Préstamos para remodelar casas: una guía completa

Probablemente hayas oído hablar de la remodelación de casas, o house flipping, que consiste en comprar casas que necesitan un poco de cariño, renovarlas y luego revenderlas para obtener un beneficio. Puede ser atractivo, especialmente si tienes una veta creativa en lo que respecta a las casas.

La remodelación de casas puede ser una inversión rentable, pero generalmente necesitas financiamiento. Las opciones hipotecarias frecuentes no siempre están disponibles para las propiedades de inversión, pero siempre hay algunas opciones.

Veremos qué préstamos están disponibles para ti, otros gastos a considerar al remodelar casas, y las ventajas y desventajas de esta inversión.

Tipos de préstamos para remodelar casas

El mejor préstamo para comprar una casa depende de tus necesidades personales y tu situación económica. Tendrás que considerar los requisitos, las tasas de interés, los plazos del préstamo y cualquier advertencia que pueda limitar la manera de usar los fondos. Incluso si tus opciones para una propiedad de inversión son limitadas, veremos siete posibilidades.

Préstamos de refinanciamiento con desembolso de efectivo

Una opción popular para comprar una segunda propiedad es un refinanciamiento con desembolso de efectivo. Este tipo de hipoteca reemplaza tu hipoteca existente con un préstamo más grande. Luego obtienes los fondos adicionales para usarlos para casi cualquier cosa que necesites. Como las propiedades de inversión a menudo requieren un down payment más grande, puedes destinar parte de este dinero al pago inicial y usar el resto en la renovación de la propiedad.

La mayoría de los préstamos de refinanciamiento con desembolso de efectivo están limitados al 80% del capital de la vivienda. Esto significa que si tienes un capital sustancial y has pagado una buena parte de tu hipoteca original, podrías tener seis cifras para trabajar.

Este tipo de préstamo podría ser una buena opción para ti si:

• Tienes una buena cantidad de capital en al menos otra propiedad
• Las tasas de interés son más bajas que las de tu hipoteca actual
• Tienes una puntuación de crédito de al menos 580 y una relación deuda-ingresos (DTI) inferior al 50%
• Estás preparado para pagar los costos de cierre

Préstamo sobre la plusvalía y líneas de crédito

Los préstamos sobre la plusvalía y las líneas de crédito garantizadas por la plusvalía (HELOC) son otras dos opciones comunes para obtener financiamiento. Ambos son un tipo de segunda hipoteca, lo que significa que pides prestado contra el capital que has acumulado en otra propiedad. Sin embargo, a diferencia de un refinanciamiento con desembolso de efectivo, con estos dos tipos de préstamos tendrás que pagar una segunda hipoteca al mes porque no afectan tu hipoteca principal.

Los dos son muy similares, aunque hay algunas diferencias. Mientras que los préstamos sobre la plusvalía los recibes como una suma global, una HELOC es una línea de crédito. La mayoría de los préstamos sobre la plusvalía tienen una tasa de interés fija, mientras que la mayoría de las HELOC tienen una tasa variable. Hay un límite para la cantidad máxima que puedes retirar durante un cierto período, pero no necesitas retirarlo todo. No todos los prestamistas ofrecen HELOC. Por ejemplo, Rocket Mortgage® no ofrece HELOC, aunque sí ofrecemos préstamos sobre la plusvalía.

Este tipo de préstamo podría ser una buena opción para ti si:

• Tienes una buena cantidad de capital en al menos otra propiedad
• Estás preparado para pagar los costos de cierre
• Tienes una puntuación de crédito de al menos 680 y un DTI del 43% o menos (solo préstamos sobre la plusvalía)
• No sabes cuánto dinero necesitarás para las renovaciones (solo HELOC)

Préstamos personales

Los préstamos personales se pueden usar para casi cualquier cosa, incluyendo un down payment y costos de renovación para remodelar casas. Pueden provenir de bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones, y tienen mucha flexibilidad con los requisitos, las tasas de interés y los plazos. También son bastante fáciles de solicitar. Sin embargo, los préstamos personales son generalmente por cantidades más bajas en comparación con las hipotecas y suelen tener tasas de interés más altas.

Considera un préstamo personal si:

• No necesitas demasiado dinero y probablemente puedes mantenerlo en cinco cifras
• No quieres poner tu casa ni nada como garantía

Préstamos de dinero duro

Los préstamos de dinero duro son préstamos a corto plazo que requieren garantía, a menudo una casa, y tienen un proceso de solicitud corto. Por lo general, puedes obtener tu dinero rápidamente, en una semana, y tendrás un período de tiempo más corto para pagarlo. Estos préstamos provienen de prestamistas privados y tienen más flexibilidad en lo que respecta a los requisitos, aunque pueden tener tasas de interés altas.

Un préstamo de dinero duro podría ser ideal para ti si:

• Has tenido problemas para solicitar hipotecas tradicionales
• No quieres un plazo de reembolso largo
• Eres un remodelador de casas con experiencia que sabe que puedes renovar y vender rápidamente

Préstamos para rehabilitación

Los préstamos para rehabilitación también se conocen como préstamos para “arreglar y vender” (fix-and-flip) o de renovación. Es necesario hacer una tasación y tienen un proceso de solicitud similar al de las hipotecas, aunque son a corto plazo. La cantidad de dinero que puedes obtener dependerá del valor después de las reparaciones (ARV) de una casa. Como esto se calcula antes de que la casa esté terminada, generalmente solo puedes pedir prestado el 75% de la estimación en caso de que las cosas no salgan según lo planeado.

Ten en cuenta que algunos préstamos para rehabilitación respaldados por el gobierno, como la hipoteca para rehabilitación 203(k), piden que la casa sea la residencia y no son adecuados para propiedades de inversión.

Estos préstamos pueden ser una buena opción si:

• Estás buscando un préstamo a corto plazo
• Eres un remodelador de casas con experiencia y confías en que tu casa puede alcanzar o superar el ARV estimado
• No quieres poner tu residencia principal como garantía

Préstamos temporales

Un préstamo temporal es un préstamo a corto plazo que a menudo se utiliza para cubrir gastos entre el momento en que alguien compra una casa y el momento en que se aprueba un préstamo o hipoteca más grande. Estos pueden ser riesgosos si existe la posibilidad de que el financiamiento adecuado no funcione. Las tasas de interés también suelen ser altas.

Podrías optar por un préstamo temporal si:

• Estás bastante seguro de que obtendrás financiamiento a largo plazo
• Encontraste una propiedad por la que simplemente no puedes esperar
• Tienes un plan de respaldo si no obtienes el financiamiento a largo plazo
• Tienes una puntuación de crédito de al menos 740 y un DTI de menos del 50%

Préstamos de conexiones personales

Si quieres probar una ruta alternativa, o tienes las conexiones adecuadas, siempre puedes optar por la ruta personal. Quizás tengas amigos o familiares que se unan al proyecto contigo. También podrías buscar un socio de inversión en bienes raíces o incluso considerar el crowdfunding.

Estas podrían ser buenas opciones para ti si:

• Ya tienes conexiones en el mundo de la inversión inmobiliaria
• Tienes experiencia en crowdfunding
• Quieres evitar las tasas de interés altas
• Estás dispuesto a probar una estrategia menos convencional

¿Quién ofrece préstamos para remodelar casas?

Aunque las hipotecas tradicionales y las oportunidades de financiamiento para una propiedad de inversión pueden ser limitadas, lo cierto es que tienes más opciones en cuanto a dónde puedes obtener dinero.

Tus opciones son:

• Prestamistas privados como bancos, cooperativas de crédito y compañías hipotecarias
• Prestamistas de dinero duro como compañías de inversión inmobiliaria
• Empresas de tecnología financiera (fintech)
• Fuentes de crowdfunding

Ventajas y desventajas de los préstamos para remodelar casas

Cuando pides prestada cualquier cantidad significativa de dinero, hay ventajas y desventajas que debes sopesar cuidadosamente. Cuando se trata de préstamos para remodelar casas, estos pueden ser especialmente complicados.

Las ventajas

Estas son algunas de las ventajas a considerar:

• Tienes opciones de financiamiento flexibles. Como mencionamos arriba, hay muchas opciones para obtener fondos para remodelar casas.
• Las casas para remodelar cuestan menos que otras casas. El tipo de propiedad que quieres para remodelar suele ser más barata que una casa renovada en la misma zona.

Las desventajas

Algunas de las desventajas son:

• Tu casa podría quedar como garantía. Esto significa que si te atrasas en los pagos de una segunda hipoteca o un refinanciamiento, puedes perder tu casa.
• Costos potencialmente altos. Dependiendo del tipo de préstamo que obtengas, podrías tener tasas de interés altas, costos de cierre u otros pagos obligatorios.
• Puede ser que tu inversión no funcione. Cuando vendes una casa remodelada, siempre existe el riesgo de que solo alcances el punto de equilibrio o, peor aún, pierdas dinero. Esto significa que podrías tener dificultades para pagar el préstamo.

Conclusión: Considera detenidamente tus opciones de préstamo para remodelar casas

Cuando se trata de financiar una propiedad de inversión para remodelar, tienes varias opciones, aunque muchas son más riesgosas que las hipotecas regulares. Si quieres algo cercano a una hipoteca tradicional, puedes considerar refinanciamientos con desembolso de efectivo, préstamos sobre la plusvalía o HELOC. También puedes elegir entre préstamos personales, préstamos para rehabilitación, préstamos temporales o crowdfunding. A pesar de que hay tantas opciones, es importante sopesar los costos ocultos de la remodelación de casas y considerar los problemas inesperados.

Si crees que estás listo para comprar una propiedad de inversión, inicia una solicitud hoy con Rocket Mortgage.