¿Qué partes intervienen al obtener una hipoteca y comprar una vivienda?

Si eres comprador de vivienda por primera vez, posiblemente no te des cuenta de todos los profesionales que participan en la compra y el cierre de una casa. Seguramente sabes que necesitarás buscar un agente de bienes raíces y un prestamista, pero eso es solo el comienzo.

Aunque intervienen dos partes principales, lo más probable es que trabajes con otros profesionales durante el proceso de compra. Así que si alguna vez te has preguntado cuántas partes incluye una hipoteca, este artículo describe los actores clave con los que te encontrarás.

Las partes principales en una hipoteca

Dos partes fundamentales intervienen en todo proceso de transacción inmobiliaria: el deudor y el acreedor hipotecarios. Comprender sus funciones puede ayudarte a sentir más confianza en cada paso de tu camino hacia convertirte en propietario de una vivienda.

El deudor hipotecario

El deudor hipotecario es la persona que pide dinero prestado para comprar una vivienda. Como deudor hipotecario, trabajarás con un prestamista para asegurar los fondos necesarios para adquirir la propiedad. Puedes agilizar el proceso de aprobación si tienes en orden tus documentos financieros, como recibos de pago recientes, estados de cuenta bancarios y declaraciones de impuestos.

Obtener una preaprobación de manera anticipada puede darte una gran ventaja, especialmente en mercados competitivos. La preaprobación demuestra a los vendedores que hablas en serio y estás listo para hacer una oferta y te ayuda a buscar casa con un presupuesto claro. A medida que encuentras la vivienda adecuada, recuerda considerar tu capacidad de pago de la hipoteca junto con las características que buscas, como ubicación y superficie en pies cuadrados.

El acreedor hipotecario

El acreedor hipotecario es el prestamista que proporciona el préstamo hipotecario, y juega un papel fundamental en tu experiencia como comprador. El prestamista revisa tus documentos financieros, determina cuánto puedes calificar y extiende tu carta de aprobación previa. Una vez encuentras una casa y presentas una oferta, el prestamista lleva tu préstamo al proceso de evaluación de la solicitud de un préstamo hipotecario y finalmente financia la compra.

Elegir el prestamista adecuado puede marcar una gran diferencia. Debes buscar un socio confiable y que se comunique con claridad. El equipo hipotecario adecuado puede aliviar gran parte del estrés que conlleva comprar una casa.

Cuándo debes buscar a un prestamista

Lo ideal es contactar a un prestamista antes de empezar a buscar casas, ya que obtener una preaprobación te permite saber qué tipo de vivienda puedes costear. Esta información te ayuda a centrarte en propiedades que se ajusten a tus necesidades y presupuesto.

La preaprobación también te da más poder de negociación como comprador, porque sabes cuánto puedes pedir prestado y puedes actuar rápido cuando encuentres la casa adecuada. Además, los vendedores son más propensos a tomar en serio tu oferta cuando ven que ya cuentas con una preaprobación. Incluso si todavía estás en etapas tempranas, explorando tus opciones, hablar con un prestamista puede ayudarte a entender mejor lo que es posible y a prepararte para lo que viene.

Las otras nueve partes implicadas en el proceso de compra de una casa

Cada compra de vivienda es única, pero la mayoría incluye a un grupo central de profesionales que ayudan a que el proceso avance sin contratiempos. Algunas de estas partes en una hipoteca, como los tasadores o las compañías de títulos, son necesarias según la ley o las pide el prestamista. Otras, como los agentes de bienes raíces o los inspectores, son opcionales, pero altamente recomendadas para proteger tu inversión.

Además del acreedor y el deudor hipotecarios, hay otras nueve personas con las que podrías encontrarte al comprar una vivienda.

Agente del comprador

El agente del comprador es tu principal punto de contacto y defensor durante todo el proceso de compra. Coordina visitas, revisa datos del mercado y te ayuda a entender qué esperar durante las inspecciones y las tasaciones.

Es buena idea contactar a un agente de bienes raíces de confianza al inicio de tu proceso de compra. Una vez que elijas a tu agente, también puedes solicitar una preaprobación hipotecaria. Contar con ambos te fortalece cuando estés listo para hacer una oferta.

Trabaja con un REALTOR^®

Aunque todos los REALTORS^® son agentes inmobiliarios autorizados, no todos los agentes son REALTORS^®. Un REALTOR^® es miembro de la National Association of REALTORS^® (NAR) y debe cumplir un estándar de profesionalismo más alto.

Los REALTORS^® siguen un estricto código de ética que prioriza la honestidad, la transparencia y el interés del cliente. Esto significa que trabajas con alguien que no solo tiene experiencia, sino que también rinde cuentas ante una organización que valora la confianza y la integridad.

Agente de bienes raíces que representa al vendedor

El agente de bienes raíces que representa al propietario que vende la vivienda, aunque como comprador quizá no interactúes mucho con él, cumple un papel importante entre bastidores. Dicho agente se encarga de promocionar la propiedad, fijar el precio inicial y negociar en nombre del vendedor.

Una vez que presentas una oferta por medio de tu agente del comprador, el agente inmobiliario del vendedor ayuda a comunicar la respuesta del vendedor. También puede participar en las negociaciones de reparación después de la inspección.

A pesar de que su trabajo consiste en proteger los intereses del vendedor, los agentes inmobiliarios también ayudan a que la transacción avance. Esto lo logran colaborando con su agente para encontrar un terreno común y llegar a un acuerdo equitativo para ambos.

Compañía del seguro de la vivienda

Tu casa probablemente será uno de tus activos más valiosos, por lo que es importante elegir una compañía de seguro de la vivienda confiable que la proteja. Dedica tiempo a buscar opciones locales y solicita cotizaciones a varios proveedores para comparar coberturas y costos.

Otros tipos de seguros a considerar

El seguro estándar para propietarios de vivienda cubre muchos riesgos, pero según tu ubicación podrías necesitar más protección. Las casas en áreas propensas a inundaciones, granizo, incendios forestales o terremotos pueden necesitar pólizas separadas o cláusulas adicionales. Incluso la protección contra el robo puede variar según la póliza, por lo que vale la pena revisar qué está incluido.

Cada vivienda es diferente y tus necesidades de seguro pueden variar según tu ubicación, la antigüedad de la casa y su estado general. Tómate el tiempo para investigar qué tipos de cobertura se recomiendan en tu área y haz preguntas si algo no está claro. Para obtener la mejor protección a un precio justo, compara cotizaciones detalladas de varias compañías.

Compañía de títulos de propiedad

La compañía de títulos de propiedad desempeña un papel crucial en la protección de tu inversión como comprador de vivienda. Aunque es posible que no interactúes mucho con ellos, su trabajo garantiza que estás comprando una casa con un historial de propiedad legal y claro.

Una de las principales responsabilidades de la compañía de títulos de propiedad es hacer una búsqueda de títulos, que consiste en una revisión detallada de los registros públicos para confirmar que el vendedor tiene el derecho legal de transferir la propiedad. Esta búsqueda ayuda a identificar cualquier gravamen pendiente, impuestos no pagados o hipotecas sin resolver que puedan causar problemas más adelante.

Para protegerse contra futuros reclamos legales, la compañía de títulos de propiedad también emite dos pólizas de seguro de títulos. Una es para ti y otra es para tu prestamista. Esta cobertura protege a ambas partes de la hipoteca en caso de que alguien impugne la propiedad o surjan problemas después del cierre.

Cómo buscar una compañía de títulos de propiedad

Tu prestamista puede recomendarte una compañía de títulos de propiedad con la que haya trabajado y en la que confíe, pero tienes derecho a elegir la tuya. También puedes pedir sugerencias a tu agente de bienes raíces o leer reseñas para buscar una compañía de títulos.

Si decides elegir tu propia compañía de títulos de propiedad, considera trabajar con un proveedor local que conozca el área y su mercado de bienes raíces. Una compañía con experiencia regional puede ayudar a identificar posibles señales de alerta y asegurar un proceso de cierre más fluido.

Tasador

Antes de poder cerrar la compra de tu casa, tu prestamista necesitará una tasación para confirmar el valor justo de mercado de la propiedad. Tu prestamista seleccionará una compañía de tasaciones independiente para mantener el proceso imparcial. El comprador generalmente cubre el costo de la tasación como parte de los gastos de cierre.

Los tasadores son profesionales locales autorizados que investigan ventas recientes, evalúan el estado de la vivienda y examinan características como la superficie en pies cuadrados y las mejoras. Después de visitar la propiedad, el tasador proporciona un reporte detallado con un valor estimado. Si el valor tasado resulta más bajo que el precio ofertado, esto puede afectar la aprobación del préstamo o provocar una renegociación.

Inspector de vivienda

Un inspector de vivienda evalúa la condición general y la seguridad de la casa para darte una mejor idea de lo que estás comprando. Esta información puede ayudarte a evitar sorpresas costosas en el futuro.

Durante la inspección, el inspector realiza un recorrido exhaustivo por la propiedad, a menudo con el comprador presente. Señalará tanto preocupaciones importantes como pequeños problemas de mantenimiento, para que entiendas qué requieren atención.

Después de la inspección, recibirás un reporte por escrito detallado con los resultados del inspector. Tú y tu agente de bienes raíces pueden usar este reporte para decidir si quieren solicitar reparaciones, negociar un precio más bajo o proceder sin cambios.

Cómo buscar un inspector de viviendas

Como comprador, tú eres quien debe contratar al inspector de vivienda. Tu agente de bienes raíces o prestamista puede recomendar profesionales con quienes haya trabajado antes, pero no estás limitado a esas sugerencias.

Es buena idea hacer tu propia investigación independiente, como revisar opiniones en línea y pedir una muestra de la lista de verificación de inspección para darte una idea de lo exhaustivas que serán sus evaluaciones. Un inspector confiable puede marcar una gran diferencia en tu tranquilidad mientras avanzas hacia el cierre.

Abogado de bienes raíces

Un abogado de bienes raíces puede participar durante el proceso de cierre para ayudar a asegurar que la transacción sea precisa y esté libre de fraude. Un abogado no es obligatorio en todas las compras de vivienda, pero sí es necesario en los siguientes estados:

• Connecticut
• Delaware
• Georgia
• Massachusetts
• Nueva York
• Carolina del Norte
• Carolina del Sur
• Virginia Occidental

En otros estados, un abogado de bienes raíces puede ser obligatorio solo en el cierre en ciertas áreas o para tareas específicas:

• Alabama
• Arkansas
• Illinois
• Iowa
• Kansas
• Luisiana
• Maine
• Mississippi
• Nebraska
• Nuevo Hampshire
• Nueva Jersey
• Ohio
• Oklahoma
• Rhode Island
• Tennessee
• Vermont
• Virginia

Debido a que los requisitos varían, lo mejor es consultar con tu prestamista para entender qué se necesita en tu estado o área local.

¿Qué hace un abogado de bienes raíces?

Un abogado de bienes raíces protege tus intereses legales y económicos durante todo el proceso de compra de una vivienda, especialmente en el cierre. En algunos casos, el abogado también puede hacer la investigación de títulos en lugar de una compañía de títulos. Una vez que se confirma el título, el abogado generalmente entrega los resultados a una compañía de títulos de propiedad, que expide las pólizas de seguro de título para el comprador y el prestamista.

El abogado te representa en el cierre: revisa todos los documentos legales, explica la letra pequeña y se asegura de que comprendas por completo los términos de la compraventa antes de firmar. Su trabajo es garantizar que sus derechos estén protegidos y que la transacción sea legalmente sólida. Si no sabes por dónde empezar, tu agente de bienes raíces a menudo puede ponerte en contacto con un abogado local de confianza que conozca las leyes de tu estado.

Asesor fiscal

Un asesor fiscal es un recurso útil, pero a menudo se pasa por alto durante el proceso de compra de vivienda. Aunque no es obligatorio, su guía puede ayudarte a evitar errores costosos, especialmente si tu situación económica es más compleja.

Aquí tienes algunos motivos para considerar consultar a un asesor económico:

• Estás pensando en retirar fondos de un 401(k) para el pago inicial y quieres entender las implicaciones fiscales o multas.
• Estás comprando una propiedad adquirida con fines de inversión y necesitas ayuda para manejar deducciones o ingresos por alquiler.
• Planeas usar fondos de tu negocio para el pago inicial. 
• Estás comprando una casa con fondos donados y necesitas guías sobre las reglas fiscales o los requisitos de declaración.

Aunque los agentes de bienes raíces pueden responder algunas preguntas fiscales básicas, siempre es buena idea obtener asesoría profesional cuando se trata de impuestos. Si ya trabajas con un CPA o asesor fiscal, comienza por ahí. De lo contrario, puedes pedir referencias a tu agente.

Agente notarial de firma

Un agente notarial de firma es un testigo imparcial cuando firmas los documentos de cierre. Su trabajo es asegurarse de que comprendas lo que estás firmando y de verificar tu identidad en el cierre. Incluso es posible cerrar la compra de una casa a distancia, si es necesario.

• Los agentes notariales de firma son responsables de:
• Guiarte por los documentos de cierre.
• Confirmar tu identidad y asegurarte de que las firmas sean correctas.
• Notarizar los documentos con su firma, sello y certificación.
• Devolver la documentación completada para su registro oficial.

En algunos casos, la notarización remota en línea puede ser una opción. Esto te permite firmar los documentos de forma virtual. Consulta con tu agente de bienes raíces para saber qué opciones están disponibles en tu estado.

Otras partes para considerar cuando compras una casa

Más allá de los roles principales que ya hemos cubierto, es posible que necesites recurrir a otros profesionales. Por ejemplo, si la inspección de la vivienda revela problemas estructurales o reparaciones necesarias, es recomendable consultar a un contratista autorizado o a un especialista. Esta persona puede ayudarte a entender mejor los costos potenciales y el plazo de reparación.

Tu agente de bienes raíces es un socio valioso para identificar a qué expertos se debe involucrar y en qué momento. A menudo puede recomendar profesionales locales de confianza que conocen el área y tienen experiencia en situaciones similares.

Conclusión

Comprar una vivienda es un gran proyecto y exige la colaboración de muchas personas en diferentes etapas. Cada parte desempeña un papel único para asegurar que el proceso sea fluido, legal y en tu mejor interés.

Tu agente de bienes raíces es un aliado valioso en este proceso, pero no dudes en buscar otros recursos también. Si estás listo para dar el siguiente paso hacia ser propietario de una casa, comienza tu solicitud de hipoteca hoy mismo con Rocket Mortgage^®.