Cómo obtener un préstamo del VA después de una quiebra

Declararse en quiebra tiene un impacto significativo y, a menudo, duradero en tu capacidad para obtener financiamiento. Recuperarte de una quiebra generalmente exige años de trabajo para reconstruir de manera responsable tu historial crediticio y financiero. Si prestas servicio o has prestado servicio en las fuerzas armadas, un préstamo del VA puede proporcionarte una segunda oportunidad y ayudarte a comprar una vivienda con mayor facilidad después de una quiebra que la mayoría de los otros tipos de hipotecas.¹ La aprobación de un préstamo del VA dependerá del tipo de quiebra que hayas presentado, las razones que llevaron a la quiebra y otros requisitos.

Aspectos clave:

• Puedes calificar para un préstamo del VA después de una bancarrota: una bancarrota no descalifica permanentemente a los miembros de las fuerzas armadas, veteranos y cónyuges sobrevivientes elegibles de usar un préstamo hipotecario del VA.
• Los períodos de espera dependen del tipo de bancarrota: en general, para los préstamos del VA hay un período de espera de dos años después de una liquidación del Capítulo 7, mientras que los prestatarios pueden calificar durante o 12 meses después de presentar una solicitud del Capítulo 13, siempre que los pagos sean puntuales.
• La recuperación económica es lo más importante: los prestamistas se fijan en el uso responsable del crédito, ingresos estables y una explicación clara de la bancarrota para determinar si estás listo para asumir una hipoteca del VA.

¿Puedes obtener un préstamo hipotecario del VA después de una quiebra?

Sí, es posible utilizar un préstamo del VA para comprar una vivienda después de una quiebra.

“La quiebra no te impide obtener permanentemente un préstamo del VA. Sin embargo, sí significa que tendrás que esperar y cumplir ciertas condiciones”, afirma Dennis Shirshikov, profesor de finanzas y economía de la City University of New York / Queens College. “El programa de préstamos del VA está diseñado para ayudar a prestatarios calificados a recuperar su estabilidad financiera, siempre que demuestren que están en proceso de recuperación y que utilizan el crédito de manera responsable”.

En determinadas circunstancias, después de una quiebra, puede resultar más fácil calificar para un préstamo hipotecario del VA que para un préstamo de FHA o préstamos convencionales. Los miembros activos o jubilados de las fuerzas armadas y sus cónyuges sobrevivientes pueden calificar para una hipoteca del VA después de una quiebra, pero la elegibilidad dependerá de:

• El tipo de quiebra que hayas presentado
• El motivo por el que te declaraste en quiebra
• Tu capacidad para cumplir los requisitos de elegibilidad del VA

Un prestamista que ofrezca préstamos del VA puede ayudarte a comprender mejor qué necesitas para calificar.

¿El VA ayuda en casos de quiebra?

El VA no puede ayudar directamente a un veterano que esté enfrentando o haya presentado una quiebra. Sin embargo, sí ofrece requisitos de financiamiento más flexibles para prestatarios calificados y acceso a préstamos del VA después de una quiebra.

“Los préstamos hipotecarios VA suelen permitir criterios de evaluación de riesgo más flexibles, incluso después de una quiebra, aunque los plazos de espera y los requisitos varían según el tipo de quiebra”, afirma Andy Kolodgie, experto en finanzas personales e inversionista inmobiliario radicado en Austin. “Muchas personas creen que deben esperar el período estándar completo y tener un historial crediticio impecable. Sin embargo, los prestamistas que ofrecen préstamos del VA a veces consideran las circunstancias individuales de cada solicitante, su historial de pagos después de la quiebra y las pruebas de recuperación financiera más allá de las puntuaciones de crédito tradicionales”.

Explicación del período de espera para préstamos del VA por quiebra

Si te has declarado en quiebra, es posible que debas cumplir un período de espera antes de poder calificar para un préstamo VA. La principal diferencia entre una quiebra bajo el Capítulo 7 y una bajo el Capítulo 13 radica en lo que ocurre con tus bienes y propiedades al presentar la quiebra, y en el tiempo que debes esperar para solicitar un préstamo hipotecario.

Supongamos que te declaras en quiebra según el Capítulo 7

En una quiebra según el Capítulo 7, se permite la venta de tus bienes para pagar tus deudas. Una vez finalizada la liquidación de los activos, se cancelan las deudas restantes, lo que te permite comenzar de nuevo con una situación financiera limpia.

Sin embargo, el Capítulo 7 tiene varias desventajas que pueden afectar tu capacidad para calificar y asumir un préstamo del VA, incluyendo:

• No se te permitirá conservar propiedades, como tu casa y tu automóvil, e incluso algunos artículos personales.
• No se te permitirá ponerte al día con los pagos atrasados para saldar deudas con prestamistas y acreedores.
• Deberás esperar hasta 2 años a partir de la fecha de exoneración de la quiebra antes de enviar una solicitud de préstamo del VA.

Si te declaras en quiebra según el Capítulo 13

El Capítulo 13 se conoce como una quiebra de reorganización porque te permite establecer un plan de pago para conservar tus bienes. Tu abogado de quiebras trabajará con el tribunal para crear un plan de pago de deudas que suele durar entre 3 y 5 años. Una vez completado el plan, cualquier deuda restante se cancelará.

Si no cumples los requisitos para acogerte al Capítulo 7 y puedes pagar al menos una parte de tus deudas, el Capítulo 13 suele ser una mejor alternativa. Te permite conservar tus bienes y la quiebra desaparece de tu informe de crédito después de 7 años.

No obstante, presentar una quiebra bajo el Capítulo 13 también tiene algunas desventajas que pueden afectar tu capacidad para obtener y costear una hipoteca, incluyendo:

• Será más difícil calificar para nuevos préstamos, incluyendo los programas de préstamos del VA, que si no hubieras presentado la quiebra.
• Deberás hacer pagos puntuales durante al menos 12 meses antes de poder calificar para un préstamo del VA.
• Ahorrar dinero cada mes puede resultar difícil. Eso se debe a que tendrás que usar tus ingresos para pagar tus necesidades y hacer los pagos exigidos de las deudas.
• Tendrás que hacer pagos hasta que tus deudas estén saldadas por completo.

Si tuviste una ejecución hipotecaria

La ejecución hipotecaria no es un tipo de quiebra. Sin embargo, teniendo en cuenta que las viviendas suelen ser ejecutadas por falta de pago, una ejecución hipotecaria puede estar relacionada con una quiebra.

Una quiebra seguida de una ejecución hipotecaria, algo más común en los casos del Capítulo 7, no te descalifica para solicitar un préstamo del VA. Sin embargo, si la ejecución hipotecaria formó parte del proceso de quiebra, deberás presentar más documentación. En particular, tendrás que explicar tus circunstancias personales mediante una carta de explicación.

“Además, el VA generalmente exige esperar 2 años después de una ejecución hipotecaria antes de que puedas calificar para un préstamo hipotecario del VA. Durante ese tiempo, debes trabajar para mejorar tu historial crediticio”, señala Dennis Shirshikov.

Si compraste una vivienda con un préstamo del VA y posteriormente pasaste por una ejecución hipotecaria, es posible que no puedas volver a utilizar la totalidad de tu derecho del VA. Si tienes una quiebra en tu informe de crédito, conviene que hables en detalle con tu prestamista sobre este tema y explores las opciones de restaurar el derecho de elegibilidad al solicitar un nuevo préstamo VA.

Períodos de espera después de una quiebra para préstamos del VA frente a otros tipos de hipotecas

El tiempo que debes esperar para solicitar una hipoteca después de la exoneración de tus deudas depende del tipo de préstamo que elijas.

Cómo calificar para un préstamo del VA después de una quiebra

Es posible calificar para un préstamo del VA después de una quiebra, pero los requisitos variarán según el tipo de quiebra que hayas presentado.

Después de una quiebra según el Capítulo 7

Para solicitar con éxito un préstamo del VA después de una quiebra según el Capítulo 7, deberás cumplir los siguientes requisitos:

• Debes esperar un mínimo de 2 años después de que tus deudas se hayan exonerado.
• Dependiendo de tus circunstancias, no debes haber tenido pagos atrasados desde la quiebra ni nuevas cuentas enviadas a cobranza desde la fecha de exoneración.
• No puedes haber abierto nuevas cuentas de crédito.
• Para calificar para un préstamo del VA con Rocket Mortgage®, necesitarás una  puntuación de crédito mínima de 580 o 640, según si pides un préstamo estándar del VA o un préstamo jumbo del VA.

Ten en cuenta que el período de espera de dos años puede beneficiarte, ya que te da tiempo para reconstruir tu historial crediticio. Recuerda que, hayas pasado o no por una quiebra, tu puntuación de crédito influye en la tasa de interés que pagarás por una hipoteca.

Después de una quiebra según el Capítulo 13

Si te declaras en quiebra según el capítulo 13, podrás solicitar un nuevo préstamo del VA antes que con una quiebra según el capítulo 7. Esto es lo que necesitas:

• La quiebra debe darse de baja o desestimarse antes de que solicites una hipoteca.
• Podrías tener que proporcionar información adicional sobre los pagos atrasados que ocurran en el plazo de 12 meses de tu solicitud.
• Necesitarás una puntuación de crédito mínimo de 580 o 640, dependiendo de si pides un préstamo del VA estándar o un préstamo del VA jumbo.

¿Cómo mejorar tu puntuación de crédito? Si quieres mejorar tu puntuación de crédito, las recomendaciones financieras son las mismas independientemente de si te declaraste en quiebra o no. Estas son algunas mejores prácticas para seguir:

• No te atrases con los pagos de ninguna deuda.
• Reduce las obligaciones de deuda pendientes y disminuye lo más posible tu relación deuda-ingreso (DTI).
• Utiliza menos del 30% del crédito disponible para mantener baja tu tasa de utilización del crédito. Esto reduce tu relación de uso de crédito.
• Evita abrir cuentas de crédito nuevas.
• Revisa tu informe de crédito para asegurarte de que no tenga errores.
• Limita las solicitudes de nuevas líneas de crédito, como las tarjetas de crédito.

Por último, ten presente que los requisitos exactos para calificar para una hipoteca después de una quiebra, ya sea bajo el Capítulo 7 o el Capítulo 13, varían según el prestamista. Habla con un especialista en préstamos hipotecarios para entender mejor tus opciones y lo que necesitas para que se apruebe tu financiamiento.

Recursos financieros adicionales para veteranos

¿Todavía necesitas ayuda para reorganizar tus finanzas después de una quiebra? Estos recursos pueden ayudarte a mejorar tus posibilidades de calificar para un préstamo hipotecario VA y de asumir sus pagos:

• Asesores de vivienda aprobados por el HUD. Según Shirshikov, los prestatarios elegibles pueden recibir asistencia gratuita o de bajo costo de asesores de vivienda aprobados por el HUD para elaborar presupuestos y evitar ejecuciones hipotecarias.
• Organizaciones sin fines de lucro Los veteranos que enfrentan una quiebra o que se están recuperando de ella pueden obtener ayuda de agencias de asesoría crediticia aprobadas por el VA y especializadas en finanzas para veteranos. Según Kolodgie, los programas que ofrecen educación financiera, asesoramiento presupuestario y administración de deudas pueden contribuir a desarrollar el perfil crediticio necesario para obtener la aprobación de un préstamo.
• Programas de asistencia financiera por dificultades económicas del VA. Estos programas pueden ayudar a los veteranos que están atrasados en sus pagos y ofrecer alternativas como planes de pago, acuerdos de aplazamiento de pagos o modificaciones del préstamo, añade Shirshikov. “Muchos programas estatales y locales también proporcionan apoyo específico a veteranos que se están recuperando de una quiebra”, indica.

Conclusión: una quiebra no tiene por qué impedirte obtener un préstamo VA

Puedes tener la tranquilidad de saber que es posible comprar una vivienda con un préstamo del VA después de haberte declarado en quiebra. Aunque es posible que debas cumplir un período de espera antes de solicitar un nuevo préstamo, podrías obtener un préstamo hipotecario del VA con mayor facilidad que con otras alternativas de financiamiento hipotecario.

¿Estás listo para dar el siguiente paso en tu camino hacia la compra de una vivienda después de una quiebra? Habla con un especialista en préstamos hipotecarios para conocer tus opciones de financiamiento con Rocket Mortgage.

¹Rocket Mortgage es un prestamista aprobado por el VA; no tiene el respaldo ni patrocinio del Departamento de Asuntos de los Veteranos ni de ninguna agencia del gobierno.

Este artículo es solo para fines informativos y no tiene la intención de proporcionar asesoramiento financiero, de inversión o fiscal. Debes consultar a un profesional financiero o fiscal calificado antes de tomar decisiones relacionadas con tus fondos de jubilación o tu hipoteca.