¿Qué es una póliza provisional de seguro para propietarios de vivienda y cuándo la necesitas?

Al comprar una vivienda, querrás proteger tu nueva inversión con un seguro para propietarios de vivienda. Antes de contratar tu seguro de la vivienda y cerrar la compra de tu casa, tu aseguradora podría emitir una póliza provisional. Pero ¿cómo saber si necesitas una póliza provisional y cómo funciona el proceso?

Abajo, hablaremos sobre la póliza provisional de seguro para propietarios de vivienda y cómo obtener una de tu compañía de seguros.

¿Qué es una póliza provisional?

Una póliza provisional es un contrato temporal entre tú y tu aseguradora que demuestra que has adquirido cobertura de seguro para propietarios de vivienda. La póliza provisional actúa como un sustituto de la póliza de seguros formal, mostrando constancia de cobertura sobre una propiedad. Una póliza provisional puede demostrar la cobertura, la fecha de inicio y la prima anual. Además, puede proporcionarte cobertura completa mientras esperas la emisión de la póliza formal.

Tu póliza provisional contiene toda la información de tu nuevo seguro y sirve como constancia de cobertura ante un posible prestamista hipotecario.

Una póliza provisional es diferente de la página de declaración de la póliza, que resume la cobertura que proporciona tu aseguradora. Cuando esté disponible tu página de declaración, normalmente la póliza provisional caduca, ya que ya no necesitarás una constancia temporal de cobertura de seguro.

¿Cuándo necesitas una póliza provisional de seguro para propietarios de vivienda?

El seguro para propietarios de vivienda no es legalmente obligatorio, pero tu prestamista querrá que lo tengas. Y necesitas una póliza provisional de seguro como constancia temporal de cobertura porque las pólizas formales pueden tardar hasta algunas semanas en emitirse. Piensa en la póliza provisional como un vínculo a corto plazo con tu futura póliza.

Esta póliza provisional puede volverse necesaria debido a retrasos que surjan al cerrar tu préstamo. Podría existir un desfase temporal mientras la póliza de seguro aún se encuentra en la etapa de evaluación de riesgo y no se ha emitido. Puedes demostrar que tu vivienda está cubierta durante este tiempo con una póliza provisional que emite tu aseguradora.

Si aún no tienes una póliza oficial, tu póliza provisional será necesaria para el proceso de evaluación de la solicitud de un préstamo hipotecario y antes de cerrar tu hipoteca. Las pólizas provisionales a menudo incluyen información sobre tu cobertura de seguro y los límites de la póliza.

Cómo leer una póliza provisional de seguro

Tu póliza provisional de seguro de la vivienda incluirá una descripción de tu vivienda, la dirección de la propiedad asegurada, el tipo de propiedad asegurada, el nombre de tu aseguradora y las coberturas adjuntas a tu póliza.

Repasemos toda la información incluida en tu contrato de póliza provisional.

El asegurado y el beneficiario de la pérdida

El “asegurado” se refiere al propietario de la póliza. Este puede ser una sola persona o una pareja. Tu póliza provisional debe mostrar los propietarios de la póliza de seguro. La póliza provisional también puede mostrar a cualquier otro asegurado , que incluye copropietarios de la propiedad.

Un “beneficiario de la pérdida” se refiere a una persona o empresa que tiene el primer derecho sobre cualquier reclamo presentado, asegurando que pueda proteger su interés económico. Tu prestamista hipotecario sería un ejemplo de beneficiario de la pérdida. Están nombrados en la póliza provisional y en la póliza formal, lo que les permite recibir una remuneración para recuperar cualquier costo hipotecario relacionado con un reclamo presentado.

Información sobre la compañía de seguros

Normalmente, una póliza provisional incluye el nombre de la agencia de seguros o del agente y el nombre de la compañía de seguros mediante la cual adquiriste la cobertura.

También encontrarás la dirección postal e información de contacto tanto de la compañía de seguros como de tu agente (si utilizaste uno).

Información sobre el tipo de póliza de seguros

La póliza provisional también muestra el tipo de cobertura de seguro que tienes para tu vivienda. Es recomendable comparar lo que ofrecen diferentes aseguradoras para conocer el costo de sus pólizas de seguro. Estas son algunas opciones de cobertura que puedes incluir en tu póliza de seguro de vivienda:

• Cobertura de vivienda: Esta opción cubre los costos para reparar o reconstruir tu casa física si se daña o destruye debido a una pérdida cubierta.
• Cobertura de bienes personales: Protege tus pertenencias (tu computadora, ropa o cualquier objeto personal) si son robadas, perdidas o destruidas por una pérdida cubierta.
• Cobertura de otras estructuras: Si tienes un garaje independiente, una casa para mascotas o incluso un cobertizo, la cobertura de otras estructuras protege estos edificios separados.
• Cobertura de responsabilidad médica: También llamada cobertura de pagos médicos, este seguro cubre gastos médicos si alguien se lesiona mientras visita tu casa.

Riesgos que cubre tu póliza

El tipo más frecuente de seguro para propietarios de vivienda es una póliza HO-3. También conocida como póliza de Forma Especial, cubre riesgos abiertos y riesgos nombrados. Los riesgos abiertos se refieren a cualquier daño o pérdida en tu propiedad a menos que estén específicamente excluidos en la póliza. Los riesgos nombrados son aquellos eventos definidos específicamente por la póliza.

Es recomendable asegurarse de que tu póliza provisional incluya la mayor cantidad de información posible sobre todos los riesgos cubiertos, para garantizar un proceso de cierre fluido y sin inconvenientes.

Límites de cobertura de tu póliza

También es importante prestar atención a los límites de cobertura de tu póliza. Para cerrar tu hipoteca, tu póliza provisional debe mostrar los límites específicos de tu póliza para asegurar que cubra completamente tu vivienda.

Tu póliza provisional también debe incluir información como la cantidad del deducible de tu seguro de la vivienda y cualquier otra cobertura especial o límite.

Analicemos los límites de cobertura de tu póliza de seguro de la vivienda con más detalle.

• Límites de la póliza: Cada parte de tu póliza tiene un límite diferente, o la cantidad máxima de dinero que un asegurador pagará por un reclamo.
• Coberturas especiales: Aquí es donde la compañía de seguros puede anotar cualquier cobertura especial y elementos añadidos a la póliza.
• Deducibles: Tu deducible es la cantidad de dinero que pagarás de tu propio bolsillo antes de que la compañía de seguros cubra los gastos.

Cómo obtener una póliza provisional de seguro de la vivienda

Es fácil obtener una póliza provisional de seguro de la vivienda. Una vez que pagues la prima del primer mes, tu compañía de seguros te expedirá una póliza provisional como constancia temporal de cobertura de seguro durante el proceso de evaluación de riesgo.

Es posible contar con una póliza aprobada antes de la firma de cierre, lo que no necesitará que tengas una póliza provisional en absoluto. Puedes comunicarte directamente con tu compañía de seguros si necesitas una copia física de tu póliza provisional o una copia de tu póliza vigente o formal.

Preguntas frecuentes

¿Todavía tienes preguntas? Abajo respondemos otras preguntas que podrías tener sobre las pólizas provisionales de seguro de la vivienda.

¿Las pólizas provisionales de seguro para vivienda expiran?

Sí, las pólizas provisionales suelen expirar entre 30 y 90 días desde que se emiten y no cubrirán tu propiedad una vez que finalicen. Asegúrate de tener una copia de tu póliza de seguro real o de tu página de declaración de seguro antes de que tu póliza provisional llegue a su fecha de vencimiento.

¿Cuál es la diferencia entre una póliza provisional y un certificado de seguro (COI)?

Una póliza provisional es una constancia temporal de cobertura y evidencia de la póliza de seguro. La aseguradora puede expedir una póliza provisional cuando se necesita constancia de seguro.

Un certificado de seguro (COI), también llamado página de declaraciones, es un resumen de los detalles de tu póliza de seguro de la vivienda y constancia de seguro. La póliza generalmente se emite oficialmente después de que se completa el proceso de evaluación de riesgo, reemplazando así la póliza provisional.

¿Todas las compañías de seguros ofrecen pólizas provisionales?

No todas las compañías de seguros ofrecen pólizas provisionales. Sin embargo, la mayoría de las aseguradoras ahora pueden expedir pólizas oficiales rápidamente, haciendo innecesaria una póliza provisional durante el proceso. Algunas compañías incluso pueden omitir la póliza provisional estableciendo una fecha futura de vigencia de la cobertura, la cual los prestamistas hipotecarios pueden aceptar como evidencia de seguro para nuevos asegurados.

¿Puede mi aseguradora cancelar mi póliza provisional de seguro de vivienda?

Una aseguradora puede decidir cancelar tu póliza provisional si determina que no cumples los estándares de evaluación de riesgo. Sin embargo, dado que las pólizas provisionales aún proporcionan cobertura, la compañía de seguros debe enviarte un aviso de cancelación con anticipación.

Es recomendable consultar con un agente de seguros local, ya que estos términos y condiciones pueden variar según el estado.

Conclusión: Una póliza provisional de seguro de la vivienda es importante

Si hay un retraso en el proceso de evaluación de riesgo al comprar una casa, sigue siendo importante asegurarte de que la propiedad que estás adquiriendo esté cubierta por pérdidas o daños durante el período antes de que tu seguro de la vivienda normal comience. Una póliza provisional de seguro te proporciona tranquilidad frente a eventos inesperados y asegura a tu prestamista que sus intereses económicos están protegidos. Consulta con tu compañía de seguros sobre tu póliza provisional o asegúrate de tener una póliza activa cuando cierras la compra de tu nueva casa.

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