Una guía sobre préstamos para energía solar

Instalar energía solar en tu vivienda puede reducir tu huella de carbono y ayudarte a ahorrar en tu factura de energía. Aproximadamente el 7% de las viviendas del país funcionan con energía solar. Y aunque el precio depende de variables como la ubicación, el equipo, el tamaño del sistema y la instalación en el tejado, puede costar en promedio 30,500 dólares. Debido al elevado costo, podrías necesitar solicitar un préstamo para energía solar. A su vez, es importante elegir la opción de financiamiento para energía solar adecuada para ti. También querrás aprovechar los incentivos que pueden hacer que la energía solar sea más asequible.

Aquí repasaremos cómo funcionan los préstamos para energía solar, los requisitos, el proceso de solicitud y las alternativas que puedes considerar.

¿Qué es un préstamo para energía solar?

Un préstamo para energía solar te ayuda a financiar la compra de un sistema de paneles solares para tu vivienda. Como los costos iniciales de pasar a energía solar pueden ser bastante elevados, a menudo es necesario considerar un préstamo para energía solar.

Una opción es obtener financiamiento por medio de la misma empresa de energía solar, que ofrece una solución integral para financiar e instalar tu sistema solar en casa. La tasa de interés de un préstamo para energía solar puede oscilar entre el 4% y el 17%, y la duración del préstamo puede ser de 8 a 25 años. Muchos te permiten pagar el préstamo antes de tiempo sin penalizaciones por pago anticipado.

Dependiendo del prestamista, puede que tengas que pagar los costos de cierre. También puede haber un cargo significativo del distribuidor, de iniciación, o del préstamo, que puede oscilar entre el 15% y el 30% del monto del préstamo.

Los préstamos para energía solar pueden ser garantizados y sin garantía. Si es un préstamo para energía solar garantizado para vivienda, tendrás que proporcionar algún tipo de garantía, como tu vivienda. El dinero del pago no va a tu cuenta, sino directamente a las cuentas del instalador y del fabricante del panel.

¿Qué gastos cubre el financiamiento para energía solar?

Al igual que los préstamos típicos para mejoras de la vivienda, los préstamos para energía solar financian mejoras en tu vivienda. La diferencia es que, mientras que los préstamos para mejoras de la vivienda cubren numerosos proyectos, los préstamos para energía solar son únicamente para la compra e instalación de paneles solares.

Generalmente, un préstamo para energía solar ayuda a financiar la compra de los paneles solares. También puede incluir mejoras como estructuras de montaje en postes o en el suelo y baterías. Sin embargo, el préstamo no cubrirá los costos de mantenimiento ni de compra de energía.

Como hemos comentado, los préstamos para energía solar pueden costar, en promedio, 30,500 dólares e incluyen los costos de cierre y los cargos del prestamista.

¿Cuáles son los tipos de préstamos para energía solar?

Los préstamos para energía solar se dividen en dos grandes grupos: garantizados y no garantizados. Es importante entender en qué se diferencian para determinar la mejor opción para ti.

Préstamos garantizados para energía solar

Los préstamos garantizados para energía solar funcionan de manera similar a los demás préstamos garantizados. Por ejemplo, puedes obtener un préstamo garantizado por la empresa que instala tus paneles solares o por un banco. Esta opción de financiamiento implica proporcionar una garantía para el préstamo.

Si aseguras tu préstamo con garantías, como un auto o el propio sistema de energía solar, obtendrás una tasa de interés más baja. Esto puede reducir tus costos totales. Además, tienes más posibilidades de obtener el préstamo. Sin embargo, atrasarte en el pago del préstamo implica perder la posesión de tu garantía.

Algo importante a tener en cuenta: Si el prestamista de energía solar impone un gravamen sobre el equipo solar, esto puede afectar la venta o el refinanciamiento de tu vivienda.¹ Esto puede asustar a los posibles compradores por varios motivos. Primero, indica en el título de la propiedad que es posible que no seas el dueño de los paneles y que estos pueden ser objeto de embargo. También puede que no quieran asumir la responsabilidad financiera de pagar el préstamo para energía solar si compran la vivienda.

Lamentablemente, muchos prestamistas no están dispuestos a refinanciar tu propiedad hasta que se levante el gravamen. Al fin y al cabo, se percibe como otro reclamo de tu acreedor.

Préstamos sin garantía para energía solar

Un préstamo no garantizado para energía solar no exige garantía. Como resultado, no arriesgarás tus pertenencias al solicitar este préstamo; sin embargo, tendrás una tasa de interés más alta. Ten en cuenta que el prestamista puede no aceptar tu solicitud de préstamo si la considera demasiado arriesgada.

¿Dónde puedo obtener un préstamo para paneles solares?

Los préstamos disponibles para energía solar variarán según dónde vivas. Como regla general, estas son algunas de tus opciones:

• Bancos y cooperativas de crédito: Muchos bancos y cooperativas de crédito locales ofrecen préstamos especializados para paneles solares y para mejorar la eficiencia energética.
• Prestamistas de préstamos para energía solar: A medida que la energía solar se vuelve más demandada y accesible, hay más empresas especializadas en préstamos para paneles solares.
• Prestamistas hipotecarios tradicionales: Fannie Mae ofrece un programa HomeStyle®Energy, mientras que la Administración Federal de Vivienda (Federal Housing Administration, FHA) ofrece una Hipoteca para energía eficiente. Ambos programas ofrecen a los propietarios de vivienda la oportunidad de mejorar la eficiencia energética de sus hogares.
• Programas e incentivos locales: Muchos estados, e incluso condados o ciudades, colaboran con prestamistas privados para ofrecer financiamiento para paneles solares a tasas competitivas y así animar a los propietarios de vivienda a considerar opciones de energía más eficientes.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de los préstamos para energía solar?

Los préstamos para energía solar pueden reducir significativamente tus costos de energía e incluso generarte beneficios. Pero no están exentos de inconvenientes. Querrás analizar detenidamente las posibles ventajas y desventajas y considerar ambos lados de la situación antes de solicitar un financiamiento.

Ventajas

• Menores gastos personales: Los préstamos para energía solar hacen que los sistemas de energía solar caros sean asequibles para los propietarios de vivienda, ya que no tienen que pagar el sistema por adelantado.
• Posibles beneficios fiscales de la energía solar: Tener un sistema de energía solar puede darte derecho a créditos fiscales en algunos estados. Como los arrendamientos solares y los PPA no son elegibles para estas exenciones fiscales, los propietarios de vivienda que solicitan préstamos para adquirir energía solar pueden ahorrar dinero gracias ellas.
• Capacidad para generar energía e ingresos: Además de generar la energía de tu vivienda, y potencialmente eliminar tu factura de energía, los paneles solares también pueden generar dinero para sus propietarios. Si generas un excedente de electricidad, podrías venderlo a tu compañía eléctrica mediante lo que se conoce como medición neta, lo que te generaría una fuente mensual de ingresos.
• Aumento del valor de la propiedad: Como un tejado nuevo o una remodelación de cocina, tu nuevo sistema de energía podría aumentar el valor de tu vivienda. Como resultado, podrías aumentar tu capital y vender tu casa a un precio más alto.
• Beneficios medioambientales: Los paneles solares generan electricidad limpia, reduciendo la contaminación y la demanda de carbón.

Desventajas

• Consumo variable de energía limpia: La eficacia de los paneles solares puede depender de dónde vivas y de la cantidad de exposición solar que reciba tu casa.
• Posible falta de ahorro inmediato: Aunque algunos usuarios de energía solar verán una disminución en los costos de la compañía, los pagos mensuales de los préstamos podrían hacer que la energía solar resulte igual de cara que los recursos de energía tradicionales, dependiendo de la tasa de interés, el monto y la duración del préstamo.
• Costos de los intereses: Los propietarios de vivienda que buscan obtener beneficios al tener su propio equipo de energía solar pueden no ver un retorno neto positivo hasta que su préstamo esté completamente pagado. Esto significa que podrías no obtener beneficios ni llegar el punto de equilibrio con tu sistema de energía solar durante 5 a 10 años.
• Gravamen potencial: El prestamista podría imponer un gravamen sobre tus paneles solares, lo que podría desalentar a posibles compradores y dificultar el refinanciamiento.

Cómo conseguir un préstamo para energía solar

Aquí tienes los pasos a seguir para asegurarte de considerar todos los factores y poder disfrutar de un proceso de financiamiento sin problemas:

1. Calcula tus costos de energía solar. Empieza por investigar en internet para ver cuánto costaría alimentar tu casa con energía solar. Esto se basa en factores como dónde vives, la complejidad de tu tejado, el tamaño del sistema, la calidad del equipo y los costos laborales.
2. Investiga los incentivos. También puedes informarte sobre los incentivos estatales disponibles para la transición a la energía solar.
3. Consulta si la energía solar está cubierta por tu seguro de la vivienda. También querrás comprobar si los paneles solares están cubiertos por tu póliza de seguro de la vivienda actual. Si no es así, comprueba cuánto puede afectar el cambio de cobertura a los costos del seguro.
4. Evalúa tu economía. Evaluar tu situación financiera antes de solicitar un préstamo para energía solar puede ayudarte a determinar cuánto puedes permitirte y qué intereses y plazos puedes esperar. Deberías revisar tu puntuación de crédito, tu relación deuda-ingresos (debt-to-income, DTI), tus ingresos y tu situación laboral. Si tu puntuación de crédito es inferior a la necesaria para que te aprueben el financiamiento, investiga los pasos necesarios para reparar tu crédito.
5. Investiga a varios prestamistas o entidades crediticias. Comparar prestamista puede ayudarte a tener una visión más clara de las opciones de financiamiento disponibles. Observa detenidamente las tasas de interés, los términos y plazos, los cargos del prestamista y si necesitarás proporcionar un activo como garantía del préstamo.
6. Consigue una precalificación y compara los términos y los plazos. La precalificación significa que puedes obtener un estimado del monto del préstamo, la tasa y los términos con los que probablemente te aprueben. El prestamista hará una consulta informal (soft pull) de tu crédito, que no afectará tu puntuación.
7. Presenta una solicitud formal. Para presentar tu solicitud de préstamo para energía solar, tendrás que proporcionar tu información personal y financiera básica, y también algunos datos sobre tu proyecto, como el tamaño y el alcance.

¿Hay otras opciones de préstamos para paneles solares?

Fuera de los préstamos específicos para energía solar, considerar otras opciones de financiamiento alternativas puede influir en tu proyecto de energía solar. Desde préstamos personales hasta hipotecas para la eficiencia energética, aquí tienes las distintas herramientas de financiamiento a considerar.

Recuerda, puedes combinar estos productos de préstamo con una tarjeta de crédito con recompensas o puntos excelentes, repartiendo la deuda entre ambas opciones de financiamiento. Ten en cuenta que no todos los prestamistas ofrecen estos productos ni aceptan todos los programas disponibles.

Préstamos personales

Si tienes planes para tu vivienda además del proyecto de energía solar, un préstamo personal podría ofrecerte mayor flexibilidad y respaldo. Puedes obtener un préstamo personal en tu banco o cooperativa de crédito y usarlo para financiar casi cualquier proyecto de mejora de la vivienda.

Sin embargo, estos préstamos normalmente tienen tasas de interés más altas que un préstamo sobre la plusvalía porque no usan garantías. Además, tienen plazos más cortos que otros productos de préstamo. Compara las diferencias entre un préstamo sobre la plusvalía y un préstamo personal para determinar tu mejor opción.

Hipotecas para eficiencia energética (EEM)

Las hipotecas para eficiencia energética (Energy-Efficient Mortgage, EEM), también conocidas como hipotecas verdes (green mortgage), ofrecen financiamiento con términos favorables para mejoras tendientes a la eficiencia energética en la vivienda. Para poder calificar, tu proyecto propuesto debe ahorrarte más dinero del que cuesta. Al determinar tu elegibilidad para el préstamo, tu prestamista calculará estas cantidades.

Puedes obtener una EEM mediante la Administración Federal de Vivienda (FHA), el Departamento de Asuntos de los Veteranos (Department of Veterans Affairs, VA) o un prestamista convencional.

Préstamos sobre la plusvalía y HELOC

Los préstamos sobre la plusvalía y las líneas de crédito garantizados por línea de crédito garantizada por la plusvalía (home equity lines of credit, HELOC) te permiten convertir tu capital en financiamiento para paneles solares y otros proyectos de mejora de la vivienda. Estas opciones normalmente ofrecen tasas de interés más bajas que otras opciones de financiamiento, lo que te ahorra dinero durante la vida del préstamo. Sin embargo, tu vivienda se usa como garantía.

Ten en cuenta que Rocket Mortgage no ofrece HELOC en este momento, pero sí ofrecemos un préstamo sobre la plusvalía.

Préstamos para energía limpia sobre tasación de la propiedad (PACE)

Los préstamos para energía limpia sobre tasación de la propiedad (Property Assessed Clean Energy, PACE) se financian mediante programas gubernamentales que colaboran con prestamistas privados. Los prestatarios no hacen pagos mensuales con este préstamo.

En su lugar, pagarás el costo del proyecto de energía solar durante un cierto número de años; este costo se calcula mediante una tasación actualizada de tu vivienda, que determinará los impuestos sobre la propiedad, lo que se traducirá en una factura fiscal más alta. El período de pago normalmente es de hasta 30 años. Y si vendes tu casa, el préstamo PACE se queda con la propiedad, lo que significa que el nuevo propietario asumirá la deuda.

¿Cuáles son las opciones sin financiamiento para los paneles solares?

Los préstamos para energía solar te permiten instalar paneles solares en tu vivienda. Sin embargo, si quieres evitar deudas, los arrendamientos de paneles solares y los acuerdos de compra de energía solar (power purchase agreements, PPA) te permiten empezar a generar energía solar sin tener que adquirir un equipo ni buscar financiamiento.

Estas son las diferencias entre los préstamos para energía solar, los arrendamientos de equipos solares y los PPA:

Arrendamiento de paneles solares

Con un arrendamiento de paneles solares, no serás el propietario directo de los paneles. En su lugar, trabajas con un tercero o con un instalador de paneles solares para arrendar los paneles por un período fijo. Una vez que termine el contrato de arrendamiento, el arrendador desinstalará y quitará el sistema de paneles.

Los plazos del contrato de arrendamiento normalmente son de 15 a 20 años. Tu pago mensual puede ser fijo durante la vigencia del préstamo o aumentar cada año en una cantidad fija. Aunque no hay pago por adelantado, sigues siendo responsable de pagar tus facturas de electricidad. Sin embargo, podrías recuperar parte de los costos si hay medición neta del servicio eléctrico disponible en tu zona.

Si no quieres pedir un préstamo grande o prevés vender tu casa y mudarte en el futuro, esta podría ser una opción sólida para ti.

PPA

Un acuerdo de compra de energía solar te permite disfrutar de la energía solar que alimenta tu vivienda sin necesidad de ser titular. Tendrás que comprometerte con un contrato a largo plazo con un tercero.

La otra parte se encarga de instalar y mantener el sistema de energía solar en tu vivienda, y tú le pagas una tarifa predeterminada. En algunos PPA, la tarifa es fija durante toda la vigencia del contrato. En otros, puede aumentar un pequeño porcentaje en los años siguientes. Tendrás acceso a una fuente de energía fiable y de bajo costo durante años.

Un PPA podría ser una buena opción para ti si no quieres financiar un sistema de energía solar para tu vivienda ni ocuparte de su mantenimiento continuo. Y si prefieres saber cuánto vas a pagar en costos de energía, mes a mes.

Más maneras de que la energía solar sea más asequible

Además de los préstamos para energía solar, existen otros programas que la hacen más asequible. Decenas de incentivos pueden hacer que los sistemas de paneles solares valgan la pena su costo. Deberías considerar las siguientes opciones para maximizar tus incentivos al instalar paneles solares.

Medición neta

Si tu casa está en un lugar óptimo para captar la luz solar, tus paneles pueden generar más energía de la que necesitas. Afortunadamente, la medición neta significa que puedes vender tu excedente de energía a la red y obtener beneficios por la energía que generen tus paneles. No solo no pagarás la factura de la luz, sino que también te pagarán por la energía que generes.

Con los PPA y los contratos de arrendamiento de paneles solares, como no eres propietario de los paneles, el proveedor o prestamista del PPA recibe todo el crédito que resulte de la medición neta. A su vez, eso puede repercutir en de una tarifa de servicio eléctrico con descuento.

Crédito fiscal federal por energía solar

Debido a cambios recientes en la ley, el Crédito Fiscal por Energía Limpia Residencial es un crédito federal del 30% que se aplica solo a quienes instalaron paneles solares entre 2022 y hasta finales de 2025. Como resultado de estos cambios legislativos, se prevé que el incentivo termine antes de lo esperado. Si instalaste paneles solares después del 31 de diciembre de 2025, no podrás beneficiarte de este crédito fiscal.

Esto se aplica a viviendas en EE.UU., tanto a propietarios como a inquilinos. Lo bueno de este crédito es que no tiene límite de monto en dólares por año ni de duración. Es un crédito fiscal no reembolsable, lo que significa que, si la cantidad del crédito es superior a lo que debes en impuestos federales, no recibirás el reembolso. Sin embargo, si tienes "crédito excedente", este puede trasladarse a años futuros.

Programas estatales de incentivos

Los programas de incentivos para energía solar varían mucho entre los estados y no están disponibles en todos los lugares. Mientras que un estado puede ofrecer reembolsos por el uso de energía solar, por orden de llegada, otros ofrecen beneficios fiscales. Por ejemplo, la Exención del impuesto sobre la propiedad por uso de energías alternativas de Michigan significa que el valor de tus paneles solares no aumentará tus impuestos sobre la propiedad.

Además, algunos incentivos están dirigidos exclusivamente a residentes de bajos ingresos y tienen requisitos de elegibilidad basados en los ingresos. Por ejemplo, un grupo familiar de bajos ingresos en una vivienda unifamiliar en el estado de Nueva York puede aprovechar proyectos para hacer su vivienda más eficiente, hasta un límite de 5,000 dólares. Los grupos familiares de ingresos moderados son elegibles para proyectos de hasta 10,000 dólares.

Por ello, es fundamental consultar los programas de incentivos locales y estatales para determinar tu elegibilidad.

Por último, tu estado puede tener un programa de Certificado de energía solar renovable (Solar Renewable Energy Certificate, SREC) que obligue a usar una cantidad específica de energía limpia. Estos estados normalmente compran electricidad generada por energía solar a propietarios de vivienda para alcanzar la cuota. Por lo tanto, el excedente de energía de tu sistema puede generar cientos de dólares de ingresos mensuales.

La Database of State Incentives for Renewables & Efficiency® (base de datos de incentivos estatales para eficiencia energética y energía renovable) puede ayudarte a encontrar programas locales de préstamos para energía solar.

Incentivos de compañías de servicios eléctricos

Si no cumples los requisitos de elegibilidad para otros incentivos, puede que aun así haya incentivos de energía solar que puedas aprovechar con tu compañía eléctrica local.

Estos incentivos pueden reducir el costo inicial de las mejoras en energías renovables, como la instalación de paneles solares en tu vivienda. Pueden presentarse como servicios subvencionados, reembolsos y créditos en las facturas. En algunos casos pueden ofrecer créditos fiscales o deducciones fiscales.

Por ejemplo, Austin Energy otorga a los propietarios de vivienda de Texas reembolsos de hasta 2,500 dólares para la instalación de paneles solares. En el estado de Nueva York, existen créditos fiscales bajo la ley de reducción de la inflación (Inflation Reduction Act, IRA), que pueden reducir el costo inicial de tu instalación de energía solar.

Preguntas frecuentes

Aquí tienes un resumen de las preguntas más frecuentes de los propietarios de vivienda sobre los préstamos para energía solar.

¿Merece la pena pedir un préstamo para paneles solares?

Un préstamo para energía solar implica asumir un pago mensual de la deuda para cubrir la instalación de un sistema de energía solar. Si tus pagos mensuales estimados son inferiores a tu factura eléctrica promedio, podrías ahorrar en tus facturas de electricidad. Recuerda: Los costos de mantenimiento pueden aumentar tu gasto anual en los paneles solares de tu vivienda. Esto puede costar entre 390 y 720 dólares al año.

¿Qué se considera una buena tasa de interés para un préstamo para energía solar?

Las tasas de interés de los préstamos para energía solar varían mucho: desde aproximadamente el 4% hasta alrededor del 17%. Una buena tasa de interés para un préstamo para energía solar se sitúa en el extremo inferior del rango: entre el 4% y el 8%. Recuerda, las tasas de interés de los préstamos para energía solar dependen de varios factores: Tu monto del préstamo, tu ubicación, tu historial crediticio y tu situación económica particular. Además, diferentes empresas y prestamistas ofrecen préstamos con tasas de interés variables, por lo que conviene comparar opciones.

¿Cuál es la mejor manera de financiar la energía solar?

El financiamiento de tu sistema de energía solar depende de tu situación económica única. En general, lo mejor es buscar tasas de interés bajas, cargos mínimos y plazos de pago amplios. Evaluar tu conjunto único de circunstancias, presupuesto y preferencias puede orientarte en la dirección correcta.

¿Se puede conseguir un préstamo para paneles solares con mal crédito?

Sí, es posible obtener un préstamo para paneles solares incluso con un crédito no tan bueno. Aunque la puntuación de crédito mínima exigida por los prestamistas es de 650, en algunos casos podrás obtener luz verde para un préstamo con una puntuación de 580. Sin embargo, ser aprobado normalmente implica tasas de interés más altas y plazos menos favorables que si tuvieras un crédito sólido.

Conclusión: ¿Es un préstamo para energía solar una buena opción para ti?

Un préstamo para energía solar puede ser una opción para invertir en tecnologías de eficiencia energética, pero probablemente estés ante un costo inicial promedio de 30,500 dólares para instalar paneles solares en tu vivienda. Un préstamo podría aliviar la carga económica y ayudarte a acceder a energía sostenible.

Dicho esto, otros métodos de financiamiento, como los préstamos personales, los de capital de su vivienda o los de mejoras de la vivienda, también pueden ser una vía sólida. Para determinar qué tipo de financiamiento es el adecuado para ti, deberás evaluar el tamaño, la ubicación y el consumo energético tradicional de tu vivienda para definir la magnitud de tu proyecto.

¿Quieres ahorrar dinero y reducir tu huella de carbono? Infórmate sobre viviendas con eficiencia energética y otras mejoras que puedes hacer para que tu vivienda sea más ecológica.

¹El refinanciamiento puede aumentar los cargos financieros a lo largo de la vida del préstamo.

Rocket Mortgage es un prestamista aprobado por el VA; no cuenta con el respaldo ni el patrocinio del Departamento de Asuntos de los Veteranos ni de ninguna otra agencia del gobierno.

Para calificar para esta oferta, debes cumplir todos los requisitos estándar de elegibilidad de FHA. Además, el pago hipotecario total, incluyendo impuestos y seguros, no puede exceder el 38% de tus ingresos; tu relación deuda-ingresos (DTI) no puede exceder el 45%; y debes tener 12 meses de historial de vivienda verificable inmediatamente antes de tu solicitud, sin pagos atrasados de 30 días o más en los últimos 12 meses, ni marcas negativas en tu informe de crédito. No disponible en préstamos jumbo. Es posible que se soliciten estados de cuenta de activos; no se permiten más de 1 día de cargos por fondos insuficientes en los 2 meses previos a la solicitud. Puede haber más restricciones/condiciones.