¿Puedes construir un barndominium con un préstamo del USDA?

Una barndominium, o “barndo”, es un tipo moderno de vivienda que combina un diseño inspirado en graneros con la resistencia de la construcción de acero o prefabricada. Gracias a su durabilidad, asequibilidad y diseños de planta abierta, las barndominiums se han vuelto cada vez más populares entre los propietarios de vivienda, especialmente en áreas rurales que buscan opciones de vivienda no tradicionales.

Obtener aprobación para un préstamo para una barndominium puede ser un poco complicado, principalmente porque muchos prestamistas no financian este tipo de vivienda. Sin embargo, si calificas, un préstamo del USDA puede ser una solución práctica de financiamiento para tu nueva vivienda. Puede cubrir tanto el terreno como los costos de construcción, ofrece opciones de crédito flexibles y no necesita quiere pago inicial.

Entonces, ¿puedes usar un préstamo de USDA para una barndominium? Sí, pero existen directrices específicas de elegibilidad y de la propiedad. Comprenderlos con anticipación puede ayudarte a mantenerte preparado y evitar retrasos.

Rocket Mortgage actualmente no ofrece préstamos del Departamento de Agricultura de EE. UU. (USDA), pero estamos aquí para ayudarte a considerar tus opciones.

¿Qué es un barndominio?

Una barndominium puede construirse con estructura de madera o de acero y suele tener un diseño de planta abierta pensado para la creatividad y la comodidad. Es un espacio flexible que te permite diseñar tu vivienda en función de tu estilo de vida. Considerando que la mayor parte del peso de la estructura la soportan las paredes exteriores, tienes mucha libertad para personalizar el interior como quieras.

Originalmente, los graneros simplemente se convertían en viviendas. Hoy en día, muchos barndominium se construyen desde cero utilizando material prefabricado, ofreciendo una alternativa práctica y creativa para convertirse en propietario de vivienda que se adapta a tu estilo de vida.

Ya sea que quieras espacio adicional para trabajar o almacenar cosas, o prefieras un área de estar amplia y abierta, un barndominiums te proporciona la libertad de crear una vivienda que refleje tu estilo de vida, presupuesto e incluso tu individualidad.

Resumen sobre cómo funcionan los préstamos del USDA

Teniendo en cuenta que los barndominiums no siempre encajan en el modelo tradicional de vivienda, encontrar el financiamiento adecuado puede necesitar un poco más de investigación. Una opción que vale la pena explorar es un préstamo del USDA.

Los préstamos del USDA son hipotecas con el respaldo del gobierno y aseguradas por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos. Estos préstamos se crearon para facilitar el acceso a la propiedad de vivienda a compradores rurales que pueden tener ingresos o ahorros limitados.

Si estás pensando en solicitar uno, estos son los principales requisitos que deberás cumplir primero:

• Ciudadanía estadounidense o estatus de residencia elegible.
• Ingresos en los límites que establece el USDA para el área, generalmente equivalentes al 115% del ingreso familiar promedio del área.
• Intención de que el barndominium sea tu residencia principal.
• Elegir una propiedad ubicada en un área rural elegible para el USDA.

Estos son algunos de los beneficios de usar un préstamo del USDA:

• Requisitos de crédito flexibles: El USDA no establece una puntuación de crédito mínima específica. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas prefieren una puntuación de 640 o superior. Pero incluso si no cumples con este requisito, todavía podrías calificar con una puntuación más baja siempre que otras partes de tu solicitud, como ingresos estables, demuestren que eres financieramente estable y responsable, dependiendo de los requisitos de tu prestamista.
• Pago inicial cero: Uno de los aspectos más atractivos de los préstamos del USDA es que te permiten comprar una vivienda sin hacer un pago inicial. En otras palabras, puedes financiar el costo total de la vivienda sin necesidad de ahorrar para un pago inicial grande, siempre que cumplas los criterios del prestamista.
• Costos más bajos: Los préstamos del USDA incluyen una comisión inicial de financiamiento del 1% y una comisión anual del 0.35%, que generalmente son más bajas que las primas de seguro de hipoteca FHA y que los préstamos convencionales que pueden exigir seguro hipotecario privado (PMI).
• Tasas de interés competitivas: Los préstamos de USDA normalmente ofrecen tasas de interés comparables, e incluso en ocasiones inferiores, a las de los préstamos convencionales. Debido a que el respaldo gubernamental reduce el riesgo para el prestamista, los prestatarios suelen beneficiarse de tasas de interés más asequibles.

Uso de un préstamo del USDA para comprar un barndominium

Un préstamo del USDA puede ayudarte a comprar distintos tipos de viviendas unifamiliares, incluyendo construcciones nuevas y, en algunos casos, barndominiums. Para calificar, la propiedad debe cumplir ciertos estándares de seguridad, ubicación y habitabilidad que establece el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos.

Estos son algunos de los requisitos que debe cumplir un barndominium para calificar:

• Cimentación permanente que cumpla el HUD: El USDA exige que el barndominium tenga una cimentación sólida que aprueba el HUD, firmemente fijada al terreno y construida para durar.
• Código postal elegible: La propiedad debe estar ubicada en un área rural que aprueba el USDA, lo cual puedes verificar mediante el mapa de elegibilidad en línea del USDA.
• Condiciones seguras para habitar: El barndominium debe contar con servicios básicos funcionales y no presentar problemas importantes como filtraciones, pudrición o fallas eléctricas.
• Techo resistente: El techo debería soportar condiciones climáticas severas y evitar el ingreso de agua a la vivienda.
• Drenaje adecuado: El terreno alrededor del barndominium debe inclinarse alejándose de la vivienda para que el agua drene correctamente y no se acumule alrededor de la cimentación.
• Condiciones sanitarias adecuadas: Todas las propiedades aprobadas deben estar limpias, ser seguras y estar libres de riesgos para la salud, como moho, plagas u otros peligros potenciales.
• Cumplimiento de los códigos locales de construcción: El barndominium debe cumplir los códigos locales y estatales de seguridad y construcción.
• Aislamiento y ventilación adecuados: La vivienda debe tener buen aislamiento y ventilación para evitar la acumulación de humedad.
• Sistema de desechos funcional: El barndominium debe tener un sistema séptico o de alcantarillado funcional que cumpla los requisitos sanitarios.

Construcción de un barndominium con un préstamo del USDA para construcción

Si no puedes encontrar un barndominium que se adapte exactamente a lo que buscas o quieres, uno diseñado específicamente para tu estilo de vida, construir una vivienda de este tipo desde cero podría ser la mejor opción. Un préstamo para construcción del USDA (también llamado préstamo de cierre único) te permite obtener un préstamo para cubrir tanto el terreno como la construcción mediante una sola hipoteca, una sola solicitud y un solo conjunto de costos de cierre.

Al igual que con un préstamo del USDA tradicional, deberás cumplir los requisitos del USDA tanto para prestatarios como para propiedades. También trabajarás con un prestamista aprobado por USDA que tenga al menos dos años de experiencia con este tipo de préstamos y con un constructor autorizado y asegurado que conozca los requisitos de construcción del USDA. Durante todo el proceso, la vivienda pasará por varias inspecciones para asegurarse de que cumpla todos los estándares de seguridad y calidad.

Aunque los préstamo para construcción del USDA pueden hacer posible financiar la construcción de tu barndominium, el proceso puede exigir un poco más de tiempo y coordinación que una hipoteca tradicional. Sin embargo, para prestatarios rurales elegibles, este préstamo puede ser una manera práctica de crear una vivienda verdaderamente diseñada para ti.

Ventajas y desventajas de financiar una barndominium con un préstamo del USDA

Cada tipo de préstamo tiene beneficios y dificultades, y los préstamos del USDA no son la excepción. Comprender ambos aspectos puede ayudarte a elegir la opción que mejor se adapte a ti.

Ventajas

• Sin pago inicial: Si calificas, puedes comprar tu barndominium con financiamiento del 100%. Esto significa que puedes conservar más dinero disponible para otros gastos, como mudanza, muebles o incluso proyectos importantes para la vivienda.
• Capacidad de pago: Gracias a sus menores costos iniciales y continuos, los préstamos del USDA pueden hacer que los pagos mensuales sean más manejables comparado con otros tipos de hipotecas.
• Requisitos de crédito flexibles: Incluso si tu puntuación de crédito es inferior a 640, todavía podrías calificar para un préstamo del USDA según tus ingresos o historial de pagos.
• Centrado en el área rural: Los barndominiums suelen encajar naturalmente en las áreas elegibles para el USDA, ya que generalmente se construyen en pueblos pequeños o comunidades rurales.
• Tasas competitivas: Debido a que los préstamos del USDA tienen el respaldo del gobierno, los prestamistas pueden ofrecer tasas de interés competitivas a prestatarios calificados.

Desventajas

• Tiempos de tasación más largos: Como los barndominiums son menos comunes, puede tomar más tiempo encontrar propiedades comparables adecuadas.
• Límites de ingresos: Para calificar, tus ingresos deben estar en los límites que establece el USDA, los que varían según el lugar donde vivas y el número de personas en tu grupo familiar.
• Estándares de construcción y propiedad: Los préstamos del USDA incluyen directrices específicas para constructores, prestamistas y viviendas. Aunque esa otra supervisión puede ser útil en ciertos casos, los pasos adicionales también pueden ralentizar el proyecto.
• Menos opciones de prestamista: No todos los prestamistas ofrecen préstamos para construcción del USDA, por lo que quizás necesites investigar un poco más para encontrar la opción adecuada para tu proyecto.

Consejos para financiar una barndominium con un préstamo del USDA

Si un préstamo del USDA parece ser una buena opción para ti, aquí tienes algunos consejos útiles para ayudarte durante el proceso.

Elige un terreno en áreas elegibles

Para calificar para un préstamo del USDA, tu barndominium debe estar situado en un área que el USDA defina como rural. Puedes verificar si la propiedad califica ingresando una dirección o consultando el mapa de elegibilidad de propiedades del USDA. En la mayoría de los casos, las viviendas situadas en áreas rurales o semirrurales, como pueblos pequeños o áreas campestres, se encuentran en los límites elegibles del USDA.

No solo debes encontrar una propiedad que esté en las áreas rurales elegibles del USDA, sino también elegir un lugar que se adapte a tu estilo de vida. Visitarlo en persona es una de las mejores maneras de hacerlo. Procura explorar lo que ofrece el área, como tiendas locales, parques y lugares de reunión, para ver si realmente te sientes cómodo en la comunidad.

Trabaja con un prestamista con experiencia en préstamos para barndominium

Las barndominiums no encajan exactamente en lo que se considera un “diseño de vivienda tradicional”, y eso es parte de lo que las hace especiales. Por ello, no todos los prestamistas manejan este tipo de financiamiento. Elegir un prestamista con experiencia tanto en préstamos USDA como en los requisitos específicos para barndominiums puede hacer que el proceso sea mucho más eficiente y mucho menos estresante.

Mientras exploras tus opciones, tómate el tiempo para comparar tasas y condiciones, ya que pueden variar considerablemente de un prestamista a otro. Así podrás encontrar tasas más competitivas y un prestamista que se ajuste mejor a tus objetivos financieros.

Trabaja con un constructor familiarizado con los procesos del USDA

Si planeas construir un barndominiums con un préstamo del USDA, deberás elegir un contratista aprobado por tu prestamista y familiarizado con proyectos del USDA. Puede parecer un detalle pequeño, pero contar con el constructor adecuado puede marcar una gran diferencia para mantener tu proyecto en marcha. Esto se debe a que estos constructores están autorizados, asegurados y conocen exactamente lo que el USDA exige para construir viviendas.

Al buscar un constructor, comienza preguntando a tu prestamista si tiene referencias. Como ellos son quienes aprueban a los contratistas, podrían recomendarte constructores confiables con los que hayan trabajado anteriormente. También puedes pedir referencias a tu agente de bienes raíces, especialmente si ha manejado construcciones del USDA en el pasado.

Intenta reunir varias opciones para comparar presupuestos, reseñas y experiencia. Mientras exploras tus alternativas, recuerda que algunos constructores ofrecen planos de vivienda prefabricados o personalizables que ya cumplen las directrices del USDA. Elegir esta opción puede ayudar a simplificar el proyecto de construcción e incluso ahorrarte tiempo más adelante.

Prepárate para documentación e inspecciones exhaustivas

Debido a que los préstamos del USDA incluyen requisitos muy específicos, normalmente hay documentación adicional y varias inspecciones durante el proceso de aprobación. Desde la solicitud del préstamo hasta el cierre, el proceso puede tomar varias semanas o incluso algunos meses, ya que cada etapa debe cumplir los estándares de aprobación del USDA.

Prepararte antes puede marcar una gran diferencia. Mantener tus documentos organizados y dar seguimiento con regularidad con tu prestamista y constructor puede ayudarte a detectar pequeños problemas antes de que se conviertan en grandes retrasos.

Opciones de financiamiento alternativas si los préstamos del USDA no funcionan

Los préstamos del USDA pueden ser una forma asequible de hacer realidad tu sueño de tener un barndo. Pero no son la única opción de financiamiento disponible. Ya sea que no cumplas los requisitos del USDA o simplemente quieras explorar otras alternativas, aquí tienes algunas opciones de préstamo que vale la pena considerar.

• Préstamos para construcción de la Federal Housing Administration (FHA): Los préstamos de FHA también están respaldados por el gobierno, entre otros, áreas rurales como los préstamos del USDA. Estos préstamos combinan el costo de construcción y el financiamiento de largo plazo en un solo préstamo, lo que hace que el proceso sea un poco más sencillo. Hay algunos costos adicionales que debes tener en cuenta. Necesitarás un pago inicial de aproximadamente entre el 3.5% y el 10% (dependiendo de tu puntuación de crédito y de los requisitos del prestamista), y también deberás pagar seguro hipotecario como parte del préstamo.
• Préstamos para construcción del VA: Para veteranos elegibles, miembros activos del servicio militar y ciertos cónyuges sobrevivientes, los préstamos para construcción del VA pueden ser una excelente opción. Estos préstamos cubren tanto el costo del terreno como el de la construcción, no exigen pago inicial y no incluyen seguro hipotecario privado (PMI), lo que puede ayudar a reducir el costo total del financiamiento.
• Préstamos convencionales: Los préstamos convencionales no cuentan con respaldo gubernamental, pero pueden ofrecer mayor flexibilidad en la estructura del financiamiento y en el diseño de tu barndo. Normalmente exigen un pago inicial más alto, alrededor del 20% para evitar PMI, y un historial crediticio más sólido, generalmente con una puntuación de 640 o superior.

Preguntas frecuentes

Comprar una vivienda de estilo tradicional con un préstamo del USDA ya puede parecer un gran desafío por sí solo, y agregar una barndominium a la ecuación puede hacer que el proceso parezca aún más complicado y confuso. Por eso hemos reunido algunas de las preguntas más frecuentes (y sus respuestas) para ayudarte a navegar el proceso con un poco más de claridad y tranquilidad.

¿Es difícil obtener una hipoteca para una barndominium?

Debido a que las barndominiums son únicas, obtener una hipoteca puede requerir un poco más de tiempo, paciencia y preparación que un préstamo hipotecario tradicional. No necesariamente es más difícil calificar; simplemente es un proceso un poco más complejo. La clave es trabajar con un prestamista que tenga experiencia con este tipo de vivienda y comprender sus criterios antes de iniciar el proceso de solicitud. Y si planeas usar un préstamo del USDA, asegúrate de que tu barndominium cumpla los estándares del USDA y presta mucha atención a cada etapa del proceso. En otras palabras, no se trata tanto de dificultad, sino de mantenerte organizado, paciente y constante.

¿Puedo comprar un terreno y construir un barndominio con un préstamo del USDA?

Sí, es totalmente posible comprar terreno y construir un barndominium con un préstamo del USDA. Para calificar, tanto tú (el prestatario) como la propiedad cumplen los requisitos del USDA relacionados con ingresos, ubicación y construcción. Trabajar con un prestamista y un constructor aprobados por USDA y familiarizados con el proceso y sus requisitos puede hacer que el proceso de construir tu barndominium sea mucho menos abrumador.

¿Los barndominiums califican como viviendas unifamiliares?

Sí, un barndominium puede calificar, siempre que cumpla los estándares de propiedad del USDA. Eso significa que debe tener una cimentación sólida, servicios públicos funcionales y utilizarse como residencia principal. Básicamente, debe construirse para durar y sentirse como un hogar de largo plazo.

¿Cuánto tiempo toma obtener aprobación para un préstamo para construcción del USDA?

La respuesta concreta es: depende de tu situación. Factores como el prestamista que elijas, la ubicación y la rapidez con la que completes y entregues la documentación final influyen en el tiempo del proceso. Pero, en términos generales, obtener aprobación para un préstamo del USDA puede tomar desde varias semanas hasta algunos meses. Por lo tanto, si termina tomando más tiempo del esperado, probablemente simplemente sea parte normal del proceso.

Conclusión: un préstamo del USDA puede ayudarte a construir la casa de tus sueños

Con opciones sin pago inicial y requisitos de crédito flexibles, financiar tu barndominium con un préstamo del USDA puede ser una excelente alternativa. Sin embargo, es importante considerar que el USDA tiene estándares de propiedad bastante estrictos que podrían no funcionar para todos los proyectos de construcción de barndo.

Si estás listo para descubrir para qué puedes calificar, puedes solicitar un préstamo con Rocket Mortgage® hoy mismo.