¿Qué partes participan cuando obtienes una hipoteca y compras una vivienda?

¿Te has preguntado qué esperar cuando vas a comprar una casa? Muchos compradores de vivienda por primera vez saben que van a trabajar con un agente de bienes raíces y un prestamista, pero no están seguros de qué otros jugadores hay en el proceso.

Te presentaremos los diferentes profesionales que posiblemente surjan durante el recorrido de la compra y cómo te prepararán para que logres tener las llaves de la casa en tus manos.

Las 2 partes de una hipoteca

Obtener una hipoteca implica muchas cosas, y posiblemente tengas preguntas. Esto es especialmente cierto si eres comprador de vivienda por primera vez. No importa si eres nuevo en el proceso o un comprador de vivienda experimentado, es importante entender cómo funciona el proceso antes de lanzarte al agua. Primero, debes entender cuáles son las partes que participan en una hipoteca.

El deudor hipotecario

El deudor hipotecario eres tú, el prestatario. Antes de solicitar una hipoteca, asegúrate de que tu puntuación de crédito y otros aspectos de tu economía estén bien. Así iniciarás el proceso de compra de una casa solicitando una hipoteca y buscando una casa para comprar. Cuando comiences a buscar una casa, considera la ubicación y el tamaño de tu futura casa, y la cantidad que puedes pagar por la hipoteca cada mes.

Cuando comienzas el proceso de aprobación de la hipoteca, serás responsable de dar la información y reunir los documentos financieros que el prestamista necesita para aprobar tu préstamo. Asegúrate de comenzar este proceso pronto en tu búsqueda de una casa. Tener la preaprobación lista mientras buscas una casa te permitirá poder presentar una oferta rápido cuando encuentres la casa que te gusta (a veces es necesario hacer ajustes)

El acreedor hipotecario

El acreedor hipotecario es el prestamista. Cuando solicitas una hipoteca, el prestamista revisa tus documentos financieros, emite la preaprobación de la hipoteca, evalúa el riesgo de tu préstamo y, suponiendo que todo está bien, te da una hipoteca.

Decidir cómo financiar la compra de tu casa es una decisión muy importante y asociarte con la compañía de préstamos hipotecarios adecuada es crítico para tu éxito financiero.

Cuándo buscar un prestamista

Comienza por buscar a un prestamista hipotecario antes de buscar la casa de tus sueños. Obtener la preaprobación pronto en el proceso de compra te permitirá buscar una casa con confianza porque sabrás cuánto puedes gastar y el préstamo hipotecario máximo para el que calificarías.

Ahora, veamos las otras personas con las que te toparás en el camino.

Las otras 9 partes implicadas en el proceso de compra de una casa

No todos los procesos de compra de una casa son iguales, pero en general, puedes esperar que las mismas personas clave tengan una función. Algunas de estas partes las exige tu prestamista y las leyes de tu estado, mientras que otras son opcionales, pero recomendadas.

Te presentamos a las personas que pueden ayudarte en tu camino a ser propietario de una casa y cuándo se cruzarán tu camino durante el proceso.

1. Agente del comprador

Tu agente de bienes raíces, también conocido como agente del comprador, es la persona más importante con la que vas a interactuar durante el recorrido de comprar tu casa. Tu agente de bienes raíces es una fuente de conocimiento que te ayudará a encontrar la casa adecuada al mejor precio, negociar una oferta por ti y guiarte en los últimos pasos para cerrar la negociación.

Te recomendamos que busques un agente de bienes raíces tan pronto como comiences el proceso de comprar tu casa. Es importante que veas varias opciones de agentes para encontrar el que mejor represente tus necesidades.

Más o menos al mismo tiempo que estás buscando al agente del comprador, deberías presentar también la solicitud de la hipoteca. Esto les hará saber a los vendedores que estás comprometido con comprar una casa y también te permitirá bloquear una tasa de interés con la que estés contento, para poder hacer una oferta rápido.

Trabaja con un REALTOR^®

Hay muchos factores que debes considerar cuando buscas un buen agente del comprador, pero en general, debes buscar un profesional con experiencia que conozca el área y sea un buen comunicador. Puedes decidirte por un agente de bienes raíces que haya aprobado exámenes de licencia para trabajar en tu estado.

Los REALTORS^®, por el otro lado, son agentes de bienes raíces que son miembros de la National Association of REALTORS^®. Los REALTORS^® están sujetos a un estricto código de ética para proteger los intereses de los clientes, la cooperación entre corredores y más. Además, deben tener un expediente profesional limpio.

Trabaja con un agente doble

Aunque algunos compradores de vivienda tratan de evitar a los agentes dobles, trabajar con uno puede tener algunos beneficios. Si tu agente te muestra una casa que otro de sus clientes está vendiendo, eso podría darte una ventaja competitiva pues tu agente de bienes raíces puede dar fe de ti. Por el otro nado, asociarte con un agente que trabaja para ambos el comprador y el vendedor podría dar lugar a conflictos de interés.

Los agentes del comprador no deberían cobrarte una comisión (generalmente los honorarios los paga el vendedor), así que, si un agente del comprador intenta cobrarte, considéralo una señal de advertencia.

2. Agente del vendedor

Es posible que nunca conozcas al agente inmobiliario del vendedor de la casa que estás comprando, pero juega un papel muy importante en el proceso de compra. De la misma manera que el agente del comprador trabaja por ti, el agente inmobiliario del vendedor trabaja para el vendedor y representa sus intereses.

Una vez haces una oferta, tu agente de bienes raíces trabajará con el agente del vendedor para negociar un precio justo. El agente del vendedor también participará en cualquier negociación posterior a la inspección o de solicitud de reparaciones.

3. Compañía del seguro de la vivienda

Tu casa posiblemente será tu activo más valioso, así que tómate el tiempo para encontrar la compañía de seguro de la vivienda adecuada. Investiga varias compañías en tu área y pide cotizaciones detalladas para comparar los costos.

Otros tipos de seguros a considerar

Si vives en un área propensa a daños relacionados con el clima, como inundaciones o granizo, quizá quieras buscar una compañía que ofrezca paquetes de seguros adicionales, que pueden incluir cobertura para inundaciones, granizo, lluvia, viento o incluso robo. El tipo de seguro que deberás buscar se puede basar en la ubicación, la condición y la edad de tu casa. Investiga y compara cotizaciones basadas en esta información.

4. Compañía de títulos de propiedad

Otra parte que permanece tras bambalinas en el proceso es la compañía de títulos de propiedad. Durante el proceso de cierre, la compañía de títulos de propiedad hará una investigación de títulos de tu propiedad para asegurarse de que no tenga gravámenes ni hipotecas. Esto se hace para proteger tu inversión.

Una vez esto está completo, se emite una póliza de seguro de título para ambos el propietario y el prestamista. Este seguro protege a ambas partes si alguien asegura que tiene derechos sobre la propiedad más adelante.

Cómo buscar una compañía de títulos de propiedad

Los prestamistas suelen usar agentes y compañías de títulos que ya han usado, pero como comprador, tú puedes elegir tu propia compañía de títulos de propiedad. Puede ser buena idea asociarse con una compañía local que conozca el área y el mercado.

5. Tasador

El prestamista generalmente pedirá una tasación de la casa para confirmar su valor antes del cierre. Esto se hace para protegerlos a ti y a tu prestamista de financiar más de lo que la casa vale. El prestamista elegirá una compañía de tasación externa, aunque al final serás responsable de pagarle al tasador en los costos de cierre.

Los tasadores suelen ser profesionales locales que hacen una investigación del mercado y visitan la casa para determinar su condición general y valor. Los tasadores hacen una inspección general y presentan sus resultados para calcular un valor tasado de la casa.

El tasador juega un papel importante en el proceso de cierre porque podría descubrir problemas significativos de la casa que afectan su valor. Si la tasación de una casa es menor a lo esperado, es posible que tu agente de bienes raíces tenga que negociar el precio con el agente del vendedor, o que tengas que retirar tu oferta si no se llega a un acuerdo.

6. Inspector de viviendas

El inspector de viviendas también evalúa la condición de tu casa para determinar si es una compra inteligente. Se le contrata para proteger al comprador para evitar que compre una propiedad con problemas grandes.

Cómo buscar un inspector de viviendas

Como el comprador es responsable de la inspección de la vivienda, busca una compañía de inspección fiable. El prestamista o el agente de bienes raíces seguro pueden recomendarte a alguien, pero asegúrate de hacer tu propia investigación. Busca comentarios en línea o pídeles a las compañías que te den muestras de sus reportes de inspección para que puedas determinar qué compañía hace las inspecciones más completas.

Una vez contratado, el inspector de viviendas recorrerá la casa de arriba abajo contigo, señalando cualquier problema, desde preocupaciones grandes de los cimientos, hasta problemas más fáciles de reparar. Con esa información, el inspector prepara un reporte para que lo revises con tu agente de bienes raíces y así determinar si deberían continuar las negociaciones con el vendedor.

7. Abogado de bienes raíces

Es posible que un abogado de bienes raíces participe en tu proceso de cierre. Su trabajo es protegerte y evitar que hagas una compra fraudulenta durante las etapas finales del proceso de la compra. No siempre hay un abogado de bienes raíces en la compra de una casa, pero es obligatorio en varios estados: Connecticut, Delaware, Nueva York, Carolina del Norte, Carolina del Sur, Rhode Island, Vermont y Virginia.

¿Qué hace un abogado de bienes raíces?

En algunos casos, el abogado de bienes raíces se encarga de la investigación del título en lugar de la compañía de títulos de propiedad. Una vez está satisfecho de que no hay gravámenes sobre la propiedad, le envía los resultados a la compañía de títulos para que emita el seguro del título.

Tu abogado de bienes raíces también puede representarte durante el cierre, explicarte toda la documentación legal y asegurarse de que tengas todos los conocimientos e información que necesitas para proceder con la compra.

Supongamos que tienes que contratar a un abogado de bienes raíces, o que quieres más protección legal durante tu compra. Tu agente de bienes raíces te puede ayudar a ponerte en contacto con abogados de bienes raíces en tu área.

8. Asesor fiscal

Quizá un asesor fiscal no sea la primera persona que se te viene a la mente cuando piensas en el proceso de comprar una casa, pero puede ser un activo muy útil. Hay varios motivos inteligentes para consultar a un asesor fiscal para comprar una casa, incluyendo:

• Entender las implicaciones o las penalizaciones fiscales si estás considerando retirar fondos de tu plan 401(k) para un down payment
• Comprar una propiedad de inversión
• Usar fondos de un negocio para hacer un down payment
• Comprar una casa con fondos donados

Tu agente de bienes raíces puede responder algunas de tus preguntas sobre impuestos, pero siempre es mejor pedir la asesoría legal de un profesional. ¿Tienes ya un CPA o un asesor fiscal que usas para tus impuestos personales o de tu negocio? Ese es un excelente recurso para comenzar. También puedes pedirle a tu agente de bienes raíces o a colegas que te recomienden alguien de confianza.

9. Agentes notariales firmantes

Un agente notarial firmante es una persona que actúa como testigo durante la firma de los documentos del cierre. La tarea principal de esta persona es asegurarse de que estés completamente consciente de lo que estás firmando y de notarizar los documentos agregando su firma, sello y comisión notarial (licencia) para que tu estado los acepte para su registro adecuado. El agente notarial firmante es responsable de enviar por correo postal los documentos completados para su registro oficial. La notarización en línea puede ser una opción para el cierre remoto. Consulta con tu agente o tu REALTOR^® para conocer las directrices y procedimientos más recientes.

Otras partes para considerar cuando compras una casa

Es posible que tengas que asociarte con otros profesionales durante la compra de tu casa además de los que ya mencionamos arriba. Podrías necesitar un contratista, por ejemplo, una vez recibas los resultados de la inspección de tu casa. Muchas veces, el vendedor aceptará pagar las reparaciones o ajustar el precio de la casa para compensar este gasto.

Quizá también quieras contratar compañías más especializadas, incluyendo inspectores de plagas, para examinar más a fondo los resultados de la inspección. Trabaja con tu agente de bienes raíces para determinar si necesitas contratar a más profesionales.

Conclusión

Son bastantes las partes que participarán en el proceso en diferentes momentos durante la compra de una casa. Debes entender los pasos del proceso de compra y saber cuándo necesitarás que otros profesionales se involucren para que puedas navegar mejor cada paso. Apóyate en tu agente de bienes raíces o REALTOR^® para que te den recomendaciones —te puede ahorrar bastante tiempo cuando necesitas contratar a un profesional específico— pero no dudes en hacer tu propia investigación.

Es tu casa y tu futuro financiero, así que es crucial que participes y te informes durante cada paso.

Cuando entiendas cuáles son las partes clave con las que trabajarás durante el proceso de compra de una casa, te sentirás con la seguridad para continuar como un comprador más informado. Si estás listo para comenzar el proceso y buscar una casa, puedes comenzar tu solicitud de hipoteca en línea con Rocket Mortgage^® hoy.