Préstamo temporal vs. préstamo de dinero duro: ¿qué es lo más adecuado para ti?

Cuando se pide dinero prestado para comprar bienes raíces, las hipotecas convencionales y los préstamos respaldados por el gobierno son la opción más frecuente. Los préstamos temporales, por otro lado, están diseñados para ayudar a los propietarios a comprar una casa nueva antes de haber vendido su casa actual. Los préstamos de dinero duro suelen usarse para comprar propiedades de inversión.

Aquí analizaremos en detalle los préstamos temporales y de dinero duro, y cómo se usan, para ayudarte a determinar si alguno de ellos se adaptaría bien a tu compra de bienes raíces.

Actualmente, Rocket Mortgage® ofrece préstamos temporales, pero no préstamos de dinero duro.

¿Qué es un préstamo temporal?

Un préstamo temporal es un préstamo a corto plazo diseñado para cubrir el periodo entre la compra de una casa nueva y la venta de tu casa actual. En muchos casos, el proceso no es tan simple como vender la casa que ya tienes y usar ese dinero para comprar una casa nueva. Si tu casa se vende rápido, tendrías que buscar una vivienda temporal. Si compras tu casa nueva y tu casa anterior no se vende, serás responsable de pagar dos hipotecas.

Un préstamo temporal proporciona dinero para cubrir los costos iniciales de comprar una casa nueva mientras vendes tu casa actual. Una vez que esa casa se venda, puedes usar el dinero para liquidar tu préstamo temporal.

Un préstamo temporal está pensado para ser una fuente de financiamiento temporal durante el período de transición entre una vivienda y otra. Esta es la estructura usual de un préstamo temporal:

• Posiblemente necesites obtener un préstamo temporal de tu prestamista hipotecario principal.
• Tu casa actual se usa como garantía para el préstamo, por lo que necesitarás tener algo de capital.
• Por lo general, los plazos van de 6 a 12 meses.
• Puedes cerrar un préstamo temporal más rápido que una hipoteca.
• Las tasas de interés usualmente son más altas que las tasas de una hipoteca principal.
• Normalmente necesitarás una puntuación de crédito más alta que para una hipoteca principal. Rocket Mortgage^® exige un puntaje FICO mínimo de 740.
• Debes cumplir la relación máxima de deuda-ingresos del prestamista. Rocket Mortgage permite una relación DTI máxima del 45%.
• Puede incluir pagos de solo interés o diferidos para bajar tu pago mensual.
• Podrás renunciar a la contingencia de venta de tu vivienda actual cuando compres tu nueva casa.

¿Quién ofrece préstamos temporales?

Los préstamos temporales los ofrecen muchos prestamistas, bancos y cooperativas de crédito. Sin embargo, no todos los bancos y prestamistas ofrecen este tipo de financiamiento.

¿Qué es un préstamo de dinero duro?

Los préstamos de dinero duro son un tipo alternativo de financiamiento y no se consideran préstamos tradicionales. Al igual que un préstamo temporal, un préstamo de dinero duro es un préstamo a corto plazo que se garantiza con una propiedad como colateral.

El término “dinero duro” se refiere a que necesitas tener un activo tangible que sirva de garantía para el financiamiento. Sin embargo, a diferencia de otros tipos de préstamos, los préstamos de dinero duro se basan en el valor de la propiedad en lugar de la solvencia crediticia del prestatario.

Como resultado, es más fácil calificar para estos préstamos. Los préstamos de dinero duro son una opción útil para prestatarios con puntuaciones de crédito bajas que no logran obtener la aprobación para una hipoteca tradicional. Sin embargo, los prestamistas están asumiendo más riesgo, por lo que tienden a cobrar tasas de interés más altas para los préstamos de dinero duro.

Estos son algunos casos donde un préstamo de dinero duro puede tener sentido:

• Planeas remodelar y vender una casa y necesitas dinero rápido para comprar una propiedad de inversión.
• Eres dueño de un negocio y quieres adquirir una propiedad, pero no calificas para el financiamiento tradicional.
• Tu puntuación de crédito es baja y no calificas para una hipoteca tradicional.

Las personas que solicitan un préstamo de dinero duro generalmente lo liquidan cuando venden la propiedad de inversión o cuando esta genera suficiente dinero para hacerlo.

Esta es la estructura típica de un préstamo de dinero duro:

• Se usa como garantía una propiedad de inversión o una propiedad comercial.
• No hay requisitos de crédito estrictos.
• Las tasas de interés son más altas que en otros tipos de préstamos, variando entre el 8% y 15%.
• Los plazos son más cortos: desde seis meses hasta varios años.
• Normalmente necesitarás un down payment del 20% al 30%.
• Puedes cerrar rápido ya que la aprobación se basa en el valor de la propiedad.
• Posiblemente puedas hacer pagos solo de interés.
• Puede haber una penalización por pago por adelantado.

¿Quién ofrece préstamos de dinero duro?

Los préstamos de dinero duro los ofrecen prestamistas privados, inversionistas y grupos de inversión. Rocket Mortgage no ofrece préstamos de dinero duro.

Comparación entre préstamos temporales y préstamos de dinero duro

Conoce algunas de las diferencias clave entre los préstamos temporales y los préstamos de dinero duro.

Mejores usos para los préstamos temporales vs. los préstamos de dinero duro

Veamos los usos más apropiados para los préstamos temporales y los préstamos de dinero duro.

Préstamos temporales

Los préstamos temporales los pueden usar propietarios individuales, inversionistas y negocios. Lo más frecuente es que este tipo de préstamo lo usen personas que están intentando vender su casa y comprar otra al mismo tiempo.

Estos son algunos casos en los que tiene sentido hacer un préstamo temporal:

• Estás buscando comprar una casa nueva y planeas vender tu casa existente en el corto plazo.
• No sabes cuánto tiempo tomará vender tu casa y no quieres ser responsable de dos hipotecas.
• Quieres evitar mudarte dos veces.
• Necesitas usar tu capital para hacer un down payment.
• Estás en un mercado de vendedores y tienes que competir con otros compradores.
• Quieres fortalecer tu oferta renunciando a la contingencia de venta de la casa.
• Quieres remodelar y vender una casa en el futuro cercano.

Down payment para la casa nueva

Down payment es el porcentaje de la casa que pagas inicialmente. Con la subida de los precios de las casas, también ha subido la cantidad mínima que necesitas reunir para el down payment. Para obtener un préstamo convencional, necesitarás un down payment mínimo del 3%.¹ Eso significa que si el precio de compra de la casa es de $400,000, necesitarías un down payment de al menos $12,000.

Si estás pagando una hipoteca cada mes, puede tomar un tiempo ahorrar esa cantidad de dinero. Un préstamo temporal puede proporcionarte el dinero que necesitas para hacer un down payment si no tienes el efectivo disponible. Incluso si tienes algo de dinero ahorrado, un préstamo temporal puede ayudarte a hacer un down payment más grande para reducir los pagos mensuales de tu nueva hipoteca.

Costos de cierre de la nueva casa

El otro gasto inicial significativo cuando compras una nueva casa son los costos de cierre. Estos son todos los cargos que el prestamista cobra por la compra de tu casa y tu nueva hipoteca, y varían del 3% al 6% de la cantidad total del préstamo. Esto significa que además del down payment, necesitarías entre $12,000 y $24,000 adicionales para pagar los costos de cierre. Incluso si tienes suficiente dinero ahorrado para hacer un down payment, podrías usar un préstamo temporal para cubrir los costos de cierre.

Préstamos de dinero duro

Los préstamos de dinero duro son más frecuentes entre los inversionistas. Por lo general, las personas que solicitan préstamos de dinero duro planean vender el activo que se está usando como garantía en el corto plazo para liquidar el préstamo.

Comprar propiedades de inversión

Un préstamo de dinero duro puede ser una opción de financiamiento práctica si quieres comprar una propiedad de inversión que planeas remodelar y vender. Podrás acceder al efectivo que necesitas para comprar la propiedad sabiendo que puedes liquidar el préstamo durante el año posterior a la venta de la casa. Solo asegúrate de considerar las condiciones del mercado local y el valor de la propiedad en sí para evaluar qué tan fácilmente podrás venderla.

Comprar propiedades comerciales

Para los dueños de negocios, los préstamos de dinero duro pueden ser una forma útil de comprar un espacio de oficina, bodega u otra propiedad comercial. Esta opción de préstamo puede ser especialmente útil si eres un emprendedor nuevo con financiamiento o historial de crédito limitados. También puede ser una opción de financiamiento si la idea es usar una garantía que los prestamistas tradicionales no suelen aceptar, como un food truck.

Conclusión: Cómo elegir entre un préstamo temporal y un préstamo de dinero duro

Los préstamos temporales y los préstamos de dinero duro son ejemplos de financiamiento a corto plazo donde se usa una propiedad como garantía. Por lo general, los préstamos temporales los usan propietarios de vivienda que quieren comprar una casa nueva y necesitan efectivo para cubrir los costos iniciales. Los préstamos de dinero duro están más orientados hacia inversionistas que compran una propiedad comercial o una propiedad residencial para remodelar y vender. Asegúrate de entender bien las condiciones, las ventajas y desventajas de cada una de las opciones de préstamo para saber cuál es la más adecuada para ti.

Los préstamos temporales de Rocket Mortgage están disponibles hasta por 6 meses y $500,000. Si crees que esta podría ser la opción de préstamo para ti, solicita un préstamo temporal hoy mismo.

¹La opción de down payment del 3% solo se aplica para ciertos préstamos convencionales y no está disponible en todos los estados. Puede haber otras condiciones y restricciones.