¿Cuándo se hace el primer pago de la hipoteca?

La mayoría de las personas hace el pago de la hipoteca el primero del mes o unos días antes de la fecha de pago real. Pero ¿qué hay del primer pago de un préstamo hipotecario nuevo? Veamos algunos de los detalles importantes de ese pago inicial y cómo tu fecha de cierre coincide con la fecha en que el prestamista espera que hagas el primer pago.

Por lo general, el primer pago de la hipoteca se hace el primer día del mes, un mes completo (30 días) después de la fecha de cierre. Las cuotas mensuales de la hipoteca se pagan a mes vencido, lo que significa que pagarás el mes anterior en lugar del mes en curso.

La fecha del mes en que cierres la compra de tu casa puede afectar la cantidad de tiempo entre el cierre y tu primer pago. No omitirás un pago si haces el cierre temprano en el mes. El prestamista hipotecario seguirá recibiendo el dinero de los intereses incluyéndolo en los costos de cierre. 

Hay algunos casos en los que podrás prepagar los intereses y con eso lograr que tu primer pago sea el segundo mes después del cierre. El primer pago siempre se debe hacer en el plazo de 60 días después del cierre. Esto significa que debes tener en mente los meses de 31 días. Enero, marzo, mayo, julio, agosto, octubre y diciembre todos tienen 31 días.

Esta es otra forma de considerar el calendario de pago: No podrías tener tu primer pago de la hipoteca vencido el 1 de julio si cerraste el 1 de mayo, porque hay 61 días entre las fechas. Tendrías que cerrar el 2 de mayo o después para que tu primer pago sea el 1 de julio.

Sin embargo, recuerda que cerrar después del 1 de mayo no garantiza que el primer pago sea hasta julio.

Para hipotecas de tasa fija, la cantidad de tu primer pago será la cantidad que pagas cada mes durante el plazo de tu hipoteca.

Tu hipoteca sigue lo que se conoce como tabla de amortización. Funciona así: Durante el plazo completo de tu préstamo, el prestamista hipotecario tiene un programa que detalla cuánto de cada pago se destina al principal y cuánto a los intereses. Tus primeros pagos son casi solo intereses, con cualquier cantidad adicional que pagues destinada al saldo principal de tu préstamo.

El pago de la hipoteca también incluirá dinero para financiar tu cuenta de depósito en garantía, que más frecuentemente acumula dinero para el seguro de la vivienda y los impuestos sobre la propiedad. Los cargos, como cargos de procesamiento y cargos por pago atrasado, también se pueden incluir en el pago de la hipoteca.

Saber la cantidad del primer pago de la hipoteca y cuándo pagarlo es una manera importante de prepararte para las obligaciones económicas de comprar y ser propietario de una casa. Si recibes la aprobación inicial de la hipoteca antes de comenzar a buscar casa, tendrás una mejor idea de los costos relacionados con comprar una casa, desde cuánto puedes costear hasta la cantidad que necesitarás para el cierre y los pagos de la hipoteca en adelante.

Tu primer pago generalmente será el primer día del mes posterior a tus primeros 30 días de ser propietario, pero la fecha del cierre puede afectar cuánto tiempo tienes entre el cierre y ese pago.

Aunque no puedes cambiar la fecha de pago, siempre puedes pagar la hipoteca antes.

La fecha del mes en que cierras

La fecha del mes en que cierras afecta cuánto tiempo pasará entre el cierre de tu préstamo y la fecha de pago de tu primer pago. Por ejemplo, si cierras el 3 de mayo, es posible que tu primer pago no sea sino hasta el 1 de julio.

Eso no significa que estás omitiendo un pago. Pagarás intereses por anticipado del 3 de mayo al 31 de mayo cuando cierres. Planificar la fecha de cierre para principios de mes significa que debes llevar más dinero a la mesa de cierre. Sin embargo, te da más tiempo entre el cierre y la fecha de pago del primer pago de la hipoteca.

Pago temprano

La mayoría de los bancos programa los pagos de la hipoteca para el primero del mes. Algunos prestamistas han incorporado flexibilidad, pero si no tienes esa opción, pagar la hipoteca al principio de cada mes, o cada dos semanas, puede ayudarte a incorporar cierta flexibilidad.

Por ejemplo, si puedes pagar tu hipoteca 3-7 días antes cada mes, estarás un mes adelantado en los pagos en el plazo de 4-8 meses. Mejor aún, pregúntale al prestamista si permite pagos bisemanales. Pagarás la ½ del pago mensual de la hipoteca cada dos semanas. Eso significa que harás 13 pagos completos cada año, y al final pagarás muchos menos intereses y acortarás el plazo del préstamo.

Ten en mente que algunas compañías hipotecarias te cobran si pagas la cantidad total del préstamo por anticipado. Obtén más información sobre esto abajo.

Hacer el pago de la hipoteca es más fácil que nunca. En la mayoría de los casos, no tendrás que escribir un cheque y enviarlo una semana antes para estar seguro de que le llegue a tiempo al prestamista. Por lo general, podrás hacer tus pagos en línea en el sitio web del prestamista. Es posible que el prestamista tenga una aplicación móvil, como la aplicación de Rocket Mortgage® para IOS y Android.

Con tu método de pago, puedes hacer un pago único o inscribirte en el pago automático. Con el pago automático, el prestamista retirará automáticamente el pago de tu cuenta bancaria todos los meses, eliminando el riesgo de hacer un pago de la hipoteca atrasado. De hecho, con Rocket Mortgage^®, programar los pagos automáticos es fácil y gratis, y la mejor parte es que ya no tendrás que pagar cheques ni sellos.

Si tratas de hacer un pago grande para pagar tu hipoteca antes de lo programado, algunos prestamistas hipotecarios cobran una multa por pago anticipado. Esto sucede porque los prestamistas quieren que pagues tu préstamo durante todo el plazo del préstamo para que puedan cobrar el interés máximo. Rocket Mortgage no cobra por el pago anticipado.

Si no haces el pago de la hipoteca el primer día del mes, la mayoría de los prestamistas hipotecarios ofrece un período de gracia de aproximadamente 2 semanas antes de cobrarte penalidades por mora. Por ejemplo, si no puedes hacer el pago el primero del mes, pero sí el ocho, es posible que el prestamista no te cobre penalidades por mora.

Es importante que te mantengas al día con el pago de la hipoteca o que programes los pagos automáticos. Las penalidades por mora se pueden acumular rápidamente y atrasarte en la hipoteca puede afectar negativamente tu puntuación de crédito.

Sé directo con tu prestamista si estás comenzando a atrasarte en los pagos. Comunícate con el prestamista si estás teniendo problemas y necesitas ayuda con la hipoteca, porque es posible que tenga opciones para ayudarte a volver a la normalidad.

Como las hipotecas se pagan en cuotas y el primero del mes, el primer pago generalmente es al principio del nuevo mes después de que has vivido en la casa por 30 días.

Esto significa que, si el cierre es el 25 de mayo, el primer pago es el 1 de julio. Cerrando a principios de mes, tendrás más tiempo antes del primer pago, pero tendrás que prepagar intereses por los días restantes de ese mes.

Aunque el pago vence el primer día de cada mes, la mayoría de los prestamistas hipotecarios ofrecen cierta flexibilidad antes de cobrar penalidades por mora. Debes saber lo que se espera de ti y qué hacer si estás teniendo problemas para pagar tu hipoteca.

Entender cuándo debes hacer el primer pago de la hipoteca después del cierre —además de los costos resultado de los pagos atrasados— es una excelente manera de prepararse para el proceso de compra de una casa. Si te aprueban para una hipoteca desde el principio, entenderás mejor tus responsabilidades financieras cuando llegue el momento de cerrar y mudarte a tu nueva casa.

¿Estás listo para comenzar el proceso de aprobación de la hipoteca? Envía una solicitud en línea hoy mismo para ver para qué calificas.