Aplazamiento vs. diferimiento de la hipoteca: diferencias principales

9 de jun del 2023

lectura de 5 minutos

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Woman looking over a bill in her kitchen.

Si estás teniendo problemas para hacer el pago de la hipoteca, un aplazamiento junto con un diferimiento puede darte el alivio que tanto necesitas en una dificultad económica. Sin embargo, es importante saber que, aunque los términos pueden confundirse uno con el otro, el aplazamiento y el diferimiento no son lo mismo.

En este artículo veremos qué son el aplazamiento y el diferimiento de una hipoteca, cómo afectan tu crédito, cómo afectan tus opciones de financiamiento hipotecario presentes y futuras, y si alguno es adecuado para ti.

Aplazamiento o diferimiento de la hipoteca

La gran diferencia entre el aplazamiento y el diferimiento se resume en esto: El aplazamiento es el acto de pausar o reducir el pago de la hipoteca mientras que el diferimiento puede ser una opción posterior al aplazamiento para ayudarte a ponerte al día en tu hipoteca. Un diferimiento generalmente mueve los pagos pendientes al final de tu préstamo para que los hagas cuando termines de pagar la hipoteca.

¿Qué es el aplazamiento de la hipoteca?

El aplazamiento de la hipoteca es una pausa temporal en los pagos de tu hipoteca. Los propietarios de vivienda que piden un aplazamiento generalmente tienen algún tipi de dificultad económica de naturaleza temporal. Puede ser que se quedaron sin trabajo, que están tratando con el impacto de un desastre natural o que tienen un gasto médico inesperado.

Aunque en este artículo hablaremos del aplazamiento hipotecario, también hay aplazamientos de otras deudas como los préstamos estudiantiles.

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¿Cómo funciona el aplazamiento hipotecario?

Si antes hacías pagos cada dos semanas, cualquier opción que tengas al salir del aplazamiento está diseñada únicamente para poner tu préstamo al día. Para aprovechar los pagos cada dos semanas, necesitas estar un mes adelantado para comenzar, ya que solo estás haciendo la mitad de un pago en la fecha de pago inicial.

Los plazos del aplazamiento pueden variar según el motivo del aplazamiento, así que habla con el administrador de tu préstamo. Un administrador de hipotecas es a quien le haces el pago. Si tienes una cuenta de depósito en garantía para distribuir los pagos del impuesto sobre la propiedad y del seguro, el administrador también la mantendrá. Esto puede o no ser el prestamista con quien hiciste tu hipoteca.

¿Cómo calificar para el aplazamiento?

Para calificar para el aplazamiento, en la mayoría de los casos, debes compartir con el administrador de tu hipoteca evidencia de que tienes dificultades económicas. En algunos casos, como los aplazamientos solicitados después de desastres naturales, estas reglas se modifican. Sin embargo, en general, se aplican las siguientes reglas:

Tu administrador te pedirá que compartas información sobre tus dificultades. Los clientes de Rocket Mortgage® pueden completar una Solicitud para el éxito. Como parte de esa solicitud, pueden pedirte que entregues documentos de tus ingresos y bienes, y facturas u otra evidencia de gastos. También tendrás la oportunidad de describir la naturaleza de la dificultad y la necesidad de ayuda.

Si estás teniendo problemas económicos, tu administrador hará todo lo posible para ayudarte a conservar tu casa.

¿Tienes que pagar el aplazamiento?

Una vez termina el aplazamiento, tienes que hacer todos los pagos pendientes, por lo que es útil pagar lo que puedas durante el aplazamiento. Los clientes de Rocket Mortgage pueden hacer pagos completos o parciales con la opción de pago personalizado en nuestro Centro de pagos. Cuando termina el aplazamiento, tienes varias opciones para hacer los pagos.

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Opciones de pago después de un aplazamiento

El diferimiento es solo una opción de pago. Todo esto depende de tu inversionista hipotecario, para qué opciones calificas y el tipo de aplazamiento que estás solicitando. Veamos algunos escenarios frecuentes:

  • Plan de reembolso: parte de la cantidad vencida se suma a tu pago mensual de la hipoteca.
  • Diferimiento: bajo esta opción, también conocida como reclamo parcial, una parte o el total de tu saldo vencido se reserva para el pago cuando liquides tu hipoteca, refinancies o vendas la casa.
  • Modificación: si calificas, tu tasa hipotecaria o el plazo de la hipoteca se pueden modificar para incluir tu saldo vencido.

Restitución: sabemos que esta opción no es para todos, pero si es posible, es la manera más rápida de poner tu hipoteca en orden. Puedes pagar la cantidad a pagar total al salir del aplazamiento si tienes los fondos.

Además, dependiendo de los términos del aplazamiento con tu administrador, puede o no que tengas que pagar más en intereses y otros cargos por los pagos pausados. Asegúrate de aclarar con el administrador cuál es el acuerdo.

¿Qué es el diferimiento hipotecario?

El aplazamiento y el diferimiento de la hipoteca son términos que muchas veces se usan erróneamente, a veces incluso por los administradores. Sin embargo, el diferimiento es una opción para tratar con los pagos atrasados que surgen después de que alguien sale de un aplazamiento.

También conocido como reclamo parcial, el diferimiento implica tomar una cantidad de pagos que podrías haber omitido durante el aplazamiento y reservarlos para pagarlos al final de tu préstamo.

¿Cómo calificas para el diferimiento de la hipoteca?

Si el diferimiento es una opción para ti depende de quién sea tu inversionista hipotecario, cuántos pagos no has hecho y tu capacidad para reanudar tu pago de la hipoteca mensual.

Si ya no puedes hacer el pago original, es posible que tengas que considerar otras opciones, como una modificación del préstamo, o la posibilidad de vender tu casa si la capacidad de pago a largo plazo no es factible.

¿Pueden afectar tu crédito los aplazamientos o los diferimientos?

El hecho de que el aplazamiento afecte tu crédito y cómo lo afecta depende de tu situación y el tipo de aplazamiento para el que estás aprobado. Lo mejor es hablar con el administrador.

Más allá del impacto real en tu puntuación de crédito, debes saber que tener un aplazamiento en tu pasado, puede o no causar períodos de espera antes de que puedas aplicar para ciertos tipos de préstamos para comprar o refinanciar una casa.

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Aplazamiento vs. diferimiento: ¿qué opción es mejor para ti?

Como el diferimiento es un resultado posible al final de un aplazamiento, la verdadera pregunta no es si el diferimiento o el aplazamiento es mejor para ti, sino qué opciones de pago están disponibles. Tu administrador determinará para qué calificas en términos de alternativas de pago.

Si estás más enfocado en abordar tu deuda de préstamos estudiantiles, es posible que también te estés preguntando qué camino de pago tomar. La elección entre aplazamiento y diferimiento dependerá del tipo de préstamos estudiantiles que tengas y también de tu situación económica personal.

Conclusión

Es importante recordar que los prestamistas pueden ofrecer opciones de aplazamiento y diferimiento cuando los prestatarios tienen dificultades económicas. El aplazamiento es cuando pones en pausa temporal tus pagos mensuales de la hipoteca, mientras que el diferimiento es una opción de pago de las cantidades vencidas cuando sales del aplazamiento. Con un diferimiento, los pagos mensuales vencidos se apartan para pagarlos al final del préstamo.

Hay varios tipos de aplazamientos con efectos diferentes en tu crédito y tu capacidad para calificar para una hipoteca en el futuro. Al hablar tanto del aplazamiento como de tus opciones de pago, lo mejor que puedes hacer es hablar con el administrador de tu préstamo.

Para obtener más información sobre el pago de tu hipoteca, consulta nuestro artículo sobre ayuda para la hipoteca que está disponible para los prestatarios que puedan estar teniendo dificultades económicas.