¿Qué es la administración de hipotecas y por qué es importante?

Después del cierre de tu hipoteca, uno de los términos hipotecarios que aprenderás es la administración de la hipoteca. La administración de la hipoteca implica la gestión del cobro de los pagos de la hipoteca. Pero más que eso, el administrador de tu hipoteca es el primer punto de contacto si tienes preguntas o necesitas comunicarte para obtener ayuda.

¿Qué es la administración de hipotecas?

La administración de hipotecas es la gestión de tu préstamo hipotecario una vez que se ha cerrado, en nombre de los inversionistas de tu hipoteca.

Los administradores llevan a cabo tareas tan variadas como procesar pagos, responder preguntas, detallar tu saldo restante e intereses pagados, y mantener las cuentas de depósito en garantía (escrow) que puedas tener para el pago de impuestos sobre la propiedad, seguro de la vivienda y seguro hipotecario.

Antes del cierre del préstamo, estás en la fase de originación. Esta es distinta de la administración. Los prestamistas son los originadores de préstamos hipotecarios. Durante la originación, el prestamista toma tu solicitud, la evalúa, ordena una tasación de la casa y maneja tu cierre. A partir de ahí, tu administrador maneja todo entre el cierre y la liquidación del préstamo.

¿Qué hacen los administradores de hipotecas?

Los administradores de hipotecas gestionan tu préstamo hipotecario en el día a día una vez que cierras. Esto implica una serie de funciones:

• Cobrar los pagos: los administradores de hipotecas cobran tu pago cada mes. Los pagos de principal e intereses se envían a los inversionistas de tu préstamo.
• Gestionar cuentas de depósito en garantía: si tienes una cuenta de depósito en garantía para el pago de impuestos sobre bienes raíces y seguros, los administradores son los que se encargan. Son responsables del desembolso de los fondos de tu cuenta a las aseguradoras y autoridades gubernamentales.
• Crear y enviar estados de cuenta y revelaciones: el administrador es responsable de enviar los estados de cuenta de la hipoteca cada mes. También enviarán la información fiscal de fin de año.
• Manejar pagos atrasados: si ya pasó la fecha de vencimiento y el período de gracia de tu hipoteca, los administradores manejan los pagos y el cobro de cualquier cargo por mora permitido según tu contrato.
• Ayudar a evitar ejecuciones hipotecarias: si comienzas a tener dificultades con el pago de la hipoteca, el trabajo de tu administrador es ayudarte a calificar para opciones que prevengan el impacto físico, financiero y emocional de la ejecución hipotecaria de tu vivienda.

¿Puede cambiar el administrador de mi hipoteca?

Sí. Hay una variedad de motivos por los que tu administrador existente puede vender sus derechos de administración de la hipoteca. Esto puede suceder después del cierre o en cualquier momento durante la vida de tu préstamo.

Rocket Mortgage® es prestamista y también administrador de las hipotecas que originamos. Este no es el caso de todos los prestamistas, por lo que la administración de tu hipoteca puede venderse poco después de que cierres.

En otros casos, los administradores pueden comprar tu préstamo más adelante por motivos comerciales. Para un prestamista, la administración puede aportar algo de dinero en un momento en que se están cerrando menos préstamos. También pueden ver una oportunidad para iniciar una relación contigo para que consideres refinanciar con ellos para alcanzar tus objetivos.

Durante una transferencia de administración de hipotecas, recibirás una comunicación de tu administrador saliente e información sobre la incorporación de tu nuevo administrador. Aunque tu cuenta y el lugar donde envías tu pago cambian, eso no afecta tus términos hipotecarios existentes.

¿Cómo te afecta la administración de hipotecas?

Entonces, ¿qué deberías esperar de tu administrador de hipotecas? Estas son algunas cosas que debes saber:

• Procesamiento de los pagos: los administradores cobran el principal y los intereses asociados con tu préstamo y los pasan a los inversionistas. También cobran los pagos de tu cuenta de depósito en garantía y los pasan a las partes correspondientes.
• Fecha de los estados de cuenta: si bien el ciclo de facturación de una hipoteca puede variar dependiendo de si pagas mensual o bisemanalmente, recibirás al menos un estado de cuenta por mes, que llegará con suficiente antelación a la fecha de vencimiento de tu pago mensual.
• Comunicaciones con el prestatario: si el administrador tiene mensajes para ti, a menudo se entregarán en tu estado de cuenta, a través del portal de pagos, o en ambos.

¿Qué hacer si hay problemas con un administrador de hipotecas?

Ocasionalmente, puede haber problemas con la administración de tu hipoteca. Algunos son responsabilidad del administrador y otros no, pero independientemente de quién tenga la culpa, no es fácil para el prestatario tener que lidiar con ello.

Si tienes pagos mal aplicados, eso es algo que debes tratar con tu administrador, y más abajo veremos cómo hacerlo.

Otro punto de conflicto frecuente es la falta de fondos en el depósito en garantía. La falta de fondos en la cuenta de depósito en garantía ocurre cuando la cantidad reservada no coincide con la cantidad necesaria para pagar el seguro de la vivienda y los impuestos sobre la propiedad.

La razón más frecuente de la falta de fondos es una modificación en tus impuestos sobre la propiedad. Aunque los prestamistas analizan el depósito en garantía una vez al año, el tiempo a menudo no coincide porque las municipalidades hacen sus evaluaciones de impuestos en meses diferentes. Puedes repartir la falta de fondos a lo largo del año o pagarla en una suma total.

Si tienes un problema con la administración de tu hipoteca, lo primero que debes hacer es comunicarte con tu administrador. La información de contacto debe estar en tu estado de cuenta o en el portal del administrador. Si no la encuentras ahí, también puedes buscarla en Mortgage Electronic Registration Systems Inc. (MERS).

Si tu administrador no responde a tus preocupaciones a tu satisfacción, tienes derechos según la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA). Según el Reglamento X, tu administrador es responsable de varios elementos, incluyendo los siguientes:

• Estados de cuenta de facturación periódicos
• Aviso de ajustes de la tasa de interés para hipotecas con tasa de interés ajustable
• Aplicación rápida de pagos y estados de cuenta de liquidación cuando se solicite
• Proporcionar opciones de alivio hipotecario disponibles
• Ayudar a resolver errores y consultas de información

Si tienes algún problema, hay varios lugares a los que puedes acudir para presentar una reclamación, incluyendo:

• Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB)
• Fiscal general de tu estado

¿Cómo maneja Rocket Mortgage la administración de hipotecas?

Rocket Mortgage tiene como objetivo dar a nuestros clientes la claridad y las respuestas que necesitan, ya sea que llames con una pregunta sobre tu cuenta de depósito en garantía o estés tratando con algo tan serio como determinar qué hacer con tu hipoteca después de quedarte sin empleo.

Tienes nuestro compromiso de que nuestra conversación se adaptará a tu situación única. Te trataremos con empatía y el respeto que todos merecen, sin importar por lo que estés pasando. Y no te cobramos solo por la asesoría o por hacer un pago.

También tenemos una variedad de opciones que tú mismo manejas para ayudarte a resolver muchos de los problemas relacionados con tu hipoteca 24/7:

• Cuenta de administración de Rocket Mortgage: con tu cuenta Rocket, puedes hacer cosas como realizar pagos, buscar estados de cuenta e información fiscal, y obtener una lectura de tu capital acumulado.
• Aplicación móvil: nuestra aplicación móvil es la mejor manera de llevar la administración de tu hipoteca a cualquier lugar por medio de tu teléfono o tableta.
• Pagos por teléfono en cualquier momento: paga tu hipoteca a cualquier hora del día y la noche a través de nuestro sistema interactivo de respuesta de voz al (800) 646-2133.
• Rocket Assist: con la misma tecnología que nuestros clientes han llegado a conocer durante el proceso hipotecario y con más conocimientos adquiridos en el Centro de Aprendizaje que estés leyendo en este momento, puedes usar nuestro chat bot para iniciar tu solicitud de hipoteca o resolver muchas de tus preguntas.

Nuestras opciones de autoservicio son excelentes, pero las preguntas sobre hipotecas son muy particulares y a veces causan estrés. No hay nada que pueda sustituir el toque humano. En nuestro equipo tenemos miembros capacitados en procesos especializados disponibles a través de chat, por teléfono y correo electrónico para responder cualquier pregunta.

Preguntas frecuentes

Ahora que conoces los aspectos básicos de la administración de hipotecas, respondamos algunas preguntas más.

¿Pueden un prestamista hipotecario y un administrador de hipotecas ser la misma entidad?

Sí. Rocket Mortgage es ambos un prestamista y un administrador de hipotecas.

¿Es el administrador de la hipoteca el propietario del préstamo?

No. Los administradores de hipotecas envían los pagos de principal e intereses a los inversionistas del mercado que son los dueños del préstamo.

¿Quién les paga a los administradores de hipotecas?

Los inversionistas les pagan a los administradores de hipotecas. Esto puede ser a través de una tarifa fija o un pequeño porcentaje de la cantidad recaudada cada mes.

Conclusión: Trabaja con el administrador de tu hipoteca

Los administradores de hipotecas se encargan de la administración diaria de tu hipoteca una vez que se origina tu préstamo. Esto incluye todo desde cobrar los pagos y administrar una cuenta de depósito en garantía hasta responder preguntas y ofrecer opciones de alivio hipotecario.