Combate las tasas altas con la consolidación de deudas

Tus viajes al supermercado y a la gasolinera durante los últimos años han enviado una señal clara: los precios siguen subiendo a un ritmo increíblemente rápido. ¿Por qué? En parte porque la Reserva Federal ha estado subiendo la tasa de fondos federales para combatir la posibilidad de hiperinflación. Afortunadamente, esta tasa de la Reserva ha estado bajando desde agosto de 2024, pero sigue siendo alta comparada con las tasas de interés en 2022.

Los expertos consideran la consolidación de deudas como una excelente opción si quieres pagar deudas de tarjetas de crédito, deudas de préstamos personales y otros saldos pendientes en cuentas de financiamiento de interés alto que puedas tener. Esto se debe a que las tasas de interés que pagas por un préstamo sobre la plusvalía una línea de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC) y un refinanciamiento con desembolso de efectivo son probablemente mucho más bajas de lo que estás pagando actualmente. 

Tómate el tiempo para entender mejor qué afecta las tasas de interés, incluyendo las tasas hipotecarias, antes de elegir un préstamo sobre la plusvalía, una HELOC o un préstamo hipotecario de refinanciamiento para consolidar deudas. Continúa leyendo para obtener más información.

¿Qué es la tasa de fondos federales?

Es fácil pensar que las tasas de interés solo afectan a los consumidores. Sin embargo, las instituciones financieras a menudo piden préstamos entre sí para financiar sus operaciones diarias. Este endeudamiento está regulado por la Reserva Federal por medio de la tasa de fondos federales, también llamada tasa de la Reserva.

La tasa de fondos federales es la cantidad de interés que los bancos cobran cuando se prestan dinero entre sí a un día. Cuando esta tasa sube, se vuelve más caro para los bancos pedirse dinero prestado. El rango actual para la tasa de fondos federales es de 4.25% a 4.50%, con una tasa promedio de 4.33%. Este costo se traslada a los consumidores a partir de la tasa preferencial del banco.

“Subir la tasa de fondos federales ha sido el intento de la Reserva Federal de estabilizar los precios, combatir la inflación y evitar una recesión”, explica Leslie Tayne, experta en finanzas y deudas y fundadora de Tayne Law Group. “Aunque los precios han bajado desde 2022, la inflación aún no se ha establecido en el punto de referencia del 2% que espera la Reserva, por lo que la tasa de fondos federales es más alta de lo habitual”.

¿Qué es la tasa preferencial?

La tasa preferencial de un banco es la tasa que les da a sus mejores clientes. Te preguntarás quiénes son esos afortunados beneficiarios. A menudo son clientes corporativos bien establecidos que se considera que tienen menos probabilidades de incumplir con sus obligaciones crediticias. Muchas veces, los consumidores no califican para la tasa preferencial en una solicitud de préstamo si su crédito es menos que excepcional.

Cuando los bancos establecen la tasa preferencial que quieren cobrar, generalmente la calculan sumando un margen a la tasa de fondos federales. Si, por ejemplo, Main Street Bank suma un margen del 3% a la tasa de fondos federales (que, al momento de escribir este artículo, tiene un promedio de 4.33%), la tasa preferencial actual sería del 7.33%.

“La tasa preferencial a menudo se convierte en el punto de partida para muchos productos crediticios, incluyendo las tarjetas de crédito y las HELOC”, explica Ryan Zomorodi, profesional de bienes raíces y cofundador de Real Estate Skills.

Cómo la tasa de fondos federales afecta las tasas de interés de los consumidores

Aunque es posible que no califiques para la tasa preferencial, otras tasas que ofrecen los prestamistas generalmente se basan en la tasa preferencial más un margen. Debido a que la tasa preferencial se deriva de la tasa de fondos federales, esta última es el punto de referencia para muchas tasas de interés del consumidor. Los cambios en la tasa de la Reserva y la tasa preferencial se ven reflejados en una variedad de productos de consumo. Veamos algunos de ellos.

Tarjetas de crédito y préstamos personales

Cuando la Reserva sube las tasas, una de las primeras cosas que notan los consumidores es el efecto en las tasas de sus tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito tienen saldos a corto plazo que pueden cambiar de mes a mes. Como resultado, estas son las más sensibles a los cambios en la tasa de fondos federales. De hecho, si miras los detalles del contrato de tu tarjeta de crédito, probablemente diga que la tasa de la tarjeta de crédito es la tasa preferencial basada en alguna fuente más un margen.

“Las tasas de interés de las tarjetas de crédito generalmente se establecen en la tasa preferencial, más, dependiendo de tu solvencia crediticia, alguna cantidad adicional llamada “margen”. Esto se conoce como la tasa porcentual anual (APR). Por ejemplo, si la tasa preferencial es del 8% y tu margen es de 15 puntos porcentuales, el emisor de tu tarjeta de crédito puede cobrar hasta el 23%”, explica Dennis Shirshikov, profesor de Finanzas y Economía en City University of New York/Queens College.

Consolidar la deuda de tarjetas de crédito de alto interés con un producto con garantía hipotecaria puede ser una opción inteligente en muchas situaciones. Como mencionamos anteriormente, las buenas opciones incluyen un refinanciamiento con desembolso de efectivo, una HELOC o un préstamo sobre la plusvalía y usar esos fondos para pagar tu deuda de alto interés.

Tayne señala que los mejores candidatos para estos vehículos son las personas que pueden hacer pagos regulares de préstamos, manejan sumas importantes de deuda con intereses altos y tienen suficiente capital acumulado en su vivienda para liquidar.

“La ventaja aquí es poder consolidar tu deuda en una suma con una tasa de interés más baja, reduciendo así la suma total que pagarás con el tiempo”, dice. “Pero quizás no tenga sentido consolidar la deuda con una HELOC u otro producto con garantía hipotecaria si no tienes mucho capital acumulado en tu casa para empezar, o si tienes crédito de alto riesgo, ya que es poco probable que te aprueben el préstamo”.

Además, ten en cuenta que deberás usar tu casa como garantía si eliges la ruta del refinanciamiento con retiro de efectivo, la HELOC o el préstamo sobre la plusvalía. Eso puede ser arriesgado si no tienes una estrategia de pago detallada y realista y no estás comprometido a usar tus tarjetas de crédito de manera responsable.

“Sin esa estrategia, puedes meterte en un ciclo de deuda más profundo y terminar peor que antes”, dice Tayne. “He visto a clientes obtener un préstamo sobre la plusvalía y terminar endeudándose aún más porque nunca se abordó el problema subyacente de por qué tenían una deuda con intereses altos en primer lugar”.

En cuanto a los préstamos personales, si tienes una tasa fija, lo que pagas no fluctuará como las tarjetas de crédito. Sin embargo, las tasas para nuevos préstamos personales podrían subir rápidamente si la tasa de la Reserva aumenta.

Hipotecas

Las tasas hipotecarias funcionan un poco diferente porque se basan en los rendimientos de los valores respaldados por hipotecas vendidos a inversionistas en el mercado de bonos. La tasa de fondos federales y las tasas hipotecarias tienden a seguir la misma dirección general. Eso se debe a que si las tasas de interés en general están subiendo, los inversionistas quieren ver una tasa de rendimiento más alta en su inversión. Las tasas hipotecarias en préstamos nuevos tienden a subir cuando aumenta la tasa de fondos federales. Pero no es una correlación inmediata de uno a uno. Si actualmente tienes un préstamo hipotecario de tasa fija, los cambios en la tasa de fondos federales no afectarán tu pago de hipoteca actual.

“Las tasas hipotecarias están más influenciadas por el mercado de bonos que por la tasa de fondos federales. Cuando los precios de los bonos aumentan, las tasas hipotecarias generalmente disminuyen, y viceversa”, explica Tayne.

Considera, también, que las tasas hipotecarias generalmente siguen la evolución de los bonos del Tesoro a 10 años.

“Cuando los inversionistas esperan que las tasas se mantengan altas, los rendimientos de los bonos suben, y las tasas hipotecarias los siguen”, dice Zomorodi.

También es importante tener en cuenta que, incluso cuando las tasas están subiendo, las hipotecas tienden a estar en el extremo inferior del espectro. El razonamiento aquí es que si vas a hacer algún pago, probablemente harás primero el pago de tu casa. Por lo tanto, los valores respaldados por hipotecas se consideran entre los vehículos de inversión menos riesgosos para los inversionistas.

Optar por un refinanciamiento hipotecario para ayudar a consolidar tus deudas podría ser la solución ideal.

“Supongamos que tienes $20,000 en deuda de tarjeta de crédito con un APR del 24%. Eso equivale a unos $400 al mes solo en intereses cobrados”, dice Zomorodi. “Pero si incluyes esa deuda en un refinanciamiento con una tasa de interés fija del 6.75%, el pago de tu hipoteca aumentará entre $130 y $150 al mes, pero reducirás drásticamente tu interés general y simplificarás los pagos”.

Por otro lado, si ya tienes una tasa hipotecaria baja que no quieres cambiar, o estás cerca de terminar de pagar tu préstamo hipotecario, refinanciar con el propósito principal de pagar una deuda a corto plazo podría costarte más a largo plazo.

“Podrías terminar pagando muchos intereses durante el nuevo plazo del préstamo de refinanciamiento de 15 a 30 años solo para eliminar deudas a corto plazo, lo cual no tiene sentido en este escenario”, dice Zomorodi.

Cómo usar el capital de tu vivienda para consolidar deudas

Como ya mencionamos, la tasa de interés de las tarjetas de crédito es la tasa preferencial más un margen que agrega el banco. Sin embargo, es importante tener en cuenta que el margen que agrega tu compañía de tarjeta de crédito podría ser del 20% o más, dependiendo de tus calificaciones. Si bien es cierto que las tasas de las tarjetas de crédito son siempre altas comparadas con otras, la situación realmente se pone de relieve cuando las tasas están en aumento.

De hecho, el interés cobrado en un préstamo hipotecario suele ser mucho más bajo que el interés cobrado por una tarjeta de crédito o un préstamo personal. Por ejemplo: incluso si obtienes una hipoteca con una tasa fija del 6%, eso sigue siendo preferible a pagar un 22% de interés en una tarjeta de crédito que arrastra un saldo. Veamos un ejemplo rápido.

Supongamos que estás pagando un 22% de interés sobre $20,000 de deuda de tarjeta de crédito. Si haces el pago mínimo (en este ejemplo, el interés actual +1% del saldo del préstamo), terminarás pagando $36,026.45 en intereses con el tiempo. El pago mensual mínimo es $566.67.

Pero supongamos que puedes obtener una tasa de interés del 6% para un préstamo hipotecario de refinanciamiento a 30 años y consolidar la deuda con esos fondos adicionales. El interés que pagas por los $20,000 que se suman a tu saldo es de solo $23,167.64. Imagina que comienzas con un saldo de $120,000 por un préstamo a 30 años. Retirar dinero en efectivo y aumentar tu saldo a $140,000 solo suma unos $120 al mes a tu pago y te ahorra casi $13,000 en intereses comparado con pagar poco a poco el saldo de tu tarjeta de crédito.

Modifiquemos aún más este ejemplo para imaginar tasas más altas. Si su tasa de retiro de efectivo hoy es del 6.75% y la APR de tu tarjeta de crédito es del 24%, estos serían sus pagos:

Considera también que pagar el saldo de tu tarjeta de crédito reduce tu relación deuda-ingresos (DTI). Esto es un factor determinante clave del tipo de pago mensual que puedes pagar cuando intentas calificar para cualquier tipo de financiamiento. Eliminar la deuda de la tarjeta de crédito te permite estar en una mejor posición financiera.

Esto se debe a que las tarjetas de crédito a menudo se consideran “deuda mala” en comparación con los préstamos hipotecarios, que se consideran “deuda buena”.

“La deuda de tarjeta de crédito puede tener mala reputación porque conlleva una tasa de interés más alta y es fácil excederse en el gasto, creando saldos que se reportan a las agencias de crédito, lo que reduce tu puntuación de crédito. Además, la deuda de tarjeta de crédito es una forma de deuda sin garantía, lo que significa que no hay una garantía que respalde el crédito. Esto aumenta el riesgo para el prestamista y tiene como consecuencia tasas más altas y mayor dificultad para pagar la deuda”, dice Tayne. “Los consumidores se ven fácilmente arrastrados a solicitar más tarjetas de crédito, lo que, una vez más, afecta negativamente su crédito de varias maneras, haciendo que caiga en la categoría de deuda incobrable”.

Pero las hipotecas so vistas como deuda buena porque tienes un saldo mayor y un tipo de préstamo garantizado respaldado por una garantía, que se utilizará para comprar un activo (tu casa) que te beneficiará a largo plazo.

Cada situación es diferente, pero en general, los propietarios de vivienda están en una excelente posición para aprovechar su capital. Según datos del primer trimestre de 2025 proporcionados por Cotality, el capital de la vivienda aumentó un 0.7% año tras año para situarse en $17.3 billones.

Conclusión: La consolidación de deudas puede ser una movida inteligente cuando las tasas son bajas

Puede ser que las tasas de interés estén disminuyendo, pero no todas las tasas se ven afectadas por igual. Es probable que los consumidores sientan el mayor impacto de las medidas adoptadas por la Reserva Federal para aumentar la tasa de fondos federales en los estados de cuenta de sus tarjetas de crédito.

Además de tener tasas altas en general, las tasas de interés de las tarjetas de crédito están directamente relacionadas con la tasa de fondos federales. Usar el capital de tu vivienda para consolidar la deuda de tarjetas de crédito de alto interés puede permitirte ahorrar en intereses y reducir tu DTI, mejorando tu panorama financiero general para el futuro. Para ayudarte a tomar una decisión más informada sobre este tena, usa una calculadora del capital de la vivienda.

Si crees que la consolidación de deudas mediante el retiro de efectivo tiene sentido para ti, puedes comunicarte con un experto en préstamos hipotecarios o hacer tu solicitud en línea.