Aplazamiento de pagos hipotecarios en virtud de la Ley CARES: Preguntas frecuentes y actualizaciones

El COVID-19 ha tenido un efecto negativo profundo en la economía y el sustento de muchos estadounidenses. Desde el cierre temporal de empleos y los despidos permanentes hasta la incapacidad de trabajar por haberte enfermado o tener que cuidar a alguien con el virus, sin dudas, muchos de nosotros estamos enfrentando una nueva realidad financiera.

Afortunadamente, como parte de la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por Coronavirus (CARES), el Congreso brindó financiamiento y orientación para varias medidas con el fin de ofrecer asistencia financiera y de otro tipo durante estos tiempos difíciles. En este artículo, veremos las disposiciones sobre hipotecas de la Ley CARES y lo que debes saber. Pero primero, volvamos a lo básico.

La Ley CARES se promulgó a fines de marzo de 2020 y proporcionó financiamiento para ayuda económica relacionada con cierres temporales y pérdidas de empleo. Entre otras medidas, las disposiciones económicas de la ley dieron lugar al Programa de Protección de Salarios, ampliaron la asistencia para el desempleo y proporcionaron cierto financiamiento para préstamos de emergencia. Otra disposición ampliamente divulgada de la ley fue la suspensión temporal en los pagos de los préstamos estudiantiles federales.

También se proporcionó financiamiento para varias iniciativas de cuidado de la salud, como un programa de desarrollo rápido de vacunas, el apoyo de trabajadores del cuidado de la salud y dinero y orientación para abordar la falta de equipo de protección personal (PPE) y otros elementos esenciales que son necesarios para lidiar con el COVID-19 y situaciones similares.

En una sección de la ley, se llamaba a los prestamistas a brindar alivio con el aplazamiento de pagos hipotecarios. Si bien muchas leyes relacionadas con la pandemia caducaron con la declaración del fin de la emergencia nacional en abril de 2023, incluidas las disposiciones sobre el aplazamiento de pagos hipotecarios, algunos propietarios todavía están finalizando sus planes de aplazamiento de pagos por dificultades económicas relacionadas con el COVID-19. Echemos un vistazo a esta ayuda sobre hipotecas y cómo funcionaba.

El aplazamiento de pagos hipotecarios suspende temporalmente o reduce los pagos hipotecarios, lo que brinda alivio a los propietarios que tienen problemas económicos por cualquier motivo. Es una solución a corto plazo. Para el final del período de aplazamiento de pagos, los propietarios deben ponerse al día con los pagos que no hicieron o que se redujeron.

Como parte de la Ley CARES, el Congreso les dio a los propietarios afectados por el COVID-19 la opción de solicitar el aplazamiento de pagos hipotecarios hasta un año. Rocket Mortgage^® aprobó los aplazamientos iniciales de pagos por 3 meses, y el cliente tenía la opción de extender el aplazamiento cada 3 meses hasta un máximo de un año. Según las circunstancias del cliente, podría haber calificado para meses adicionales de aplazamiento más allá de lo que proporcionaba la Ley CARES.

¿Cómo podías obtener el aplazamiento de pagos hipotecarios en virtud de la Ley CARES?

Para solicitar un aplazamiento por COVID-19 en virtud de la Ley CARES, debías comunicarle a tu administrador de hipotecas (la entidad a la que le pagas mensualmente la hipoteca) que tenías dificultades económicas a causa del virus, ya sea de forma directa o indirecta. Los administradores también gestionan y administran tu cuenta de depósito en garantía para los impuestos y el seguro, si tienes uno. Rocket Mortgage continuaba pagando los impuestos y el seguro de los propietarios durante el aplazamiento si tenían una cuenta de depósito en garantía con nosotros.

Cabe destacar que los pagos suspendidos durante el aplazamiento no se perdonan y deben devolverse. Según el período de aplazamiento o las extensiones, algunos propietarios todavía podrían estar terminando su plan de aplazamiento por COVID-19. Cuando estés listo para salir de tu aplazamiento de pagos o cuando termine, consulta con tu administrador de hipotecas para que te asesore con respecto a los pasos siguientes.

¿Cuándo termina el aplazamiento de pagos hipotecarios en virtud de la Ley CARES?

Los clientes de Rocket Mortgage que tienen planes de aplazamiento de pagos por COVID-19 vigentes pueden finalizar el tiempo restante del plan sin ningún impacto crediticio negativo. Sin embargo, el tiempo que te queda de aplazamiento depende de las políticas del prestamista y del tiempo que el aplazamiento ha estado en vigor.

Si quieres refinanciar o comprar poco tiempo después, solicitar el aplazamiento de pagos puede afectar tu capacidad de calificar. En este caso, lo ideal sería continuar haciendo los pagos, si puedes hacerlos.

¿Cómo funciona el reembolso del aplazamiento de pagos hipotecarios por COVID-19?

Una vez que tu plan de aplazamiento de pagos termine, debes hacer un reembolso de los pagos que no hiciste. Tu administrador de hipotecas te ayudará a determinar qué programas tienes disponibles para que vuelvas a acomodarte económicamente. Estas son algunas opciones de programas:

• Aplazamiento o reclamo parcial: Una parte o la totalidad de tu saldo vencido se apartará para que la pagues más adelante. Deberás hacerlo cuando saldes tu hipoteca, la refinancies o vendas tu casa. No se te cobrarán intereses adicionales sobre el saldo diferido.
• Plan de reembolso: Tu saldo vencido se agregará a tus pagos mensuales habituales de la hipoteca durante un tiempo específico, en general, de 3 a 6 meses, hasta que el préstamo esté al día.
• Modificación del préstamo: Los términos de tu préstamo existente, que pueden incluir la tasa, el plazo o el saldo principal, se actualizarán de modo de incluir los pagos vencidos.
• Restitución: Si lo puedes pagar, puedes devolver el monto diferido completo de una vez.

Si tienes alguna pregunta, no dudes en comunicarte con tu administrador.

Si solicitaste el aplazamiento de pagos hipotecarios en virtud de la Ley CARES, podría haber durado hasta un año. Si tu plan de aplazamiento por COVID-19 está en vigor, comunícate con tu administrador para conocer la fecha de finalización y tus opciones. Los clientes de Rocket Mortgage también pueden consultar esta información en línea.

Ahora que ya vimos lo básico, respondamos varias preguntas frecuentes acerca de los planes de aplazamiento de pagos hipotecarios en virtud de la Ley CARES.

¿Qué tipos de préstamos se cubren en virtud de la Ley CARES?

En virtud de la Ley CARES, los propietarios que tienen hipotecas con respaldo federal podían aprovechar el alivio del aplazamiento de pagos hipotecarios por dificultades económicas a causa del COVID-19. Esto incluye préstamos garantizados por la Administración Federal de Vivienda (FHA), el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) y el Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA), entre otros. Debido a que Fannie Mae y Freddie Mac son empresas patrocinadas por el Gobierno, los préstamos convencionales otorgados por estas instituciones también están cubiertos.

¿Cómo califican los prestatarios para el aplazamiento de pagos hipotecarios en virtud de la Ley CARES?

Como la emergencia nacional que se declaró en respuesta al COVID-19 finalizó en abril de 2023, los propietarios ya no pueden calificar para el aplazamiento de pagos por COVID-19 más allá de esa fecha final, aunque el plazo exacto dependerá de su inversionista. Los clientes de Rocket Mortgage en un plan de aplazamiento por COVID-19 pueden terminar su período de aplazamiento y trabajar con nosotros a fin de calificar para una opción de reembolso.

¿Hay algún cargo o multa asociado a una solicitud de aplazamiento en virtud de la Ley CARES?

Las disposiciones de la ley se redactaron específicamente de modo de evitar el cobro de cargos y multas en relación con el aplazamiento por COVID-19. Durante el aplazamiento, los administradores no tienen permitido cobrar un interés adicional más allá de los pagos mensuales que habrías hecho normalmente por la hipoteca.

¿Qué ocurre si la extensión de tu plan de aplazamiento en virtud de la Ley CARES está por vencer?

Si tu aplazamiento está por vencer, comunícate con tu administrador para analizar las opciones posibles de reembolso. Si no te resulta posible reiniciar los pagos mensuales de la hipoteca, tu administrador puede ver otras opciones, pero es probable que estas opciones afecten tu crédito.

¿Puedes salir de tu plan de aplazamiento de la Ley CARES con anticipación?

Tienes la opción de salir de tu período de aplazamiento y solicitarle a tu administrador que te califique para una opción de reembolso en cualquier momento.

¿De qué manera se verá afectado mi crédito con el aplazamiento?

Durante el aplazamiento por COVID-19, Rocket Mortgage no informará los pagos suspendidos o reducidos como pagos atrasados a las agencias de información crediticia.

La Ley CARES se diseñó para brindar alivio en muchas áreas, que incluyen el aplazamiento de los pagos hipotecarios para los propietarios que tenían dificultades económicas a causa del COVID-19. El aplazamiento de pagos es una suspensión temporal de los pagos hipotecarios. Después de un aplazamiento de pagos, los clientes pueden calificar para programas de reembolso, que incluyen, entre otras opciones, aplazamiento, un plan de reembolso o una modificación del préstamo.

En virtud de la ley, los propietarios que tenían hipotecas con respaldo federal podían calificar para un aplazamiento de pagos si habían sido afectados económicamente por la pandemia. No se podían cobrar cargos, multas ni intereses adicionales sobre los pagos suspendidos o reducidos.

Los pagos hipotecarios que no se hacen durante un plan de aplazamiento por COVID-19 no se informan como pagos atrasados a las agencias de información crediticia. Sin embargo, según el tipo de préstamo que quieras solicitar en el futuro, se te podría exigir que te pongas al día con el préstamo o hagas una cierta cantidad de pagos para poder solicitar un nuevo préstamo.

Consulta con tu administrador de hipotecas y un asesor financiero antes de tomar cualquier decisión sobre el aplazamiento, ya que podría afectar tu capacidad de refinanciamiento o compra más adelante.

Para ver cuáles podrían ser tus opciones de hipoteca actuales, envía una solicitud en línea en Rocket Mortgage.