¿Quién es un acreedor hipotecario y qué significa a la hora de comprar una casa?

Una de las primeras cosas que verás cuando solicites una hipoteca es que hay muchas palabras y frases confusas con las que te encontrarás a lo largo del proceso. Si bien obtener una hipoteca puede ser complejo, aprender sobre todos los términos hipotecarios que debes conocer es más fácil que nunca.

En esta guía práctica, veremos una de esas palabras confusas: “acreedor hipotecario”. A diferencia de lo que seguramente piensen muchos, la palabra en inglés para acreedor hipotecario, “mortgagee”, no es un error tipográfico de la palabra “mortgage”, aunque hayas llegado a este artículo pensando que sí lo era. De hecho, “mortgagee” es un término técnico relacionado con tu hipoteca. Esto es lo que debes saber.

Es probable que veas este término en la documentación de tu hipoteca. Hace referencia al prestamista, ya sea que se trate de un banco, una cooperativa de crédito, otra institución financiera o un originador especializado de hipotecas, como Rocket Mortgage®. En pocas palabras, el acreedor hipotecario es la entidad que te otorga el préstamo hipotecario.

Deudor hipotecario vs. acreedor hipotecario

El término “deudor hipotecario” se refiere a ti, el prestatario, y puede usarse para hacer referencia a todas las partes involucradas en la obtención de un préstamo hipotecario. En lo que respecta a la relación entre el deudor hipotecario y el acreedor hipotecario, recuerda que el acreedor hipotecario es la entidad que presta el dinero para la casa, mientras que el deudor hipotecario es la persona o las personas que piden el dinero prestado para comprar una casa.

El prestamista o acreedor hipotecario tiene muchas responsabilidades y realiza varias tareas a lo largo del proceso a través del que una persona compra una casa y se convierte en propietaria de esta. Analicemos algunas de esas tareas en detalle.

Establecer y ofrecer tasas hipotecarias

Si bien los prestamistas establecen las tasas hipotecarias que les ofrecen a los clientes, no las inventan sobre la marcha. Las tasas hipotecarias se basan en la demanda del mercado. Las condiciones económicas influyen en esta demanda, en el hecho de que las personas inviertan en acciones o bonos y en factores como la tasa de fondos federales, que es la tasa a la que los bancos locales le piden dinero prestado a la Reserva Federal a corto plazo. La tasa en sí que pagarás en tu hipoteca depende de tu situación financiera específica, pero seguirá estando dentro del rango establecido por el mercado hipotecario y el acreedor hipotecario.

Originar y emitir una hipoteca

El prestamista debe tomar tu solicitud y evaluar su riesgo para asegurarse de que califiques. Reunirá y revisará información sobre ti —tu puntuación de crédito, relación deuda-ingreso (DTI), ingresos y bienes, etc.— y determinará el monto del principal, el plazo de reembolso y la tasa de interés que tu póliza debería tener. Una vez que haya hecho eso, aprobará tu hipoteca. Si aceptas los términos del préstamo, emitirá la hipoteca.

Redactar un gravamen garantizado/perfeccionado

Una hipoteca es un préstamo que está garantizado por tu casa. Como tal, una de las cosas que hará un prestamista es establecer un gravamen perfeccionado para proteger su interés en la transacción. Una vez establecido el gravamen, tu casa se usará como colateral para el préstamo. Siempre y cuando continúes haciendo los pagos en tiempo y forma, el prestamista no tendrá que tomar medidas sobre el gravamen. Sin embargo, si te atrasas con el préstamo o dejas de hacer los pagos, el prestamista podría tomar posesión de tu casa.

Tomar posesión de una casa

El gravamen es importante porque le otorga al acreedor hipotecario el derecho de tomar posesión de la casa si el prestatario no cumple con la hipoteca. Comúnmente, el incumplimiento de los prestatarios suele ser por no hacer los pagos mensuales requeridos.

Vender o asegurar una casa de la que se tomó posesión

Una vez que una casa de haya ejecutado y se haya tomado posesión de esta, un prestamista venderá la propiedad para recuperar sus pérdidas. En el caso de que la hipoteca se haya vendido a un inversionista como Fannie Mae o Freddie Mac, el prestamista original es responsable de asegurar la propiedad hasta que se la pueda vender de acuerdo con las políticas de ese inversionista hipotecario en particular.

Una cláusula de acreedor hipotecario especifica cómo un prestamista desea que se haga referencia a él en documentos legales. Podría considerarse el nombre legal y la dirección del prestamista. Podría parecer absurdo que haya una cláusula entera del contrato basada en esto, pero algunos prestamistas pueden ser muy exigentes.

Puede haber una cláusula de acreedor hipotecario diferente, con un nombre legal o dirección diferente que deba usarse para cosas como documentos del seguro del propietario, al que se usaría para la cláusula relacionada con los documentos del título y el cierre. De esta forma, se garantiza que la documentación legal relacionada con estos componentes diferentes se destine al área correcta de la empresa.

Un acreedor hipotecario es simplemente la entidad que otorga el préstamo hipotecario, mientras que el deudor hipotecario es la persona o las personas que presentan la solicitud y piden prestado el dinero para comprar la casa. Si deseas obtener una hipoteca, eres el deudor hipotecario, y tu prestamista es el acreedor hipotecario.

Entender la diferencia entre estos términos puede simplificar el proceso de solicitud, independientemente del tipo de préstamo hipotecario que solicites.

¿Estás pensando en comprar una casa nueva? Inicia tu solicitud de la hipoteca hoy mismo con Rocket Mortgage para saber cuánto podrías pagar por una casa.