ARM DE 7/6: Definición y cómo funciona

Si estás buscando una casa, pero no esperas estar en ella por mucho tiempo, es posible que termines pagando más de lo necesario si decides optar por una hipoteca a tasa fija de 30 años. Es posible reducir tu pago mensual si eliges una hipoteca de tasa ajustable, como una ARM de 7/6.

A menudo, los consumidores descartan esta opción hipotecaria antes de entender cómo funciona. Para algunos compradores de vivienda por primera vez o refinanciadores, una ARM de 7/6 podría ser una buena opción para ahorrar dinero, ya que tiende a ofrecer tasas bajas junto con 7 años de pagos fijos, 2 años más que el popular ARM de 5/1. Además, si te mudas en los primeros 7 años, no tendrás que preocuparte por un ajuste en tu tasa de interés.

Entonces, si estás en el mercado para comprar una nueva casa, estas son algunas razones por las que podría valer la pena considerar una ARM de 7/6.

¿Qué es una ARM de 7/6?

Una hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM) generalmente ofrece una tasa de interés más baja por un período de tiempo determinado. Después de que vence el período fijo, la tasa hipotecaria puede ajustarse según el panorama actual del mercado.

Una ARM de 7/6 es un préstamo de tasa ajustable que tiene una tasa de interés fija durante los primeros 7 años del plazo del préstamo, junto con pagos fijos de principal e intereses. Después de ese período inicial del préstamo, la tasa de interés cambiará dependiendo de varios factores.

Fundamentos del préstamo con ARM de 7/6

Hay varios componentes básicos de una ARM de 7/6 que los prestatarios deben tener en cuenta al evaluar sus opciones de préstamo.

Tasas

Dado que la tasa de interés inicial está fija solo durante 7 años, las tasas y pagos futuros pueden variar drásticamente después del ajuste de la tasa, dependiendo de la ARM y del mercado actual. Incluso si las tasas son estables, tus pagos mensuales pueden cambiar significativamente durante el plazo del préstamo.

Varios factores afectan las tasas de una ARM de 7/6, incluyendo el índice al que está vinculado, el margen, las tasas de interés mínimas y sus límites, y los intervalos.

Intervalos de ajuste

En general, la tasa de interés y el pago mensual de un ARM pueden cambiar cada mes, trimestre, año, 3 años o 5 años. La duración entre los cambios en la tasa se llama período de ajuste o intervalo.

Para una ARM de 7/6, el período introductorio es de 7 años y, una vez que este vence, la tasa de interés puede ajustarse cada 6 meses. Ten en cuenta que no todos los préstamos ARM pueden ajustarse a la baja, incluso si el movimiento del mercado indica que debería hacerlo. Por eso, asegúrate de leer detenidamente la información de tu contrato hipotecario antes de seguir adelante.

Nuestros préstamos se ajustan al alza o a la baja según las condiciones del mercado, sujeto a limitaciones que detallaremos abajo.

El índice

Los prestamistas pueden basar las tasas de ARM en varios índices económicos del mercado. Algunos de los índices que se usan con más frecuencia para las ARM son los títulos valores del tesoro (CMT), el Índice de costo de fondos (COFI) y la Tasa de financiamiento garantizado a un día (SOFR).

A partir de 2022, la London Interbank Offered Rate (LIBOR) se eliminará gradualmente y ya no se usará como referencia para las tasas de interés. Si tienes una ARM, esto afectará tu tasa de interés comparado con otros ttipos de préstamos hipotecarios, ya que los préstamos no fijos a menudo están vinculados al índice de referencia LIBOR.

El margen

Para determinar una tasa de interés en una ARM, se agrega un porcentaje base a la tasa de índice para cubrir el costo de prestar el dinero. Esta adición se conoce como el margen.

Los prestamistas pueden determinar el margen de un prestatario basándose en un porcentaje fijo o evaluando su puntuación de crédito. Según este modelo, cuanto mejor sea tu puntuación de crédito, menor será el margen para el que calificarás. Tu tasa nunca será inferior al margen. Al considerar una ARM, asegúrate de revisar el índice y el margen.

Tasa de interés máximas y mínimas

Las tasas de interés máximas establecen un límite sobre cuánto puede aumentar la tasa de interés. Generalmente, estos vienen con un límite mínimo correspondiente que también limita cuánto puede disminuir tu pago. Estos límites máximos y mínimos vienen en tres versiones: límites iniciales, límites de ajuste periódico y límites de por vida.

Con un límite máximo y mínimo de ajuste inicial, se establece un límite sobre la cantidad que una tasa puede aumentar o disminuir en el ajuste inicial. También hay límites sobre cuánto puede aumentar o disminuir tu tasa con cada ajuste posterior. Finalmente, se establece un límite sobre la cantidad que una tasa puede aumentar o disminuir durante el plazo del préstamo con un límite vitalicio. La mayoría de los préstamos con ARM deben tener un límite de por vida por ley.

Cuando se anuncian las ARM, verás productos anunciados de la siguiente manera: ARM DE 7/6 5/1/5.  El primer número se refiere a cuánto tiempo permanece fija la tasa al principio del plazo, en este caso, 7 años. El segundo número indica con qué frecuencia ajusta la tasa después del período fijo, en este caso, cada 6 meses.

Los últimos tres números mencionados son los límites máximos y mínimos. En este caso, tu tasa no aumentará ni disminuirá más del 5% en el ajuste inicial. La tasa no puede aumentar ni disminuir más del 1% en cada ajuste después del primero. Finalmente, tu tasa no aumentará ni disminuirá más del 5% durante el plazo del préstamo. Asegúrate de conocer todos tus límites de interés y pagos al considerar una hipoteca de tasa ajustable (ARM).

Preguntas frecuentes de la ARM para 7 años

Claro que una ARM de 7/6 tiene sus ventajas y desventajas. Para entender mejor, si una ARM de 7/6 es adecuada para ti, aquí tienes algunas preguntas frecuentes que deberías considerar.

¿Cuáles son las ventajas de una ARM 7/6?

Hay varias razones para elegir una ARM de 7/6, incluyendo:

• Pagos más bajos durante el período de tasa fija: Cualquier préstamo ARM ofrece posibles ahorros durante el período inicial de tasa fija comparado con un préstamo estándar de tasa fija. Con una hipoteca ARM de 7/6, tu período introductorio está fijo durante 7 años antes de hacer cualquier ajuste. Este período te da 7 años de pagos predecibles a una tasa de interés baja.

• Flexibilidad: Si crees que tu vida puede cambiar en los próximos años, un préstamo ARM puede ser una excelente idea y una forma de ahorrar dinero.

• Tasas de interés máximas: Los préstamos ARM 7/6 pueden tener varios límites, restringiendo los aumentos en la tasa de interés. Los límites máximos pueden incluir restricciones sobre cuánto puede aumentar la tasa entre períodos, y el cambio máximo en la tasa de interés.

¿Cuáles son las desventajas de una ARM 7/6?

Aunque hay ventajas en una ARM de 7/6, vale la pena analizar algunos inconvenientes. Las desventajas incluyen:

• No son predecibles: con los préstamos ARM, los prestatarios deben prepararse para que las tasas y los pagos hipotecarios cambien después de que vence el período de interés fijo. Incluso para los prestatarios que planifican cuidadosamente, los cambios en los pagos hipotecarios pueden ser impactantes. Por lo tanto, esto deja a los propietarios de vivienda vulnerables al estrés económico si las tasas de interés aumentan.

• Multa por pago: Algunos prestamistas pueden aplicar una multa si decides vender o refinanciar tu préstamo hipotecario en un período de tiempo específico. Por lo tanto, si planeas vender en un cierto período de tiempo, asegúrate de que tu prestamista no te cobrará una multa. Rocket Mortgage® nunca cambia las multas por pago anticipado.

• Complejidad: Las ARM son complejas. A veces tienen reglas, cargos y estructuras de pago complicados. Si un prestatario tiene dificultades para entender cómo funciona su ARM, podría representar un riesgo económico para el prestatario.

• Período de tasa fija más corto: Aunque 7 años puedan parecer un período largo, algunos prestatarios podrían preferir un periodo de tasa fija más extenso. Las ARM de 10 años pueden dar a los compradores de vivienda 3 años más de pagos mensuales estables que una ARM de 7/6 no puede ofrecer.

• Límites en las disminuciones de tasas de interés: Tu tasa de interés no puede aumentar más allá del límite establecido. Sin embargo, también existen límites mínimos correspondientes a cuánto puede disminuir tu tasa. Tu tasa tampoco caerá por debajo del margen establecido por tu prestamista.

Conclusión: ¿Debes obtener una ARM de 7/6?

Si tienes la confianza de que puedes hacer tus pagos mensuales incluso si la tasa de interés alcanza el máximo, entonces podría valer la pena considerar una ARM de 7/6. Un préstamo ARM de 7/6 también podría valer la pena si crees que solo estarás en tu vivienda por un corto período de tiempo antes de venderla nuevamente. De esta manera, puedes aprovechar los pagos mensuales más asequibles.

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