit en mi cuenta de depósito en garantía?

A veces puede haber un déficit de fondos en tu cuenta. Esto puede suceder si tu póliza de seguro subió inesperadamente o si tus impuestos sobre la propiedad aumentaron.

En este caso, tu prestamista se enterará del déficit durante el análisis del depósito en garantía y te enviará un aviso al respecto. Lo más probable es que la cantidad de tu pago mensual aumente para poder cubrir el déficit. O, podrías hacer un pago global para compensar la diferencia.

¿Son ingresos imponibles los reembolsos de depósito en garantía?

No, los reembolsos de depósito en garantía no cuentan como ingresos imponibles. Esto se debe a que el dinero es un reembolso del dinero que le pagaste a tu prestamista hipotecario.

Conclusión: Conoce los detalles de un reembolso del depósito en garantía

La mayoría de los prestamistas abren cuentas de depósito en garantía para guardar fondos para pagar el seguro de la vivienda y los impuestos sobre la propiedad cada año.

A veces tendrás fondos excedentes, ya sea debido a cambios en las primas de seguro, impuestos, o porque vendiste tu casa. Los reembolsos de depósito en garantía son comunes cuando has estado pagando de más a tu cuenta de depósito en garantía.

Puede ser difícil predecir cuándo tendrás un excedente en tu cuenta de depósito en garantía, especialmente porque las primas de seguro pueden fluctuar y es posible que no sepas cuánto debes en impuestos sobre la propiedad hasta que recibas un cobro.

Aun así, puedes revisar tu estado de cuenta de depósito en garantía con regularidad. En la mayoría de los casos, puedes iniciar sesión en tu cuenta en línea. Tienes derecho a preguntarle a tu prestamista sobre tu cuenta de depósito en garantía, como cuándo hace su análisis o cualquier posible reembolso para el que puedas calificar.

Con Rocket Mortgage®, es más fácil entender y administrar tu cuenta de depósito en garantía. Obtén información sobre cómo determinamos el monto de tu depósito en garantía y qué sucede si hay un excedente o déficit en tu cuenta.