Fraude hipotecario: Lo que debes saber

A la hora de comprar una casa, tendrás que considerar una variedad de factores. Pero tener todo en orden puede aliviar cualquier estrés que puedas sentir y protegerte de riesgos financieros y legales peligrosos, incluyendo el fraude hipotecario, sobre el que hablaremos en profundidad en un momento.

Por ahora, solo ten en cuenta que el fraude hipotecario es un delito grave, pero se puede evitar. Veamos cómo funciona el fraude hipotecario, los diferentes tipos de fraude de préstamos hipotecarios y cómo reconocer una situación fraudulenta relacionada con una hipoteca.

¿Qué es el fraude hipotecario?

El fraude hipotecario se refiere al acto deliberado de mentir u omitir información que usa un evaluador de riesgo o prestamista hipotecario para financiar, comprar o asegurar un préstamo hipotecario. Lo pueden cometer tanto los prestatarios como los prestamistas hipotecarios.

Las dos categorías principales de fraude hipotecario son:

• Fraude con fines de lucro: Este tipo de fraude suelen cometerlo personas vinculadas a la industria, como funcionarios bancarios, tasadores, banqueros hipotecarios y agentes de bienes raíces. Estas personas usan sus conocimientos de la industria para facilitar el fraude haciendo un uso indebido del proceso hipotecario para robar dinero en efectivo y capital de los prestamistas y propietarios de vivienda.
• Fraude por la propiedad: Este tipo de fraude generalmente lo comenten los prestatarios para volverse o seguir siendo propietarios de una propiedad. Por ejemplo, un comprador de vivienda puede mentir sobre su situación laboral, sus ingresos, el valor de la propiedad, su situación crediticia u otros aspectos de sus finanzas con la esperanza de obtener la aprobación de un crédito o condiciones más favorables.

¿Por qué cometer fraude hipotecario?

Un prestatario o un profesional de la industria podría estar motivado a cometer fraude hipotecario por muchos motivos. Cuando cometen fraude por la vivienda, los prestatarios suelen estar motivados por el deseo de conservar su vivienda actual u obtener una nueva. Estos prestatarios creen que es poco probable que les aprueben un préstamo usando información honesta, y en cambio, tergiversan u omiten información relevante.

Algunos profesionales de la industria cometen fraude con fines de lucro tergiversando la información financiera de sus clientes, maximizando sus ganancias en la transacción. El fraude con fines de lucro lo pueden cometer los profesionales que participan en la transacción del préstamo.

¿Cuál es la penalización por el fraude hipotecario?

Como el fraude hipotecario es una ofensa grave, puede tener consecuencias legales graves. La legislación local, estatal y federal responsabiliza a los prestatarios y a los profesionales hipotecarios.

Aunque las consecuencias específicas del fraude hipotecario varían dependiendo de la naturaleza de la actividad fraudulenta, es posible según las leyes federales y estatales vigentes que una sentencia por fraude hipotecario sea hasta de 30 años en la prisión federal y multas hasta de $1 millón.

Diferentes tipos de fraude hipotecario

Desde la remodelación fraudulenta de propiedades hasta estafas de ejecución hipotecaria, no faltan los esquemas de fraude hipotecario de los que hay que estar al tanto. Los ejemplos abajo se basan en la lista del FBI de los tipos más comunes de fraude hipotecario.

Aunque estos son los esquemas más notables, ten en cuenta que esta no es una lista exhaustiva.

Remodelación de propiedades

Comprar, renovar y revender una propiedad no es ilegal. Si lo fuera, la remodelación de propiedades ciertamente sería más controversial. Sin embargo, en algunas situaciones, la remodelación de casas se vuelve fraudulenta.

Este tipo de fraude hipotecario ocurre cuando compras una propiedad por debajo del precio de mercado y la vendes inmediatamente para obtener una ganancia, generalmente con la ayuda de un tasador corrupto que infla el valor de la propiedad.

Alquiler de activos

El fraude de alquiler de activos ocurre cuando los solicitantes de préstamos piden prestados, o alquilan, los activos de otros para parecer más calificados para el financiamiento hipotecario. Después de que la hipoteca se cierra, el dinero generalmente se devuelve a quien lo dio en préstamo.

Skimming de capital

Con el skimming de capital, los inversionistas pueden usar testaferros, es decir, personas que compran una propiedad en nombre de otra persona. Usando documentos de ingresos e informes crediticios falsos, los inversionistas obtienen un préstamo hipotecario a nombre del testaferro. Después del cierre, el testaferro transfiere la propiedad al inversionista mediante una escritura de finiquito, que cede todos los derechos sobre la propiedad y no garantiza el título.

Una vez a su nombre, el inversionista no hace ningún pago de la hipoteca y en cambio alquila la propiedad hasta que ocurra una ejecución hipotecaria, generalmente varios meses más tarde, obteniendo así ganancias del alquiler. 

Estafas de ejecución hipotecaria

Los propietarios de vivienda también pueden ser víctimas de las estafas de alivio de la ejecución hipotecaria. En este tipo de fraude hipotecario, los propietarios de vivienda que están en riesgo de atrasarse en el pago de su préstamo o cuya casa están en proceso de ejecución hipotecaria son engañados haciéndoles creer que pueden salvar su casa poniendo la propiedad a nombre de un inversionista tercero. Los estafadores obtienen beneficios vendiendo la propiedad usando una tasación fraudulenta, robando así los ingresos del vendedor.

En este esquema, se puede hacer creer a los propietarios que pueden alquilar la propiedad por un mínimo de un año y volver a comprarla cuando su crédito haya mejorado. Sin embargo, los estafadores no hacen los pagos de la hipoteca y la propiedad generalmente termina en proceso de ejecución hipotecaria.

Para protegerte de esta estafa, evita compartir dinero o información con un tercero hasta que te hayas comunicado con tu prestamista hipotecario o el administrador del préstamo.

Uso de falsa identidad

Los estafadores suelen usar una identidad falsa o robada para cometer fraude hipotecario. Esto ocurre cuando el estafador obtiene financiamiento utilizando la información financiera de una víctima desconocida, a menudo en forma de número de Seguro Social, talón de pago robado, formulario de verificación de empleo falsificado o alguna combinación de estos. El estafador luego obtiene una hipoteca fraudulenta sobre una propiedad de la que no es dueño ni ocupa.

Los documentos físicos, desde facturas hasta cheques, aumentan tu riesgo de sufrir robo de identidad porque contienen información sensible. Puedes protegerte cambiando a facturación electrónica y haciendo pagos digitales siempre.

Tasaciones infladas

Las tasaciones falsas son otro método frecuente de fraude hipotecario. El fraude por tasación puede cometerlo el tasador solo, o con la ayuda de otros profesionales, incluyendo un constructor o un banquero hipotecario.

En algunos casos, un tasador corrupto puede subvalorar una propiedad para garantizar que un inversionista pueda comprarla. Sin embargo, con más frecuencia, los tasadores inflan el valor de una propiedad para aumentar el precio de compra y, en consecuencia, maximizar su comisión.

Cómo evitar el fraude en un préstamo hipotecario

Hacer una compra responsable es la forma más efectiva de evitar el fraude hipotecario. Sigue estas mejores prácticas para reconocer las señales de advertencia y protegerte de caer presa de estafas hipotecarias:

• Contrata un abogado para que revise toda la documentación legal. De esta forma te aseguras de entender todo lo que estás firmando. Los abogados de bienes raíces también saben bastante de estos tipos de transacciones y pueden reconocer cualquier señal de alerta que debas saber.
• Consulta las referencias y recomendaciones de todos los participantes. Estas personas incluyen corredores inmobiliarios y agentes de préstamos. Puedes buscar en línea y encontrar comentarios y referencias de tus profesionales hipotecarios. Cuando tengas duda, pide recomendaciones a familiares y amigos de confianza.
• Investiga y verifica la historia del título de la propiedad. Una investigación del título confirma quién es el propietario de la propiedad que quieres comprar además de cualquier deuda que tenga la propiedad y debas saber, como impuestos sobre la propiedad, cargos de la asociación de propietarios de vivienda y facturas por mejoras.
• Revisa los documentos finales del préstamo para asegurarte de que toda la información sea correcta. El proceso hipotecario incluye muchos pasos y documentos, y puede ser difícil llevar un control de todos. Asegúrate de revisar todos los documentos finales del préstamo para confirmar que la información sea correcta.
• Revisa el avalúo fiscal de la propiedad para verificar el valor fiscal. El valor fiscal es el valor determinado de la propiedad, basado en ventas de viviendas similares y en los resultados de la inspección de la casa. Este valor se usa para calcular la tasa fiscal. Investigando tú mismo la propiedad, puedes asegurarte de tener información correcta del valor de la casa para que no pagues más de lo que vale.

Conclusión: Nunca es una exageración tomarse el fraude hipoteca con seriedad

El fraude hipotecario es peligroso e ilegal, y puede asustar si no sabes cómo evitarlo. Si eres un comprador de vivienda, podrías ser el objetivo de los estafadores o estar en riesgo de cometer fraude tú mismo. Ten en mente que, para garantizar tu propia seguridad y éxito, puedes consultar a un abogado de bienes raíces para que revise toda la documentación legal antes de cerrar por una propiedad.

¿Te interesa aprender sobre otras medidas que puedes tomar para ser lo más cauteloso posible cuando compras una casa? Aprende más sobre las estafas hipotecarias habituales a evitar para estar completamente preparado cuando navegues el proceso de comprar de una casa.