8 alternativas a una HELOC que debes conocer

Una línea de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC) es una línea de crédito renovable garantizada por el capital de tu vivienda. Te permite pedir prestado, pagar y volver a pedir fondos prestados hasta un límite de crédito, que suele ser un porcentaje del valor tasado de tu casa menos lo que aún debas de tu hipoteca.

Aunque las HELOC pueden ser una forma flexible de aprovechar el capital de tu vivienda, no son para todos. En este artículo, explicaremos ocho alternativas a las HELOC que puede ser recomendable considerar, incluyendo préstamos sobre la plusvalía y refinanciamientos con desembolso de efectivo para que puedas tomar decisiones más informadas.

Aspectos clave

• Una HELOC no es la única forma de aprovechar el capital de tu casa. Una línea de crédito garantizada por la plusvalía ofrece acceso renovable a tu capital, pero quizás no sea la opción adecuada para cualquier situación financiera.
• Hay varias alternativas a considerar. Las opciones incluyen préstamos sobre la plusvalía, refinanciamientos con desembolso de efectivo, préstamos personales, tarjetas de crédito, hipotecas inversas, acuerdos de participación en el capital, acuerdos de venta con cláusula de arrendamiento (sale-leasebacks) y líneas de crédito personales; cada una con características y requisitos únicos.
• Cada opción tiene sus propias ventajas y desventajas. La elección correcta depende de tus objetivos, línea de tiempo y comodidad con el riesgo, por lo que es importante comparar costos, elegibilidad e implicaciones a largo plazo antes de seguir adelante.

¿Por qué considerar alternativas a las HELOC?

Una línea de crédito garantizada por la plusvalía no es la opción ideal para todos, a pesar de sus muchos beneficios. Por un lado, a algunas personas les cuesta hacer un presupuesto con una HELOC. Las tasas son variables, lo que significa que sus tasas de interés pueden fluctuar. Además, debido a cómo funcionan los reembolsos en las HELOC, tienes que estar preparado para que el saldo se congele y luego pagar tanto el principal como los intereses al final del período de retiro de dinero.

Con esto en mente, los prestatarios que buscan utilizar su casa como fuente de financiamiento deberían considerar alternativas. Por ejemplo, un préstamo sobre la plusvalía ofrece una tasa de interés fija. Otra opción es un refinanciamiento con desembolso de efectivo, que puede ofrecer mejores tasas y opciones de pago, dependiendo de los resultados de tu cálculo de tasa combinada.

También hay opciones para quienes no quieren tocar su capital o quieren evitar pagar un préstamo. Es importante asegurarte de entender tu situación y evaluar cada escenario antes de tomar una decisión financiera importante.

8 alternativas a una HELOC: resumen

8 alternativas a una HELOC: en detalle

A continuación se presentan ocho alternativas a las HELOC, cómo funcionan y para quién son una buena opción. Esta información es solo para fines educativos y no debe considerarse asesoramiento financiero.

1. Préstamo sobre la plusvalía

Puede ser confuso comparar una HELOC con un préstamo sobre la plusvalía. Un préstamo sobre la plusvalía, como uno de Rocket Mortgage®, es una segunda hipoteca, al igual que una HELOC, pero recibes los fondos en un pago de suma global en lugar de como una línea de crédito. La tasa de interés de un préstamo sobre la plusvalía tiende a ser fija en lugar de una tasa variable que podría fluctuar mensualmente.

Cómo funciona

Un préstamo sobre la plusvalía implica costos iniciales, al igual que un refinanciamiento con desembolso de efectivo. La diferencia es que, a diferencia de este último, conservas tu hipoteca principal además del nuevo préstamo. Quizás te interese hacer esto si tu hipoteca existente tiene una tasa baja y, en lugar de refinanciar a una tasa de interés más alta, tiene más sentido tomar un segundo préstamo.

La tasa de un préstamo sobre la plusvalía suele ser más alta que la que podrías obtener si refinanciaras tu hipoteca principal. La razón es que el titular de la hipoteca principal tiene una posición de primer gravamen. Esto significa que el titular de la hipoteca principal recibirá su pago antes que el prestamista de la segunda hipoteca si no haces tus pagos.

¿Cómo saber si un préstamo sobre la plusvalía o una HELOC es mejor que refinanciar? Un experto en préstamos hipotecarios te ayudará con algo llamado cálculo de tasa combinada comparando el promedio ponderado de la tasa de interés que recibirás con una segunda hipoteca frente a la tasa actual para un refinanciamiento con desembolso de efectivo.

Para quién es una buena opción

Un préstamo sobre la plusvalía se puede usar para cubrir una amplia gama de gastos: desde mejoras a la vivienda y costos de educación hasta facturas médicas inesperadas y más. Aunque hay muy pocas restricciones sobre cómo puedes usar los fondos, es prudente pensar cuidadosamente antes de gastar en compras no esenciales, ya que tu casa está en juego.

2. Refinanciamiento con desembolso de efectivo

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo es similar a un préstamo sobre la plusvalía, excepto que aumenta el saldo de tu hipoteca principal. Cuando consideras una HELOC versus un refinanciamiento con desembolso de efectivo, es lo mismo que cuando la comparas con un préstamo sobre la plusvalía.

Cómo funciona

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo funciona aumentando el saldo de tu hipoteca principal, convirtiéndose en un nuevo préstamo con una tasa de interés diferente y, potencialmente, un plazo más largo o más corto. Recibirás un pago de suma global como en un préstamo sobre la plusvalía, pero solo tendrás un pago hipotecario en adelante.

Para quién es una buena opción

Es una buena idea comparar tus opciones usando un cálculo de tasa combinada. Si la tasa de interés que recibirás al retirar efectivo es menor que el promedio combinado que obtendrías si tuvieras una segunda hipoteca, retirar efectivo de tu préstamo principal puede tener más sentido.

Además, esta opción es buena si te sientes cómodo recibiendo todo tu financiamiento de una vez en lugar de usarlo con el tiempo para varios proyectos.

3. Préstamo personal

Un préstamo personal proporciona un fondo único de dinero, al igual que un refinanciamiento con desembolso de efectivo o un préstamo sobre la plusvalía. La diferencia es que el financiamiento no tiene garantía. No hay colateral para un préstamo personal como en una HELOC, que está garantizada por tu casa.

Cómo funciona

Un préstamo personal es un préstamo sin garantía. Los prestamistas toman decisiones basándose únicamente en tu solvencia crediticia. Como no hay nada que el prestamista pueda tomar si terminas incumpliendo el préstamo, la tasa de interés tiende a ser más alta que en cualquiera de las opciones mencionadas arriba. También debes tener una puntuación de crédito realmente buena.

Para quién es una buena opción

Para hacer un préstamo sobre tu casa, necesitas tener una cantidad de capital bastante alta, porque tienes que dejar algo de capital en la vivienda incluso después del cierre del préstamo. Debido a esto, un préstamo sobre la plusvalía o un refinanciamiento con desembolso de efectivo no necesariamente ayudará a todos a alcanzar sus objetivos.

4. Tarjeta de crédito

Una tarjeta de crédito es una línea de crédito renovable que te permite pedir prestado, pagar y volver a pedir prestado hasta un cierto límite de crédito. Ofrece una forma conveniente de hacer compras en línea y en tiendas, y cuando se usa de manera responsable, puede ayudarte a construir un crédito sólido.

Cómo funciona

Cuando haces una compra con una tarjeta de crédito, la cantidad se carga a tu cuenta y reduce tu crédito disponible. Sin embargo, puedes restaurar tu crédito disponible pagando lo que debes.

Ten en cuenta que si no pagas el saldo de tu crédito en su totalidad cada mes, se te pueden cobrar intereses, a menudo a una tasa alta. Para evitar estos cargos, lo mejor es pagar el saldo lo antes posible.

Para quién es una buena opción

Las tarjetas de crédito ofrecen una línea de crédito renovable similar a una HELOC, pero sin el riesgo de perder tu casa. Debido a que suelen ser sin garantía (lo que significa que no están respaldadas por un colateral), representan menos riesgo para tus activos, aunque generalmente vienen con tasas de interés significativamente más altas.

5. Hipoteca inversa

Una hipoteca inversa puede ser una buena opción si eres una persona mayor elegible que tiene un capital considerable en su vivienda y no quieres encargarte del pago de una hipoteca. Analizaremos una hipoteca inversa versus una HELOC, pero es posible que puedas tener ambas. Aqui te lo explicamos.

Cómo funciona

Una hipoteca inversa está diseñada para propietarios de 62 años o más que tienen un capital significativo o son dueños totales de su casa. Te permite acceder al capital sin tener un pago hipotecario. No hay que pagar nada hasta que el último prestatario sobreviviente o el cónyuge no prestatario fallezca o se mude de la casa.

Permite a los prestatarios recibir pagos mensuales durante un plazo específico o durante su vida, además de que se puede usar como una línea de crédito. También se puede usar para comprar una casa nueva, siempre que cubras el down payment y los costos de cierre.

Durante el proceso de calificación, pasarás por una evaluación financiera para asegurar que tienes el dinero para pagar los impuestos sobre la propiedad, el seguro de la vivienda, el mantenimiento y las cuotas de la asociación de propietarios (si corresponde). Cuando llegue el momento de devolver el préstamo, hay tres opciones:

• Vender la casa: esta es una excelente opción si no tienes herederos que quieran la casa. Si queda algo después de la venta, tus herederos se lo quedan.
• Refinanciar la casa: si alguien quiere quedarse con la casa, puede pagar el saldo o refinanciar a una hipoteca convencional por el 95% de su valor tasado o el saldo de la hipoteca inversa, lo que sea menor.
• Entregar la casa: una hipoteca inversa es un préstamo sin recurso, lo que significa que tus herederos no se pueden considerar responsables desde el punto de vista legal o crediticio si simplemente eligen devolver la casa al prestamista.

Para quién es una buena opción

Las hipotecas inversas son una buena opción para quienes tienen 62 años o más y cuentan con un capital significativo. Sin embargo, antes de solicitar una, considera las ventajas y desventajas. Por ejemplo, aunque una hipoteca inversa puede ayudar a financiar tu jubilación, también te deja con menos para legar a tus herederos.

6. Acuerdo de participación en el capital

Un acuerdo de participación en el capital (también conocido como inversión en plusvalía o HEI) te permite recibir un pago en efectivo de suma global cediendo una parte del valor futuro de tu casa. Cuando vendes la propiedad, el inversionista recibe una parte de las ganancias basado en su participación acordada.

Cómo funciona

Los acuerdos de participación en el capital tienen el beneficio de no requerir un pago mensual. Sin embargo, la desventaja es que si tu casa aumenta de valor, podrías terminar debiendo mucho más de lo que recibiste. Como resultado, estos acuerdos pueden ser flexibles y riesgosos.

Para quién es una buena opción

Un acuerdo de participación en el capital es otra forma de aprovechar el capital de tu casa sin tener que encargarte de un préstamo hipotecario.

7. Venta con cláusula de arrendamiento

Un acuerdo de venta con cláusula de arrendamiento (también conocido como acuerdo de venta con compromiso de renta) implica vender tu propiedad y luego ejecutar un contrato de alquiler con los nuevos propietarios. Esto se usa con mayor frecuencia a corto plazo si vendes tu casa actual antes de encontrar una nueva, pero podría usarse a más largo plazo en algunos escenarios.

Cómo funciona

Esencialmente, una venta con cláusula de arrendamiento es dos transacciones en una. Primero, vendes tu propiedad a un inversionista. Luego, el inversionista te arrienda la propiedad bajo un contrato de alquiler a largo plazo, convirtiéndote en inquilino y a él en tu arrendador. De esta manera, puedes vender tu casa sin tener que mudarte.

Sin embargo, debes tener en cuenta que estás renunciando a la propiedad, al capital y al control que eso conlleva.

Para quién es una buena opción

Una venta con cláusula de arrendamiento puede funcionar para alguien que necesita liquidar su capital, pero no quiere mudarse.

8. Línea de crédito personal

Una línea de crédito personal es una línea de crédito renovable que ofrecen los bancos y las cooperativas de crédito y que funciona de manera muy similar a una tarjeta de crédito. La principal diferencia es que tiene dos fases: un período de retiro de dinero y un período de reembolso.

Cómo funciona

Durante el período de retiro, puedes pedir dinero prestado hasta un límite de crédito establecido y pagar la deuda para restaurar tu crédito disponible. Una vez que termina el período de retiro, entras en un período de reembolso, durante el cual debes pagar el saldo pendiente junto con los intereses.

En resumen, las líneas de crédito personales ofrecen financiamiento flexible, pero generalmente tienen tasas de interés variables y tarifas que pueden aumentar los costos con el tiempo.

Para quién es una buena opción

Una línea de crédito personal podría tener más sentido que una HELOC si:

1. Tienes un proyecto en curso del que no conoces el costo total
2. No quieres acceder al capital de tu vivienda
3. No calificas para otros tipos de productos de préstamo sobre el capital

Conclusión: Encuentra la alternativa a una HELOC adecuada para ti

Al final, aunque una HELOC puede ser una forma flexible de aprovechar el capital de su vivienda, no es la única opción. Desde préstamos sobre la plusvalía y refinanciamientos con desembolso de efectivo hasta préstamos personales, tarjetas de crédito, hipotecas inversas y soluciones innovadoras como la participación en el capital y los acuerdos de venta con cláusula de arrendamiento, tienes muchas opciones de préstamo para elegir.

La elección correcta depende de tus objetivos, línea de tiempo y tolerancia al riesgo. Para explorar cuál se adapta mejor a tus necesidades, habla con un experto en préstamos hipotecarios de Rocket Mortgage®. Este puede ayudarte a comparar alternativas a las HELOC y encontrar una solución de financiamiento que funcione para ti.

Refinanciar puede aumentar los cargos financieros a lo largo de la vigencia del préstamo.