¿Qué pasa si no puedes pagar tu hipoteca?

Nadie prevé atrasarse en el pago de una hipoteca, pero la vida tiene una curiosa forma de entorpecer nuestros planes. Ya sea por la pérdida de un empleo, una enfermedad prolongada u otro evento inesperado que cause dificultades financieras a veces es difícil hacer ese pago de la casa.

Si estás teniendo problemas, es importante que te pongas en contacto inmediatamente con el administrador de tu préstamo para que pueda entender mejor tu situación y ver qué ayuda pudiera estar disponible, como un aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo (forbearance) o una modificación del préstamo. Explicaremos qué sucede si no puedes pagar tu hipoteca, pero también queremos asegurarnos de que entiendas tus opciones.

Evalúa tu situación financiera

Lo primero que debes hacer al tratar de asimilar lo que sucederá con el pago de tu hipoteca a largo plazo es hacer una evaluación honesta de tu panorama financiero general. Hazte las siguientes preguntas:

• ¿Es el cambio en mi situación un cambio temporal o es probable que sea de largo plazo?
• Si recorto los gastos discrecionales, ¿podré hacer el pago de la hipoteca?
• ¿Tengo la capacidad de tomar otro trabajo y complementar mis ingresos?
• ¿Conservar la casa me impide alcanzar otros objetivos financieros de largo plazo o la estabilidad?

Analizaremos varias alternativas para quienes tienen problemas con su pago, algunas de las cuales implican quedarse en la casa y otras que implican mudarse. Tus respuestas a estas preguntas comenzarán a darte una idea de lo que podría ser adecuado para ti.

Explora el refinanciamiento como una opción

Si tu situación financiera va a cambiar pronto, quizás puedas refinanciar tu hipoteca, tomando un nuevo préstamo a una tasa de interés diferente para reducir tu pago o consolidar deudas, entre otros objetivos. Eso deberás hacerlo antes de atrasarte, porque no serás elegible si estás en mora.

Veamos un par de opciones frecuentes.

• Consolidación de deudas: si tienes suficiente capital acumulado en tu casa, la consolidación de deudas podría ser una buena opción para agrupar cosas como deudas de tarjetas de crédito con intereses altos y préstamos personales en tu hipoteca para ahorrar dinero pagándolos a una tasa de interés hipotecaria más baja. Por lo general necesitas un 20% de capital después del refinanciamiento y una puntuación de crédito de 620, pero hay excepciones. Puedes usar un préstamo de la FHA para retirar efectivo con una puntuación de 580 si lo usas para consolidar deuda. Ofrecemos préstamos del VA que te permiten extraer todo tu capital con una puntuación de tan solo 580, pero puede haber más flexibilidad en el pago con una puntuación de 620 o mejor.
• Streamline de la FHA: para quienes tienen actualmente un préstamo de la FHA, podrían calificar para un préstamo Streamline de la FHA, un préstamo diseñado para reducir un pago mensual o una tasa de interés existentes.
• Streamline del VA: también llamado préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés (IRRRL), un préstamo Streamline del VA es la opción del VA para clientes que buscan reducir su tasa de interés o su pago mensual. Este tipo de refinanciamiento también tiene una tarifa de financiamiento al VA más baja.

Si quieres saber si esta es una buena opción para ti, lee más de nuestro contenido sobre refinanciamiento.

Comunícate con el administrador de la hipoteca

Una vez que hayas evaluado tu situación, habla con el administrador de tu préstamo lo antes posible para determinar qué opciones de alivio pueden estar disponibles. El administrador del préstamo es la entidad que cobra el pago de tu hipoteca. Puede que no sea la misma que tu prestamista.

Antes de comunicarte, ten en cuenta que tu prestamista te pedirá información detallada sobre tu dificultad financiera. También puede pedir estados de cuenta de activos y facturas para tener una idea de tus gastos. Tu administrador tiene que calificarte para cualquier alivio que recibas.

Como no estás haciendo tu pago bajo los términos del contrato, generalmente hay una penalización crediticia asociada con muchas de las formas de alivio hipotecario discutidas aquí. Espera que tu puntuación de crédito baje, al menos temporalmente. La excepción es la asistencia proporcionada a raíz de un desastre natural.

Los clientes de Rocket Mortgage® pueden solicitar alivio iniciando sesión en su cuenta de Rocket y navegando a Help > Payment assistance (Ayuda > Asistencia para el pago) bajo la pestaña Mortgage (Hipoteca).

Considera la restitución

La restitución es el acto de reembolsar todos los pagos atrasados y cargos en un solo pago. Aunque esto no funciona para todo el mundo, es la forma más rápida de ponerse al día con la hipoteca. Un ejemplo de cuándo esto podría funcionar sería si un empleador cumple su promesa de pagar salarios atrasados.

Antes de restituir tu préstamo existente, debes solicitar una cotización de restitución a tu administrador para asegurarte de que estás pagando por completo cualquier pago atrasado existente.

Habla sobre un plan de pago

Si la restitución no se ajusta a tus finanzas, la siguiente opción que tu administrador puede considerar es un plan de pago. Estos son a corto plazo y a menudo duran de 3 a 6 meses. Una parte de tu cantidad atrasada se agrega a tu pago mensual hasta que esté pagado por completo y estés nuevamente al día.

Habla sobre las opciones de aplazamiento o reducción de pagos

El aplazamiento o reducción de los pagos es una pausa temporal o una reducción del pago de tu casa. Al igual que los planes de pago, estos suelen ser de naturaleza a corto plazo, pero pueden extenderse hasta un año según tus circunstancias. Es necesario tener en cuenta que cuanto más tiempo estés en suspensión, más difícil puede ser ponerte al día con el pago.

Tu administrador puede ofrecerte esta opción si es probable que un descanso temporal en el pago te ayude a recuperar una base financiera más firme para seguir adelante.

Investiga las posibilidades de modificación del préstamo

Una modificación del préstamo sirve para ayudarte a ponerte al día agregando los pagos y cargos atrasados de nuevo al saldo de tu préstamo, al mismo tiempo que se cambian las condiciones mediante la modificación de la tasa de interés o la extensión del plazo.

Una modificación del préstamo puede dañar tu puntuación, pero también afecta menos tu crédito que una ejecución hipotecaria. Hay un período de prueba de 3 meses antes de que la modificación se vuelva permanente. Si no haces pagos, la modificación fallará.

Mira si calificas para un aplazamiento o reclamación parcial

En algunos casos, puedes calificar para que parte o la totalidad de tu saldo atrasado se aplace hasta que pagues tu préstamo, lo refinancies o vendas la casa. Una reclamación parcial es como un aplazamiento, excepto que los pagos atrasados se ponen en un segundo gravamen que se liquida cuando pagas la casa por completo.

Consulta con un asesor de vivienda aprobado por el HUD

Si buscas asesoramiento que te permita quedarte en tu casa o que te ayude a hacer una transición elegante a la siguiente situación de vivienda, el Departamento de la Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos ofrece servicios de asesoría de vivienda. Para comenzar, puedes comunicarte al (888) 995-HOPE.

Beneficios de una guía profesional

Un asesor de vivienda puede analizar tu presupuesto y ayudarte a encontrar soluciones viables para mantener tu casa o determinar que es hora de mudarse. Un profesional podrá analizar de manera imparcial toda tu situación y darte consejos sobre cómo seguir adelante de una manera que quizás no puedas ver debido a tu angustia.

Encuentra de una agencia de asesoría confiable

El HUD tiene un directorio de asesores de vivienda. Puedes encontrar uno cerca de tu código postal. El directorio también ofrece la opción de decir qué servicio buscas para filtrar aún más los resultados.

Ten cuidado con las estafas

Lastimosamente, las estafas de alivio hipotecario que se aprovechan de las personas cuando están en su momento más vulnerable son muy frecuentes. Ten en cuenta que las siguientes son señales de que alguien podría estar intentando aprovecharse de ti:

• Solicitar dinero por adelantado para una modificación del préstamo
• No proporcionar documentación de tu administrador con respecto a los términos de la modificación
• No detallar los cargos por adelantado
• Cualquier persona que no sea tu administrador que solicite el pago mediante cheque de caja, aplicación móvil o transferencia bancaria
• Pedirte que firmes la escritura de la casa a nombre de su compañía
• No revelar que tienen que aprobarte para la modificación y que tu administrador no tiene que cambiar los términos del préstamo
• Decirte que no hables con tu administrador o prestamista

Entiende las posibles consecuencias de no pagar

No pagar puede generar penalidades por mora. Si omites suficientes pagos, puedes perder tu casa. Hablemos brevemente del impacto de la ejecución hipotecaria y algunas de las alternativas disponibles si no puedes quedarte en tu casa.

Efecto de la ejecución hipotecaria en el crédito

La ejecución hipotecaria se refiere a la capacidad de un prestamista para recuperar tu casa basándose en el gravamen asociado a tu hipoteca si incurres en mora. El incumplimiento es una violación de tu contrato de hipoteca. La forma más usual de incumplimiento es la falta de pago.

Las ejecuciones hipotecarias pueden ser judiciales o judiciales, dependiendo de la ley del estado. La diferencia es que las ejecuciones judiciales requieren una orden judicial.

En cualquier caso, la ejecución hipotecaria suele ser el último recurso. Excepto en casos raros como la venta no reportada de tu propiedad, el proceso real de ejecución hipotecaria no comienza hasta que tienes 120 días de retraso en muchos casos. Tendrás muchas oportunidades para trabajar con tu administrador en alternativas a la ejecución hipotecaria. Esto es importante porque la ejecución hipotecaria baja significativamente tu puntuación de crédito y permanece en tu informe hasta por 7 años.

Alternativas a la ejecución hipotecaria

Si no es viable quedarse en la casa, hay otras opciones que pueden permitirte salir de la casa con elegancia o alquilarla para cubrir el pago. Veamos estas y algunas opciones aprobadas por el administrador si eso no funciona.

Vender tu casa como una opción viable

Si simplemente quieres pasar la página, el mejor escenario es vender tu casa. Puedes usar cualquier dinero que sobre después de la liquidación para un down payment o para el alquiler de tu próximo espacio. Si puedes hacer una liquidación total, esta puede ser la mejor ruta porque una venta tradicional no tiene un efecto negativo en el crédito.

Alquilar vs. vender: sopesando las ventajas y las desventajas

Si la casa es una segunda vivienda o puedes encontrar otra alternativa de vivienda, podrías alquilar tu casa para que alguien cubra el pago de la hipoteca. A largo plazo, esto podría convertirse en una fuente de ingresos pasivos para ti una vez que la hipoteca esté pagada. Pero convertirse en arrendador tiene sus propias ventajas y desventajas.

Ventajas

• El alquiler podría cubrir el pago mensual de la hipoteca.
• A largo plazo, esto podría convertirse en una fuente de ingresos para ti.

Desventajas

• Convertirse en arrendador significa tratar con solicitudes relacionadas con la propiedad cada vez que algo sale mal.
• Las autoridades locales tienen sus propias leyes que se aplican a los arrendadores. Por ejemplo, es posible que necesites inspecciones de propiedad especiales.
• Los inquilinos podrían dejar de pagar.
• Cuando los inquilinos se mudan, tendrás gastos de marketing y potencialmente meses en los que la casa esté vacía debido a la rotación.

Alternativas aprobadas por el administrador

Si el valor de mercado actual no permite vender la casa por la cantidad del saldo restante, tu administrador puede aprobar la venta en corto de tu propiedad. En este escenario, todas las ofertas se pasan al administrador, quien tiene la autoridad final sobre la venta.

Aunque esto reduce tu crédito, es posible que puedas obtener una casa nueva después de una venta en corto antes de lo que podrías después de una ejecución hipotecaria. Si el nuevo préstamo es un préstamo de la FHA, puede que no haya período de espera en las siguientes circunstancias:

• No hay ningún pago de hipoteca o pago fraccionado con 30 días de retraso en los 12 meses previos a la venta.
• No hay ningún pago que tenga 30 días o más de retraso en los 12 meses anteriores a la solicitud de tu nuevo préstamo.

Si no quieres tratar con una venta en absoluto, otra opción es una escritura en lugar de ejecución hipotecaria. En una escritura en lugar de ejecución, le entregas la propiedad al prestamista. Sin embargo, si haces esto, debes saber que hay un período de espera mínimo para solicitar una nueva hipoteca de 2 años para un préstamo del VA, 3 años por medio de la FHA y 4 años para un préstamo convencional conforme.

Hay un par de cosas más que debes saber sobre la escritura en lugar de ejecución y las ventas en corto. En ambos casos, los prestamistas pueden tener la capacidad de demandarte por una sentencia por déficit por la diferencia entre el precio de venta y el saldo adeudado, según la ley estatal. Los prestamistas pueden renunciar a esto. Asegúrate de comunicarte con tu administrador para saber si lo ha hecho.

Por último, un administrador puede ofrecerte un incentivo en efectivo por mantener la propiedad en buen estado hasta que se venda, el cual podrías decidir usar para tu próximo lugar.

Preguntas frecuentes

Ahora que conoces los conceptos básicos de tus opciones, intentemos responder algunas de las preguntas más frecuentes.

¿Qué se considera una dificultad financiera para una hipoteca?

Hay muchas posibles razones para una dificultad, incluyendo la pérdida de empleo o reducción de ingresos, aumento de gastos, divorcio y la enfermedad prolongada o discapacidad tuya o de un familiar. No es una lista completa. Tu administrador también puede pedir documentación.

¿Cuánto tiempo puedo estar sin pagar mi hipoteca?

Si el motivo para recuperar la casa es la falta de pago, debes tener 4 meses de morosidad. Sin embargo, debido al impacto negativo en el crédito y los cargos que implica estar atrasado en el pago de la hipoteca, hacemos énfasis en la importancia de comunicarte con tu administrador ante la primera señal de problemas.

¿Qué sucede si pierdo mi trabajo y no puedo pagar la hipoteca?

Si la pérdida del trabajo tiene como consecuencia la pérdida temporal de ingresos, puedes calificar para formas de alivio como el aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado. Pagarías la cantidad que debes una vez que consigas un nuevo trabajo. Si la pérdida de ingresos es de largo plazo, es posible que tengas que hablar con tu administrador sobre otras opciones.

¿Qué pasa si nunca pago mi hipoteca?

Si nunca pagas tu hipoteca, tu propiedad es ejecutada. Te recomendamos priorizar el pago de la hipoteca en todo momento, tanto por el techo sobre tu cabeza como para evitar las consecuencias financieras de largo plazo.

¿Puedo obtener un descanso en el pago de mi hipoteca?

Si tienes una dificultad legítima, puedes calificar para un aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado, que es una pausa o reducción temporal en el pago de la hipoteca. Pero idealmente esto debe durar el menor tiempo posible para que sea más fácil devolver el dinero y volver a estar al día.

Conclusión: Comunícate con tu prestamista cuando tengas problemas para pagar la hipoteca

Si tienes dificultades para hacer el pago de tu hipoteca, comunícate abierta y puntualmente con tu administrador. Este podrá analizar las opciones para que te quedes en tu casa, como el aplazamiento o reducción temporal, planes de pago y modificaciones del préstamo. Cualquier alivio podría tener un impacto negativo temporal en tu puntuación de crédito, pero es mejor que una ejecución hipotecaria.

Si no es realista que te quedes en tu casa, lo mejor que puedes hacer es vender la propiedad o considerar alquilarla porque eso no afecta tu crédito. Si hacerlo no liquida el saldo o no resuelve tus problemas de flujo de caja, entonces puedes considerar opciones aprobadas por el administrador, como la escritura en lugar de ejecución o una venta en corto.

Si eres un cliente de Rocket Mortgage que tiene problemas para hacer el pago de su hipoteca, comunícate con nosotros mediante la pestaña Mortgage (Hipoteca) de tu cuenta Rocket. Navega a Help (Ayuda) > Payment assistance (Asistencia para el pago).