¿Qué significa un acuerdo de aplazamiento para ti?

Si alguien está teniendo dificultades para hacer el pago de la hipoteca, el aplazamiento es una opción que te permite obtener un respiro. El aplazamiento permite que las personas que enfrentan dificultades financieras hagan una pausa o reduzcan temporalmente sus pagos hipotecarios. Cuando el aplazamiento termina, el prestatario seguirá debiendo la cantidad total del préstamo y deberá pagar la diferencia, lo que puede resultar en un aumento de los pagos.

Analizaremos cómo funciona el aplazamiento y te ayudaremos a entender las opciones que tienes si enfrentas dificultades económicas y tienes problemas para hacer los pagos de la hipoteca.

¿Qué es un acuerdo de aplazamiento de la hipoteca?

Un acuerdo de aplazamiento de los pagos de la hipoteca es un acuerdo entre un prestatario y un prestamista para pausar o reducir los pagos mientras el prestatario resuelve una situación económica difícil. El aplazamiento se ofrece para múltiples tipos de préstamos, incluyendo hipotecas, préstamos estudiantiles y otros.

Si el prestamista ofrece un aplazamiento, este establecerá los términos, como la duración, la cantidad de la reducción en el pago y cómo se ajustarán los pagos futuros después del período de aplazamiento.

Si el prestatario cumple el acuerdo, el proceso de ejecución hipotecaria se suspende durante el período de aplazamiento.

¿Cómo funciona el aplazamiento hipotecario?

El aplazamiento de hipoteca funciona pausando o suspendiendo temporalmente los pagos del préstamo y anulando los cargos por pagos atrasados de la hipoteca durante el período acordado. Es una solución a corto plazo para alguien que tiene problemas económicos y le está costando hacer los pagos del préstamo, en lugar de una opción a largo plazo para hacer que una hipoteca sea más asequible.

Aplazamiento vs. diferimiento de la hipoteca

Si estás buscando un alivio temporal para los pagos de la hipoteca, quizás hayas escuchado los términos aplazamiento y diferimiento. Ambas son opciones que te permiten pausar los pagos, pero la forma en que funcionan es ligeramente diferente.

Con el diferimiento, debes reponer los pagos omitidos, los cuales se agregan al final del plazo del préstamo. Esto extiende efectivamente el plazo de tu préstamo. Con el aplazamiento, repones los pagos omitidos sin cambiar el plazo del préstamo, usualmente con pagos más altos una vez que termina el aplazamiento.

Elegibilidad del aplazamiento de pagos hipotecarios

El aplazamiento de hipoteca puede estar disponible para personas con una dificultad financiera temporal. No es para cualquier persona que quiera poner en pausa los pagos o que tenga dificultades para hacerlos. Para calificar, debes tener una buena razón que tu prestamista pueda verificar.

Por ejemplo, tener dificultades con una hipoteca de tasa ajustable que tuvo un aumento en la tasa no sería una buena razón para calificar para un aplazamiento. Perder tu trabajo podría hacerte elegible para el aplazamiento.

Términos del acuerdo de aplazamiento de la hipoteca

Para comenzar el aplazamiento de hipoteca, celebrarás un acuerdo con el prestamista. Ese acuerdo especificará los detalles y términos del aplazamiento, como cuánto tiempo durará, cualquier cargo o interés que se acumulará y cómo ocurrirá el reembolso una vez que la hipoteca se restablezca.

Revisa el acuerdo claramente para asegurarte de entender todas tus responsabilidades.

• Duración del período de aplazamiento: el prestamista puede tener la opción de extender tu aplazamiento más allá del período de tiempo original en esta carta, después de consultarlo contigo.
• Reembolso: Si los términos de pago no están especificados en la carta, el administrador del préstamo debe informarte cuándo se pondrá en contacto contigo antes de que finalice el aplazamiento.
• Impacto en el crédito: Muchos aplazamientos se reportan a las agencias de crédito. pueden afectar negativamente tu puntuación de crédito y tu capacidad para calificar para futuros préstamos.
• Penalidades por mora: si el prestatario es responsable de pagar alguna penalidad por mora, esto se especificará en la carta.
• Intereses: La carta también detallará cómo se manejarán los intereses sobre los pagos vencidos.

¿Qué sucede al finalizar un acuerdo de aplazamiento?

Cuando termina tu período de aplazamiento, tu hipoteca se restablece y se reanudan los pagos. Dependiendo del tipo de préstamo que tengas, tendrás que ponerte al día con el préstamo de alguna manera. Las opciones disponibles dependerán del tipo de préstamo que tengas. Por ejemplo, los préstamos convencionales asegurados por Fannie Mae y Freddie Mac tendrán reglas diferentes a las de otros préstamos, como los préstamos de la FHA o los préstamos jumbo.

Algunas formas de ponerte al día con tu préstamo incluyen:

• Plan de reembolso: Si calificas para esta opción, se agregará una cantidad a tu pago mensual habitual durante varios meses hasta que los pagos vencidos se liquiden.
• Aplazamiento o reclamo parcial: En ciertas circunstancias, podrías calificar para que algunos pagos se pospongan y se paguen cuando liquides completamente tu hipoteca. En este caso, no se te cobrarán más intereses que de los que se habrían debido cuando se hizo el pago normal.
• Modificación del préstamo: Los términos de tu préstamo actual se modificarán para incluir los pagos hipotecarios vencidos.
• Pago total: La forma más sencilla de ponerse al día es hacer un solo pago que cubra todos los pagos vencidos. No es una opción viable para todos, pero puede ser la mejor alternativa si tienes la capacidad económica para hacerlo.

Antes de que termine tu acuerdo de aplazamiento, debes ponerte en contacto con tu administrador de préstamos para crear un plan para lo que viene. Este puede trabajar contigo para ofrecerte las opciones disponibles para pagar lo que debes.

Si necesitas ayuda para preparar un plan con tu administrador, puedes ponerte en contacto con una agencia de asesoría de vivienda aprobada por el HUD que sea local para ti. Estos asesores están disponibles para desarrollar un plan específico basado en tus circunstancias personales sin costo alguno para ti. Trabajarán con tu prestamista en este plan de acción.

En caso de que necesites un abogado que te ayude a resolver los detalles con tu prestamista, puede haber ayuda legal disponible o servicios legales gratuitos en tu área.

Preguntas frecuentes

Antes de solicitar un aplazamiento, asegúrate de entender el proceso y cómo funciona.

¿Cómo se solicita un acuerdo de aplazamiento de hipoteca?

Cada prestamista tiene un proceso diferente para solicitar un aplazamiento. Es mejor comunicarse directamente con el prestamista para preguntar si estás considerando la opción. Los clientes con préstamos de Rocket Mortgage® que tienen dificultades con el pago de la hipoteca pueden completar nuestra solicitud para el éxito. No es necesario enviar una carta de dificultad por separado.

¿Cuánto dura un acuerdo de aplazamiento de la hipoteca?

La duración del aplazamiento de la hipoteca puede variar según tu situación, el tipo de préstamo que tengas y las políticas del prestamista. Asegúrate de pedirle al prestamista que te confirme cuánto tiempo puedes usar el aplazamiento.

¿Siempre daña tu puntuación de crédito un acuerdo de aplazamiento?

Algunos prestamistas pueden tratar el aplazamiento como si se omitieran pagos o se hicieran pagos atrasados, lo que podría dañar tu crédito. Pero hay excepciones. Por ejemplo, los aplazamientos por desastres naturales declarados por la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA) o el presidente no afectarán tu crédito.

Conclusión: Tienes opciones de alivio hipotecario

Si tienes una dificultad económica temporal y te cuesta hacer el pago de tu hipoteca, el aplazamiento puede ser una forma de obtener un alivio temporal. Un acuerdo de aplazamiento de hipoteca puede pausar o reducir tus pagos mensuales, dándote la oportunidad de recuperarte. Una vez que termine el aplazamiento, tendrás que reponer los pagos omitidos o reducidos.

Si estás buscando ayuda con los pagos de la hipoteca, Rocket Mortgage tiene más recursos sobre formas de obtener ayuda.