Acuerdo de aplazamiento: qué significa para tu hipoteca

Nadie planea tener dificultades económicas, pero no tenemos el beneficio de saber qué nos depara la vida. Si necesitas alivio temporal en el pago de tu hipoteca, una opción es negociar un acuerdo de indulgencia hipotecaria con tu prestamista. Antes de continuar, debes conocer en qué consiste.

¿Qué es un acuerdo de aplazamiento de la hipoteca?

El aplazamiento de la hipoteca es una pausa temporal en el pago hipotecario. Los propietarios de vivienda que atraviesan dificultades económicas temporales pueden pedir un aplazamiento para obtener alivio mientras estabilizan su economía.

Según un acuerdo de aplazamiento de la hipoteca, tu prestamista establece los términos en los que aceptará pausar los pagos. En este acuerdo se indicará la duración del aplazamiento y cómo el prestamista manejará el proceso al final del período. Por ejemplo, puede estipular que el prestamista o el administrador del préstamo se pondrá en contacto contigo antes de que finalice el aplazamiento para revisar las opciones de pago.

A cambio de firmar el acuerdo formal por escrito, tu prestamista no iniciará una ejecución hipotecaria durante el período de indulgencia, lo que significa que puedes permanecer en tu vivienda cumplas con los términos del acuerdo.

¿Cómo funciona un acuerdo de aplazamiento de la hipoteca?

Según un acuerdo de aplazamiento, los pagos se pausan temporalmente por el período establecido. Además, se eximen los cargos por pagos atrasados y otras multas. Si al final del período de indulgencia todavía enfrentas dificultades económicas, tu prestamista puede optar por extender el plazo.

El aplazamiento de la hipoteca no es una solución de largo plazo para problemas económicos, sino un mecanismo para darte tiempo y ayudarte a recuperar estabilidad.

Aplazamiento de una hipoteca o diferimiento:

Es importante distinguir entre los términos aplazamiento de la hipoteca y diferimiento hipotecario. Aunque ambas opciones implican una pausa temporal en los pagos hipotecarios, hay diferencias en lo que sucede después de la pausa. Con el aplazamiento, el prestatario debe reembolsar los pagos omitidos.  En cambio, con el diferimiento, la cantidad diferida se agrega al final del plazo del préstamo.

Elegibilidad del aplazamiento de pagos hipotecarios

Para calificar, generalmente debes estar atravesando una dificultad económica, como la pérdida de empleo.

Cabe destacar que el aplazamiento solo se concede en circunstancias especiales. Debes demostrar una dificultad económica verificable, no basta con estar moroso en los pagos. Debes tener una dificultad económica verificable, como una reducción de ingresos o un evento significativo que haya afectado tu economía.

Por ejemplo, si tienes una hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM) y te cuesta hacer los pagos, esto por sí solo no suele calificar para un aplazamiento, ya que los prestamistas generalmente evalúan la capacidad de pago del prestatario considerando el pago más alto posible tras un ajuste. Por lo tanto, se asume que deberías poder pagarla.

Cómo pedir un acuerdo de aplazamiento de la hipoteca

Los prestatarios interesados deben comunicarse con su prestamista o administrador del préstamo. Generalmente, hay un proceso de solicitud y algunos administradores de préstamos pueden pedir una carta explicando tu situación económica.

Los clientes con préstamos de Rocket Mortgage que tienen dificultades con el pago de la hipoteca pueden completar nuestra Solicitud para el éxito. No es necesario enviar una carta de dificultad por separado.

¿Cuánto dura un acuerdo de aplazamiento de la hipoteca?

Si se aprueba, la duración de la pausa en los pagos dependerá de factores como la naturaleza de la dificultad económica, las políticas del inversionista hipotecario (Fannie Mae, Freddie Mac, la Administración Federal de Vivienda (FHA), etc.) e incluso ciertos requisitos legales.

Términos del acuerdo de aplazamiento de la hipoteca

El aplazamiento es una opción para restablecer tu hipoteca. Para obtener una, debes firmar una carta de acuerdo de aplazamiento de la hipoteca. Esta carta permite que el prestatario conozca completamente los términos del aplazamiento. Algunas cosas para considerar son:

• Duración del período de aplazamiento: dependiendo de las políticas del inversionista hipotecario y de tu situación, el prestamista puede tener la opción de extender el aplazamiento más allá del período de tiempo original especificado en la carta, en consulta contigo.
• Reembolso: si los términos de pago no están especificados en la carta, el administrador del préstamo debe informarte cuándo se pondrá en contacto contigo antes de que finalice el aplazamiento.
• Impacto en el crédito: muchos aplazamientos se reportan a las agencias de crédito y pueden afectar negativamente tu puntuación de crédito y tu capacidad para calificar para futuros préstamos. Pero hay excepciones. Por ejemplo, los aplazamientos otorgados tras desastres naturales declarados por la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA) o el presidente, no afectan el crédito.
• Penalidades por mora: si el prestatario es responsable de pagar algún cargo por pago tardío, esto se especificará en la carta.
• Intereses: la carta también detallará cómo se manejarán los intereses sobre los pagos vencidos.

¿Qué sucede al finalizar un acuerdo de aplazamiento?

Una vez que finalice el aplazamiento, deberás reanudar los pagos de tu hipoteca. Dependiendo de las circunstancias de tu aplazamiento y de los requisitos que cumplas, tendrás distintas opciones para ponerte al día con tu préstamo. Estas opciones también dependerán del inversionista de tu préstamo (Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, U.S. Departamento of Agriculture (USDA), Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA)), etc.). Entre las opciones disponibles se incluyen:

• Plan de reembolso: si calificas para esta opción, se agregará una cantidad a tu pago mensual habitual durante varios meses hasta que los pagos vencidos se liquiden.
• Aplazamiento o reclamo parcial: en ciertas circunstancias, podrías calificar para que algunos pagos se pospongan y se paguen cuando liquides completamente tu hipoteca. En este caso, no se te cobrarán más intereses que de los que se habrían debido cuando se hizo el pago normal.
• Modificación del préstamo: los términos de tu préstamo actual se modificarán para incluir los pagos hipotecarios vencidos.
• Pago total: la forma más sencilla de ponerse al día es hacer un solo pago que cubra todos los pagos vencidos. No es una opción viable para todos, pero puede ser la mejor alternativa si tienes la capacidad económica para hacerlo.

Tu administrador hipotecario se comunicará contigo cerca del final del período de aplazamiento para analizar las opciones disponibles y ayudarte a retomar los pagos de manera adecuada.

Conclusión: hay opciones de asistencia hipotecaria

Si tienes dificultades para realizar el pago hipotecario, un acuerdo de aplazamiento de la hipoteca puede pausar tus pagos hasta que recuperes la estabilidad económica.

Lo más importante es que, en la mayoría de los casos, debes estar atravesando una dificultad económica real para calificar para un aplazamiento. La duración del aplazamiento dependerá de tu situación, las políticas del inversionista hipotecario y los requisitos legales aplicables. Además, las opciones de pago y los términos del aplazamiento los determinarán estos mismos factores.

Si estás teniendo problemas para pagar tu hipoteca, explora las opciones de asistencia disponibles para prepararte mejor y tomar decisiones informadas sobre los siguientes pasos.