HELOC vs. segunda hipoteca: ¿qué es lo adecuado para ti?

Para muchas personas, su casa es el bien más valioso que poseen, pero todo ese valor está vinculado a capital que no puedes usar para pagar cosas. Si quisieras iniciar un proyecto como renovar la cocina o necesitas efectivo para otros fines, tal vez te convenga retirar dinero de tu capital para ese propósito.

Las segundas hipotecas son una opción frecuente para muchos propietarios; de hecho, las hipotecas de segundo gravamen aumentaron un 22% interanual en el primer trimestre de 2025.

Existen dos tipos de segundas hipotecas. Los préstamos sobre la plusvalía, que ofrecen un pago en una suma total, son los que la gente suele asociar más con el término “segunda hipoteca”. También están las líneas de crédito garantizadas por la plusvalía (HELOC). Veremos detalladamente las diferencias entre una segunda hipoteca y una HELOC y te ayudaremos a decidir si una de estas es adecuada para ti.

Rocket Mortgage® no ofrece HELOC en este momento, pero estamos aquí para ayudarte a decidir qué podría ser lo mejor para ti si quieres acceder al capital de tu vivienda.

Aspectos clave

• Los préstamos sobre la plusvalía y las HELOC te permiten acceder al capital de tu vivienda. Ambos son formas de segundas hipotecas que permiten a los propietarios pedir prestado contra el valor que han acumulado en su propiedad.
• Los préstamos sobre la plusvalía te dan una suma total, mientras que las HELOC te dan crédito renovable. Un préstamo sobre la plusvalía te da una cantidad fija de dinero por adelantado, mientras que una HELOC funciona como una línea de crédito de la que puedes retirar dinero según sea necesario hasta un límite establecido.
• Las HELOC ofrecen flexibilidad, pero tienen riesgos adicionales. Pueden tener costos iniciales más bajos y permitirte hacer préstamos a lo largo del tiempo, pero la capacidad de gastar repetidamente puede tentarte a gastar en exceso, y si no pagas, estarás en riesgo de la ejecución hipotecaria.

Préstamo sobre la plusvalía vs. HELOC: ¿cuál es la diferencia?

Aunque la mayoría de las personas piensan en los préstamos sobre la plusvalía cuando escuchan el término segunda hipoteca, las HELOC también son un tipo de segunda hipoteca. La diferencia es que los préstamos sobre la plusvalía ofrecen una suma total de efectivo, mientras que las HELOC funcionan de manera diferente, permitiéndote retirar de un fondo de dinero varias veces.

¿Qué es una segunda hipoteca?

Una segunda hipoteca es un segundo préstamo que haces sobre tu casa adicional a tu hipoteca original. A diferencia de refinanciar tu préstamo, que reemplaza tu hipoteca existente por una nueva, una segunda hipoteca mantiene tu préstamo original y agrega un segundo préstamo (y un segundo pago mensual).

Por lo general, cuando la gente escucha el término “segunda hipoteca”, piensa en un préstamo sobre la plusvalía. Estos préstamos ofrecen una suma total de efectivo por adelantado y tú devuelves el saldo durante un período determinado.

Para obtener una segunda hipoteca, deberás haber acumulado algo de capital en tu vivienda. Puedes usar esta calculadora de capital de la vivienda de Rocket Mortgage® para ver cuánto podrías obtener de una segunda hipoteca.

¿Qué es una línea de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC)?

Una HELOC es otro tipo de segunda hipoteca, pero funciona de forma muy distinta a un préstamo sobre la plusvalía. Una HELOC funciona parecido a una tarjeta de crédito.

Cuando un prestamista te aprueba una HELOC, establece un límite de préstamo. Luego, puedes retirar dinero de tu HELOC varias veces, según lo necesites, hasta alcanzar ese límite. Dependiendo de tu situación financiera única, el límite puede ser hasta del 85% del capital de tu vivienda. Si eres como el propietario promedio que tiene $307,000 en capital, tu límite de préstamo HELOC sería de $245,600.

Las HELOC suelen tener dos partes:

• Período de retiro de dinero. Esta es la parte inicial de la HELOC y dura hasta diez años. Durante este tiempo, puedes retirar dinero de la HELOC y, por lo general, solo tienes que pagar los intereses acumulados cada mes.
• Período de reembolso. Cuando termina el período de retiro de dinero, entras en la fase de reembolso. Ya no puedes retirar dinero de la HELOC y debes hacer pagos completos de principal e intereses.

Ventajas y desventajas de una HELOC

Las HELOC pueden ser una buena opción para las personas que necesitan acceso flexible a dinero en efectivo, pero no son para todos. Considera las ventajas y desventajas de una HELOC antes de solicitarla.

Ventajas

Algunos motivos para considerar una HELOC incluyen:

• Retirar dinero según sea necesario: si buscas iniciar proyectos y no sabes exactamente cuánto necesitas, el aspecto de línea de crédito podría ser muy atractivo. Puedes retirar dinero y devolver solo los intereses, o devolver el dinero para poder usarlo muchas veces durante el período de retiro de dinero.
• Costos de cierre más bajos: las HELOC suelen tener costos de cierre de entre el 2% y el 5% de la cantidad de la línea de crédito. Esto puede ser más bajo que otras opciones disponibles para acceder al capital de tu vivienda. Parte de la razón de esto puede ser que los costos asociados con una HELOC son más bajos. Por ejemplo, un prestamista puede basarse en una tasación existente.
• Período de reembolso flexible: los prestamistas ofrecen períodos de retiro y reembolso de diferentes duraciones, por lo que quizás te resulte más fácil encontrar una opción que te proporcione los fondos que necesitas y se ajuste a tu presupuesto.

Desventajas

Las HELOC no son para todos, así que ten en mente estas desventajas.

• Tentación de gastar de más: si no tienes un presupuesto específico en mente, tener una línea de crédito podría incitarte a gastar más de lo previsto originalmente.
• Riesgo de ejecución hipotecaria: como tu casa se utiliza como garantía para una HELOC, la casa corre el riesgo de caer en ejecución hipotecaria si dejas de pagar.
• Tasas de interés variables: como una HELOC funciona de manera similar a una tarjeta de crédito durante el período de retiro de dinero, tiene tasas de interés variables. Estas pueden cambiar tan seguido como cada mes, dependiendo de lo que esté pasando en el mercado.
• Posibilidad de un aumento repentino en los pagos: como pasas de tener que pagar solo los intereses durante el período de retiro de dinero a tener que pagar el principal y los intereses durante el período de reembolso, debes estar preparado para que tus cuotas aumenten bastante en la última parte del plazo.

Alternativas a una HELOC

Las HELOC no son para todos. Tal vez no tengas suficiente capital para obtener un préstamo de una cantidad adecuada, prefieras una suma total en lugar de una línea de crédito, o prefieras no poner en riesgo tu casa.

Si decides que una HELOC no es para ti, puedes considerar estas otras opciones.

• Préstamo sobre la plusvalía: recibirás todos los fondos al mismo tiempo y podrás aprovechar tu capital. Si crees que esta es la opción correcta, puedes solicitar un préstamo sobre la plusvalía con Rocket Mortgage®.
• Refinanciamiento con desembolso de efectivo: Un refinanciamiento con desembolso de efectivo te permite acceder a tu capital reemplazando tu préstamo original por uno nuevo y recibiendo parte del capital en efectivo.
• Préstamo personal: no tendrás que utilizar tu casa como garantía, pero necesitarás un buen crédito personal para calificar para un préstamo personal, comparado con un préstamo sobre la plusvalía.

Conclusión: Las HELOC y los préstamos sobre la plusvalía dan acceso al capital

Ambas son opciones para los propietarios que quieren acceder al capital de su vivienda. Los préstamos sobre la plusvalía desembolsan los fondos en una sola suma total. Las HELOC ofrecen la flexibilidad de retirar dinero de tu capital varias veces a lo largo de muchos años. Considera cuidadosamente tus opciones antes de decidir.

Rocket Mortgage no ofrece HELOC por ahora.

Si estás pensando en solicitar un préstamo sobre la plusvalía, puedes comenzar tu solicitud con Rocket Mortgage® hoy mismo.

El producto de préstamo sobre la plusvalía exige documentación completa de ingresos y activos, puntuación de crédito y las relaciones máximas de préstamo-valor (LTV), préstamos combinados-valor (CLTV) y préstamos combinados y capital-valor (HCLTV). Los requisitos se actualizaron el 2/5/2024 y están escalonados de la siguiente manera: puntuación FICO mínima de 680 con una LTV/CLTV/HCLTV máxima del 80%, puntuación FICO mínima de 700 con una LTV/CLTV/HCLTV máxima del 85% y puntuación FICO mínima de 740 con una LTV/CLTV/HCLTV máxima del 90%. Tu relación deuda-ingresos (DTI) debe ser del 50% o menos. Válido para cantidades del préstamo entre $45,000.00 y $500,000.00 (la cantidad mínima del préstamo para las propiedades en Michigan es $10,000.00). El producto es un segundo gravamen independiente y no se puede usar para transacciones piggyback. El producto no está disponible para productos Schwab. Las directrices pueden variar para las personas que trabajan por cuenta propia. Algunas hipotecas pueden considerarse de “mayor precio” según la prueba de diferencia con la APOR. Los préstamos de mayor precio no están permitidos para las propiedades en Nueva York. Se aplican otras restricciones. No disponible en Texas. Esto no es un compromiso de préstamo.