Opción de reducción de tasa: ¿Puede disminuir tu tasa hipotecaria?

La tasa de interés de tu hipoteca tiene un impacto grande en cuánto pagas cada mes y puede afectar todo tu presupuesto. Congelar la tasa de interés es una forma en la que puedes proteger tu tasa mientras esperas el cierre de tu hipoteca. De esa manera, si las tasas de interés aumentan entre la oferta y el cierre, tu tasa hipotecaria no cambiará. Pero ¿qué sucede si las tasas de interés bajan durante ese tiempo?

Una reducción de tasa es una forma en la que puedes aprovechar tasas más bajas si disminuyen dentro de un plazo específico. Aunque Rocket Mortgage^® no ofrece actualmente opciones de reducción de tasa, creemos que la información es poder, por lo que estamos aquí para ayudarte a entender esta opción hipotecaria.

¿Qué es una opción de reducción de tasa?

Una opción de reducción de tasa permite a los prestatarios obtener una tasa de interés más baja si ya congelaron su tasa hipotecaria. Eso significa que, si las tasas de interés bajan después de que hayas congelado tu tasa, pero antes del cierre de tu hipoteca, puedes ajustar tu tasa a una más baja. Esto puede ayudar a los compradores de vivienda a obtener una mejor tasa de interés, reducir su pago mensual y pagar menos intereses en general.

Sin embargo, los prestamistas tienen reglas específicas sobre cómo y cuándo puedes usar la opción. Los prestamistas también suelen cobrar una comisión, generalmente un porcentaje del monto de tu préstamo. El acuerdo de reducción de tasa te permite asegurar una tasa ahora para protegerte contra futuros aumentos, pero aun así beneficiarte si las tasas bajan. Si vale la pena el costo o no, dependerá de las condiciones y la probabilidad de que las tasas bajen en un futuro cercano.

Cómo funciona la reducción de tasa

Si quieres la opción de reducir tu tasa, debes congelar una tasa con una cláusula de reducción. No todos los prestamistas la ofrecen, así que asegúrate de preguntar.

Si tienes una opción de reducción de tasa, el prestamista determinará cuánto deben bajar las tasas para que puedas ejercer tu opción. Por ejemplo, pueden requerir que las tasas bajen un mínimo de 0.25% a 1% para que puedas reducir tu tasa.

Si un prestamista dice que las tasas deben bajar un 0.5% para usarla y tú congelaste una tasa del 4%, no podrías ejercer la opción de reducción hasta que las tasas alcancen el 3.5%. Si solo bajan al 3.75% o al 3.65%, no podrías usarla.

La única forma de ejercer la opción de reducción de tasa es pedírsela a tu prestamista. Incluso si tu acuerdo de tasa congelada tiene la cláusula, no sucede automáticamente. Debes activar la oferta y obtener la aprobación del prestamista.

¿Cuánto cuesta una reducción de tasa?

La mayoría de los prestamistas cobran una tarifa por reducir la tasa, pero algunos cobran más que otros. Las tarifas de reducción de tasa suelen oscilar entre el 0.25% y el 1% del monto total del préstamo. Por ejemplo, si tu préstamo es de $350,000, la tarifa de reducción de tasa podría costar entre $850 y $3,500.

¿Cuándo vence una opción de reducción de tasa?

Si compras la opción de reducir tu tasa hipotecaria, generalmente vence cuando vence tu período de congelamiento de la tasa, que suele ser el día del cierre. Sin embargo, algunos prestamistas piden que, si decides usar la opción de reducción de tasa, lo hagas un mínimo de 5 a 15 días antes del cierre.

Opciones de reducción de tasa: Lo que debes saber

Si estás interesado en explorar una opción de reducción de tasa para tu hipoteca, estos son algunos detalles importantes que debes comprender.

Averigua si tu préstamo tiene una opción de reducción de tasa

No todos los acuerdos de tasa congelada una opción de reducción. Si para ti es importante tener la oportunidad de aprovechar tasas más bajas, averigua si tu prestamista ofrece esta opción. Sin embargo, presta mucha atención a las tarifas, ya que podría no valer la pena para ti bajar la tasa si los costos son inasequibles.

Determina tu punto de equilibrio

Si tiene sentido pagar por la reducción de la tasa dependerá del costo y de cuánto puedas ahorrar. Tu punto de equilibrio representa cuánto tiempo tardarás en recuperar el costo inicial de esta opción. Observa cuánto te ahorrará la tasa por mes y luego determina cuántos meses debes permanecer en la casa con esos ahorros para cubrir el costo de la reducción de la tasa.

Por ejemplo, digamos que tu opción de reducción de tasa costó $2,000 y puedes reducir tu tasa hipotecaria del 6% al 5.75%, ahorrando $49 por mes en tu hipoteca. Tendrán que pasar 40 meses antes de que lo ahorrado supere lo que pagaste por la opción de reducción de tasa, lo que marca tu punto de equilibrio.

Si planeas vender la casa en los próximos años antes de alcanzar este punto de equilibrio, no permanecerás en la casa el tiempo suficiente para disfrutar de los ahorros. Por el contrario, si estás comprando tu casa definitiva o al menos una de largo plazo, los ahorros potenciales pueden hacer que valga la pena pagar la tarifa de reducción de tasa.

Monitorea las tasas hipotecarias

Si has estado pensando en comprar una casa, seguramente has estado pendiente de dónde se encuentran las tasas hipotecarias actuales y cuál ha sido la tendencia. Los economistas siempre están especulando sobre el mercado y haciendo predicciones, pero son las acciones de la Reserva Federal las que realmente pueden mover el indicador de las tasas de interés.

Las tasas cambian todos los días, pero querrás monitorear cómo evolucionan a largo plazo para tener una buena idea de cuál es una buena tasa en el mercado actual. Esto te dirá cuándo debes congelarla y también si existe la probabilidad de que las tasas bajen en un futuro cercano. De esa manera, también sabrás si es una buena idea utilizar la opción de reducción de tasa.

Ventajas y desventajas de una opción de hipoteca con reducción de tasa

La opción de reducción de tasa no es para todos. Primero, debes decidir cuánto tiempo conservarás la casa. Si esta es una compra de largo plazo, obtener la tasa lo más baja posible es esencial. Cuanto más tiempo tengas la hipoteca, más importante será obtener la tasa de interés más baja posible. Incluso bajar una tasa en un 0.5% podría ahorrarte decenas de miles de dólares durante un plazo de 30 años.

Si las tasas de interés han sido volátiles y te preocupa que aumenten, puedes congelar una tasa y pagar por la opción de reducción.

De esta manera, obtienes lo mejor de ambos mundos. Si las tasas de interés bajan, puedes aprovechar tasas más bajas, pero también protegerte contra futuros aumentos de las tasas.

Ventajas

Algunas de las posibles ventajas de una opción de reducción de tasa incluyen:

• Si las tasas de interés bajan, no estarás sujeto a la tasa que congelaste. 
• Una tasa de interés más baja puede darte un pago mensual más bajo. 
• Una tasa más baja puede ahorrarte decenas de miles de dólares durante la vida del préstamo.
• El costo de esta opción podría compensarse con la cantidad que ahorras con el tiempo.
• Tienes la tranquilidad de tener una tasa congelada.

Desventajas

Si estás pensando en pagar por una opción de reducción de tasa para tu hipoteca, ten cuidado con las posibles desventajas:

• Congelar una tasa con una opción de reducción es más caro.
• Tendrás que alcanzar tu punto de equilibrio antes de empezar a ahorrar dinero.
• Si vendes la casa antes de haber recuperado la tarifa de reducción, habrás gastado más dinero en la reducción que la cantidad que has ahorrado en intereses.
• Tratar de predecir las tasas de interés es solo especulativo, por lo que no hay garantía de que ahorrarás dinero.
• No todos los prestamistas ofrecen la opción de reducción.

Otras formas de bajar tu tasa de interés

Si no quieres pagar la tarifa adicional por una reducción, hay otras opciones para obtener una mejor tasa de interés, que incluyen:

• Mantén tu tasa y refinancia la hipoteca en el futuro cuando las tasas bajen.
• Obtén una hipoteca con tasa de interés ajustable y aprovecha las tasas más bajas cuando bajen, aunque tu tasa también podría aumentar.
• Compra puntos de descuento.

Conclusión: ¿Congelar o reducir?

Una opción de reducción de tasa puede darte lo mejor de ambos mundos. Puedes congelar tu tasa de interés actual, pero tienes la oportunidad de reducirla si las tasas bajan. Con una tasa más baja, reducirás la cantidad que debes cada mes y pagarás menos intereses durante la vida de tu préstamo.

Sin embargo, la opción de reducción de tasa para tu hipoteca no es gratis. Por lo general, tendrás que pagar una tarifa inicial, por lo que tendrás que asegurarte de que los ahorros potenciales superen este costo inicial. Determinar tu punto de equilibrio puede ayudarte a calcular cuándo comenzarás a ahorrar dinero y te ayudará a tomar una decisión informada.

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