Qué son los préstamos totalmente amortizados

Un préstamo totalmente amortizado, también conocido como préstamo de amortización automática, es aquel en el que el principal y los intereses se reembolsan mediante pagos regulares durante el plazo del préstamo. Es un préstamo que pagas gradualmente con el tiempo sin necesidad de hacer el pago de una suma total al final.

Las hipotecas usan una fórmula para calcular el pago mensual de un prestatario. Esta fórmula garantiza que el préstamo esté totalmente pagado al final de su plazo y que los pagos mensuales sean por la misma cantidad si es un préstamo de tasa fija. Los resultados de esta fórmula se presentan en un programa de amortización, que muestra cómo se divide cada pago entre principal e intereses.

La palabra amortización simplemente se refiere al proceso de distribuir los pagos del préstamo a lo largo del tiempo, mostrando cuánto de cada pago mensual se destina a principal vs. intereses. Al comienzo del plazo del préstamo, una parte mayor del pago se destina a intereses. A medida que pasa el tiempo, la balanza se inclina hacia el otro lado, y al final del plazo del préstamo, la mayor parte del pago se destina al saldo del préstamo.

¿Cómo funcionan los préstamos totalmente amortizables?

Para entender cómo funcionan los préstamos totalmente amortizables, es útil observar un pago a la vez.

Gran parte de tu primer pago se destina a intereses, ya que es cuando el saldo del préstamo, sobre el que se calculan los intereses, está en su punto más alto. Una porción relativamente pequeña se destina al principal, lo que reduce tu saldo pendiente.

El segundo pago funciona de la misma manera, pero como tu saldo ahora es menor (gracias al principal que pagaste en el primer pago), los intereses cobrados son ligeramente menores. Eso permite que una porción ligeramente mayor de tu pago fijo se destine al principal.

Este patrón se repite durante todo el plazo del préstamo: la porción de intereses de cada pago disminuye gradualmente, mientras que la porción de principal aumenta gradualmente. Con el tiempo, el cambio se acelera, y el principal representa una parte cada vez mayor de cada pago.

Amortización total de los pagos de una hipoteca de tasa fija

Con una hipoteca de tasa fija, tu tasa de interés siempre permanece igual. Lo único que cambia es la cantidad relativa de principal e intereses que pagas mes a mes. Al comienzo del préstamo, usualmente pagas una cantidad desproporcionada de intereses. Sin embargo, con el tiempo pagas más al principal. Por ejemplo, consulta el programa de amortización de abajo para un préstamo a 10 años por $100,000 con una tasa de interés del 5%.

Pagos totalmente amortizados en una hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM)

Para las hipotecas con tasa ajustable, la amortización sigue el mismo patrón básico: cada pago incluye tanto principal como intereses. Sin embargo, como la tasa de interés de una ARM cambia periódicamente, los intereses cobrados pueden aumentar o disminuir con el tiempo. Como resultado, el programa de amortización debe ajustarse después de cada cambio de tasa.

Por ejemplo, si la tasa de interés sube del 5% al 6%, los intereses cobrados en cada pago aumentarían y el pago mensual podría subir para asegurar que el préstamo aún se pague dentro del plazo original. Sin embargo, algunas ARM tienen límites de pago que restringen cuánto puede aumentar el pago mensual después de un cambio de tasa. En esos casos, si el nuevo pago no es suficiente para cubrir todos los intereses adeudados, los intereses no pagados se pueden sumar al saldo del préstamo, una situación conocida como amortización negativa.

Ventajas y desventajas de los préstamos totalmente amortizados

Un préstamo totalmente amortizado te permite presupuestar más fácilmente porque tú sabes cómo se divide el pago mensual de tu préstamo. Suponiendo que eliges una hipoteca de tasa fija, siempre sabrás cuál será el pago de la hipoteca durante la vigencia del préstamo. Como propietario, esta previsibilidad es reconfortante. Te permite planificar con anticipación reservando ingresos para cubrir tu hipoteca y usando lo que te sobra en otros pagos y gastos discrecionales.

Una desventaja de los préstamos totalmente amortizados es que una mayor parte de tus pagos iniciales se destina al pago de intereses, particularmente en los primeros años. Esto significa que si vendes tu casa al principio del plazo del préstamo, por ejemplo, no tendrás mucho que mostrar en términos de capital. Sin embargo, cuanto más tiempo lleves haciendo pagos, más capital acumularás. Antes de solicitar un préstamo totalmente amortizado, ten en cuenta cuánto tiempo planeas quedarte en la casa. Vender demasiado pronto podría limitar tu rendimiento financiero.

Cómo usar un programa de amortización

Un préstamo hipotecario utiliza un programa de amortización para dar a los prestatarios un pago mensual predecible y para mostrar cómo se divide cada pago entre principal e intereses. Como propietario, puedes usar el programa de amortización para ver tu pago mensual, el saldo restante del préstamo y cuánto has pagado en intereses.

Para pagar tu préstamo antes de lo programado, haz pagos adicionales al principal, ya sea sumando un poco regularmente a cada pago mensual o mediante sumas totales ocasionales. De cualquier manera, reducirás el saldo del préstamo más rápido, reduciendo tus costos totales de intereses y acortando el plazo del préstamo. Solo asegúrate de verificar que no haya ninguna penalización por pago anticipado.

Preguntas frecuentes

Estas son las respuestas a preguntas frecuentes sobre los préstamos totalmente amortizados.

¿Qué es un programa de amortización?

Un programa de amortización muestra cómo se desglosan los pagos de un prestatario durante la vida de un préstamo. Al principio, una parte más grande de cada pago se destina al pago de intereses. Más adelante, una parte mayor de cada pago se destina a reducir el principal.

¿Puedo pagar anticipadamente un préstamo totalmente amortizado?

Sí. Pagar anticipadamente un préstamo totalmente amortizado es una excelente forma de ahorrar dinero en intereses. Pero asegúrate de verificar que no haya ninguna penalización por pago anticipado. Rocket Mortgage® no cobra una penalización, por lo que los ahorros en intereses son para ti.

¿Cuál es un buen ejemplo de un préstamo totalmente amortizado?

Los préstamos totalmente amortizados generalmente son préstamos hipotecarios, préstamos para automóviles o préstamos personales. Pueden estar garantizados con un colateral o no estar garantizados.

Conclusión: Los préstamos amortizados ofrecen previsibilidad para los propietarios de vivienda

Los préstamos totalmente amortizados ofrecen un camino claro hacia ser propietario de vivienda, con pagos mensuales constantes y un programa incorporado para pagar tu hipoteca a lo largo del tiempo. Ya sea que estés comparando opciones de préstamo o planificando una estrategia de pago, entender cómo funciona la amortización puede ayudarte a tomar decisiones financieras a largo plazo más inteligentes.

Si estás interesado en un préstamo hipotecario totalmente amortizado, obtén tu preaprobación para solicitar uno a Rocket Mortgage.