¿Cuántas veces puedes usar un préstamo del VA?

Si estás planeando comprar una casa nueva pronto, pero ya has usado un préstamo del VA en el pasado, quizás te estés preguntando cuántas veces puedes usar un préstamo del VA. Siempre que seas elegible, puedes usar tu beneficio de préstamo hipotecario del VA tantas veces como quieras. Incluso podrías tener múltiples préstamos del VA al mismo tiempo bajo ciertas condiciones.

Profundicemos para aprender más sobre los préstamos del VA recurrentes, el derecho a un préstamo del VA, cómo puedes sacar un nuevo préstamo del VA sin vender tu casa, y más.

¿Cuántos préstamos del VA puedes tener?

Es posible tener más de un préstamo del VA al mismo tiempo, pero solo puedes usar un préstamo del VA para comprar una residencia principal, según sus requisitos de ocupación. Como solo puedes tener una residencia principal a la vez, esto generalmente significa que solo puedes tener un préstamo hipotecario del VA a la vez.

Hay una excepción a esta regla. Puedes tener dos préstamos del VA al mismo tiempo para dos residencias principales diferentes si te estás mudando debido a una orden de cambio permanente de estación (PCS). El tiempo que tienes permitido para ser propietario de ambas residencias es limitado. Por lo general, tendrás que establecer una fecha de ocupación de menos de un año después de obtener el préstamo.

Por ejemplo, un veterano puede mantener una casa financiada con el VA como propiedad en alquiler (después de un PCS o reubicación) y luego comprar una segunda residencia principal usando el derecho restante.

En resumen, las reglas del VA te impiden simplemente comprar una segunda casa como una elección financiera o de estilo de vida. Sin embargo, si tu servicio militar hace que sea difícil mudarte sin tener dos casas por un tiempo, esa es otra historia.

Además, ten en cuenta que no hay un máximo o límite para la cantidad de veces que puedes obtener un préstamo del VA. Puedes usar un préstamo del VA un número ilimitado de veces; siempre que tengas derecho restante, normalmente tendrás la opción de obtener otro préstamo del VA.

¿Qué es el derecho a préstamo del VA?

Tu derecho a préstamo del VA se refiere a cuánto de tu préstamo garantizará el VA, no a la cantidad del préstamo en sí. En pocas palabras, es cuánto el VA pagará a tu prestamista si incumples con el préstamo. Si eres elegible para el derecho completo a un préstamo del VA, eso generalmente significa que no tienes que hacer un down payment.

Entender los derechos a préstamo del VA es importante para todos los prestatarios del VA, pero es especialmente relevante para las personas con órdenes de PCS que están considerando comprar una segunda casa antes de vender la primera.

Cómo funciona el derecho a préstamo del VA

Si eres elegible para un préstamo del VA, pero actualmente no tienes uno, usualmente tendrás lo que se conoce como “derecho completo”.

Para préstamos de menos de $144,000, el VA garantizará hasta $36,000. A esto a veces se le llama tu derecho básico. Por supuesto, puede ser difícil encontrar casas a este precio. El VA también garantiza hasta el 25% del monto prestado para préstamos que superan los $144,000. Esto se conoce como “derecho adicional” o “derecho de segundo nivel”. Actualmente no hay un límite de préstamo que restrinja la cantidad sobre la cual el VA pagará el 25%. Tu prestamista determinará lo que puedes pagar y te aprobará por esa cantidad.

La desventaja es que si ya tienes parte de tu derecho a préstamo atado en un préstamo del VA que estás pagando actualmente, o si incumpliste un préstamo del VA anterior, la cantidad de tu derecho se reduce. Esto limita cuánto puedes obtener sin tener que poner tu propio dinero.

Cómo calcular cuánto derecho te queda

Para determinar cuánto derecho te queda, tú o tu prestamista deben solicitar un certificado de elegibilidad (COE) al VA a través de VA.gov. El COE dirá si tu derecho es completo o parcial, y también incluirá cualquier préstamo del VA actualmente cargado contra el derecho.

Para calcular cuánto derecho te queda mientras aún tienes otro préstamo del VA, usa esta fórmula:

(Derecho máximo para tu condado x 0.25) – derecho usado por tu préstamo actual

El resultado de esta ecuación es cuánto derecho te queda.

Si quieres entender cuánto puedes pedir prestado sin hacer un down payment, multiplica tu derecho restante por cuatro. Si el tamaño del préstamo que quieres pedir excede esta cantidad, es posible que debas presupuestar un down payment.

Cómo sacar un nuevo préstamo del VA sin vender tu casa

Puedes obtener un nuevo préstamo del VA sin vender tu casa actual. Según mencionamos antes, la capacidad de obtener nuevos préstamos del VA consecutivos generalmente sigue siendo un beneficio de por vida.

Pero ten en cuenta que el nuevo préstamo no puede ser para una propiedad de inversión o una segunda casa. Recuerda: Los préstamos del VA deben usarse para una residencia principal; cualquier casa nueva o siguiente que compres con una hipoteca del VA debe ser tu residencia principal, y tendrás que designar tu casa actual/anterior como una propiedad de inversión o una segunda casa.

También tendrás que solicitar una restauración del derecho, ya que el derecho generalmente se restaura cuando vendes tu casa actual. La restauración del derecho es el proceso de recuperar la cantidad de tu derecho utilizado para que puedas usar tus beneficios completos del VA una vez más para la compra de una nueva casa. Sin embargo, este tipo de restauración generalmente solo está disponible una vez.

“En mi mercado de Colorado Springs, he visto que las personas usan esta opción cuando quieren conservar su primera casa como una de alquiler, pero volver a usar los beneficios del VA”, comenta el agente inmobiliario Andrew Fortune. “Ten en cuenta que el VA confirmará que realmente te vas a mudar a la nueva casa, así que no juegues con tu dirección o tus intenciones. Y siempre habla primero con el prestamista para que no haya atrasos con la documentación”.

Para recapitular, si quieres sacar un nuevo préstamo del VA sin vender tu casa, necesitarás:

• Pagar tu préstamo del VA actual para ser elegible para uno nuevo.
• Tener suficiente derecho restante para cubrir el requisito de garantía para el nuevo préstamo.
• Cumplir el requisito de ocupación de residencia principal.
• Designar la casa de la que te vas a mudar como una propiedad de inversión o una segunda casa.
• No estar en incumplimiento con tu préstamo del VA anterior.

Solicita una restauración de derecho por única vez cuando vendas tu casa actual o un uso subsecuente con derecho restante si tu derecho está comprometido en la casa anterior.

¿Qué pasa si tu préstamo del VA no está pagado, pero quieres una segunda propiedad?

Si tu casa actual no está pagada, aún tienes opciones.

¿Quieres convertir tu residencia principal existente en una propiedad de inversión y comprar una casa nueva con un préstamo del VA? Puedes refinanciar tu residencia principal actual a un préstamo convencional y restaurar tu derecho de esa manera. Luego, puedes usar un préstamo del VA para tu nueva residencia principal mientras alquilas la casa en la que vivías. Si eliges esta ruta, puedes solicitar una restauración de derecho si la propiedad está pagada, pero no se ha vendido.

“Si no tienes derecho completo disponible, todavía puedes obtener un préstamo del VA con un down payment para la parte del préstamo que no está garantizada”, señala Dennis Shirshikov, profesor de Finanzas y Economía en City University of New York/Queens College. “Si ya has pagado la totalidad de un préstamo del VA anterior, puedes pedirle al VA que te devuelva tu privilegio único”.

Shirshikov agrega que una opción habitual entre los prestatarios elegibles del VA es en cambio usar una hipoteca convencional o un préstamo de la FHA para comprar su segunda casa, dejando su préstamo del VA disponible para comprar una residencia principal y evitar la duplicación de las tarifas de financiamiento del VA.

“Una opción poco ortodoxa que recomendé fue cuando un cliente mío usó un down payment pequeño y el derecho restante para obtener un segundo préstamo del VA. Más tarde, refinanció ambas propiedades en un préstamo convencional de portafolio para simplificar los pagos y reducir los cargos”, agregó.

Conclusión: Para préstamos del VA consecutivos, generalmente no hay límite

La buena noticia es que puedes usar tu beneficio de préstamo del VA múltiples veces, e incluso tener más de un préstamo del VA a la vez, siempre que cumplas requisitos específicos, como tener suficiente derecho restante y ocupar la casa nueva como tu residencia principal. Si bien no hay un límite oficial sobre cuántas veces puedes usar un préstamo del VA, comprender tu derecho y seguir las reglas de ocupación del VA son clave para asegurar un nuevo préstamo, particularmente si planeas quedarte con tu casa actual o convertirla en una de alquiler. Pero si planeas tener dos casas al mismo tiempo debido a una orden de PCS o si quieres comprar una propiedad de inversión, puede ser un poco más complicado.

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Rocket Mortgage es un prestamista aprobado del VA; no tiene el respaldo ni patrocinio del Departamento de Asuntos de los Veteranos ni de ninguna agencia del gobierno.