¿Qué es el seguro para casas vacías y por qué lo necesitas?

Si eres dueño de una casa que va a permanecer vacía por un período de tiempo significativo, quizás te preguntes si tu póliza de seguro de la vivienda regular la cubrirá. Lamentablemente, la respuesta es probablemente no. Esto es porque las pólizas regulares de seguro de la vivienda a menudo incluyen una cláusula de vacancia que limita o excluye la cobertura si tu casa queda vacía por más de uno o dos meses.

Por lo tanto, para todo, desde inclemencias del tiempo, incendios y fugas de plomería hasta vandalismo, robo y responsabilidad personal, es muy probable que necesites una póliza de seguro para casas vacías. Puede ahorrarte estrés, tiempo y mucho dinero si algo sucede, por lo que vale la pena investigar qué cubre esta póliza, cuánto cuesta y cómo encontrar la adecuada para tu situación. 

Qué es el seguro para casas vacías

El seguro para casas vacías es un tipo especial de seguro diseñado para proteger viviendas que permanecen desocupadas por períodos largos de tiempo, generalmente más de 30 a 60 días, dependiendo de la póliza.

Además, suele haber una definición muy específica cuando se trata de una “casa vacía”. Por ejemplo, la mayoría de las aseguradoras distinguen entre una casa vacía y una desocupada, además del tiempo que permanece sin habitarse.

Una casa vacía típicamente no tiene muebles y está deshabitada. Una casa desocupada, por otro lado, tiene muebles, servicios públicos, pero no ocupantes, al menos por un tiempo. Pero la idea es que la casa desocupada está en un estado en el que el propietario podría regresar y vivir allí en cualquier momento. Por ejemplo, una casa de uso estacional sería un ejemplo de una casa desocupada. Una propiedad de alquiler entre inquilinos por meses, una casa vacía en venta o una casa en construcción son ejemplos de una casa vacía.

Esta es una distinción importante, ya que si tienes una casa de vacaciones amueblada, con servicios públicos, pero que dejas desocupada durante meses al año, es posible que aún necesites una póliza especial. Pero esa póliza probablemente será diferente a una póliza de casa vacía. Deberás consultar con tu aseguradora.

¿Qué cubre el seguro para casas vacías?

Las pólizas varían según la compañía de seguros y el tipo de vivienda, pero en términos generales, esto es lo que cubre una póliza de seguro para casas vacías:

• Daños por fuego y humo. Esto típicamente incluye daños por incendios eléctricos, incendios forestales e incendios accidentales.
• Vandalismo y robo. Esto usualmente incluye protección contra allanamientos, propiedad robada y vandalismo, incluyendo eventos como disturbios.
• Daños relacionados con el clima. Esto cubre fenómenos como tormentas de viento, granizo o caídas de rayos.
• Cobertura de responsabilidad civil. Esto incluye que alguien se lesione en tu propiedad vacía, incluyendo la cobertura de sus facturas médicas.
• Intrusión de agua. Esto incluye cosas como tuberías con fugas o problemas con rociadores.

De nuevo, no todas las pólizas de seguro para casas vacías de todas las aseguradoras cubren todo lo anterior, por lo que es importante hacer preguntas detalladas a tu agente y leer tu póliza detenidamente.

What does vacant home insurance cover?

Policies vary depending on the insurance company and type of home, but in general terms, here’s what a vacant home insurance policy covers:

• Fire and smoke damage. This typically includes damage from electrical fires, wildfires, and accidental fires.
• Vandalism and theft. This usually includes protection against break-ins, stolen property, and vandalism, including such things as riots.
• Weather-related damage. This covers things like windstorms, hail, or lightning strikes.
• Liability coverage. This includes someone getting injured on your vacant property, including coverage against their medical bills.
• Water intrusion. This includes things like leaky pipes or sprinkler issues.

Again, not all insurers’ vacant home insurance policies cover all of the above, so it’s important to ask your agent detailed questions and read your policy carefully.

¿Debo tener seguro de propietario para casas vacías?

En resumen, sí. De hecho, si tienes una hipoteca sobre la propiedad, es muy probable que tu prestamista te exija tenerlo. Si eres el dueño absoluto de la propiedad, sigue siendo una buena idea. Si algo sucede, podrías incurrir en gastos de reparación o costos legales muy altos.

Estos son peligros muy reales, ya que la mayoría coincide en que el riesgo para las casas vacías suele ser más significativo que para las ocupadas. Por ejemplo, las casas vacías son más vulnerables a los ocupantes ilegales y al vandalismo. También es más probable que sufran incendios graves y otros daños, ya que los problemas no se detectan a tiempo.

Así que el seguro para casas vacías realmente puede valer la pena a largo plazo. Si tu casa queda vacía, la compañía de tu póliza de seguro de la vivienda puede ayudarte a hacer la transición a una póliza para casas vacías, o posiblemente darte un endoso o un complemento a tu póliza de seguro de la vivienda.

¿Dónde puedo conseguir un seguro para mi casa vacía?

El seguro para casas vacías suele ser fácil de encontrar. Las grandes aseguradoras como USAA, Farmers y Progressive ofrecen pólizas. Además, hay muchas otras compañías que también lo hacen. Lo importante es buscar y comparar.

Generalmente, es una buena idea:

• Comienza con tu proveedor de seguro de la vivienda actual. Este podría ofrecer un complemento o endoso a tu póliza de seguro de la vivienda actual.
• Compara cotizaciones. Diferentes proveedores ofrecen diferentes tarifas y coberturas.
• Compara los mínimos de duración de la póliza. Algunas compañías emiten pólizas en incrementos de 3 o 6 meses, otras solo ofrecen pólizas de 12 meses. Así, no es necesario pagar más de lo que necesitas.
• Consulta con los proveedores locales: Si vives en un área con riesgos únicos, como huracanes o incendios forestales, las aseguradoras locales podrían tener una póliza que se ajuste mejor a tus necesidades.

¿Cuánto cuesta el seguro para casas vacías?

No hay forma de evitarlo, el seguro para casas vacías probablemente te costará más que el seguro de la vivienda estándar. Podría oscilar entre un 25% y un 50% más. Con un costo promedio nacional del seguro de la vivienda de $2,728 anuales, dependiendo de la fuente y el estado, una póliza de seguro para casas vacías podría costar $3,410 o más al año.

Por supuesto, muchos factores pueden disminuir o aumentar ese costo. Esto es por los riesgos adicionales que conlleva una propiedad vacía, como se mencionó arriba. Más riesgo equivale a primas más altas. Más riesgo también equivale a más razones para tener un seguro. Así que tómate en serio esta consideración.

• Cosas que pueden influir en el costo del seguro para casas vacías
• Si las cifras anteriores te asustan, recuerda, hay muchos factores que pueden afectar cuánto pagarás por el seguro para casas vacías, algunos de los cuales puedes controlar. Estas son algunas cosas comunes que pueden influir en el precio de tu póliza:
• Ubicación. Las áreas de más riesgo, como lugares en zonas de incendios forestales o barrios con alta criminalidad, aumentan las primas.
• Condición. Las casas bien mantenidas con plomería y electricidad en buen estado cuesta menos asegurarlas.
• Medidas de seguridad. Las propiedades con cámaras, luces con sensor de movimiento y otras medidas de seguridad podrían reducir las primas.
• Duración de la vacante. Cuanto menos tiempo se espera que una propiedad esté vacía, menos debería costar la póliza.

¿Cómo compro un seguro para mi casa vacía?

El proceso de compra de un seguro para casas vacías es bastante sencillo y similar al de la compra de un seguro de la vivienda. Estos son los pasos que debes seguir:

• Determina si necesitas un seguro para casas vacías. Si tu casa no tiene muebles y estará vacía por más de 30 días, hay una buena probabilidad de que necesites un seguro para casas vacías.
• Verifica tu cobertura actual. Si tienes una póliza de seguro de la vivienda para la propiedad, tu aseguradora actual podría ofrecer un endoso o un complemento que cubra tu propiedad una vez que esté vacía. Si no, podría ofrecerte una transición fluida a una nueva póliza.
• Investiga aseguradoras. Asegúrate de confiar en la compañía con la que aseguras tu casa, especialmente si no es una de las principales marcas del sector. Ahorrar un poco de dinero ahora podría costarte muchos dolores de cabeza o dinero más adelante.
• Obtén varias cotizaciones. Esta es una decisión importante sobre una inversión importante, por lo que vale la pena obtener más de una, o incluso dos, cotizaciones. También te da tranquilidad cuando tomas una decisión final.
• Asegúrate de que la póliza se ajuste a tus necesidades. Es inútil ahorrar dinero en una póliza que no cubre algo esencial, y es igual de derrochador gastar más por una cobertura que no necesitas. Cuando hayas encontrado la póliza perfecta, firma la línea punteada y disfruta de la tranquilidad de saber que tu propiedad está protegida.

Preguntas frecuentes sobre el seguro para casas vacías

Estas son las respuestas a preguntas frecuentes sobre el seguro para casas vacías.

¿Hay diferencias entre el seguro para casas vacías y el seguro de la vivienda?

Sí, y son importantes en caso de que necesites presentar un reclamo. Esencialmente, el seguro de la vivienda asume que alguien vive en la casa, por lo que a menudo tiene una cláusula de vacancia. Esta cláusula significa que tu cobertura es limitada o excluida para tu casa si esta queda vacía por más de 30 a 60 días.

¿Son lo mismo el seguro de propiedad vacía y el seguro para casas desocupadas?

No. Una casa vacía está desocupada, pero generalmente no tiene muebles ni artículos personales. Una casa desocupada es aquella con muebles y servicios públicos, pero que no se utiliza durante largos períodos de tiempo, por ejemplo, una casa de vacaciones.

¿Vale la pena el seguro de propietario para casas vacías?

Probablemente. Como todos los seguros, estás comprando protección contra lo que podría suceder. Pero considerando los mayores riesgos de vandalismo, ocupantes ilegales, tuberías reventadas y más, el seguro de propiedad vacía podría ahorrar miles si ocurre una tragedia.

Conclusión: El seguro para casas vacías ofrece tranquilidad

Esperar lo mejor con un activo tan valioso y complejo como una casa realmente no debería ser tu opción principal. Y es muy probable que tu póliza de seguro de la vivienda no cubra las vacancias de meses. Si a eso le sumas el hecho de que los riesgos para las casas vacías son mayores, vale la pena considerar una póliza de seguro para casas vacías. Al menos te dará tranquilidad. Y eso no tiene precio.